正直それほど年収があるわけじゃないし、7年くらいかけてゆっくり返済させてもらえないかな？
任意整理をご検討中の方でこのようにお悩みの方はいませんか？
この記事では、任意整理をした後の返済期間や、ブラックリストに登録される期間など、基礎からわかりやすく説明しています。
また、任意整理をした後、支払いができなくなった場合の対処法についても紹介しています。
任意整理は原則3~5年の36~60回払いで完済する手続きですが…交渉によっては長期分割も可能なケースがあります！
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任意整理で5年以上の長期分割で解決できた事例
なお、相談の内容は許可を得て掲載、特定できないようにしてあるからね。
任意整理を7年の長期分割で合意できた事例
| 依頼者 | 40代女性・主婦 |
| 借金総額 | 210万円 |
| 月の返済額 | 5万円 |
| 借り入れ社数 | 3社 |
| 返済年月 | 7年 |
| 借金の原因 | 仕事はやめたが、生活水準を変えられず借金が増えてしまった |
| 任意整理後 | |
| 借金総額 | 210万円⇒150万円 |
| 月の返済額 | 5万円⇒2.9万円 |
でもなんとか返済したいってことで、相談を受けたんだ。
月の支払いが減れば少しは余裕が出るってことで、月5万円から、月2.9万円まで減らし、7年(84回払い)で応じてもらえたよ！
今は支払のために仕事にも復帰したってさ！余裕をもって生活できているみたい！
任意整理を8年の長期分割で合意できた事例
| 依頼者 | 20代男性・建設関係 |
| 借金総額 | 450万円 |
| 月の返済額 | 8万円・返済できないときは利息のみ返済 |
| 借り入れ社数 | 5社 |
| 返済年月 | 5年 |
| 借金の原因 | 後輩が増えることで、交際費が増えていった |
| 任意整理後 | |
| 借金総額 | 450万円⇒370万円 |
| 月の返済額 | 8万円⇒3万円 |
長らく返済を行い、努力はしたけど、月の返済額も高く、その上給料も安定しないことが多くなったんだって。
先生から、使ってるカードの業者に連絡して、減額できるかどうか確認したんだ。業者からは、寛大な条件で、負担を減らすと応じてくれたよ。
通常は最長でも5年で完済の所を、なんと月々3万円の8年(96回払い)で合意に至った。本人からも、ネットでは5年と聞いて諦めていたみたい。
8年は長いけど、借金の終わりが見えたことで、暗い気持ちが吹っ飛び、楽になったと嬉しそうに語ってくれたよ！
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任意整理の一般的な返済期間は3年
実際に、返済までの年数を長期にできることはわかったけど…任意整理をした場合の分割返済期間って、一般的にどれくらいなの？
任意整理の一般的な返済期間は3年
例えば、100万円の借金の場合には毎月約2万7千円、200万円の借金の場合には毎月約5万6千円ずつ返済していくことになるね。
これじゃ、債務整理したらむしろ生活がツラくなっちゃうよ(涙)
任意整理の返済期間は長くて5年
そのため、5年間での分割返済で合意に至るケースもよく見受けられるね。
5年間だと、100万円の借金の場合には毎月約1万7千円、200万円の借金の場合には毎月約3万3千円ずつ返済していくことになる。
任意整理で6年以上の長期分割返済も可能
6年以上の長期分割返済が認められるケース
だから、任意整理後もしっかりと返済を続けていく能力と意思とが認められれば、6年以上の長期返済であっても合意してもらえる可能性はある。
長期間での返済が認められるための条件などについて紹介していくね！
債務者の収入が安定している
これは任意整理全体にいえることではあるんだけど、特に長期間での分割返済を望む場合、安定した収入があることは必須の条件となる。
だから、個人事業主として働いている場合など、収入の増減を長期的に見越すことが難しい場合には、残念ながら長期間の分割返済に応じてもらえない可能性がある。
一方で、優良企業に勤めていて(公務員も含む)勤続年数も長いようであれば、比較的長期間の返済計画に応じてもらえる可能性は高くなるね。
弁護士による交渉が有利にまとまる
任意整理は、個人再生や自己破産のように強制力のある手続きではないから、交渉に応じてくれるかはあくまで債権者の「任意」なんだ。
だからこそ、きちんとした返済計画を作成し、この計画は必ず実行できるんだ！と論理的に説明する必要があるんだ。
とても一人では立ち向かえる気がしないから、 法律の専門家でもある弁護士に依頼した方がよさそうだ…。
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でも、LINEで相談だけもしてみようかと思って勇気を持って友達追加してみたんですよね！
そしたら、その日のうちに問題が解決して、次の日からは借金に悩まず生活できるようになりました！
対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。
