時効の援用の成功率は90%以上？成功率を上げる方法・条件を解説！

これは先生もよく知ってるFAST法律事務所でも90%以上は成功してるんだね。

というのも時効の援用が成功する条件はたった2つだけだから 。

要するに5年以上は支払いをしていないという条件が必要になるよ 。

借金って滞納が2~3ヶ月ほど続くと、貸金業者から一括返済を求められることがほとんど。

時効のカウントがスタートする日(起算点)は、一括返済を求められた場合に、それを支払ったか支払ってないかで異なるんだ。

まとめるとこんな感じ 。

ちょっとでも間違えれば時効の援用は成功しないってことですもんね… 。

金融機関はさいむくんが支払ってくれないリスクを回避するために、保険として保証会社と契約してるんだ。

この代位弁済が起きると、今度はその保証会社がさいむくんに請求してくるんだね。

代位弁済の場合は、だね。

代位弁済の場合は、自分が支払った日ではなく、保証会社がさいむくんの代わりに金融機関に支払った日からのカウントだから注意してね！

覚えなくていいけど、時効がリセット・ストップすることを時効障害事由っていうんだ。

時効がリセット・ストップしちゃうと、時効が成立しなくなっちゃうから、援用もできなくなっちゃうんだね 。

例えば、貸金業者から請求が来た場合に、「ちょっと待ってほしい」「いつ頃なら支払える」「返済が難しいから分割払いにしたい」など、支払いについて相談するのはダメだよ 。

