任意整理

任意整理の成功率は高いの?成功率を引き上げる方法や失敗するケース

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さいむくん
さいむくん
今月も借金の返済で赤字だ…。

借金を借金で返している状態になってしまっているけど、どうにか解決手段はないかな…。

それだったら任意整理がおすすめだよ!

利息をカットして借金の負担が減るから、さいむくんみたいに借金で苦しい人でも少しずつ返済することができるよ。

ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
でも任意整理が成功するかどうか分からないし…。

もし失敗するんだったら、とりあえず我慢すればいいのかなと思っているんだけど。

実は任意整理の成功率はかなり高いみたいだよ!

だから失敗することを恐れて我慢するよりも、早めに手続きを進めて借金の負担を減らした方がいい!

今日は任意整理の成功率が高いかどうかに関して一緒に学んでいこう!

ともだち
ともだち

実は債務整理手続きの中でも、任意整理は安定して成功率が高い手続きと言われています。

今回の記事では「なぜ任意整理は成功率は高いのか」「成功率の高い任意整理が失敗するケース・成功率を高めるためのポイント」について詳しく解説していきます。

任意整理がうまくいくか気になる方へ!

「任意整理がうまくいくか」というのは、実は条件によってだいたい決まっています。

  • 借入期間や返済実績
  • 任意整理後何回くらいで返済できそうか など

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任意整理の成功率が高い理由

さいむくん
さいむくん
そもそもなぜ任意整理の成功率は高いと言われているんですか?

お金を貸してる側からしたら、利息がカットされてしまう任意整理はすごい損をしてしまうと思うんですけど。

任意整理の成功率が高い理由は、他の債務整理手続きの性質も関係しているんだ。

なぜ任意整理の成功率が高いのか、その理由を次のところで一緒に学んでいこう。

せんせい
せんせい

債権者にとっては自己破産・個人再生よりお得

せんせい
せんせい
そもそも任意整理は、裁判所を通さずに債務者側と債権者の間で交渉を行い「借金の利息をカットする」手続きだ。

確かにお金を貸している側からすると、利息をカットしてしまうのはかなり損をしてしまうようにも思える。

ただ、他の債務整理と比較すれば、任意整理に応じてもらいやすい理由がわかるよ。

債務整理には、任意整理の他にも自己破産や個人再生というものがあるんだ。

任意整理と自己破産・個人再生の違い

債務整理の種類 それぞれの手続きの効果
任意整理 利息をカットする手続き
個人再生 裁判所を通じて借金を大幅に減額する手続き
自己破産 裁判所を通じて借金が免除になる手続き
金融機関やカード会社からしても、任意整理で利息をカットしてでも返済はしてもらう方が損をしないんだ。

個人再生や自己破産だと、借金を元金から減額されたり、返済義務がなくなったりしちゃうからね。

だからこそ任意整理は、応じてもらいやすいし、成功率も高くなっているというわけだ。

せんせい
せんせい

合意の基準が確立している

さいむくん
さいむくん
任意整理の成功率は高いことは分かったのですが、実際にどれくらいの成功率なんですか?
残念ながら任意整理は、裁判所を通さずに行う私的な交渉のため成功率を確認できる統計的な資料というのはないんだ。

ただ裁判所を通さずに行う私的な交渉であるにも関わらず、実務の面ではある程度任意整理における「合意の基準」というのが定まっている。

せんせい
せんせい
任意整理における大まかな合意の基準
  • 利息をカットする
  • 月々の返済額を減らす
  • 3年〜5年で返済できるように月々の返済額を調整する
ともだち
ともだち
確かに裁判所を通さない手続きなのに、合意の基準がある程度定まっているということは、それほど任意整理をしてきた人が多いというわけですね。
うーん任意整理の成功率ってあんまり高くないようなイメージがあったけど、実際はかなり高い確率で成功しそうなんですね。
さいむくん
さいむくん