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長期分割返済での注意点
次にその注意点について紹介するね。
信用情報の回復まで時間がかかる
後ほど詳しく紹介するけど、任意整理をするといわゆるブラックリストに登録されてしまうんだ。
ブラックリストに登録される期間は、借金の完済の日から起算されるから、返済期間が長蹴れば長いほど登録される期間も長くなってしまう。
支出を見越した返済計画
このとき、例えば7年間の返済計画となれば、 今後7年間の収入や支出を具体的に想定した返済計画書を作成する必要がある。これがかなり難しいんだ。
これらの突発的な支出も含めた返済計画書を作成するのは、自力ではかなり難しいかも…。
任意整理後に信用情報を回復するまでの期間は何年？
個人再生や自己破産の場合には、5~7年登録されるって聞いたことがあるんだけど、任意整理の場合にはどれくらいの期間登録されちゃうの？
信用情報の回復には5年かかる
任意整理の場合、ブラックリストに登録される期間は、借金の完済から約5年ほどといわれている。
その長い間、ずっと信用情報が傷ついたままっていうのは、正直しんどいと思う。
だから任意整理を検討している人は、問題を先送りにせずに、とにかく早く実行に移したほうがいいのは確かだ。
信用情報登録でのデメリット
先生、ブラックリストに載っている間には、どのようなデメリットがあるの？
クレジットカードの作成・利用ができない
だから、ブラックリストに載っている間は、クレジットカードの新規発行ができないことはもちろん、すでに利用しているカードも使えなくなるリスクがある。
もっとも最近では、デビットカードやアプリ決済なども普及しているから、以前に比べるとクレカが使えないデメリットは小さくなっているかもね！
保証人になれない
ブラックリストに載っている人だと、保証人としての能力がないとみなされてしまうからね。
ただし、賃貸住宅の連帯保証人については、大家や不動産会社がブラックリストにアクセスできないことから、ブラックリストに載ってる間もなることができる。
でも奨学金だと機関保証制度があるし、奨学金でなくても保証人の不要な金融商品も増えているよね。
任意整理と連帯保証人との関係や、保証人になれない場合の対処法については、以前にも詳しく紹介してくれたね！
ローンが組めなくなる
だから、不動産や自動車などはもちろん、携帯電話の機種代の分割ローンなども利用できなくなってしまうんだ。
もっとも、携帯電話については比較的審査がゆるく、自己破産をした直後でも分割払いが認められた人もいるから、ケースバイケースだけどね。
任意整理後に支払いができなくなった場合
だから、任意整理後は返済計画通りにしっかりと返済していく必要がある。
任意整理後に滞納したらどうなるのか
もし任意整理後に支払いができなくなっちゃったら、どうなるの？
一度の滞納はまだ間に合う
だから、1度くらいは返済を滞納してしまっても、特に問題はないといっていいだろう。
だだし、絶対に無断で滞納はしないこと！
滞納してしまいそうなときには、必ず事前に債権者に相談をして、交渉が難航しそうなときには弁護士に介入してもらおう。
2ヶ月以上の滞納は一括請求される
その場合、もはや任意整理をお願いしたときの約束を破ってしまったと評価されても仕方ないからだ。
多くの場合、任意整理の合意書のなかには、2か月以上の滞納で「期限の利益」を喪失し、一括返済する旨が記載されることになっているんだ。
だから、2ヶ月以上の滞納により、債務残高全額の一括請求をされ、これを無視していれば、裁判になって財産の差押えが行われることになるね。
そうならないためにも、滞納しそうなときには必ず連絡をして、債権者からの督促は絶対に無視しないようにしなくちゃ…。
任意整理後に支払い期間は延長できるのか
特に任意整理後に1度でも滞納をしている場合には、債権者の心証はよくないから、以前と同じ内容で和解することは難しい。
返済期間が短くなったり、「滞納が1回でもあれば期限の利益を喪失」など、以前よりも厳しい内容の合意内容となることは覚悟しておいたほうがいいね。
だからこそ、最初に任意整理をする段階で、無理のない返済計画をしっかりと作っておく必要があるね！
まとめ
- 任意整理後の返済期間は、基本的に3年から5年
- 収入状況や交渉次第で、7年などの長期返済計画が認められることもある
- 債務整理後に返済が滞るような事情があれば、債権者や弁護士に相談しよう
任意整理で合意にいたる返済期間は、基本的には3年から5年程度だけど、交渉次第では長期間の返済計画に応じてもらえる可能性もあるんだね。
任意整理は自力で行うことも可能だけど、金融機関との交渉は難航することも多いし、無理にひとりで手続きを行おうとするのではなく、交渉のプロでもある弁護士に相談した方がいいね！
先生も実際に長期分割を認めてもらうことができたけど…5年完済だと思って諦めずに相談してみてほしいな！
依頼してくれた方は、月の返済額も減って、生活に余裕ができたと安心してくれたよ！
先生も全力でサポート＆交渉するから、まずは相談してね！
借金を大幅に減らせる可能性があります。
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