「債務の承認」とよばれる行為で、これをすると時効がリセットされてしまい、最初からカウントしなおしになってしまうからなんだ。

支払いについて相談すると、借金があることを認めたことになって、時効の効果が得られなくなってしまうんだね。

注意したいのは、下記の点 。

信用情報っていうのは、借金の返済記録などの情報のこと。信用情報機関という所が管理しているんだ。

「情報開示」をすると発行してもらえる「開示報告書」で、自分が最後にいつ返済したのかがわかるんだね。

開示報告書はこんな感じだよ 。

CICの情報開示報告書はこんな感じ 。

そして下の赤枠で、未入金のままなのか、一部でも支払ったのか確認するんだね。

もし一部でも支払ってないのなら、延滞発生日の翌日から時効のカウントがスタートすることになるよ 。

例えば下記のようなケースが考えられるよ 。

督促状や裁判所からの通知があれば、過去に裁判で訴えられていたかどうか判断できるんだ 。

そうなると時効のカウントも変わってしまう。

「時効がリセット・ストップしてないこと」で解説した時効がリセット・ストップしてしまうケースの1つなんだね 。

例えば引っ越した後に、住所の申請をしないでいたりすると、訴えてもさいむくんの元には通知が届かないんだ。

話が長くなるからざっくり説明するけど、住所不定の場合でも裁判はできてしまうんだね。

だからさいむくんが知らない間に訴えられていたなんてこともあり得るんだよ… 。

時効の援用は当然時効の期間が経過してないとできない。

途中で支払っていたり、業者から催告を受けていたりすると、時効がリセット・ストップしてしまい、成立する時期が変わってしまうんだね。

だから5年が経過してすぐ時効の援用をするんじゃなくて、上記の事情を考慮して6年程待ってから時効の援用をしたほうが確実だよ 。

時効の援用は2つの条件さえ満たせば成功するわけだから、一見すると簡単に見えるよね。

でもこの2つの条件を満たしているかどうか判断するのがとても難しいんだ 。

でも弁護士に依頼することで、「債務の承認」や「過去に裁判があったかどうか」を調べることができる。

時効かどうかも判断できるんだね。

せっかく時効になったと思っても、自分で時効の援用をして失敗してしまっては、悔やんでも悔やみきれないよね…。

やっぱり確実に成功させたいなら、弁護士への依頼がおすすめなんだね 。

というのも、さいむくんが時効の援用をすると、貸金業者も「時効の時期であること」「さいむくんが時効の援用をしようとしてきている」ってことはわかっちゃうよね。

だから、あの手この手で時効がリセット・ストップするようなことをしてくる。

また、時効援用通知書を貸金業者に送ると、そこから住所や連絡先が知られることになる。

せっかく(？)引っ越しなどで住所や連絡先がわからなくなっていたのに、取り立てが再開してしまうんだね 。

遅延損害金っていうのは、遅れたことに対する賠償金のようなもの。

借金の残りに対して、支払いが遅れた日に応じて加算されることになる 。

つまり、滞納している50万円と遅延損害金50万円の計100万円を請求される可能性があるってこと。

とはいえ、これは遅延損害金の利率や借金の額によって異なる。

倍かかるとは限らないけど…少なくとも当初よりは膨れ上がった借金の返済を求められることになるね 。

でも時効の援用に失敗して滞納のままだと、ブラックリストも解除されないんだ。

当然今まで通りにローンやキャッシング、クレジットカードの審査に通りにくくなる可能性が高いよ。

信用情報に滞納の記録が残り続けるからだね。

時効の援用に失敗してしまうと、借金を完済するか、債務整理(さいむせいり)をするかしない限り、ブラックリストのままなんだね… 。

借金がなくなるってのはわかるんですけど…ちゃんと業者から連絡が来るんですかね？

更新されるまでいちいち開示請求をするのはちょっと面倒だよね…。

業者に連絡して確認する際は、もし支払いの話をされても応じないように注意してね！

もっとも、弁護士に依頼していればこうした連絡はすべて弁護士に来るよ！

例えば、本来はあと2年で時効が成立だったのに、誤って時効の援用をしてしまった場合。

一応あと2年待つって方法もある。

とはいえ…滞納をしている間はブラックリストのままだし、いつ差し押さえを受けるかもわからない。

だから次に紹介する債務整理で早めに借金を解決してしまう方がおすすめかな！

債務整理は、法律にさだめられた借金を減額・免除する手続きのことだよ 。

差し押さえをされてしまうと、差し押さえられたお金は返してもらえないんだ。

また、裁判所からの通知や給料の差し押さえなどがあれば、家族や会社に知られるリスクも高まる。

虫歯と同じで、放置をしてもいいことはないんだよね。

債務整理が気になる人は、無料相談を活用して弁護士に聞いてみてね！

何しろ、時効が成立しているかどうか、自分で判断するのは難しいからね…。

ここでは、時効の援用を弁護士に依頼するメリットをざっと紹介するね！

もちろん自分でやれば、かかるのは内容証明の費用1,300円ほどで済む。

ただし、失敗をしてしまうと時効がリセットされてしまうなどリスキーなんだ。

その上、債務整理をするとなると追加で費用もかかってしまう。

弁護士に依頼した場合の費用の相場は1社2~5万円。

失敗のリスクを考えると、2~5万円で借金をなくした方がお得なんじゃないかな？

これまで話してきた通り、時効の援用が成功するかどうかは、時効が成立しているかどうかにかかっている。

時効がリセットされているのか、いつ支払ったのか、実は代位弁済をされていたなど、あらゆる状況で時効の成立を判断しないといけない。

でも自分で時効が成立しているかどうか判断するのは難しいよね。

少しでも成功率を高めるなら、借金に詳しい弁護士に相談するのが1番なんだね 。

借金が残ってしまったとしても、必ず債務整理をすべきというわけじゃない。

その時の状況や借金、収入などに応じて、どれが適切な手続きなのか、債務整理すべきかどうかというのは異なるんだね。

借金の問題って人には相談しにくい内容だし、一人で悩んでいる人もいるんじゃないかな。

こうした法律の専門家に相談することで、自分にあった解決策を提案をしてもらえるよ。

もちろん、相談してみて債務整理が不要ならしなくてもいいんだ。

結局、「法律のことがよくわからない」のなら、「簡単そうだから自分でやる」のではなく、ちゃんと弁護士に聞いた方が確実なんだよね 。

「時効の援用はよくわからない、不安…」という人に向けて、よくある質問をまとめました！

気になる人は読んでみてね！

「時効が成立している」を参考に時効が成立しているかどうか確認してみてね！

もしわからなければ、信用情報を取り寄せるか、弁護士に相談するのが確実だよ！

逆にやってはいけないのは、焦って自分から業者に連絡をすること。

時効がリセットされちゃうからもしれないから、注意してね！

焦ってこっちから連絡すると、せっかくの時効がリセットされる恐れがある。

貸金業者も時効をリセットさせるために、期日を設けて連絡させようとしてるんだね。

焦らずにまずは弁護士に相談してね！

とはいえ、焦って業者に連絡するのは禁物。

「支払督促」が届いた場合は、同封されている異議申立書の「時効の援用をする」という欄にチェックして、2週間以内に返送しよう。

ここまでくると裁判は避けられないけど、時効の援用ができないわけじゃないからね。

こうなると自分で対応するのはかなり難しい。まずは弁護士に相談してね！

自分でする場合は、貸金業者から自分宛てに書類が届く場合がある。

弁護士に依頼すれば、書類はすべて弁護士に届くよ。

弁護士は依頼を受けた後、「以後連絡は弁護士にするように」って受任通知(じゅにんつうち)という書類を送るんだ。

同居家族に絶対知られたくないって人は、弁護士に依頼してね！

時効の援用をすることで、信用情報が抹消されるからだね。

ただし、信用情報機関によっては削除まで最長5年かかる可能性があるよ 。

例えば、アコムからお金を借りて放置をしていると、アイアール債権回収って所から請求が来るようになる。

これは、借金の回収をアコムがアイアールに依頼しているからだね。

借金を長期間滞納している場合、こうした「債権譲渡」をされる場合があるよ。

この場合もあわててアイアールに連絡するのは避けよう。時効の援用をするならまず弁護士に相談してね！

時効の援用は民法にも記されているんだ。

仮に裁判をしても、時効の援用の条件を満たしていれば、支払えという判決が出ることはないよ 。

任意整理の場合、何度か延滞をすると一括での返済を求められる。

この一括での返済から5年以上支払ってない、その上で時効がリセットされていなければ、時効の援用はできるよ 。

でも時効の援用の場合は、元の借金がなくなるわけだから、連帯保証人に請求がいくことはないし、連帯保証人も一緒に借金から解放されるよ！