「着手金不要」で受けている弁護士事務所が増加

せんせい
せんせい
任意整理の成功率が高いことを裏付けるもう1つの要素として、様々な弁護士事務所が「任意整理を着手金不要」で受け付けていることもあげられるんだ。
なんで着手金不要で受け付けていると、任意整理の成功率が高いということが分かるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
弁護士事務所は着手金不要で依頼を受け付けてしまうと、依頼が成功しない限りお金を受け取ることはできない。

そんなリスクを犯しても任意整理を受け付けているということは、それだけ「成功率が高く着手金不要でも依頼を受けることができる」というわけなんだ。

金融機関やカード会社にとっては、個人再生や自己破産で、借金の減額もしくは免除されてしまうことを防ぐことができる。

弁護士事務所は成功率が高いから、安心して着手金不要で依頼を受けることができる。

そして僕は、利息をカットして借金の負担を減らすことができる、まさにwin-winの関係というわけだね!

さいむくん
さいむくん

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成功率の高い任意整理が失敗する9つのケース

さいむくん
さいむくん
任意整理の成功率は高いということがわかったんですが、実際に失敗することはあるんですか?
いくら成功率の高い任意整理といっても、100%成功するというわけではないんだ。

どのようなケースで失敗してしまうのか、任意整理の典型的な失敗例を9つ紹介していくね。

せんせい
せんせい
任意整理が失敗するケース
  1. 返済できる見込みがない・収入に対して借金総額が多い
  2. 借金の額が少ない
  3. 返済実績が少ない
  4. 借金の金利が低い
  5. そもそも任意整理に応じていない業者だった
  6. 任意整理が2回目
  7. 個人で手続きを進めた
  8. 高齢者で収入が限られている

返済できる見込みがない・収入に対して借金総額が多い

せんせい
せんせい
任意整理は、利息をカットして残りの借金を3~5年かけて分割で返済することになる。

だから返済できる見込みがない場合、任意整理が断られてしまう可能性が高い。

返済できる見込みがない場合というのは、具体的にどれくらいが基準となっているんでしょうか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
任意整理を受け付ける基準というのは決まっていないからあくまでも目安になるけど、返済期間である3~5年で借金を完済できる収入があるかどうかが基準となるんだ。

任意整理をすると、利息をカットして残った元金を3~5年つまり36~60回の分割払いで返済することになる。

分割払いが確実にできる収入でないと、任意整理が断られてしまう可能性が高いんだ。

任意整理後の残高 3年間(36回)で返済する場合の毎月の返済額 5年(60回)で返済するときん毎月の返済額
100万円 27,777円 16,666円
200万円 55,555円 33,333円
300万円 83,333円 50,000円
じゃあ僕が借金200万円の場合、少なくとも毎月33,333円を5年間支払うことのできる収入がなければ任意整理が断られてしまうという訳ですね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そういうことになるね。

ちなみに収入は一定額あればいいから、職業の可否は問われないよ。

正社員だけではなく、アルバイトやパートも一定額の収入が認められれば任意整理は問題なく利用できるんだ。

借金の額が少ない

せんせい
せんせい
借金の総額が年収の3分の1以下の場合、任意整理に応じてもらえない可能性が高いんだ。

年収の3分の1以下であれば、任意整理をして利息をカットしなくても返済できる可能性が高いと債権者側が判断するためだね。

僕は年収が300万円なんですけど、借金が100万円以下なら頑張って返せって思われて、任意整理は断られてしまう可能性が高そうですね…。
さいむくん
さいむくん

返済実績が少ない

せんせい
せんせい
お金を借りてから、返済回数が少ない場合、任意整理を受け付けてもらえないことが多い。

借金から6ヶ月以内の任意整理は難しい傾向にあるよ。

債権者側からしても「任意整理を前提としてお金を借りたのでは」と思わざるを得ないし、仮に任意整理したとしても返済してもらえるかわからないからね。

じゃあ任意整理をしようと考えた場合、大体どれくらい返済した実績があれば、手続きを進められるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
少なくとも、1年程度の返済実績がほしいね。

債権者側としても借金を返済してくれるだろうと思えるから任意整理を受け入れてもらいやすいよ。

借金の金利が低い

せんせい
せんせい
奨学金や国の教育ローンのように、金利が低い借金は任意整理に応じてもらえない可能性が高いんだ。

そもそも利息がほとんど発生していないことも多いから、任意整理をしても意味がないからね。

奨学金や国の教育ローンは、独自で減免制度を設けているから、任意整理よりもそういった制度を利用した方がおすすめだよ。
ともだち
ともだち

そもそも任意整理に応じていない業者だった

せんせい
せんせい
実は任意整理は全ての業者が応じているというわけではないんだ。

その会社の方針として任意整理に応じていない場合もある。

その場合はどれだけ交渉しても任意整理に応じてくれないから、他の債務整理手続きなどで借金問題を解決する必要があるよ。

債権回収を行っている「日本保証」や消費者金融の「フクホー」などは、任意整理に全く応じていないんだ。

でもほとんどの業者は任意整理に応じてくれている。

自分が借金している金融機関やカード会社が、任意整理に応じているか不安に感じたら「任意整理に詳しい弁護士」に相談した方がいいよ!

ともだち
ともだち

任意整理が2回目

せんせい
せんせい
2回目の任意整理の場合、再び任意整理に応じてもらうのが難しいケースがあるよ。

①2回目の任意整理と②再和解という2つのケースが考えられる。

それぞれどのような手続きとなるのか、順番に解説していくね。

状況 成功する確率
2回目の任意整理 1度目の任意整理の借金完済後に、同じ会社もしくは違う会社から借り入れて再度任意整理を行う場合
  • 成功率は低くなる
  • 同じ会社を利用すると断られてしまう可能性が高い
再和解 任意整理した会社への返済が難しくなり、条件を見直す場合
  • 成功率は低くなる
  • 残債務を一括請求される可能性がある

①2回目の任意整理

さいむくん
さいむくん
1度任意整理をして、しっかり返済してから再び借金をしてしまい任意整理するハメになってしまった場合が該当するわけですね。

このケースでは、任意整理の成功率は低くなってしまうんですか?

2回目の任意整理自体は不可能というわけではない。

ただやはり2回目ということもあって、債権者であるカード会社や金融機関の態度も厳しくなってしまう可能性が高いね。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
万が一1回目の任意整理と2回目の任意整理が同じ会社の場合、任意整理の成功率は低くなることが考えられるから、借り入れを行う際は滞納しないように注意しよう!

②再和解

せんせい
せんせい
再和解という意味の任意整理は、次のようなケースが当てはまるよ。
再和解で任意整理するケース
  1. 借金が返済できなくなり1回目の任意整理を行う
  2. 任意整理が成功して返済を開始する
  3. 返済ができなくなりもう1度同じ会社に対して任意整理を申し込む
任意整理をしたにもかかわらず返済を2ヶ月間滞納してしまうと、それ以降は分割払いできなくなり遅延損害金が発生してしまう。

借金も一括返済しなければならないから、債務者にとってはかなり不利な状況に追い込まれてしまうんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
その場合に、2回目の任意整理で再和解するということなんですね。
そういうこと。

2回目の任意整理で再和解できたとしても、返済条件が厳しくなってしまったり、遅延損害金がついてしまったりすることが多い。

1度任意整理に成功したら、返済が滞ってしまわないように注意しよう。

せんせい
せんせい

個人で手続きを進めた

せんせい
せんせい
任意整理を失敗してしまう典型的な例が、個人で手続きを進めてしまうことなんだ。
任意整理は個人で進めることもできるんですよね?

なのに個人で手続きをすると失敗してしまうんですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
実は金融機関やカード会社は、弁護士などの専門家が相手でないと交渉に応じてくれないケースが多いんだ。

会社によっては個人の任意整理手続きは「門前払いすることがマニュアル化」されていることもあるから、できるだけ弁護士などの専門家に依頼した方がいい。

費用を節約しようとして自分で任意整理手続きを進めても、結局断られて時間を無駄にしてしまう可能性が高いわけですね。

それだったら最初から弁護士に依頼して、生活を立て直すことに集中した方がいいかもしれないなぁ。

さいむくん
さいむくん

高齢者で収入が限られている

せんせい
せんせい
基本的には、任意整理に年齢制限というのはない。

ただ今後いつ働けなくなるかわからない年齢の人や、年金を受給していて返済能力に乏しい人の場合、債権者側も任意整理に応じない可能性が高いんだ。

高齢だといつ返済できなくなるか分からないからね。

もし高齢を理由として断られてしまった場合、子供に援助を求めたり、退職金を活用したりなど他の対策を考える必要があるよ。

ともだち
ともだち

任意整理の成功率を引き上げるためのポイント

さいむくん
さいむくん
任意整理が失敗してしまうケースや原因については分かりました。

では逆に任意整理の成功率を高めるためにはどうすればいいんですか?

任意整理の成功率を高めるためには、いくつか押さえておきたいポイントがある。

それぞれどういった内容なのか、順番に詳しく解説していくね。

せんせい
せんせい

手続きは専門家に任せる

せんせい
せんせい
任意整理の成功率を高めるための前提として、手続きは専門家に任せよう。

失敗してしまうケースのところでも説明したけど、そもそも弁護士などの専門家相手しか対応していない業者も存在するからね。

任意整理に必要な費用を抑えようと個人で手続きを行う人もいるけど、結局断られてしまって弁護士に依頼することになってしまう。

それなら最初から弁護士に依頼した方が、ムダな時間的もかからず、スムーズに借金問題を解決することができるよ。

ともだち
ともだち

虚偽の申告をしない

せんせい
せんせい
弁護士に相談する際に注意したいのが、虚偽の申告は絶対しないということだ。

お金に関して正直に話すのは恥ずかしいかもしれないけど、虚偽申告をすると弁護士としても最適な解決策を提案することができなくなってしまう。

虚偽の申告というと、具体的にどのような嘘をつくとまずいんでしょうか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
よくある虚偽の申告の例としては、以下のようなものが該当するよ。
虚偽の申告の具体例
  • 残債務を偽る
  • 返済期間を偽る
  • 債権者の一部を申告しない
  • 収入額を多めに申告する
もし虚偽の申告をした場合どうなりますか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
虚偽の申告をして後からそれが分かった場合、弁護士事務所に任意整理を断られてしまう可能性が高い。

また任意整理が失敗してしまう可能性も高まるから、必ず正直に話して手続きが問題なく終えられるように注意しよう。

任意整理の実績が豊富な弁護士に依頼する

せんせい
せんせい
任意整理を依頼する際は、実績が豊富な弁護士に依頼しよう。

実績豊富な弁護士に任意整理の依頼をすれば、債権者との交渉で有利な条件を勝ち取ってくれるし、手続きもスムーズに進めてくれるからね。

弁護士の実績が豊富かというのはどのように判断すればいいですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
多くの弁護士事務所では、これまでの実績をホームページ上で公開している。

任意整理に成功した件数や、利息のカットでどれくらい借金を減額できたのかをチェックしてみるのがおすすめだよ。

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任意整理が失敗した場合はどうすべきか

さいむくん
さいむくん
任意整理は成功率が高いのはわかったけど、万が一失敗してしまったらどうすればいいんですか?
成功率の高い任意整理といえど、100%成功するというわけではない。

万が一失敗してしまった時の対処法について、実際にどうすればよいのか解説していくね。

せんせい
せんせい

再度返済計画を立てる

せんせい
せんせい
まずは再度返済計画を立ててみよう。

現在の収入と出費を見直して、必要のない出費は全て削る。

それでも借金の返済見込みがなかったら、他の債務整理手続きである個人再生か自己破産を検討するといい。

個人再生を検討する

せんせい
せんせい
万が一任意整理が失敗してしまったら、個人再生を検討してみよう。

任意整理は利息のカットだけだけど、個人再生は元金から大幅に減額できるから返済の負担がより軽くなる可能性があるよ。

個人再生適用される条件
  • 継続または反復した収入があり再生計画に則った弁済ができる
  • 借金総額5,000万円以下の場合である
  • 債権者から1/2以上の反対がない
  • 過去7年以内に個人再生を利用していない
任意整理と比較すると個人再生はどれくらいの成功率なんですか?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
令和2年に裁判所が公表した司法統計によると、個人再生の成功率は約93.2%となっているよ。

ほとんどの人が個人再生手続きに成功しているから、失敗する可能性はかなり低いと言えるね。

自己破産を検討する

せんせい
せんせい
任意整理が失敗してしまった場合、借金の支払いが免除になる自己破産を検討するというのもおすすめだ。
自己破産が適用される条件
  • 債務の支払いが不能状態にあること
  • 債務が非免責債権ではないこと
  • 債務を負担するに至る理由が免責不許可事由に該当しないこと
自己破産は任意整理と比較すると成功率は高いんですか?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
裁判所が発表している「令和2年司法統計」によると、成功率は約97.4%となっている。

個人再生と同様に自己破産もかなり成功率が高いから、任意整理に失敗してしまった場合はどちらかの手続きで借金問題を解決するというのがおすすめだね。

任意整理で注意すべきこととは?

せんせい
せんせい
任意整理の手続きを進める上では、いくつか注意しなければならないことがある。

どのようなことに注意しなければならないのか、それぞれ詳しく解説していくね。

ブラックリストに登録される

せんせい
せんせい
任意整理をすると、信用情報機関に登録されてしまうんだ。

いわゆるブラックリストと呼ばれているやつだね。

ブラックリストって何ですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
ブラックリストとは、債務整理をしたという記録(事故情報)のことだよ。

カードの作成やローンの契約をする金融機関は、必ず事前に信用情報機関に確認をして、その人が信頼に足りる人かどうかチェックしている。

事故情報の記録がある場合、信用情報機関は信用できないと判断するから、新規カードの作成やローンの契約の審査に落ちてしまうんだ。

確かに貸しているお金を自己破産を理由に踏み倒されたら、信用できないしもう二度とお金を貸したくないと思うのは当たり前だよね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
事故情報は5年から10年しないと削除されないから、その期間はカードの利用やローンの契約もできなくなってしまう。
確かに不便な生活を強いられるけど、カードやローンに頼ることなく生活できるようにならないとまた任意整理するはめになるからね。
ともだち
ともだち

返済はしなければならない

せんせい
せんせい
任意整理は、あくまでも利息をカットして返済の負担を減らすことのできる手続きだ。

返済自体は3~5年かけて行わなければならないから、任意整理しても完済が無理そうであれば、個人再生もしくは自己破産を検討する必要があるよ。

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対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。

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まとめ

せんせい
せんせい
任意整理はかなり成功率が高い手続きだけど、失敗するケースもあるということがわかったかな?

今回紹介した大事なことをもう一度おさらいしてみよう。

まとめ
  • 任意整理の成功率はかなり高い
  • 任意整理は成功率が高いが失敗するケースもある
  • 万が一任意整理が失敗したら個人再生や自己破産で解決することも可能
  • 任意整理をする場合、ブラックリスト登録や口座凍結に注意する
任意整理はかなり成功率が高いということは十分理解できました。

自分が失敗してしまうケースに該当しているか不安なので、まずは弁護士事務所に行って相談してみます!

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
弁護士事務所であれば現在の収入状況や借金の総額に応じて、その人に最適の債務整理を提案してくれる。

人によっては任意整理よりも個人再生や自己破産が適している場合もあるから、まずは弁護士に相談して自分はどの手続きを選べば良いのか教えてもらうのがおすすめだよ。

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