任意整理は和解から5年？完済から5年どちらから借入できる？

和解ってなんですか？

任意整理しようと思ってるんですけど、ネットではこんな情報で溢れて、どれが本当かわからないんです…。

いわゆるブラックリストなんて呼ばれる状態だね。

ブラックリストについては「ブラックリストって何？概要をわかりやすく解説」でわかりやすく解説するとして。

信用情報機関はCIC、JICC、KSCと3つの機関があるけど、どの期間も「契約終了日」から5年以内としているんだね。

この契約がなくなるのは、下記のケースだね。

CICの場合、任意整理の事故情報が消えるのは「契約期間中および契約終了後5年以内」だね。

これはさっきいったとおり、ここでいう契約終了は借金を完済した時だね。

だから事故情報が消えるのは借金を完済してから5年以内ってことになる。

CICは、クレジットカード会社などが加盟する信用情報機関だね。

CICの加盟店と、記録内容はこういう感じ。

JICCの場合は、いつ頃契約したのかによって、事故情報が消える日が異なる。

例えばクレジットカードの契約日や消費者金融で契約した日が2019年の9月30日なのか、10月1日かによって、事故情報が消える日は異なる。

要するにJICCのほうで事故情報が消える日が途中から変わったんだね。

2019年9月30日以前の契約なら、任意整理の発生日から5年を超えずに消えるんだ。

任意整理の発生日というのは、弁護士が依頼を受けた後「受任通知(じゅにんつうち)」ってものを相手に送って、債務整理しますよって伝えた日からだと考えられる。

ただし、信用情報を申告するのは業者側なんだよね。

JICCにも直接確認したけど、業者側が任意整理の発生日を「和解した日」だとしているなら、「和解日」からになるね。

この辺ははっきり決まってなくて曖昧みたい…。

JICCの加盟店と、記録内容はこういう感じ。

契約期間中および契約終了日(完済していない場合は完済日)から5年を超えない期間。

つまり完済から5年を超えない期間で、事故情報が削除されるよ。

KSCの加盟店と、記録内容はこういう感じ。

ってことはトータルでどのくらいの期間ブラックリストになっちゃうんですか？

ってかそもそもいつからブラックリストになっちゃうんですか？

任意整理は貸金業者と直接交渉することになるけど、だいたい3~5年で完済するのが一般的。

ブラックリストは完済から5年で解除されるとなると、任意整理の支払い期間3~5年＋5年でトータル8~10年って計算になるね。

もちろん、和解条件の支払い期間が5年以上であれば、その分もっと延びることになる。

ブラックリストでもクレジットカードやローンなどが利用できるケースもあるから、それは審査する業者の判断次第って所だね。

他の債務整理がブラックリストになる期間に関しては「任意整理以外でブラックリストが解除されるのは何年？」で解説するよ！

てことは、早めに完済しちゃえば、その分早くブラックリストが解除されるってことですよね？

信用情報っていうのは、クレジットカードやローンなどの支払い情報のこと。

そして審査で参照とされる大事な情報なんだね。

信用情報に記録されるのは支払い情報だけじゃなく、「滞納」「債務整理」といったネガティブな事故情報も記録されてしまう。

例えば、ブラックリストになるデメリットはこんな感じ。

新規発行の場合も当然信用情報を参照とした審査が行われるからだね。

また、任意整理をしてないクレジットカードも、途上与信(とじょうよしん)によって、更新できない可能性もあるよ。

途上与信っていうのは中間審査のようなもの。

クレジットカードを契約した後も、クレジットカード会社は定期的に利用者の支払い能力をチェックしてるんだね。

例えば、住宅ローンやカーローンなどだね。

お金を借りるって行為をしようとすると、信用が足りなくて借りられなくなってしまうんだね。

これは、携帯端末の分割購入がローンを組んでいるのと同じだからだね。

携帯会社も、信用情報を参照として審査を行うんだ。

クレジットカード会社や消費者金融、銀行は、信用情報機関に加盟して情報を登録、閲覧している。

同じように、携帯会社が加盟する機関があるんだね。

通信料を滞納しているとその機関に記録が残る。いわゆる「携帯ブラック」なんて呼ばれるね。

ここでいうCICやJICCやKSCとはまた別の機関なんだ。

この場合も滞納を解消するなどしないと、「新規の契約」はできないよ。

保証人は、元に借りた人が返せない時に代わりに返す役割の人。

元に借りる人の信用だけではお金は貸せないよねっていうような時に、保証人が必要になるよね。

例えば、奨学金の場合、ご両親などが連帯保証人になったりするよね。

保証人になるにも、保証人の審査があるんだね。

保証人になる人が任意整理をしていると、やっぱりブラックリストになってるから、審査に通らない可能性があるってことだね。

要するに、借金を踏み倒したり、滞納したり、債務整理したりとちゃんと支払ってくれない客は今後お断りってことだね。

仮にブラックリストが解除された後に任意整理をした業者を利用しようとしても、審査に通らない可能性があるよ。

それは信用情報がホワイトの状態になってしまうからだね。

そうすると、信用情報からは楽天カードと契約や取引をしていたという記録も消えてしまうんだね。

確かに事故情報も消えているからブラックリストではない。

でもさいむくんの信用情報は何も記録されてないってことになる。

こういう状態をホワイトやスーパーホワイトなんていったりするよ。

とはいえ、消えてしまうのは任意整理をした業者との記録だけ。

別の業者から借りていて返済中なら、その記録は消えないよ。

仮にホワイトになってしまっても、ちゃんと対処法はあるから「任意整理後に審査に通るコツ」で解説しよう！

任意整理をちゃんと支払い終わってからすぐに審査に通るコツって何かありますか…？

信用情報っていうのは、「いつ頃事故情報が消えますよ」と教えてはくれない。

事故情報がのったまま審査を申し込んでも落ちてしまう可能性があるよね。

だからまずは事故情報が消えたかどうか確認するのが大事だよ。

実は審査に申し込んだという記録も信用情報に残るんだね。

一度に複数の審査に申し込むと、当然その記録が残ることになる。

そうなると「本当に返済できるのか?」「犯罪に関与しているのではないか？」などと疑われて審査に通りにくくなってしまうんだ。

こういうのを「申し込みブラック」なんていうね。

申し込みの記録は、各信用情報機関にもよるけどおおよそ6ヶ月~1年は残る。

大変だけど、一度に複数社申し込むのは避けよう…。

特に高額な住宅ローンなどにいきなり申し込むと、審査に落ちてしまう可能性があるよ。

もしホワイトの状態になってしまったら、ローンを申し込む前に、少額の返済をして実績を積んでいこう！

例えば、携帯端末の分割払いや、クレジットカードは、高額な住宅ローンなどに比べれば審査に通りやすいよね。

まずはこうした分割払いやクレジットカードの返済をしっかり積み上げていき、本番に挑もう！

審査に通るコツの1つは、借り入れ額を少額にしたり、クレジットカードのキャッシング枠を外したりして申し込むことだね。

いきなり高額な借り入れは返済能力を疑われて、審査に通りにくくなってしまう。

申し込む際はまず少額から始めて、審査に通ることから考えよう！

信用情報は確かに支払い能力を確認するために参照される。

でもそれは1つの基準でしかないし、絶対じゃないんだ。

審査では信用情報以外にも収入なども重視されて、総合的に判断されるよ。

例えば国土交通省のデータによると、住宅ローンの審査では、信用情報だけでなく年収や勤続年数、契約満了時の年齢や健康状態などの項目も重視されるんだ。

いくら信用情報がよくても、収入が少なかったり、転職したばかりだったりすると審査に通らない可能性もあるんだね。

だからブラックリストが解除されるまでの期間で信用情報以外の信用を積み上げるのが大事なんだよ。

ブラックリストが解除されても「社内ブラック」は解除されないんだね。

審査に申し込んでも落ちてしまう可能性があるから、任意整理をした業者以外を利用するようにしよう！

結局どの手続きなら、ブラックリストから解除される年数が短いんでしょうか…。

個人再生の場合、事故情報が記録される期間は下記の通りだよ。

個人再生の手続きは長いと1年かかる。

手続きが1年、完済までが3年だとすると、完済から3年くらいでブラックリストが解除される可能性があるってことだね。

ただしこれはKSCの記録。CICやJICCだとやはり任意整理と同じくらいの期間は記録されてしまうってことだね。

自己破産の場合、事故情報が記録される期間は下記の通りだよ。

そうなると、返済してもらう借金もなくなるわけだから、自己破産が認められた段階が契約終了ってことになるね。

まとめるとこうだね。

それなら債務整理をしないほうがいいのかな？

最後に、ブラックリストになっても債務整理をしたほうがいい理由だけ紹介するね！

借金を滞納するとブラックリストになってしまう。

同じブラックリストなら、債務整理で借金を減額して早く完済した方がいいよね。

そんな時、債務整理をしておけば、差し押さえを受けることもないんだね。

債務整理で合意をしておけば、それに沿って返済することになるし、ちゃんと返済している限りは差し押さえをしてはこないんだ。

でも債務整理をすることで、任意整理ならおおよそ3~5年、個人再生なら原則3年、自己破産なら手続き終了後に借金問題が解決できる目途が立つよね。

「あと3年頑張れば終わる」って状態のほうが、精神的にも楽になれるんじゃないかな？

「滞納か受任通知の送付からブラックリストになる」でもちょっと触れたけど、弁護士が依頼後に業者に送る「受任通知」には、取り立てを法的に禁止する力があるんだね。

だから手続きが開始されると、取り立ては止まるし、支払いを止めてしまっても問題ないんだ。

支払いを止めるってことは、一度生活を立て直しながら手続きを行い、収入に見合った金額で無理なく返済していくことができるんだね。

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