過払い金

レイクに過払い金請求できる条件|返還までの流れや注意点

Pocket
LINEで送る

さいむくん
さいむくん
あ~、今月もサラ金の返済キッツいなぁ…
一体いま何社から借入をしてるのさ?
ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
合計で3社かな。一番借金額が多いのは「レイク」だな。
キミの安月給じゃ毎月返済にまわすと生活が苦しいでしょ?なんとかしたほうがいいよ。
ともだち
ともだち
先生
先生
借金問題を解決したいなら「債務整理」を考えるべきだね。返済の負担を大幅に減らしたり、免除してもらえたりする可能性があるよ。

でもその前に、もし長年にわたって返済を続けてきたなら「過払い金請求」で解決できるかもしれないね。

「レイク」は新生銀行を母体とする消費者金融です。

人気女優・俳優やアイドルを起用したコマーシャルをゴールデンタイムに放映しているのでソフトな印象がありますが、やはり返済の負担は軽くないので、レイクへの対応に苦しんでいる方は少なくないでしょう。

長年にわたってレイクを利用している、過去にレイクから借金をしたことがある方は「過払い金」が発生しているかもしれません。
レイクの利用で過払い金が発生する条件や過払い金請求の流れ、レイクに過払い金請求する際の注意点などを解説します。

\過払い金なら調査無料!/
借金が減るかも!
 

この記事の内容
  1. 過払い金の定義とは
  2. レイクへの過払い金請求で返ってくる金額と期間の目安
  3. レイクの利用で過払い金が発生する条件
  4. レイクに対して過払い金を請求すべき人の条件
  5. レイクへの過払い金請求の流れ
  6. レイクから過払い金を回収した体験談
  7. レイクへの過払い金請求で覚えておきたいポイント
  8. レイクへの過払い金請求を弁護士に依頼するメリット
  9. まとめ

過払い金の定義とは

さいむくん
さいむくん
そもそも「過払い金」ってなんですか?なにを支払いすぎるのか、ぜんぜん理解できないんですけど…
ただでさえ約束どおりの金額を毎月返済するだけでも精一杯なのに、それ以上の余分な支払いなんてしていないようにも感じるよね。
ともだち
ともだち
先生
先生
約束どおりの返済を続けているだけでも過払い金は発生するんだ。例えば、50万円の借金を5年で返済する計画だったとしよう。

返済額は「元本」と「利息」に分かれるけど、金利が違うとその配分が変わるんだ。

金利29%の場合 金利18%の場合
毎月の返済額 15,870円 12,696円
初回返済分の内訳 元本:3,787円
利息:12,083円
元本:5,196円
利息:7,500円
最終返済額 952,263円 761,781円
利息の総額 452,263円 261,781円
利息の差額(過払い金) 190,482円
金利が11%違うとトータルの返済額が20万円近く変わるんですね。
さいむくん
さいむくん
先生
先生
そういうことだよ。そして、過去には違法な金利がまかり通っていた時代があるんだ。その頃に発生した利息の差額が「過払い金」だよ。

これは、その当時に貸金業者から借金をしていた人なら誰にでも当てはまる可能性がある話なんだ。

レイクへの過払い金請求で返ってくる金額と期間の目安

さいむくん
さいむくん
レイクからの借金を頑張って返済してきた人なら過払い金が発生しているかもってことですよね。

さっきの例を考えるとボクの場合も結構な過払い金がありそうだし、来月あたりドカン!と一括返済して、まだ余れば旅行にでも行こうかなぁ。

ところが、実はそう甘くもない。

たとえば50万円の過払い金が発生していたとしても、全額回収は難しいし、たとえ可能でも回収までに余分に時間がかかってしまうんだ。

先生
先生

話し合いで解決した場合は60~70%|回収まで約3か月

先生
先生
過払い金請求のキホンは話し合いによる解決だよ。

話し合いといっても、わざわざレイクの事務所に行って会議をするとかじゃなくて、電話や文書による連絡だけで決着するケースがほとんどなんだ。

話し合いで解決できるほうが面倒臭くなくていいですよね!
さいむくん
さいむくん
先生
先生
回収までのスピードはおよそ3か月だと考えておけばいいかな。

ただし、回収額は実際に発生している過払い金の60~70%くらいしか期待できないよ。

裁判で解決する場合は100%+利息|回収まで約半年

先生
先生
60~70%の回収では満足できないなら、話し合いではなく裁判で解決することになるよ。

裁判を起こしたり、裁判所からの通知を待ったりするのに時間がかかるから、回収までのスピードは早くても半年くらいだと覚悟しておこう。

かなり時間がかかるんですね…
さいむくん
さいむくん
先生
先生
その代わりに、過払い金の100%に加えて回収の日までに発生した利息も併せて回収できるんだ。

裁判を起こすという手間も増えるからコストも高くなるけど、多額の過払い金が発生していて利息も含めるとコストをかけてでも得する状況ならこっちを選ぶべきだね。

レイクの利用で過払い金が発生する条件

さいむくん
さいむくん
ボクもかなり前にレイクから借金をして返済を続けているし、過払い金が発生している可能性が高そうですね。
そうだね、可能性は高いと思うよ。ただし、本当に過払い金が発生しているのかは詳しく調べないとわからないんだ。

それに、過払い金が発生する仕組みを考えると、どのタイミングでレイクを利用していたのかも重要になる。

まずはここで挙げる条件にマッチしているかどうかを確かめてみよう。

先生
先生

2007年12月1日までに借入をしたことがある

先生
先生
過払い金が発生するのは、違法な金利が適用されていたことで利息を支払いすぎていた場合に限られるんだ。

貸金業者が守るべき金利の上限は「出資法」と「利息制限法」という2つの法律で規制されていて、過去にはこの2つの法律が定める上限が異なっていた。

一方では違法、一方では合法だったから「グレーゾーン金利」と呼ばれているよ。

【引用】上限金利について|日本貸金業協会

グレーゾーン金利って、たしか法改正で撤廃されたんですよね?
ともだち
ともだち
先生
先生
そのとおり!2010年6月に法律が改正されて、利息制限法の上限を守らない業者には行政処分や刑事罰が下されるようになったんだ。
すると、2010年6月の法改正よりも前にレイクから借金をしていたら過払い金が発生するってことですね!
さいむくん
さいむくん
先生
先生
ところが、レイクは法改正よりも前の2007年12月2日にグレーゾーン金利を撤廃している。

貸金業界のなかでも「グレーゾーン金利って問題じゃないの?」という疑問はあったし、法改正で規制されるみたいだっていう動きもあったからね。

う~ん…自分がいつから借金していたかなんて覚えてないなぁ。
さいむくん
さいむくん
先生
先生
そんな人は、自分が持っていたカードのデザインをチェックしてみよう。

【引用】会員ログインでお困りの方|レイクALSA

現行のものは大きく「A」が描かれている緑色のカードだよ(※左上)。

もし最初に契約した時点で「A」のカードなら、グレーゾーン金利が撤廃されたあとの契約だから過払い金は発生しないんだ。

ほかのカードなら過払い金が発生している可能性があるから、カードデザインを手がかりにするといいかもしれないね。

先生
先生

最後の借入・返済から10年が過ぎていない

先生
先生
過払い金請求には「時効」があるんだ。最後の借入・返済から10年が過ぎると時効が成立してしまうよ。
時効が成立すると過払い金は請求できないんですか?
さいむくん
さいむくん
先生
先生
正確には「請求できない」というわけじゃないんだ。「請求を受けても応じる義務がない」が正しいね。

ただし、時効が成立しているのにレイクが過払い金を返してくれる可能性は限りなくゼロに近いし、請求を受ければレイク側もしっかりとチェックするから、見落としてくれることもないよ。

レイクに対して過払い金を請求すべき人の条件

先生
先生
これから挙げる条件にマッチする人は、レイクに対する過払い金請求を積極的に考えたほうがいいよ。

レイクから多額の借入をして返済してきた

先生
先生
過去にレイクから多額の借入をし、頑張って完済したという経験があるなら、過払い金も多額になっている可能性があるよ。

完済から時間が経っていても時効が成立していなければ回収可能だし、時間が経っていれば利息も大きく膨らんでくるからね。

頑張って完済したからこそ「あの頃の利息は違法だったのか!」ってムカつきますよね。
さいむくん
さいむくん
先生
先生
苦労して完済すると「もう二度と利用したくない」と覚悟を決めてカードにハサミを入れて捨てちゃうなんて人も多いよね。

カードがなかったり、会員番号が不明だったりしても過払い金請求は可能だから、あきらめる必要はないよ。

レイクへの借金返済に苦しんでいる

先生
先生
実は、過払い金請求はまだ借金を返済している途中でも可能なんだ。

レイクへの返済に苦しんでいる最中なら、過払い金で残債を一気に清算したうえで、さらに余った過払い金を回収できる可能性があるよ。

完済していないと過払い金請求できないのかと思ってました!
さいむくん
さいむくん
先生
先生
ただし、過払い金よりも借金の残額のほうが多いと、過払い金で相殺しても借金が残ってしまう。

この場合は「話し合いで借金を減らしてもらった」ことになり、債務整理のひとつである「任意整理」と同じ扱いになるんだ。

借金の残りはしっかり返済しないといけないのは当然だし、信用情報に傷がついてブラックリストに登録されてしまうから慎重な判断が必要だよ。

レイクへの過払い金請求の流れ

さいむくん
さいむくん
レイクに過払い金を請求したいときはどうすればいいんですか?街角の自動契約コーナーが窓口になってくれるとか?
自動契約コーナーに行っても相手にしてもらえないよ。レイクに対する過払い金請求は「新生フィナンシャル」とやり取りをすることになるんだ。
先生
先生

新生フィナンシャルに対して取引履歴の開示を求める

先生
先生
まずは新生フィナンシャルに連絡して、過去の取引履歴の開示を求めよう。

いつ、いくらを支払い、どのような内訳になっているのかをチェックするのが目的だよ。

新生フィナンシャルの連絡先
フリーダイヤル 0120-15-39-09
月曜日~金曜日・午前9時から午後6時まで

フリーダイヤルに電話をかけると、オペレーターが対応してくれるから「過去のものを含めてすべての取引履歴が欲しい」と伝えよう。

正常に受付が終わると、1~2週間くらいで取引履歴が送られてくるよ。

先生
先生
さいむくん
さいむくん
そういえば、レイクのホームページに「Web明細サービス」ってあった気がするんだけど、そっちじゃダメなんですか?
レイクのWeb明細は過去6か月の取引をインターネットで確認できるサービスなんだ。

過払い金を調べるためには契約時点からの全取引をチェックする必要があるから、Web明細では対応できないよ。

先生
先生

正しい金利で「引き直し計算」をする

先生
先生
取引履歴を取り寄せたら、グレーゾーン金利が適用されていた期間の取引を正しい金利で計算しなおす。

この工程を「引き直し計算」っていうんだけど、精密な計算が求められるから専用の「過払い金計算ソフト」を利用するのがセオリーだよ。

過払い金返還請求書を作成・送付する

先生
先生
引き直し計算で過払い金の額が判明したら「過払い金を返還してほしい」という請求書を作成して新生フィナンシャルに送付する。

大切な書類だし、時効が迫っている状況だと「いつ届いたのか、どんな内容を伝えたのか、誰が受け取ったのか」が問題になるケースもあるから、必ず郵便局から「内容証明」で送ろう

過払い金返還請求書の送付先
東京都千代田区外神田3丁目12番8号
新生フィナンシャル株式会社 

レイク側と任意で交渉を進める

先生
先生
レイク側に請求書が届いて2週間くらいのタイミングで、担当者から連絡が入るよ。

引き直し計算に間違いがなくて、実際に過払い金が発生している状況なら、レイク側から「この金額で和解しませんか?」と提案を受けることになるんだ。

交渉が決裂もしくは100%回収を目指すなら裁判を起こす

先生
先生
レイク側が示した和解案に納得できない、あるいは過払い金が発生しているのに返還を拒まれたといった場合は、話し合いによる解決は難しくなる。

そうなると裁判を起こして回収を図るしかないんだ。

裁判って聞くと、なんだか緊張しちゃうな…
さいむくん
さいむくん
先生
先生
裁判といっても、金額の面で折り合いがつかなかっただけなら裁判が開かれる期日よりも前にレイク側から「そちらの要求を受け入れるから取り下げてほしい」と打診されるケースが多いんだ。

だから難しい裁判に発展することはほとんどないと思っていいよ。

過払い金が支払われる

先生
先生
話し合いで和解、あるいは裁判を起こして決着がつけば、レイク側から過払い金が支払われるよ。

回収までにかかる時間は、話し合いなら3か月、裁判なら半年〜10か月くらいが目安だよ。

レイクから過払い金を回収した体験談

先生
先生
ここで、レイクに対して過払い金請求をして実際に過払い金を回収できた人の体験談を紹介しよう。

取引年数9年、残債35万の状態で過払いが生じてたので弁護士に依頼し債務整理をしました。
先月依頼してから、たった1ヶ月で『残債0+過払い金はほぼ満額の66万で和解できる』と連絡がありました!
正直こんなに早く解決できると思ってなかったので、本当に嬉しいです。
しかも自分の計算では過払いは40万程度だと思ってたのに、予想より多額で尚更嬉しいです!
【引用】ヤフー知恵袋

この事例では、借金の残り35万円が一気に完済できて、しかも過払い金66万円の回収に成功したみたいだね。
先生
先生
ともだち
ともだち
自分の計算だと過払い金が40万円くらいだと思っていたのに、弁護士に依頼したら66万円だったっていうのもビックリしますよね。
弁護士への依頼がどれだけ重要か、ひしひしと伝わる好事例だよね。
先生
先生

レイクへの過払い金請求で覚えておきたいポイント

先生
先生
これからレイクに対して過払い金請求をしようと考えている人のために、かならず覚えておきたいポイントを紹介しておこう。

1993年よりも前の履歴を開示してくれない

先生
先生
レイクはこれまでに何度か会社の運営母体が変わっている。

もともとの「株式会社レイク」は1964年に創業した老舗だけど、現在の体制は1994年に米国の「GEキャピタル」の小会社として事業を開始したところからスタートしているんだ。

だから、取引履歴の開示を求めても1993年以前のものは開示してくれないよ。

じゃあ、それ以前からずっと返済を続けてきた場合は、その部分の過払い金を諦めるしかないってことですか?
さいむくん
さいむくん
先生
先生
この場合は、取引履歴の取り寄せとは別に契約時の情報を取り寄せて記録を再現する「推定計算」か、取引履歴の最初の時点の貸付残高を0円として計算する「ゼロ計算(冒頭ゼロ計算)」のいずれかで引き直し計算をすることになるんだ。

とても難しい計算になるから、弁護士などの専門家に依頼が必要だね

「旧レイク」の過払い金返還は強く拒否される

先生
先生
さっきの取引履歴の話と似ていて複雑なんだけど、現在の新生フィナンシャルが「レイク」としての事業を始めたのは、元々のレイクがGEキャピタルに業務を譲渡した1998年11月からなんだ。

それよりも前の旧レイク時代に発生した過払い金について、新生フィナンシャルは「当社に責任はない」という姿勢を示しているよ。

これは、いわゆる「新旧レイク」問題として知られていて、裁判所もレイク側の主張を認める傾向が強いんだ。

「コーエークレジット」の利用者もレイクへの過払い金請求が可能

先生
先生
GEキャピタルは、1998年に幸福銀行・京都共栄銀行(現在の関西アーバン銀行)系の貸金業者コーエークレジットを買収している。

同社への過払い金がある場合はレイクに請求が可能だよ。

新旧レイク問題とは反対に、こちらは過払い金請求が可能だよ。

銀行カードローンの滞納があるとレイクの過払い金が相殺されることがある

先生
先生
オリックス銀行や東京スター銀行のカードローンはレイクが保証会社になっているんだ。滞納してレイクが損失を肩代わりをすると、その債権はレイクのものになる。

すると、レイクに過払い金請求をしても滞納分が相殺されるうえに、滞納分のほうが多額で借金が残るとブラックリストに登録されるから気をつけよう。

ブラックリストに登録されるとどうなるんですか?
さいむくん
さいむくん
先生
先生
新たに借り入れやカード発行の審査を申し込んだ場合は、必ず「信用情報」がチェックされるんだけど、事故情報があると審査に落ちてしまうんだ。

借金ができなくなるだけじゃなくて、クレジットカードが使えなくなったり、信販会社系の家賃保証で審査落ちして賃貸契約ができなかったりするよ。

レイクへの過払い金請求を弁護士に依頼するメリット

先生
先生
レイクへの過払い金請求を自分でやるのはおすすめしないよ。

ネット上には「過払い金請求は自分でもできる」みたいな情報がたくさんあるけど、失敗のリスクを考えたらコストをかけてでも弁護士に依頼したほうが安心だよ。

難しい引き直し計算を任せられる

先生
先生
過払い金を請求する場合は、請求する側で正確な過払い金額を算出しないといけないんだ。

ところが、取引履歴を入手できても正確な引き直し計算をするのはとても難しい。

特に、取引が長く続いていた場合は、わずかな計算ミスが大きな間違いを生んでしまうんだ。

ボク、数字をたくさん見るだけで気が遠くなっちゃうんですよね…
さいむくん
さいむくん
先生
先生
それに、レイクとの取引が長い人だと、取引履歴を入手できない時期があるかもしれない。

取引履歴がない時期でも推定計算やゼロ計算で過払い金を算出できるけど、弁護士が計算したほうが信用されやすいんだ。

有利な条件での和解が期待できる

先生
先生
レイクとの交渉は、弁護士に任せたほうが有利な条件での和解が期待できるんだ。

現在のレイクの経営権はGEキャピタルから新生銀行に移行していて、過払い金はGEキャピタル側が支払う約束だったんだ。

ところが、2014年にGEキャピタルが1,750億円を支払ってその契約も終わったから、今後はレイクの出し渋りが予想されるよ。

厳しい和解案の提示に対抗するには、弁護士のサポートが必須だね。

弁護士費用は意外と安い

先生
先生
弁護士への依頼をためらう最大の理由は「弁護士費用の負担」だよね。

たしかに、弁護士費用と聞けばすごく高額になるようなイメージが強いかもしれない。

ところが、相手がレイク1社だけなら着手金の相場は2~3万円、あとは過払い金から報酬を支払うから、自腹での負担は意外にも安いんだ。

スピード重視でも、回収額重視でも弁護士のサポートは必須

先生
先生
過払い金請求を考える人のなかには「できるだけ早く過払い金を回収したい」と期待している人も多いだろうね。

反対に「時間をかけてでも満額を回収したい」という人もいるかもしれない。

ボクの場合はほかの借金返済にも使いたいし、スピード重視かな。
さいむくん
さいむくん
先生
先生
交渉だけならスピード解決で回収率は70%程度、弁護士費用も安くて済むよ。

時間をかければ満額+利息の回収が期待できるけど、弁護士費用は交渉よりも高額になる。

どちらを希望する場合でも、ベストな結果になるように過払い金請求の実績が豊富な弁護士のアドバイスとサポートは欠かせないよ。

まとめ

先生
先生
レイクからの借金を返済してきた人は「過払い金」が発生している可能性があるよ。

実際に過払い金が発生しているのかどうかは、詳しく調べてみないと分からないから、まずは弁護士に相談して過払い金を調査してもらおう。

レイクに過払い金請求できる条件や注意点
  • 2007年12月1日までにレイクから借金をしていたなら過払い金が発生している可能性がある
  • 過払い金請求の期限は最終取引から10年、時効を過ぎると返還されないので要注意
  • 交渉で回収できるのは過払い金の60~70%、満額回収は裁判が必要になる
  • レイクは経営権の譲渡など複雑な経緯があるので判断が難しい、過払い金調査を含めて弁護士への相談は必須!

レイクの経営が危ないってわけじゃないけど、今後は過払い金の返還を渋るようになるかもしれないから、できるだけ早くアクションを起こしたほうがいいね。

調査だけなら無料で相談できる事務所も多いから、まずは費用のことは気にせず弁護士に相談しよう。

先生
先生
Pocket
LINEで送る

弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

まずは借金問題の解決実績が豊富な
FAST法律事務所に無料でご相談ください。

今すぐご相談されたい方はこちら
0120-201-727
受付時間:10:00~19:00
まずは借金が減るか調べたい方はこちら