借金返済

代位弁済の時効や求償権の時効はいつ?対処法と時効援用の注意点

さいむくん
さいむくん
何ヶ月か前の借金を知らない会社から請求されたよ。

調べたら代位弁済って出てきたけど、どういうことかイマイチわからないんだよね。

借金には時効があるって聞いたんだけど、これって時効になるのかな?

代位弁済とはざっくりいえば、保証会社がさいむくんの借金を肩代わりすることだよ。

一応代位弁済から5年で時効になるけど…時効成立は結構難しいんだ。

特に請求が来ると時効が延びたりするから、弁護士に相談したほうがいいよ。

今日はその辺を教えてあげる!

せんせい
せんせい

今回は、代位弁済後の時効が気になる人に向けて、下記のポイントを中心に解説します!

  • 代位弁済後の請求に時効はある?
  • 代位弁済後の請求への対処法
  • 時効援用の注意点

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代位弁済とは?時効はいつ?

せんせい
せんせい
まず、代位弁済(だいいべんさい)と借金の時効について、具体例を交えつつ、わかりやすく解説するよ。

代位弁済とは保証会社が借金を肩代わりすること

せんせい
せんせい
代位弁済とは、保証人の代わりをする「保証会社」が借主の代わりに借金を返済すること。

例えば、さいむくんが銀行から300万円借り入れとして、途中で返せなくなったとしよう。

借主が滞納すると、銀行は保証会社であるともだちに返済を依頼するんだよ。依頼された保証会社は、借主の代わりに銀行に借金を返済する。

これが代位弁済ね。代位弁済は、銀行の借金に対して行われることがほとんどだよ。

代位弁済がある理由

さいむくん
さいむくん
先生、疑問なんですけど、どうして赤の他人である保証会社が銀行の借金を返済してくれるんですか?裏取引ですか?
代位弁済なんてシステムがある理由は主に2つ。
せんせい
せんせい
  1. 主が銀行との契約と同時に、保証会社との間で保証を委託する契約を交わしているため
  2. 銀行が金銭的・イメージ的に損をしないため
さいむくん
さいむくん
それじゃ、保証会社は損じゃないんですか?
もちろん、無償じゃない。保証会社は銀行から保証料をもらっていて、いざという時に出ていくわけだ。

「銀行が金銭的に損をしないため」ってのはなんとなく想像できるよね。銀行は回収が困難な借金をなるべく抱えたくないんだ。

だから、返済が滞った段階で保証会社に肩代わりを依頼するんだね。

せんせい
せんせい

保証会社は求償権によって請求してくる

さいむくん
さいむくん
保証会社が代位弁済をしてくれたら、ぼくの借金はチャラになるんですか?
いやいや、そんなに甘くないよ。代位弁済した保証会社は、通常、肩代わり分を借主に請求してくる。

さいむくんの借金を肩代わりしたともだちは、さいむくんに「肩代わり分をぼくに返済して」と請求できる権利を持つってわけ。

「肩代わり分を借主に請求できる権利」を「求償権(きゅうしょうけん)」というよ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
代位弁済があると、貸主(債権者)は銀行から保証会社に代わるんですね。

だから、新しい債権者である保証会社から請求されると。

そうだね。ただし求償権にも時効(期限)があるから、次は時効を確認しよう。
せんせい
せんせい

代位弁済の求償権の時効は原則5

せんせい
せんせい
代位弁済の時効は原則5年。肩代わり分の返済を請求できるのにも期限があるんだね。
先生、インターネットで見たら、信用保証協会の代位弁済だと時効が10年って書いてあったんですが本当ですか?

そもそも信用保証協会って何ですか?

