借金が返済できないとどうなる？相談先や対処法・末路まで解説！

いつまでたっても完済できる見込みがないんだけど、借金が返済できないと一体どうなってしまうのだろう。

さいむくんが借金を返してくれない以上、貸した側(債権者)も法的措置に踏み切らざるを得なくなるからだね。

借金の滞納を続けて差し押さえを受けるまでの流れを時系列で紹介していくね。

これは貸金業者やカード会社との契約によって決まっていて、文句を言えないから気をつけてね。

業者に登録している住所宛に、督促状が届く可能性も高いね。

督促状に書かれている内容は、はじめのうちは『早急にお支払いください』くらいだけど、滞納が長引くと『法的措置を取らざるを得ません』といった強めの文言になっていくね。

実は、貸金業法によって自宅住所への取り立ては認められているんだ。

まっとうな営業をしている消費者金融からの借金でも、滞納が続けば自宅まで訪問を受ける可能性は十分にあるのさ。

ただし、訪問されるのは昼間などの常識的な時間に限る。

それに一応事前に手紙などで連絡が来るケースが多いよ。自宅に来ても留守じゃしょうがないからね。

でも、自分が仕事に出ている間に、同居している家族などが訪問を受けて借金についてバレてしまうって恐れもあると言えるね。

これも業者との契約上の理由によるんだ。

多くの貸金業者やカード業者との契約には、『◯◯日以上の滞納をした場合には乙(お金を借りている側)は期限の利益を喪失する』と書かれている。

期限の利益とは、一定の期限まで支払いを待ってもらえるという債務者にとっての権利のこと。

期限の利益を失った債務者は、分割払いができなくなって残っている借金を一括で支払わなくてはいけなくなるのさ。

具体的には、裁判所から『支払督促』や『訴状』といった手紙が届くんだ。

これらの裁判所からの手紙が届いたら、もう差し押さえは目前。

よくあるケースは、裁判所から支払督促が来るケース。

支払督促は、届いてから2週間以内に異議申し立てをしないと、今度は仮執行宣言付支払督促というものが送られるよ。

これが送られてくると、もう差し押さえを回避する方法は債務整理以外ない。

でも無視をすれば差し押さえになるわけだから、もう選択肢はない。

嫌でも裁判か債務整理をする、もしくは財産の差し押さえを受けることになる。

裁判所から手紙がきたら、すぐに弁護士に相談して適切な対処をしなくてはいけないよ。

差し押さえとは、滞納した借金の穴埋めのために財産を強制的に回収されること。

債権者は、裁判所の力を借りて強制的に借金を回収することができるのさ。

『法的措置をとる』といった督促状の文言は、決して脅しなんかではない。

借金の滞納を続けていると、本当に差し押さえを受けると覚えておいてね。

別に差し押さえられるようなものなんて無いと思うけどなあ。

債権者に職場を知られている場合は、給料の差し押さえを受ける可能性が高いよ。

給料は僕たちの生活に必要不可欠。

だけど、滞納が続いた場合には手取り額の4分の1までは差し押さえても構わないと法律で決められているんだ。

ちなみに、手取り額が44万円より多い場合には、手元に残せるのは33万円のみで、差額はすべてもっていかれてしまうよ。

ちなみに、一度の差し押さえで引き出されるのはその段階での預金残高のみ。

だけど、それでも借金が残っている場合には繰り返し差し押さえを受ける可能性もあるよ。

そういった場合には、持ち家や車などの売却すればお金になる財産を差し押さえられる可能性もあるんだ。

ただし、最低限の生活に必要な家財道具・電化製品や、仕事に使っている道具などは差し押さえを逃れられるよ。

それでは、ここからは借金を返済できない時にとるべき対処法を紹介していくね！

誰にだって、急な出費などで用意すべきお金がなくなってしまう可能性はある。

真摯に事情を説明すれば、分割払いや支払いの猶予などに応じてくれるかもしれないよ。

相談する時は、特に以下のような点を意識してみてね！

まずは、収入を増やすよりも無駄な支出を減らす方が簡単かつ効果的だよ。

特に以下のような固定費を一度見直してみるのがオススメだ。

PCがあれば自宅で収入を得られるクラウドソーシングのサイトに登録したり、日雇いのバイトに参加してみるとかね。

あとはメルカリやヤフオクなどのようなサービスを活用して不用品の売却も考えてみよう。

日本には生活が苦しい人のために低金利で一時的なお金を貸し出す制度が色々とあるんだ。

金利が減れば、利息も減るし、月々の返済の負担も抑えられるはず。

ただし、すでに借金の返済がくるしくて滞納しているような状態だと、借り換えの審査に通らない可能性もある。

また、借金自体が減るわけでは無いから根本的な解決にはならない点も気をつけよう。

おまとめローンとは、さまざまな金融機関が提供しているサービスで、複数の借金を一本化できるローンのこと。

A、B、C社からの借り入れを他のおまとめローンで借り入れて、全て返済してしまえば、おまとめローンの返済だけに集中できるんだね。

また、借金をひとつにまとめると、一社からたくさんのお金を借りている形になるよね。

借入額が大きい方が法定金利による利息の上限が下がるから、結果として支払う利息を減らせる可能性もあるのさ。

ただし、おまとめローンも借り換えと同様に借金自体を減らせるわけではないから、使う際は慎重になろう。

債務整理とは、法律の力を使って合法的に借金を減額する手続き。以下の3種類が含まれるよ。

