借金を一括請求された場合は？分割払いor債務整理？対策を徹底解説！

どうしたらいいんですか？どうなってしまうんですか！？

滞納した月ごとに紹介していくよ。

期限の利益っていうのは、「期日が来るまでは全額返済しなくてもいいですよ」っていう債務者の権利なんだ。

貸金業者との契約書にはだいたい滞納〇回で期限の利益を失うって書いてある。それで一括請求を受けてしまうんだね。

一括請求を受けてその金額に対して、滞納日数が増えれば、遅延損害金は莫大な金額になるよ。

例えば、100万円を2年間滞納したら、遅延損害金は40万円になるからね。

早いと1ヶ月くらいだね。これもクレジットカード会社との契約に、滞納〇回で強制解約など決められていることが多いから。

そもそも、滞納の翌日からクレジットカード自体が利用停止になる。

強制解約になることで、クレジットカードでの決済ができなくなるから、連鎖的にクレジット決済にしているものも滞納しないように注意してね。

さいむくんにとっては、混乱するかな？1個ずつ説明しよう。

滞納が続いていても、口座にお金が残っていると、銀行からすれば返済しろやってなるよね。

だから銀行は口座を凍結して、引き落としができない状態にするのさ。これを相殺っていうよ。

それに銀行との契約書にも、相殺の記載があるはずだよ。

借り入れと無関係の銀行なら凍結されないってことですね。

ブラックリスト…正しくは信用情報だね。

信用情報ってのは、クレジットカードやローンなどの、返済状況などが記録された情報のこと。

そして、この信用情報にはネガティブな情報も記録されるんだ。

滞納というネガティブな情報が記録されて、見られてしまうから、以降審査に通らなくなる。

この状態がブラックリストといわれているよ。

支払いができなければ、ローン返済中の自宅は競売にかけられることになる。

競売っていうのは、裁判所主導で行われるオークションのようなものだね。

滞納から6ヶ月で「競売期日通知」が届き、競売が開始されちゃうんだ。

これはつまり、債権者がいくら催促をしても払ってくれないし、いよいよ裁判所に訴えて、法律の力で強制的に借金を回収するしかないねと判断したということさ。

裁判をするとなると、手間も時間もかかるけど、支払督促なら手数料も高くないし、差し押さえに繋げやすいからだよ。

異議申立書は支払督促に同封されているからね。

争うといっても、借金は事実だから、支払い方法について決めるって感じかな。

でも異議申し立てをするしかないんだ。

2週間以内に異議を申し立てないと、仮執行宣言(かりしっこうせんげん)がなされるからね。

ここまで来ると一刻の猶予もないから、理由をつけてないですぐに弁護士に相談するべきだよ。

財産の差し押さえは本来、裁判で判決がでないと実行されない。

でも仮執行宣言付支払督促なら、異議申し立てがなければ、裁判せずにそのまま差し押さえができてしまうんだ。

そして、これまた異議申し立てをすれば裁判になるけど、異議申し立てをしなければ今度こそ差し押さえを受けることになるよ。

ただし、差し押さえは支払督促にあった金額が終わるまで続く。

そして、覚えておいてほしいのは、差し押さえの通知が会社に行くってことだね。

だから会社に知られることになるし、給料が少なければ家族に知られる可能性もあるからね。

もちろん不動産ってケースもあるけど、売却など換金に手間もかかる。

一方で給料なら毎月安定的に入るから、そのまま回収していけばいいだけだしね。

差し押さえられる給料の範囲はこんな感じだよ。

差し押さえられるのは、支払督促にあった金額に達するまでで、現金のように〇万円までは残せるという決まりがないのが恐ろしい所だね。

注意したいのは、年金などを口座に残している場合。

本来、年金や生活保護費は差し押さえが禁止されている。生活できなくなっちゃうからね。

でも口座に年金などが残ってると、預貯金として差し押さえられちゃう点だ。

事前に引き落とせればいいけどね。だから、差し押さえは恐ろしいんだよ。

とはいえ、差し押さえから換金して回収できる見込みがなければ、差し押さえられるケースは少ないね。

これらは、最低限の生活をおくれるようにするためや、宗教やプライバシー的な観点から残せるから安心してね。

もうどうしたらいいんですか？

でも、民事再生法や破産法が根拠の法律となっているから決して怪しい方法ではない。

要するに、借金で生活が破綻しちゃう人を救済してあげるっていうのが、この法律の目的なんだよ。

だから安心して手続きをできるよ。

手続きによって違いはあるけど、おおよそ3年、36回の分割払いにしてもらうことができるんだ。

長ければ5年の60回になることもあるよ。

任意整理。個人再生。自己破産。

それぞれの手続きの特徴を表にまとめたから参考にしてね。

減額した金額を3~5年の分割払いで完済するんだ。

交渉する貸金業者1社につき2~5万円程度で手続きができるから、支払いの負担は少ない方だよ。

といっても、誰でも任意整理がいいというワケではない。

オススメは下の条件や目的に合う人。

効果は大きいけど、手続き期間も費用もある程度はかかる。

大きなメリットとして、住宅ローンの残る自宅を残せるよ。

個人再生がオススメの人は以下のとおり。

まず、現状で収入が少ないとか、ケガや病気で働けないとか、将来的に返済が難しいケースじゃないと認められないんだ。

オススメの人は以下のとおり。

なぜ止まるのか？ それは弁護士から債権者へと受任通知というものが送られるからさ。

受任通知は「弁護士が債務整理をするので、請求等はやめてください。直接弁護士に連絡してください。」と知らせるための通知のこと。

この通知には、取り立て行為を法律上禁止する効果があるんだね。

でも、一番いいのは、一括請求を受けないことだね。

ここからは借金で一括請求を受けないための方法を紹介しよう。

方法は以下のとおり。

貸金業者に返済の相談をすれば、支払期限を延ばしたり分割払いに対応したりと、柔軟な対応をしてくれる可能性があるよ。

何も連絡しないでいると、取り立てが厳しくなるだけだからね…。

滞納している借金から返さないと、一括請求を受けるリスクが高くなってしまうからね。

もちろん、根本的な解決にはならないから、債務整理をするなり、早めに手を打つようにしよう。

税金に関しては、裁判をすることなく差し押さえができてしまうからだ。

その上、税金は自己破産をしたとしてもなくなることはない。

だから、支払いの目処が立たないならすぐに役所に相談をしよう。

分割払いに変更できる可能性があるからね。

ただ、何年も経過して急に貸金業者や、債権回収会社から連絡が来ることもあるんだ。

もし最後の返済から5年以上経過している場合は、時効になっている可能性があるよ。

例えば、債権者から内容証明っていう特殊な郵便が届くと、時効は6ヶ月猶予される。

つまり、ストップするってことだね。

他にも、やりがちなのは債務の承認。

請求された場合に、少しでも「払う」とか、返済に関する相談をすると、時効はリセットされる。

ちょっとした発言で、「また5年経過しないと時効にならない」なんて嫌でしょ？

相談しないことには何も始まらないからね。最近は無料相談やLINEで手軽に相談できるみたいだから活用しよう！