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
信用保証協会は、中小企業の資金調達のサポートを目的に設立された公的機関。

金融機関が中小企業などに融資しても返済できなかった場合に、信用保証協会が代位弁済するんだ。

信用保証協会【引用:もっと知りたい信用保証一般社団法人 全国信用金庫連合会

保証会社と違うのは、信用保証協会が中小企業と契約している点だね。

民法では、営利目的でない時効は民法改正前は10年になるんだけど…信用保証協会の依頼者が企業であれば、それは営利目的ってことになる。

ややこしくてわかりにくいかもしれないけど、とりあえず5年って覚えておいて問題はないよ。

せんせい
せんせい

代位弁済の時効の起算点は代位弁済があったとき

さいむくん
さいむくん
代位弁済の時効が5年なのは分かりましたが、それって、いつから数えて5年なんですか?
代位弁済の時効の起算点は、「代位弁済があったときから5年」なんだ。

時効の起算点ってのは、時効のカウントがスタートする日のこと。保証会社が、さいむくんの代わりに借金を肩代わりした日だね。

注意してほしいのは、「銀行に最後に返済した日」じゃないからね。

せんせい
せんせい

借入先とは別の会社や知らない会社から請求が来るのはどうして?

せんせい
せんせい
さいむくんのように、「借入先とは別の会社や知らない会社から請求がきた」って人は多いんじゃないかな?

ここでは、借入先とは別の会社や知らない会社から請求が来る理由について教えるよ。

代位弁済は銀行の借り入れを滞納すると起きる

せんせい
せんせい
まず前提として、代位弁済は銀行からの借り入れを滞納したときに起きるケースがほとんど。

代位弁済とは保証会社が借金を肩代わりすること」でも少し説明したけど、保証会社は契約に従い、債務者が払えなかった借金を銀行に支払う。

代位弁済後に債権譲渡されて請求が来る

せんせい
せんせい
でも、さいむくん、代位弁済後に保証会社から請求のあった借金を支払わなかったでしょ?
はい…多分手紙を捨てたのかも…だから代位弁済が起きてるのも知らなかったし、請求が保証会社じゃないのにも驚きました…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そう。保証会社でも代位弁済した借金が回収できない時があるんだ。

そうすると困った保証会社は、債権回収会社に借金を回収する権利を売るんだね。

さいむくん
さいむくん
借金を回収する権利…?
そう。代位弁済とは違うんだ。

債権回収会社も借金の回収を目的とした会社だけど、お金を貸してない人から借金を返済してもらうなんてできないよね。

だから保証会社から安く買い取った権利で、返済しなかった人の借金を回収するんだ。

せんせい
せんせい
代位弁済 保証料をもらう代わりに、契約にもとづき、負債を弁済する
代わりに弁済した分は債務者に請求する
債権譲渡 借金を回収する権利を譲渡する
権利にもとづき債務者に請求する
保証会社から債権回収会社へ譲渡されるケースもある

せんせい
せんせい
代位弁済とは保証会社が借金を肩代わりすること」であげた例でいうと、保証会社であるともだちが、ぼくに債権を譲り渡すこと(債権譲渡)なんだ。

債権は、借金回収のプロである「債権回収会社」に譲り渡されるケースが多い。

だから、最初に借りた銀行でない知らない会社から請求が来ても不思議ではないんだよ。

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せんせい
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架空請求かどうか請求先を確認しよう

せんせい
せんせい
いま解説したように、請求してくる会社は知らない会社であるケースが多い。

でも、中にはあまり一般には知られていないのにつけ込んで、債権回収会社を装い、架空請求が混ざっているケースがあるんだ。

だから、請求が来ても身に覚えがない場合は請求先を確認しよう。

債権回収会社は、法務省の認可のもと債権回収(借金の回収)をしている。

法務省にも注意喚起や、法務省が認可した業者が一覧でのってるから、確認してみてね。

【参考:債権回収会社と類似の名前をかたった業者による架空の債権の請求に御注意ください法務省
【参考:債権管理回収業の営業を許可した株式会社一覧法務省

また、必要な場合は消費者ホットラインか、最寄りの消費生活センターに相談しよう!