誰にだって、病気や事故などのやむを得ない事情で借金を返せなくなってしまう可能性はあるよね。

そのように借金の返済に苦しんでいる人でも、生活を立て直せるように作られた制度が債務整理なのさ。

誰にだって利用する権利はあるし、決して怪しい手続きなんかじゃないんだよ。

結局、借金を解決するには、返済額を増やすか、債務整理で減額させるしかない。

返済額が増やせるなら借金が返済できずに、ここまで困ってないんじゃないかな？

もう借金が返済できないって人には、最後の救済策なんだね。

債務整理についてもう少し詳しく知りたい場合は、前に話したこちらの記事を参考にしてね。

ここでは、弁護士に相談するメリットについて詳しく教えてあげるね！

これは『受任通知』というもののおかげだよ。

先程紹介した通り、債務整理には任意整理・個人再生・自己破産の3種類があって、それぞれメリット・デメリットが異なる。

しっかりと自分の状況に適した手段を選ばないと、債務整理をしたことによって逆に生活が苦しくなるなんてハメになる可能性もあるんだ。

だからこそ、自分でどうにかしようとせずに、弁護士に相談してしっかりと自分の希望を伝えることが大切だよ。

だけど、弁護士に依頼すればほぼすべての法律関連の手続きを代行してくれるのさ。

債務整理の内容によっては、裁判所への出席をしなくてはいけないケースもある。

でも、弁護士に依頼すれば代理人として一緒に出席してくれるから安心だよ。

借り入れ先が複数ある場合は、支払い期限や返済額などを管理するのが大変だよね。

そんな時のために、担当の法律事務所が指定した口座にまとめて振り込むことで、返済の窓口をひとつにできる『返済代行』というサービスもあるのさ。

事務所ごとに返済代行を行っているかは異なるから、相談の際に確認しておくのがオススメだよ。

それに今はLINEでいつでも手軽に無料相談できる所もあるから、気軽に相談してみよう。

いくら返済が苦しいからといって、これらの手段に逃げては絶対にダメだよ！

なぜなら、新たに借り入れることで結局支払う利息はどんどん増えていくからだね。

例えば、A社の借金が返せないからB社から借りるなんてことをしていると、翌月はA社とB社の返済＋利息の支払いに追われることになる。

A社の借金が返せない時点で、B社の借金まで返済できるわけがないんだよね。

借金の返済のために借金をすることに慣れてしまって、複数の会社からの借入がある状態を『多重債務』とも呼ぶ。

一度多重債務に陥ると自力で抜け出すのはとても困難だよ。

そういった人が引っかかりやすいのが、違法な取り立てや法外な利息での貸付を行っている闇金業者だ。

闇金業者は、ブラックリストでまともな会社から借りられない人や多重債務者を狙って、法外な利息での貸付を行っているんだ。

一度闇金に手を出してしまうと、高額な返済を求められたり、返済できないなら犯罪行為に加担するよう強要されたり、トラブルに巻き込まれることになるよ。

お金に困ったからといって、闇金にだけは絶対に手を出してはいけないよ。

万が一闇金からお金を借りてしまった場合は、すぐに警察や消費生活センターに相談しよう。

でも、絶対に止めるべきだよ。

たしかに、貸金業者などからの借金は最後の返済から5年が経過すれば時効が成立する。

だけど、貸金業者たちは借金を回収するプロでもあるから、そう簡単に時効になんてさせてくれない。

時効が成立する前に裁判を起こしてきたり、あの手この手で必ず借金は回収されてしまうよ。

また、夜逃げをして住所をくらましたとしても無駄。

居場所がわからない相手に対して裁判を起こす『公示公告』という制度もあるんだ。

そもそも夜逃げをして住民票を移動しないこと自体がとてもリスクのある行為だから避けるべきだよ。

具体的には以下のようなものだね。

これは刑法に違反するからってのもあるし、日本貸金業協会の自主規制のルールでも禁止されているんだ。

早朝・深夜というのは、午後9時～午前8時までのこと。取り立てていい時間帯も決まってるんだ。

例えば、電話は1日3回まで。

「正当な理由」ってのは、電話も無視していたり、どうやっても連絡がとれなかったりしたような場合だね。

債権者としても、連絡が取れないと職場に連絡せざる得ないってのはあるからね。

逆にいえば、ちゃんと連絡さえとれる状態にしておけば、職場に連絡してきたりはしないってことだよ。

例えば、さいむくんが「もう帰ってください」ってお願いしても居座って、返済を求める行為などが考えられるね。

例えば、誹謗中傷のビラを自宅周辺でまいたり、滞納がわかることを近所に知らせたりして、周囲にバラして返済を迫るような行為のことだね。

例えば、こんな行為なんかが考えられるね。

そもそも借金の返済義務を負うのは、借りた本人か保証人だけ。家族であっても、保証人になってない以上は、返済義務は生じないんだね。

弁護士に債務整理を依頼すれば、取り立てが止まるってのは、この法律のお陰なんだね。

「正当な理由」とは、どうやっても連絡が取れず、債権者が困ってしまうような状況のこと。

つまり、債権者からの連絡を無視し続けることで、「正当な理由」を与えてしまうことになりかねない。

職場や自宅への訪問といった状況を回避するためにも、債権者からの連絡を無視せず、対処することが大事だよ。

また、どうやっても違法な取り立てをうけているのなら、それは違法な闇金である可能性がある。

その場合は、警察や国民生活センターに相談しよう。