求償権の時効は5年！起算点や成立条件・具体例を徹底解説

だけど、立て替えてもらったのは随分前だし、もう時効が成立してたりするんじゃないかな？

結論から言えば、保証会社が代位弁済してから5年経てば、時効が成立して支払い義務がなくなるよ。

さいむくんが借金を返済しないでいると、保証人などが代わりに借金を払ってくれるけど、代わりに払った分を今度は保証人や保証会社から請求されるわけだ。

よくわからないだろうから、これから具体例をまじえて紹介するよ。

ここで、Aさんが住宅ローンの支払いをできないとき、B銀行は連帯保証人であるCさんに請求する。

そして、CさんはAさんの代わりに住宅ローンを支払うわけだ。

立て替えたお金を返してもらうイメージだね。

この、保証人が債務者本人を肩代りして支払った後に、保証人が債務者本人に対して立替え分の返済を求めることを求償といい、求償できる権利(債権)のことを求償権というよ。

実は保証というのは、人だけではなく、会社がすることもできるんだ。

例えば、三菱UFJ銀行の住宅ローンの場合、子会社のアコムが保証会社になることとなっている。

例えば、AさんとBさんの夫婦がいたとして、BさんがCさんと不倫をしたとしよう。

そうするとAさんは、BさんとCさんの両方に対して慰謝料の支払いを求めることができる。

ここでCさんが、Bさんの分も含め、すべて慰謝料をAさんに支払ったとしよう。

次は、求償権に時効が成立するための条件について説明するね。

最初に結論を話した通り、求償権に時効が成立するためには代位弁済の日から5年の経過が必要なんだけど、注意すべき点が細かくあるから、しっかり聴いて理解してほしい。

代位弁済というのは、「本来支払うべき債務者に代わって借金を返済すること」という意味だよ。

例えば、さいむくんが2020年1月1日に借入れをして、最後の返済を2021年1月1日にしたあと返済をせず、ともだちが2022年1月1日に代位弁済をしたとしよう。

そうすると、ともだちはさいむくんに対して求償権を取得するわけだね。

そして、ともだちのもつ求償権は、代位弁済した2022年1月1日を基準に、5年後の2027年1月1日の経過時に時効が成立するんだ。

肩代わりしていない段階では、「代位弁済分のお金を返してください！」なんていえないよね？

この段階では、保証人は債務者本人に支払いを請求する権利をなにももっていないんだ。

だから、権利が発生した代位弁済時から時効の進行が始まるというわけだ。

行使できる権利が発生していないのに、発生前の期間を含めて時効成立！なんて主張されたらたまったもんじゃないですよね。

援用(えんよう)という特別な手続きをして、はじめて時効の効果を受けることができるんだよ。

時効の援用というのは、時効が完成したから借金の返済義務を消滅させますと相手に時効を使う意思を伝えることをいうよ。

時効援用通知書には、債権の内容、通知を送る日付、時効が完成している具体的事情、時効の援用をすること、差出人の連絡先などを書く必要があるんだよ。

リンク先の記事でも紹介しているけど、時効援用通知書の書き方を間違えると、時効のカウントをリセットさせてしまうことに繋がってしまうんだ。

だから、専門家である弁護士に頼むのがオススメだよ。詳しくは以下のリンクを参考にしてみてね。

つまり、令和2年3月31日以前に代位弁済がなされた場合だ。

代位弁済をした人が貸金業者や銀行だった場合には、時効の完成に必要な期間は5年だよ。

例えば、三菱UFJ銀行からの借入れについて、アコムが代位弁済をしたような場合だね。

お金の貸し借りを商売としている人の債権を、専門用語で「商事債権(しょうじさいけん)」というんだ。

お金の貸し借りをしている人たちは、お金の権利が消滅するか否かは早めにわからないと商売に困るから、時効の期間を短く設定されていたわけなんだ。

例えば、AさんのB銀行からの借入れをCさんが個人的に連帯保証人になっていた場合だね。

そして、最高裁判所は保証協会を「商人」じゃないと判断したことから、時効の完成に必要な期間が10年になっているわけだね。

とりあえず、ここでは保証協会が代位弁済をしたときには、時効の完成に10年の経過が必要という結論だけおさえてほしい。

裏を返せば、とりあえず5年間なんとか逃げ続ければ、支払義務から逃れられるってことですよね！

時効の完成猶予は、特定の事情が発生したら、その事情が解消されるまで、時効の進行をストップさせるものだ。

時効の完成猶予となる事情を表にすると、以下のような感じだよ。

時効の更新が行われると、時効の期間がリセットされて、時効の更新が行われた時点から再度、時効の期間経過を進めることになるんだ。

更新となる事情を一覧にして表にすると以下のような感じだね。

支払っていないお金があることを正直に認めると大変な目にあうんですね、勉強になります。

この場合には、当たり前だけど、CさんはAさんに対して100万円全額の請求をすることが可能になるよ。

ちなみに、これは保証人でも保証会社でも結論に違いはないよ。

一括請求になる理由は、期限の利益がなくなるからなんだ。

この場合には、Ｃさんは115万円分を代位弁済して、Ａさんに対して115万円を一括で請求するというわけですね！

この場合には、CさんはAさんに対して100万円。そして、Dさんに対して50万円の支払いをそれぞれ請求できるんだ。

Ｄさんにお金を請求できる根拠は、ＣさんとＤさんで100万円の借金を保証していたんだから、Ｄさんの負担分として50万円分あって、これをＣさんが肩代わりしたからだね。

だから、Aさんから100万円全額支払ってもらうか、A・Dさん両名から50万円ずつもらうかのどっちかだね。

このふたつには、なんか違いがあったりするんですか？

保証人は、債権者が債務者よりも先に保証人に請求してきたとき、「先に債務者に請求しろよ！」って言えますね。催告の抗弁権があるからです。

また、債務者がお金に余裕のある場合、保証人は「お金もってるらしいから債務者に請求しろよ！」って言えますね。これは検索の抗弁権があるからですね。

さらに、100万円の借金に保証人が2人ついているとき、その片方は「保証人が2人いるんだから僕は半分の50万円しか払いません！」って言えますね。分別の利益があるから！

イメージとしては、「債務者が払わないときに肩代りする」というより、もはや債務者と同じ責任を負っているといっても過言ではありませんね…！

だから、求償権や時効で困ったときは弁護士に相談すべきだよ。今から、弁護士に相談するメリットを4つほど紹介するね。

弁護士に頼めば、複雑になりがちな保証人の関係や求償権の金額も正確に教えてもらえるから面倒がおこらないよ。

さらにいえば、求償権の支払いに応じない場合の法的手段まで弁護士に頼めばやってくれるから、お金の回収に困ることはないといえるね。

まず時効の援用ができる条件を満たしてるかも弁護士に頼めばはっきりするし、時効援用通知書のところで話したようにめんどうな書面も書いてくれる。

さらに、時効の更新による時効期間のリセットの危険もないわけだ。

督促が止まれば、精神的余裕が出来て焦らず今後の対応に望めるだろうね。

例えば、債務者であれば求償額を支払えない場合に債務整理を取るという手段がある。

代位弁済をした人であれば求償額を支払ってもらえるように法的措置を取ってもらうことができる。

こんな感じに確実に現状をよりよくする選択肢を考えてくれるわけだ。

僕も時効が使える対象なのかわからないし、一度弁護士に相談してみようと思います。