間違っても、通知に書いてある番号に安易に電話しちゃダメだよ。

せんせい
せんせい

【引用:新手の架空請求手口にご注意!債権回収業者から「過去の契約の未納料金・損害金の和解」を求める電話!?独立行政法人 国民生活センター

借入先と保証会社一覧

せんせい
せんせい
ここで、主な借入先と、契約している保証会社をいくつか表で紹介するね。
金融機関 保証会社・保証協会
三菱UFJ銀行 アコム
みずほ銀行 オリコ
三井住友銀行 SMBCコンシューマーファイナンス
楽天銀行 楽天カード
SMBCファイナンスサービス(セディナ)
じぶん銀行 アコム
オリックス銀行 オリックスクレジット
新生フィナンシャル
りそな銀行 オリックスクレジット
りそなカード
オリコ
イオン銀行 イオンクレジット
オリックスクレジット
セブン銀行 アコム
ソニー銀行 アコム
新生フィナンシャル
SBIネット銀行 SMBCコンシューマーファイナンス
SBIネット銀行カード会社
スルガ銀行 ダイレクトワン株式会社
さいむくん
さいむくん
アコムはいくつも保証事業を手がけているんですね!
そうだね。でも、たとえばアコムの場合、保証事業を行っている銀行は30近くもあるんだよ。
せんせい
せんせい

アコム提携先【引用:提携先金融機関ーacom

せんせい
せんせい
例えば、三菱UFJ銀行のバンクイックを利用してたのに、アコムから請求が来るなんてこともあるし、アコムが別の会社に債権譲渡してアイアール債権回収会社から連絡が来たなんてこともあるんだ。

だから、銀行から借り入れていたのに、「なぜか消費者金融のアコムやアイフルから連絡が来る」なんてこともあるんだね…。

アコム以外にも、複数の金融機関と提携している保証会社は多そうです。

借り入れとは別の会社や知らない会社から請求が来ても珍しくないんですね。

でも、銀行から借りたのに、消費者金融から請求が来るのはちょっと嫌ですね…。

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代位弁済後に請求された場合の対処法

さいむくん
さいむくん
先生、とりあえず僕は代位弁済されたようなので、どうしたらいいでしょうか?
そうだね。じゃあ、ここでは代位弁済後に請求が来た場合の対処法をざっくり紹介するよ。
せんせい
せんせい

時効が過ぎているのなら時効援用をする

せんせい
せんせい
まず代位弁済から5年が経過しているのであれば、時効を迎えている可能性が高い。

その場合は、時効の効果を得るために、時効を援用しよう。

「時効を援用する」ってのは、「時効なので請求分を返済しません」と債権者に宣言すること。

時効なのに、わざわざ宣言しないといけないんですか?めんどくさ…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
確かにめんどくさいけど、時効は援用しないと意味がないんだ。

援用の方法は「代位弁済から5年経過してるなら時効援用をしよう」で詳しく説明するね。

代位弁済をされた日を確認する方法

さいむくん
さいむくん
先生、代位弁済された日がいつかよくわらないんですが、確認する方法はあるんですか?
代位弁済や債権譲渡が起きると、代位弁済通知書や債権譲渡通知書が届くんだ。
せんせい
せんせい

代位弁済通知書【引用:任意売却 大阪相談室

せんせい
せんせい
これは一例だから必ずしもこういう感じとは限らないけど、「代位弁済通知書」って書いてあるよ。
わかると思いますけど、そういう手紙は多分捨てちゃってます…
さいむくん
さいむくん
さいむくん
さいむくん
そうなると、信用情報機関に情報開示といって、問い合わせることになるね。

信用情報機関なら、借金の返済状況なんかを管理しているからわかるよ。

例えば、代位弁済や「保証履行」あるいは、照会先が保証会社になってれば、代位弁済が行われたとわかるよ。

信用情報機関名 情報開示方法 費用と支払い方法
CIC(株式会社シー・アイ・シー)


ネット オンライン1,000円
クレジットカード
郵送 1,000円
定額小為替証書で支払い
窓口 500円
JICC(日本信用情報機構)

スマートフォン 1,000円
クレジットカードやコンビニ・携帯キャリア決済
金融機関ATM
オンラインバンキングなど
郵送 300600
クレジットカードか定額小為替証書で支払い
KSC(全国銀行個人信用情報センター)

ネット 1,000
クレジットカード・PayPay・キャリア決済
郵送 1,1241,200
コンビニで本人開示手続き利用券を購入して郵送
速達の場合は260円加算

時効が過ぎてないなら債務整理をする

さいむくん
さいむくん
じゃあ先生、万が一時効が過ぎてない場合、僕はもうどうしようもないんですか?見捨てないでください…。
さいむくん、ちゃんと対処法はあるから落ち着いて。

もし代位弁済から5年が経過してない場合は、時効の援用はできないから債務整理(さいむせいり)をしよう。

債務整理は法律にのっとり、借金を減額・免除できる手続き。債権者と交渉したり裁判所の許可をもらったりして行うんだよ。

詳しくは「借金の時効を迎えていないなら債務整理をしよう」で解説するね!

せんせい
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代位弁済から5年経過してるなら時効援用をしよう

せんせい
せんせい
代位弁済から5年経過しているなら、時効を援用しよう。

時効が過ぎているのなら時効援用をする」でも解説したけど、時効は援用しないと意味がないからね。

さっそく保証会社に乗り込んで「時効なんで返済しません」って宣言しましょう!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
ちょ、ちょっと待ってさいむくん!さいむくんが一人で乗り込んで時効を宣言しても意味ないよ。

時効援用は、書面で行うのが一般的なんだ。

援用するなら時効援用通知書を送付する

せんせい
せんせい
時効を援用するなら、時効援用通知書を送付しよう。

また、送付するときは内容証明郵便で出すんだ。どっちも聞き慣れない言葉だと思うから、解説するね。

①時効援用通知書を書く

せんせい
せんせい
時効援用通知書は、時効を援用する旨の通知書。

代位弁済の時効の場合は、保証会社に出すんだ。通知書には最低限書かないといけない内容があるから、紹介するね。

時効援用通知書に最低限書かないといけない内容
  • 差出人の氏名・連絡・住所
  • 債権者(保証会社)を特定できる情報
  • 時効が完成していること
  • 時効を援用すること
  • 通知書を送付する日付

これだけ書けばいいなら、自分でもできそう!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
と思うでしょう?でも実際、時効援用は自分でやると失敗しやすいんだ。

後で「時効が中断・更新される行為に注意する」で話すけど、実は「時効が成立していたと思ったら、中断や更新されていた」なんてケースもあり、時効は思うほど単純じゃない。

それに援用をしても相手から訴えられることもあるからね。だから、弁護士に依頼するのがいいんだよね。

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②内容証明郵便で出す

せんせい
せんせい
時効援用通知書は、内容証明郵便で出そう。

内容証明郵便は「いつ」「誰が」「誰に」「どんな内容の」郵便を送ったかを郵便局が証明してくれるサービスで、料金は最安で約1200円。

どうしてその「内容証明郵便」とやらで出さないといけないんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
「内容証明郵便」は送ったことを郵便局が証明してくれる。

仮に手紙を送っても、普通の手紙じゃ相手は「届いてません、知りません。」と言い訳できてしまう。

でも郵便局が「いやいや届けたでしょ?」って証明してくれるから、裁判になっても強い証拠になるんだ。

だから、内容証明は、3通用意するんだよ。相手に送る用、自分が管理する用。そして、郵便局で保管する用だね。

内容証明郵便について郵便局のホームページにも詳しく書いてあるから、参考にしてね。

【参考:内容証明ー郵便局

時効が中断・更新される行為に注意する

せんせい
せんせい
さっきさいむくんにいったことを覚えているかな?

時効は中断・更新されるケースがあるから、時効援用は簡単じゃないんだ。

  • 中断:時効のカウントが一時停止する(時効の猶予とも)
  • 更新:時効のカウントがリセットされてゼロに戻る
一時停止もマズいけど、リセットはもっとマズいじゃないですか!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。特に注意して欲しいのは2つ。
  1. 中断される行為:催促の手紙が内容証明で届く
  2. 更新される行為:債務の承認
催促の手紙が内容証明で届くと、時効のカウントは6ヶ月間ストップするんだ。

この間、相手は裁判の準備などを進めている可能性が高い。だからすぐに弁護士に相談してほしい。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
じゃあもう1個の債務のしょうにん?って何ですか?
「債務の承認」とは、簡単にいうと借金の存在を認めてしまうこと。

例えば、返済を迫られたときに「もう少し待ってもらえませんか?」とお願いしたり、借金を少しだけ返済しちゃうような行為だね。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
それってなんかズルくないですか?!返済を迫られたら「もう少し待ってもらえませんか?」っていっちゃいますよ!
そうだね。でもそんな単純な行動から、時効は更新され、また5年経過しないと成立しないことになっちゃうんだ。

ね、思ったより簡単じゃないでしょ?

