任意整理

任意整理は1社・一部だけでもできる!複数社から1社選ぶ際の注意点

さいむくん
さいむくん
借金の返済がきついから任意整理をしようと思ってるんだけど、1社・一部だけ任意整理して効果ってあるのかな?
そういえば任意整理をした人って、複数社からの借り入れがある人が多いみたいだよね。

1社だけ任意整理した場合の効果や費用などについても気になるよね!

ともだち
ともだち

借金問題にお悩みの方で、このようにお考えの方はいませんか?

この記事では、1社だけ任意整理をした場合の効果や費用、また1社だけでも任意整理をすべき理由やメリットなどについて、分かりやすく説明しています!

任意整理は1社でも可能

任意整理は自身の希望に合わせて、1社だけでも手続きすることが可能です。

  • 任意整理することでそのカードが使えなくなる
  • 任意整理することで何かしらの迷惑がかかる
  • 任意整理してもあまり効果がない など

自身の都合に合わせることで、納得のいく借金減額ができるでしょう。

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この記事の内容
  1. 任意整理は1社・一部だけでも可能!任意整理の基礎知識
  2. 1社・一部だけ任意整理するメリット3つ
  3. 1社・一部だけ任意整理する際の注意点
  4. 結論:一部だけの任意整理を検討していたらまずは弁護士に相談しよう
  5. 任意整理のデメリット
  6. 任意整理は司法書士ではなく弁護士に依頼すべき理由とは?
  7. 1社・一部だけ任意整理をすべきかどうか
  8. まとめ

任意整理は1社・一部だけでも可能!任意整理の基礎知識

せんせい
せんせい
任意整理は1社からでもすることができるし、十分な効果を得られることも多いよ!

具体的なメリットや注意点などを紹介する前に、まずは任意整理の基本的な知識から確認していこう。

任意整理は1社・一部だけ選んですることも可能

せんせい
せんせい
任意整理では、個人再生や自己破産とは異なり、どの債務を整理するか自分で選択することができる。

だから、複数社から借り入れがある場合であっても、そのうちの1社だけを選んで任意整理することも、もちろん可能なんだよ。

そもそも任意整理とは?

せんせい
せんせい
そもそも任意整理とは、サラ金やクレジットカード会社などと直接交渉をして、基本的には今後の利息の支払いを免除してもらうようお願いする手続きのことだ。
でも先生、サラ金などの金融機関にとって、利息とは利益の根本とも言えるものですよね。

サラ金などが任意整理に応じる理由って一体何なんですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
債務整理の種類には、任意整理の他にも個人再生や自己破産といったものがある。

個人再生や自己破産では、借金の大幅な減額や免除が認められるんだ。

つまり、貸し手としては、もし債務者に個人再生や自己破産をされてしまうと、元本すら充分に回収できなくなってしまう可能性があるんだ。

そこで貸し手は、 たとえ利息が得られなくともせめて元本だけでも回収しようと思うものなんだよ。

債務整理のまとめ

任意整理をしたら借金はどれくらい減る?

さいむくん
さいむくん
先生、任意整理は個人再生や自己破産と比べると効果が薄いって読んだことがあるんだけど…。

実際に任意整理をしたら、借金はどれくらい減るんですか?

例えば100万円を年率15%で借りている場合、 これを任意整理すると、次の表のように減額される可能性がある。
せんせい
せんせい
そのまま返済した場合 任意整理した場合
金利 年15% 0%
返済回数 36回(3年) 36回(3年)
月々の返済額 約3万5,000円 約2万8,000円
利息の合計 約25万円 0円
返済総額 約125万円 100万円
減額効果 約25万円

さいむくん
さいむくん
借金の元本は減らせない場合でもトータルで25万円の減額効果があるんだね!

サラ金やクレジットカードのリボ払いの場合には、利息が法律上限ギリギリに設定されてることが多いから、 任意整理をするだけでもかなり返済が楽になるね。

交渉次第では将来の利息だけではなくて借金の元本そのものを減額できる可能性もある。

ただし金融機関相手の交渉はとても難しいから、自力で交渉した場合には元本の減額はキビしいかもしれないね…。

せんせい
せんせい

1社・一部だけ任意整理するメリット3つ

せんせい
せんせい
借入先1社のためだけに任意整理手続きをするのは、何となく心理的なハードルが高いと感じる人がいるかもしれないね。

だけど、1社だけを対象に任意整理する場合であっても、得られるメリットはたくさんあるんだ。

以下からは、その代表的なメリットを3つ紹介していくね!

任意整理による解約や取引停止のダメージを減らすことができる

せんせい
せんせい
これから個別に説明していくけど、任意整理をすることで、その業者との関係にヒビが入ってしまうんだ。
  • 銀行・消費者金融→もうお金を借りられなくなる
  • カード会社→クレジットカードが使えなくなる
  • ローン会社→家や車が引き上げられる など
なるほど。「借りたお金を返せないままにする(任意整理する)」っていうのは、その業者との関係が悪くなるってことですもんね。

今後の取引を断られてしまう、解約になってしまう、なんてことが起こるのも当然か…。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そう。だから、必要のない業者は任意整理しないほうがいいんだ。

だから、1社・一部の借金だけを任意整理するというのは「任意整理によるダメージを最低限にする」ことにつながってくるよ。

保証人に迷惑がかかるのを避けられる

せんせい
せんせい
任意整理では、保証人のついている債務を整理の対象から外すことによって、保証人に対して迷惑がかかるのを避けることができるんだ。

この点、個人再生や自己破産の場合には、基本的に全ての債務が整理の対象となって、どうしても保証人に迷惑がかかってしまうからね。

だから複数から借り入れがある場合、保証人のついている借金だけ整理しない!なんて選択も取れるよ。

僕の場合、幸いにも保証人のついてる借金はないんだけど、会社から給料の前借りをしてるんだよなぁ…。

これも借金の一種だもんね。

つまり、僕が個人再生や自己破産をすると、僕が借金漬けだってことが会社にバレるって事になっちゃう!

そうなると、 家族や会社にバレずに借金を整理できる任意整理は、かなり魅力的だなあ。

さいむくん
さいむくん

住宅や自動車を手元に残せる

せんせい
せんせい
それから、住宅ローンや自動車ローンがある場合でも、 それらの債務を整理の対象から外すことによって、住宅や自動車を手元に残すことができるよ。

これに対して、自己破産の場合には基本的にこれらの財産を手放さなければならないんだ。

だから、今まで通りの生活をしたい場合には任意整理がおすすめだよ。

1社・一部だけなら手続きが早く、費用も安い

せんせい
せんせい
任意整理は、個人再生や自己破産と比べると、手続き完了までの期間が短く、 費用も安いんだ。

それぞれの債務整理に必要な期間や費用をまとめると、次の表のようになるよ。

手続名 期間 費用
任意整理 2か月~4か月 借入先1つにつき3万円〜5万円
個人再生 半年~1年 50万円〜65万円
自己破産 半年~1年 50万円〜120万円
こうして見ると任意整理はかなり早くて安いんですね。

任意整理を3社しようと思えば15万円も費用がかかっちゃうけど、1社の5万円だったらなんとか用意できるかも!

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
弁護士に任意整理を依頼すると、弁護士はお金の貸し手に対して受任通知を発送するんだ。

そしてこの受任通知の効果として、貸し手からの催促が一旦ストップするんだ。

だから、これまで返済に充てていたお金を弁護士費用として積み立てることによって、無理なく弁護士費用を支払うことも可能になるんだよ!

1社・一部だけ任意整理する際の注意点

さいむくん
さいむくん
1社だけを任意整理する場合であってもメリットがたくさんあるってこと、よくわかりました!

では先生、さっそく任意整理をお願いしたいんですが、何か注意しておくべき点はありますか?

1社・一部だけ任意整理しても他のカードが使えなくなる

せんせい
せんせい
1社だけを任意整理した場合であっても、その情報は金融事故情報として、個人信用情報機関に登録されてしまうんだ。

これがいわゆるブラックリストってやつだね。

残念ながら、ブラックリストに登録されている間は新たな借入やローンを組むこと、クレジットカードの利用などが難しくなってしまう。

てことは、1社だけ任意整理した場合であっても、他の会社のクレジットカードなども使えなくなってしまうのか…。

それは困るなぁ。

先生、ブラックリストに登録される期間はどれくらいですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
任意整理をした情報がブラックリストから消えるのは、整理をした借金の完済から約5年が経過した時といわれているよ。

完済から5年って、手続き開始時点からみると結構長いよね。だから、借金問題に悩んでいる人は少しでも早く任意整理するほうがおすすめなんだ。

借金総額が少ないと効果が薄くなる

せんせい
せんせい
借金の総額が少ない場合には、任意整理をしても、あまり効果的とはいえない。

例えば10万円の借金を任意整理したとしても、カットできる利息が2万円弱なのに対して、弁護士費用などが5万円以上かかってしまう可能性がある。

それじゃむしろ赤字じゃないですか!

じゃあ、 借金総額が100万円以上とか大きい金額の人の方が、任意整理は向いてるんですね。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
うーん、一概にそうとも言い切れないな。

というのも、例えば借金の総額が年収の3分の1を超えている場合、仮に任意整理をして利息をカットしたとしても、その後の返済を続けることが非常に困難だと思われるからだ。

年収の3分の1といえば、いわゆる総量規制と同じですね。

サラ金やクレカのキャッシング枠からの借り入れは、年収の3分の1を超えてすることはできないっていうルールだ。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。

そもそも総量規制は、年収の3分の1以上の借金の場合、返済がコゲ付くリスクが極めて高いことから設けられたルールだからね。

だから借入総額があまりに大きい場合には、 そもそも任意整理ではなく個人再生や自己破産を検討すべき段階にある、といえるね。

金利が低い場合にも効果が薄い

せんせい
せんせい
後ほど詳しく紹介するけど、任意整理の場合には基本的には元本を減額することは難しく、今後の利息をカットできるにとどまることが多い。

だから、例えば日本学生支援機構からの奨学金のように利息が低い場合には、任意整理に応じてもらったとしても、月々の返済額などはほとんど変わらないことになってしまう。

逆に言えば任意整理は、サラ金やクレジットカードのリボ払いなど利息が高い借金の場合には、効果を発揮するということができますね!
さいむくん
さいむくん

任意整理しない借金も弁護士にきちんと申告すること

せんせい
せんせい
任意整理をする際は、弁護士にすべての借金を漏れなく伝えよう

自分の中で任意整理したい業者・したくない業者が決まっていたとしてもだよ。

理由としては以下の通り。

  • 借金額や件数、収入などから総合的に判断する必要があるから
  • 任意整理では済まない場合もあるから
  • 無理をすると結局また同じ目にあうから
  • あとから借金が発覚することによる不都合がうまれかねないから など
わかりました。弁護士に隠しごとをするメリットはひとつもないんですね。
さいむくん
さいむくん

同じ会社の他のローンがないか確認しよう

せんせい
せんせい
任意整理をする際には、同じ会社から別の借金をしていないか、しっかりと確認するようにしよう。
同じ会社からの別の借金?どういう意味ですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
例えば、株式会社オリエントコーポレーションが提供しているクレジットカード、「オリコカード」の債務整理をした場合を検討してみよう。

この場合、株式会社オリエントコーポレーションを相手に債務整理をするわけだから、同社が提供している他のローンなども債務整理の対象に含まれてしまうんだ。

具体的には、アップル製品を「オリコショッピングローン」を利用して購入し、まだ完済していない場合には、 これも任意整理の対象に含まれてしまうことになるんだよ。

なるほど…。

借入先やローン契約などが複数ある場合には、それぞれの会社がどのような関係にあるのか、しっかりと調べなくちゃいけませんね…。

さいむくん
さいむくん

任意整理後の自己破産が認められづらくなる

せんせい
せんせい
借金額があまりに多い場合には、任意整理をした後に結局返済がうまくいかず自己破産をすることになる可能性もある。

そんな時のために知っておいて欲しいのだけど、一部だけの任意整理をしてしまうと自己破産が認められなくなる可能性があるんだ。

自己破産が認められない?どういうことですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
自己破産手続を失敗させる事情のことを「免責不許可事由」(めんせきふきょかじゆう)といい、その中に「偏頗弁済」(へんぱべんさい)と呼ばれるものがあるんだ。

偏頗弁済とは、簡単に言えば、特定の債権者に対してだけ有利な取り扱いをすることだよ。

自己破産では、すべての貸金業者を平等に扱わないといけないという前提がある。

自己破産では、すべての借金の返済義務がなくなるけど、複数の債権者がいる中で、特定の債権者だけ、返済してもらったら、不公平だよね?

だから偏波弁済は禁止されているんだ。

実は過去の裁判例の中には、特定の債権者に対する任意整理が偏頗弁済にあたりうると判断したものがあるんだ。

先生、めちゃくちゃややこしいんですけど…?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
ごく簡単にまとめると、特定の債権者だけを相手に任意整理した場合には、その後自己破産をしようと思っても認められないリスクが生じ得るということだ。

だから、1社などを特定の債権者に対してだけ任意整理をする場合には、 任意整理をした後にしっかりと返済を続けられるかどうかを見極めなければならない。

そういう意味でも、 任意整理を検討している人は、まずは借金の状況をしっかりと弁護士に相談してみるようにしてほしいな。

任意整理後の返済計画を立てておこう

せんせい
せんせい
任意整理は、自己破産とは異なり、手続きが完了した後も借金の返済を続けていかなければならない。

貸し手に対して相当無理を言って任意整理に応じてもらったわけだから、返済の遅延がないようにしっかりと返済計画を立てて、これを実行していく必要があるよ。

先生、もし任意整理をした後に返済が滞ったらどうなってしまうんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
2,3か月返済が滞ると貸し手から残額の一括返済を迫られるだろうね。

そして一度約束を破ってしまった以上、同じ会社を相手に再び任意整理をすることは、かなり難しいと言ってもいいだろう。

その場合には、個人再生や自己破産といった、より強力な債務整理手続きをしなければならないかも。

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結論:一部だけの任意整理を検討していたらまずは弁護士に相談しよう

せんせい
せんせい
これまで紹介してきたように、1社のみ・一部のみの任意整理は手続きとしては可能。

だけど結論としては、最初から一部だけ任意整理をしようと考えるのはあまりオススメできないよ。

複数の会社から借入があって、そのうちの一部だけを任意整理したいと思っている人はまずは弁護士に相談して今後の方針を決めるべきだよ!

基本的にはすべての借金を任意整理した方がいい

せんせい
せんせい
基本的に、借金問題を解決するにはすべての借金について任意整理をするべきなんだ。

任意整理後も使えるクレカを残したいという理由から、一部の会社だけ任意整理したいと考える人もいる。

だけど、任意整理の対象から外したクレジットカードも、ゆくゆくは審査によって使えなくなるんだ。

さらに、クレカを残しておくことでリボ払いなどを使ってしまって借金を重ねる恐れもある。

任意整理は借金問題を解決するのが目的だから、邪念は捨てていかに借金を減らせるかを考えるべきだよ。

実際に、弁護士に任意整理を相談した場合には、例外的に除外するべき借金を除いてはほとんどすべての借金を対象に任意整理をするように勧められるケースが多いはずだよ。

任意整理から除外するべき例外的なケースとは

さいむくん
さいむくん
なるほど…。たしかに、結局ぜんぶのクレカが使えなくなるんだったら一部だけ任意整理するメリットってあんまりなさそうですね…。

ちなみに、その例外的に除外するべき借金ってたとえばどんなものですか?

以下のようなものは任意整理の対象から外した方がいい場合があるね。
せんせい
せんせい
  • 保証人がついている借金
  • 返済中の車のローン
  • 給与の振込先の銀行から借入をしている借金
  • 住宅ローンの銀行とカードローンの銀行が同じ場合
  • 借入額10万円以下ほどの少額の借金
さいむくん
さいむくん
おお…なんだか難しいですね。
そうだね。実際に任意整理から除外するべき借金を判断するには法律の専門的な知識が必要になる。

だからこそ、自分で任意整理の対象を選ぶことを考えるよりも、まずは専門家である弁護士に相談するのがオススメなのさ。

せんせい
せんせい

任意整理のデメリット

さいむくん
さいむくん
なるほど。

ただ闇雲に任意整理をすればいい、っていうわけでもなさそうですね…。

僕の場合には金利18パーセントのサラ金からの借り入れだから、やっぱり任意整理をするだけでも十分効果が得られそう!

でも先生、なんだか今までうまい話しか聞いてないんですが、任意整理をすることのデメリットもあるんですか?

5年ほどブラックリストに載る

せんせい
せんせい
先ほども少し紹介したけど、任意整理をした情報は、いわゆるブラックリストに登録されてしまうんだ。

そして、ブラックリストに登録される期間は約5年と紹介したよね。

この期間中は新たな借入れやクレカの利用などは難しくなってしまう。

ただし、ブラックリストに載ってる間であっても、 デビットカードやプリペイドカードなど、「借金」ではないカードを利用することは可能だよ。

基本的に、元本自体は減らない

せんせい
せんせい
任意整理は、「せめて元本だけでも回収したい」という貸し手との間で交わされる交渉だったよね。

だから、 原則として任意整理でカットできるのは今後の利息だけで、元本自体を減らすことは難しいんだ。

交渉次第で元本の減額が認められたケースもあるんだけど、個人再生や自己破産ほどの大きな減額効果は、あまり期待しない方がいいだろうね…。

任意整理も使いどころさ。利息のカットで3年で減額分を完済できないなら、個人再生・自己破産が適しているし、3年で十分完済できるなら効果があると言えるよ!

相手側から断られる可能性があること

せんせい
せんせい
任意整理は必ずうまくいくわけではないことを覚えておこう

任意整理は、法律にのっとって裁判所が強制的に借金を減らすような手続きではない。

こちらと相手方で話し合い(交渉)をして、同意にいたらなければいけないんだ。

だから、任意整理の成功率は高いけれど、以下のような理由でうまくいかない可能性がある。

  • 理由はないけど業者の方針で任意整理を断られる
  • こちらに返済できる能力がないので任意整理を断られる
  • 返済の実績に乏しいので任意整理を断られる
  • 名義貸しやクレカの現金化などの不正行為が発覚したので断られる など
業者によって方針や条件などが異なるけれど、多くの人が利用している大手の銀行や消費者金融、クレジットカード会社では、任意整理が断られる可能性は低いといえるかな。

もし任意整理を断られてしまった場合は、個人再生や自己破産を使って借金問題を解決しよう。

せんせい
せんせい

任意整理は司法書士ではなく弁護士に依頼すべき理由とは?

さいむくん
さいむくん
先生、任意整理って自力でもできるし、司法書士にお願いすることもできるんですよね?

