100万円以下の借金を任意整理するメリット！任意整理の目安や費用は？

返済がキツいから、任意整理しようかな？

なんとなく任意整理などの債務整理って多額の借金を抱えてる人が行うイメージがあるんですが…。

債務整理には他にも個人再生や自己破産といった手続きがあるんだけど、任意整理はこれらの手続きとは違い、裁判所を通さない手続きなんだ。

だから、比較的短期間で終わり、費用も安く済むところに特徴があるんだよ。

個人再生や自己破産に必要なコストは下の表のとおりだけど、これを見ると、任意整理がかなりコスパのいい手続きだということが分かるよね。

それでも任意整理をするメリットって、どんなものがあるんですか？

返済日を過ぎても返済をしなかったりすると、貸し手から催促の電話がかかってきたりするよね。

これをさらに2,3ヶ月ほど無視していると、今度は借金残額の一括での支払いを求められるんだ。

本来一括請求をされてしまった場合には、これに応じないと裁判で訴えられて、財産を差し押さえられたりしてしまうんだ。

だけど、借金を返せない人の多くはあまり財産を持っていないはずだから、裁判を起こしたとしても、貸し手としては無駄骨に終わってしまうことだってあるんだ。

だから貸し手としても、債務者からの分割支払いでの申し出に応じてくれることがかなり多いんだよ。

だから、弁護士が介入することによって一旦貸し手からの催促の電話などがすべてストップするんだ。

自力で任意整理など債務整理手続きをする場合には、催促の電話などがストップすることはないから、注意してね！

例えば借金残額が100万円、過払い金が30万円ある場合には、これらを相殺して、今後は70万円の返済で構いませんよね？と交渉していく。

もし借金残額よりも過払い金の方が多い時には、むしろ手元にお金が返ってくることになる。

でも先生、さっきも言ったように、100万円くらいの借金ならなんだか自力で返せそうな気もするんですよね…。

じゃあ仮に、100万円返済するのに1年から3年かけるとして、それぞれ月々いくら支払わなければならないのか、シミュレーションしてみよう。

多くのサラ金では上限利率いっぱいに設定されるからね。

ちなみに100万円未満の上限利率は18%だから、例えば50万円や30万円を年率18%で借り入れた場合には、返済額は次の表のようになるよ。

ここでも先ほどと同じように、100万円の場合は年率15%、50万円及び30万円の場合は年率18%で計算してみよう。

だから、借金問題に悩んでる人は少しでも早く借金生活から抜け出すようにしないと、いつまで経っても貸し手に対して利息を支払い続けることになるよ。

こうして返済表を見てみると自力で返済していくのはとても厳しそうです…。

それなら100万円以下の借金でも、みんな任意整理をしたほうが良さそうですね！

任意整理は手続き終了後も返済を続けていく手続きだから、 例えば無職で収入がなかったり、これまで一度も返済をしていないような場合には、任意整理に応じてくれない可能性がある。

また、現在では多くの大手サラ金などが任意整理に協力的だけど、中小金融機関のなかには任意整理に全く応じてくれない業者もあるんだ。

このような場合には、任意整理にどれだけ手続き費用をかけたとしても無駄になってしまうから、任意整理をするのは諦めた方がいいだろうね。

このような場合にはトータルで見ればむしろマイナスになってると言えるよね。

実費も含めると、むしろ赤字になっちゃうかも？

任意整理は全員が全員すべき手続き、というわけでもないんですね。

では先生、逆に、任意整理をすべき人の特徴を教えてください！

実際に任意整理をした場合にどのくらいのプラスになるのかの判断は、債務整理に詳しい弁護士ならばある程度予想をつけることができる。

だから、最初に弁護士に相談する際に、概算を計算してもらうといいよ！

任意整理に関する着手金は、借り入れ先１社ごとにかかるのが通常だけど、複数社を同時に依頼する場合には、まとめて割引をしてくれる法律事務所もあるんだ。

こうした点も、相談の際にしっかりと聞いてみてね。

利息だけを支払っていてもいつまでも元本が減ることは無く、永遠にお金を支払い続けてしまうことになるんだ。

この場合、借金が減らないどころか、雪だるま式に増えていく一方だからね。

このような状況にある人は直ちに任意整理を検討すべきだし、場合によっては個人再生や自己破産を検討した方がいいかもしれない。

クレジットカードのショッピング枠の場合、多くのカードでは手数料が15~18%に設定されていて、サラ金並みの高金利なんだ。

しかもタチが悪いことに、リボ払いの場合には借入残高に関係なく一定の金額を支払い続けていくことになるから、返済額のほとんどが手数料に充てられて、元本がなかなか減らないんだ。

支払額が一定というのがリボ払いのメリットでもあるけど、借金という観点からすれば、まさに地獄のシステムということができる。

リボ地獄からなかなか抜け出せずに苦しんでる人は、任意整理をすることをおすすめするよ。

任意整理に応じてくれたとしても、やっぱり月々の返済は厳しいってこともあり得ると思います。

そんな時はどうしたらいいんですか？

個人再生とは、裁判所に返済計画を提出し、借金を大幅に減額してもらう手続きのことだ。

任意整理の場合とは異なり、個人再生では借金の元本自体を減額することが可能だから、無理のない返済計画を立てることも可能だ。

これに対して、個人再生の場合には基本的に財産を手放す必要はないと聞きました！

それならみんな個人再生をしちゃえばいいんじゃないですか？

元々の借金が100万円以下の場合には、個人再生をしても借金が減額されないんですか？