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
トラップがある以上、やはり時効については弁護士に相談した方がよさそうですね。

借金の時効を迎えていないなら債務整理をしよう

さいむくん
さいむくん
じゃあ、先生、時効を迎えていない場合は、どうしたらいいですか?
時効を迎えていないなら債務整理をして、少しでも完済しやすくしよう。
せんせい
せんせい

債務整理をすることで借金の減額・免除ができる

せんせい
せんせい
債務整理をすれば、借金を減額・免除ができるんだ。

債務整理は、破産法や民事再生法に規定程されている、ちゃんとした手続きだよ。債務整理には3種類あるからざっと紹介するよ。

【債務整理の種類】
種類 概要
任意整理 債権者との直接交渉で利息をカットしてもらう。
元本を3~5年で完済するのが一般的。
個人再生 裁判所に許可をもらって元金を最大で5~10分の1に減額してもらう。
減額分は3年で完済することになる。
自己破産 裁判所に許可をもらって返済義務をなくしてもらう。
任意整理や個人再生は、減額後に返済が続く。安定した収入がある人に適しているね。

一方、もう借金は返済できない。収入が少ないっていうような人は自己破産がおすすめだ。

ただし、各債務整理には、デメリットもある。気になった人は、こちらの記事も見てみてね。

せんせい
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借金を放置して時効を迎えることは難しい

さいむくん
さいむくん
先生、借金の請求はきたけど、頑張れば時効を迎えられそうじゃないですか?5年黙ってればいいんですよね?
代位弁済分を請求されても払えないって人も多いかもしれない。

でも、請求を放置して時効を迎えるのはほぼ不可能と思った方がいいよ。保証会社は「時効が中断・更新される行為に注意する」で解説したような行動に出る。

例えば、内容証明を送ってきて、時効を止めた上に裁判を申し立てたりね。

また、滞納を続けると最終的には給料の差し押さえが完済まで続くことになるんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
そ…そんな…。
相手の行動次第でこちらはどうにもならなくなる。

だから時効成立なんて悠長なことをするよりも、債務整理をしたほうがいいんだよ。

せんせい
せんせい

債務整理・時効援用なら弁護士への相談がおすすめ

せんせい
せんせい
これまでの解説で分かってもらえたかな。

代位弁済後に請求が来たら、選択肢は2つ。時効を援用するか、債務整理をするか。

ただ、どっちをとるにしてもまずは弁護士への相談がおすすめなんだ。

弁護士なら、債務整理や時効援用に書類の作成や債権者などとのやりとりを任せられるし、債務整理だってどの手続きにしたらいいか分からないしね。

そうだね。そのうえ時効援用はプロでも難しいんだ。だから請求がきたら、下手に動かずまずは相談すること。

多くの法律事務所では、相談が無料であることが多いから、まずは無料相談を活用してみてほしいな。

せんせい
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まとめ

今回のまとめ

  • 代位弁済とは保証会社が肩代わりすること
  • 代位弁済した保証会社は求償権で請求する
  • 代位弁済の時効は保証会社によって異なる
  • 代位弁済後に債権譲渡があれば請求元は債権回収会社
  • 代位弁済後の対処法は時効がどうなっているかによる
  • 時効が過ぎていたら時効援用
  • 時効が過ぎていなかったら債務整理

せんせい
せんせい
代位弁済にも時効があって、時効が過ぎたかどうかによってその後の対応が変わるって分かってもらえたかな。

でも、時効援用でも債務整理でも自分でやるのはリスクが高いんだ。失敗すると援用も減額も無効になってしまう。

下手に自力でやって、時効援用を失敗してしまう前に、早めに相談してね。

弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
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著者情報

この記事の監修者
岡本 順一
岡本 順一FAST法律事務所 代表弁護士

2013年弁護士登録後、都内の法律事務所に所属。

企業法務をはじめ、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件、債務整理関連の案件などを多数手がける。

2022年よりスタートアップ法務を専門に手がけるFAST法律事務所の代表弁護士に就任。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール