アイフルは任意整理に応じない・厳しいって本当？和解のポイントは？

裁判所を通さないから、費用は1社あたり5万円～、期間は2か月～と、比較的簡単に手続きを行うことができるんだ。

アイフルに限らず、現在ではアコムやプロミスなど、大手消費者金融の多くは任意整理に協力的なんだ。

アイフルなど大手業者は体力に余裕があるから、せめて元本だけでも回収して手続きをさっさと終わらせたほうが、業者にとっても楽なんだよ。

白いチワワや「そこに愛はあるんか？」というCMが有名だよね。

借入れは郵送やオンラインで行えるから、気軽に利用している人も多いんじゃないかな。

アイフルの借金は利息が高く、返済方式がリボだから、元本がなかなか減らないんだ。

アイフルからの借金が中々減らない理由については、のちほど詳しく紹介するね！

でも、和解条項の内容は他の大手消費者金融よりも厳しめになることも多い。以下からは、その具体的な内容について紹介していくね。

でもこれはアイフルに限らず、消費者金融の任意整理で元本を減額できることは、むしろレアケースといってもいいくらいなんだ。

ただし、これは借入額や収入によっても変化するよ。

借入額が少ない場合には36回払い(3年)になることもあるし、84回払い(7年)になることもある。

遅延損害金は、支払の滞納に対するペナルティと考えておけばいいよ。アイフルの場合、実質年率20％だから、結構高いよね。

遅延損害金は、以下の式で計算されるよ。

経過利息というのは、支払いを一旦停止してから和解が成立するまでに発生する利息のことだよ。

特に取引期間が短かったり、滞納を繰り返していたりすると経過利息を請求されることもあるんだ。

基本的にこの経過利息や遅延損害金は任意整理でカットすることはできないし、これはアイフル以外の消費者金融でも同様だよ。

将来利息というのは、完済までにかかる利息のことだね。

目安としては、借入れから5年未満の場合には、将来利息を請求される可能性が高いね。

具体的な割合は契約状況次第だけど、多くの場合は10％を呈示され、交渉次第で4％くらいまでなら下げられることもある。

アイフルの任意整理交渉のなかでは、2～4割ほど返還される傾向にあるよ。

多くの消費者金融では5～7割ほど返還されるんだけど、アイフルは少し厳しいんだ。

ただし、裁判をを起こすとその費用も時間も必要になるから、任意整理手続きのなかで少しでも多く過払い金を回収するように交渉することが多いね。

じゃあ早速、弁護士に任意整理をお願いしようかな！

そのくらい取引実績が少ないと、「任意整理した後にきちんと返済を続けてくれるのか」って思われちゃうよね。

1年未満だと、もはや借り逃げと思われてもしょうがないしね…。

目安としては、3か月以上の滞納をしている場合や、数日の場合でも何度も延滞を繰り返している場合には、交渉に応じてもらえないことが多いんだ。

任意整理は手続きが終わった後も返済を続ける必要があるから、返済能力がないと和解が成立しないんだ。

もっとも、正社員である必要はないよ。学生や主婦でも、アルバイトなどで安定した収入があり返済に充てる余裕があれば大丈夫だ。

先生、他にもアイフルの任意整理を成功させるためのコツがあれば教えてほしいです！

先ほど紹介したように、アイフルの任意整理では経過利息や遅延損害金をカットすることは難しいんだ。

これらのお金は、時間が経てば経つほど負担が大きくなってしまうから、まずは早期和解を目指すようにしよう。

必ずしも必要というわけじゃないけど、ここまでみてきたように、アイフルの任意整理では和解条件が交渉次第ってことが多いんだ。

だから、少しでも頭金を用意して、借金の残額を減らすことができれば、和解条件を緩くしてもらえる可能性が高くなるよ！

任意整理を弁護士に依頼した場合の費用は、借入先1社当たり5万円くらいだから、それほど大きな負担にもならないですし！

僕なんて借入額はそれほど大きくないのに、何だかいつまでも返済している気がするな…。

Webサイトなどでは「3％～」と低金利を謳っていることもあるけど、実際には初回の借入れの場合には法定利率ギリギリに設定されていることが多い。

このように、消費者金融やクレジットカードのリボ払いの場合には利息手数料の負担が高いから、借金がなかなか減らないんだ。

これは、基本的に毎月一定の金額を返済していき、返済中に追加融資を受けた場合にだけ返済額が変動(スライド)するという方式だよ。

100万円を年率15％で借り入れてるとして、将来利息をカットできると、次のようになるね(経過利息と遅延損害金を除く)。

ただし、任意整理はメリットばかりというわけでもないんだ。以下からは任意整理の注意点やデメリットについて解説していくね。

いわゆるブラックリストと呼ばれるものだよ。

個人信用情報機関には代表的なものが3つあって、アイフルはこのうちCICに加盟している。

消費者金融だけど、マスターカードを発行しているからかもしれないね。

どのみち返済が滞っていてもブラックリストには載っちゃうんだから、いっそ任意整理をして早めにブラックリストに載ってしまったほうが、ブラック開けまでの期間が短くて済むね。

じゃあアイフルの場合、完済してから5年経てばまた借りられるんですか？

じゃあ先生さっそくアイフルの任意整理を弁護士にお願いしようと思うんですけど、もしアイフルの任意整理ができないときはどうしたらいいですか？

今回紹介してきたように、アイフルは基本的に任意整理に協力的ではあるけど、すこし和解条件が厳しい傾向にある。

だから、他社からも借入れがある場合には、そちらから任意整理をしてみてはどうかな。

個人再生とは、原則3年(最長5年)の返済計画を裁判所に提出し、これを認めてもらうことによって、借金を5分の1～10分の1くらいにまで減縮する制度のことだよ。

任意整理や個人再生は手続き後も借金が残るけど、自己破産であれば免責許可(めんせききょか)によって借金から解放されるんだ。

何か、利息と遅延損害金を減額するから、一括で支払えばお得だよって内容だったんだけど…。

任意整理するより、この通知に従って返済したほうがいいんじゃないですか？

返済義務を消滅させるためには、時効の援用(えんよう)をしなくちゃいけないんですよね。

「私は時効の効果を得るつもりです」っていう意思表示ですね。

あと少しで時効が完成して借金がなくなるのに、電話一本のせいでまた5年も待たないといけないんですか！？

本当に時効が完成しているのかどうかや、時効の援用をする方法など、一歩間違うとこれまでの時効の進行が全て無駄になってしまうこともある。

だから、アイフルから「優遇措置のご案内」が届いたときは、無理に一人で対応するのではなく、まずは弁護士に相談してみよう。