任意整理から自己破産｜切り替えるべきケースやデメリットを解説

このままでは返済していくことができないのですが、どうしたらいいですか？

僕はもう、自己破産するしかないのですか？

結論からいえば、自己破産への切り替えは可能だから安心してね！

それに対して、自己破産は元本も含めてほぼすべての借金の返済義務を帳消しにする手続きだ。

自己破産をするための条件は、債務者が借金を返済できる能力がないこと。

収入や借金額などを総合して判断する必要はあるけれど、制度としては任意整理から自己破産への切り替えは可能なのさ。

任意整理から自己破産に切り替える際も、これまでの債権者とのやりとりなどを把握している弁護士の方がスムーズに手続きが進むはず。

また、和解後の返済を事務所経由で行っている場合も、同じように依頼した弁護士事務所に相談するべきだね。

その際に、自己破産に切り替える上での注意点や、そもそも自分は自己破産に切り替えられるかなどをしっかり確認しておこう。

前に依頼した弁護士にもう一度お願いするのがベストではあるけれど、状況によっては対応してもらえないケースもあるよね。

その際には、残念だけど新しく他の弁護士事務所を探して依頼しよう。

任意整理から自己破産に切り替える人も一定数いるから、事情をしっかりと伝えれば対応してくれるよ！

自己破産を弁護士に依頼して、実際に裁判所に申し立てるまでには半年ほどの準備期間があるケースが多い。

その期間で、収入が増えて任意整理をするための返済資金を用意できるようになったり、結婚や同居などがあったりと事情が変わる可能性もあるよね。

そのため、自己破産を避けて任意整理に変更したいという相談もあるんだよ。

ここでは、自己破産から任意整理に切り替える際の注意点などを解説していくね。

つまり、借金の返済義務は残り、元本の返済は継続しなくてはいけないよ。

財産の没収など自己破産のデメリットを回避できるのは大きい。

けれど、返済資金が用意できない場合には、任意整理から自己破産への切り替えは危険だね。

完済するだけの収入があるかどうか、弁護士とも相談して慎重に決めよう。

自己破産を弁護士に依頼した段階で債権者からの取り立てはストップする。

でも、そこから実際に自己破産の手続きが始まるまでの間にも遅延損害金は発生しているんだ。

たとえば、自己破産を弁護士に依頼して、半年経ってからやっぱり任意整理に変えるとなったら半年分の遅延損害金を請求されてしまうよ。

遅延損害金は、滞納期間が長くなると借金の元本に対して年利20%ほどの高金利で請求されてしまう。

もしも自己破産から任意整理に切り替える際には、この遅延損害金も含めて返済ができるかどうかも考えないといけないよ。

これらを乗り越えてでも自己破産をすべきかどうか、よく考えてみよう。

任意整理は、貸金業者などの債権者と直接交渉して利息をカットしてもらう手続き。

相手方の債権者が応じてくれればどんな借金でも基本的に減額ができる。

それに対して、自己破産は裁判所に申し立てて借金の返済義務を帳消しにしてもらう制度。

破産法によって細かくルールが決められていて、以下のような『免責不許可事由』に該当する場合は免責が認められない恐れがあるんだ。

自己破産に切り替えを検討するなら、免責不許可事由にあたる行為がないかどうか、弁護士によく確認してもらわないといけないよ。

スムーズに手続きを進めるためにも、弁護士との綿密な相談をしよう。

自己破産の費用は、「弁護士費用、裁判所費用合わせて40万円から」と考えておこう。

自己破産をすれば借金はなくなるわけだし、必要な費用については分割払いできるにしても、決して安くない費用がかかるわけだよね。

任意整理を続けるべきか、自己破産したほうがいいか、金銭的なメリットも含めて弁護士に相談した方がいいかもしれない。

たとえば、任意整理で減額後の借金が200万円で、すでに50万円を返済済みだとしたら、その50万円は自己破産に切り替えても返ってはこないよ。

それに、自己破産によって返済が免責されるのは、基本的に自己破産の手続きを開始した時点での借金のみ。

50万円は返ってこないし、返済義務がなくなるのは残りの150万円ということだね。

すでに債権者に返済したものを、さかのぼって帳消しにしてもらうというのは自己破産のルール上無理だと覚えておいてね。

任意整理は自分で対象とする借金を選べたけど、自己破産はそうはいかない。

手続きをすれば保証人にはほぼ確実に迷惑がかかるからね。とはいえ、打つ手がまったくないかと言われればそうでもないんだ。

自己破産をしたら「借金がなくなる代わりに、自身の財産も失うことになる」んだよ。

とはいっても、何から何まで失うわけじゃなくて、以下に当てはまる財産が対象だよ。

「家はなくしたくないけれど、借金は減らしたい」という人は、次に説明する「任意整理から自己破産に切り替えたくない人の対処法」をチェックしてみてね！

一般的ではない職業が多いのであまり心配はいらないけど、もし心配な人は以下のリンクから「制限がかかる職業の一覧」をチェックしてみてね！

「この人が自己破産をしました」というのは、裁判所からのお知らせとして「官報」に掲載されてしまうんだ。

「官報に詳しい人がちょうどいいタイミングで「特定の人物が破産していないかどうか細かくチェックする」くらいのことのことをしないと、見つけるのは難しいんですね。

そもそも、自分の権利を使っただけであり、悪いことをしているわけじゃないから、そこまで破産したことを隠す必要もないか…。

また、すべての借金が対象になることで、ローン中の品物を返さなきゃいけなくなったり、保証人が代わりに返済していくことになるということか…。

ここでは、その具体的なメリットについて説明するよ。

どれだけ借金が多い人も、返済に苦しんでいる人も、自己破産してしまえばすべての借金問題から解放されるんだ。

当たり前だけど、このメリットを得るために自己破産をするといっても過言ではないよね！

これらをする場合、この先も完済するまでは安定した収入を得て、返済を続けなければいけない。

債務整理後に返済ができなくなってしまうと、以下のような事態に直面する可能性がある。

任意整理は、以下のようなケースでは失敗に終わることが多い。

だから、手続き後も安定した収入を得る必要がある。しかし、本人にも予想がつかないような形で職や収入を失う可能性もあるよね。

財産を売却したお金を債権者(貸主)たちに配当するためだね。

家や車を失うとなったら人生の一大事だ。自分だけでなく、家族の生活にも大きな影響をもたらしてしまう。

みんな、それが困るから自己破産をちゅうちょするわけだ。

一見ありがたいことのように思えるけど、そうとも限らないケースがある。

それが「借金に保証人がついているケース」だ。

自己破産をしたら、手続きをした本人は借金を返済しなくてよくなるけど、その後は保証人が返済を続けていくことになる。

早い話が、保証人が本人の借金を背負うことになるんだよ。それがきっかけで人間関係にヒビが入るなどの悪影響もあるよね。

「少しでも返済額が減らせるならこのまま継続できるのに！」っていう人は、「任意整理から自己破産に切り替えたくない人の対処法」を先にチェックしてもいいよ！

そういった人のために、「自己破産をせずに、借金や支払額を減らしていく方法」について説明するよ。

それを、「追加介入」と呼ぶよ。

任意整理から自己破産への切り替えを悩んでいる人は、「すでに任意整理の返済を滞納している」「時間がない」なんていう人もいるよね。

そういう人は、すぐに弁護士に相談しよう。弁護士が任意整理の手続きを開始すれば、その業者の支払いはすぐにストップさせることができるからね。

その業者に支払うはずだったお金を、滞納中の業者にすぐ支払ってしまおう。そうすることで、目先の問題も、将来的な問題を解決に導けるはずだよ。

それを、「再和解」と呼ぶよ。具体的には、以下のような流れになるのが一般的かな。

個人再生は「借金を5~10分の1まで減らす」という強力な手続きだ。イメージ的には、任意整理と自己破産の中間にあるような手続きだね。

個人再生を選択する際に覚えておいて欲しいのは以下の通りだよ。

自己破産に切り替えることにした？とりあえず、今回の内容をまとめてみようか。