弁護士費用より司法書士費用の方が安いって聞いたことがあるし、正直コストは抑えたいから、司法書士にお願いしようかなと思ってるんですが…。

費用の差がほとんどないから

せんせい
せんせい
実は任意整理手続きについては、弁護士費用と司法書士費用とはほとんど変わらないんだ。

どちらに頼んだ場合でも、まず手続き開始前に借り入れ先1社あたり2万円~5万円を支払う。

これが着手金と呼ばれるものだね。

利息などの減額に成功したら、減額された金額の10%ほどを成功報酬として支払う。

弁護士費用の例
着手金 弁護士に依頼した時点で発生するお金。
相場は、借入先1社あたりにつき、2万円~5万円
成功報酬 仕事の成果に応じて支払うお金。
減額できたお金の10%程度(減額できた金額によって割合は変動する)。
※業務の細かい段階ごとに規定されている場合もある。相談時に確認しよう。
実費 郵便や出張など、業務にかかった実費
てことは、利息を30万円分カットできた場合なら、着手金の5万円と成功報酬3万円でトータル8万円、あとは実費だね。

8万円は安い金額ではないけど、30万円浮いたことを考えれば、収支トータルはプラス22万円だね!

ともだち
ともだち

他の債務整理の検討・実行がスムーズだから

せんせい
せんせい
任意整理・個人再生・自己破産の3種類のうち、どれを選択すべきかの判断には、高度に専門的な知識が必要で、とても難しいんだ。

任意整理をしたいと思ってる人でも、場合によっては自己破産をした方が本人のためになることも多い。

弁護士であれば相談者がどのような債務整理をすべきかの適切なアドバイスをすることができるし、後ほど紹介するように、 スムーズに他の債務整理手続きに移行することもできる。

1社・一部だけ任意整理をすべきかどうか

せんせい
せんせい
最後に、 1社だけの任意整理を検討してる人に向けて、ひとつ注意しておきたいことがある。

それは、1社だけ任意整理をした場合に、やっぱり後から返済が厳しくなって自己破産をしたい!と思った場合でも、自己破産が認められない可能性があるということなんだ。

自己破産が認められない?どういうことですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
自己破産手続を失敗させる事情のことを「免責不許可事由」(めんせきふきょかじゆう)といい、その中に「偏頗弁済」(へんぱべんさい)と呼ばれるものがあるんだ。

自己破産では、すべての貸金業者を平等に扱わないといけないという前提がある

偏頗弁済とは、簡単に言えば、特定の債権者に対してだけ有利な取り扱いをすることだよ。

実は過去の裁判例の中には、特定の債権者に対する任意整理が偏頗弁済にあたりうると判断したものがあるんだ。

先生、めちゃくちゃややこしいんですけど…?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
ごく簡単にまとめると、特定の債権者だけを相手に任意整理した場合には、その後自己破産をしようと思っても認められないリスクが生じ得るということだ。

だから、1社などを特定の債権者に対してだけ任意整理をする場合には、 任意整理をした後にしっかりと返済を続けられるかどうかを見極めなければならない。

そういう意味でも、 任意整理を検討している人は、まずは借金の状況をしっかりと弁護士に相談してみるようにしてほしいな。

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ただ、LINEは電話に比べて緊張しないので、少しだけ勇気を持ってLINEボタンをクリックして専門家に相談したところ借金を当時の3分の1まで減らすことができたんです! 今では、借金に悩まず、元気に生活できるようになりましたね!

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まとめ

ともだち
ともだち
今回の記事をまとめると次のようになるね!
今回の記事のまとめ
  • 任意整理は1社に対してだけすることもできる
  • ただし1社に対して任意整理をした場合もブラックリストに載ってしまう
  • 任意整理を検討してる人はまず弁護士に相談するようにしよう
今回紹介してきたように、1社に対してだけ任意整理をすることはできるし、場合によっては大きなメリットを得ることもできる。

ただし一方で、1社に対してだけ任意整理をしてもブラックリストに載ることに変わりはないし、また、その後自己破産が出来なくなってしまうリスクも抱えてしまう。

債務整理手続きは自力で行うことも可能だけど、こうしたリスクを極力減らすためには弁護士に相談をした上で、色々な方法を検討してみたほうがいいと思うよ!

せんせい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール