僕、借金を放置してるからそろそろ暴力的な取り立てをされるんじゃないかと不安だよ…。
ただし、放置をすれば取り立てよりも大変なことになるからね。
いい機会だから、今回はサラ金の取り立てや、対処法などを解説するね！
「サラ金」とはサラリーマン金融の略ですが、「消費者金融」のことを指します。
サラ金と聞くと怖い取り立てをイメージする方も多いかもしれません。今の取り立ては昔と違うのでしょうか？
まだ怖いイメージを抱いている人のため、今回は以下のポイントを中心に解説します。
- サラ金の取り立てに関するルール
- サラ金の取り立てに違法性を感じた際の対処法
- サラ金とは違う闇金の特徴
サラ金の借金は、弁護士に依頼すれば取り立てが止まり、減額が可能です。
完済のめどが立つばかりでなく、「また請求が来るのではないか」「今月は払えないかも」という取り立ての不安からも解放されるのです。
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サラ金の取り立てに対するイメージはあまりよくない
サラ金の取り立てって恐ろしいのですか?
払えなかったらどうすればいいのですか?
【引用：サラ金の取り立てって恐ろしいのですか?ーYahoo!知恵袋】
サラ金の取立てってほんとに怖いオッサンが来るの？
遅延してたら来るの？
【引用：サラ金の取立てってほんとに怖いオッサンが来るの？ーYahoo!知恵袋】
サラ金の取り立て
現状はいかがでしょうか？殺すまで追い詰めたり・・・そんなことはありますか？
【引用：サラ金の取り立て 現状はいかがでしょうか？ーYahoo!知恵袋】
でも、今は法整備が進んだから、正規のサラ金はこんな取り立てはしないんだ。
こういう取り立てをしてくる業者は闇金と思ってもらっていいよ。
サラ金の取り立てにはルールがある
- 暴力・暴言は禁止
- 本人以外の家族への取り立て禁止
- 家族に返済義務はない
- 取り立てができる時間は午前9~午後8時まで
- 1日に何度も催促するの禁止
- 会社への電話・訪問禁止
- 補足｜貸金業法に違反するとサラ金は処分を受ける
暴力・暴言は禁止
（社内態勢整備）
第69条 協会員は、取立て行為を行うにあたり、定められる法及び関連する法律を遵守 する ととも に、以 下に掲 げる 行為 は法 第21条 第 1項に 定める 「威迫 」及び「その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動」に該当する恐れがあること、また、この規則第70条、第71条及び第72条を留意し必要な社内態勢整備に努めなければならない。
(中略)
⑴ 大声をあげたり、乱暴な言葉を使うなど暴力的な態度をとること。
【引用：自主規制基本規則第69条第1項(1)ー日本貸金業協会】
（暴行）
第二百八条 暴行を加えた者が人を傷害するに至らなかったときは、二年以下の懲役若しくは三十万円以下の罰金又は拘留若しくは科料に処する。
【引用：刑法第208条ーe-Gov法令検索】
また、暴言の中で脅迫を伴うものも、刑法に違反する可能性があるよ。
「借金してでも払え！」とか「払えないんだったら東京湾に沈めるぞ」とかね。
（脅迫）
第二百二十二条 生命、身体、自由、名誉又は財産に対し害を加える旨を告知して人を脅迫した者は、二年以下の懲役又は三十万円以下の罰金に処する。
２ 親族の生命、身体、自由、名誉又は財産に対し害を加える旨を告知して人を脅迫した者も、前項と同様とする。
【引用：刑法第222条ーe-Gov法令検索】
本人以外の家族への取り立て禁止
（取立て行為の規制）
第二十一条 貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。
(中略)
七 債務者等以外の者に対し、債務者等に代わつて債務を弁済することを要求すること。
【引用：貸金業法第21条第1項第7号ーe-Gov法令検索】
（社内態勢整備）
第 69条 協会員は、取立て行為を行うにあたり、定められる法及び関連する法律を遵守 すととも に、以 下に掲 げる 行為 は法 第 21条 第 1項に 定める 「威迫 」及び「その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動」に該当する恐れがあること、また、この規則第70条、第71条及び第72条を留意し必要な社内態勢整備に努めなければならない。
(中略)
⑹ 親族または第三者に対し、支払いの要求をすること。
【引用：自主規制基本規則第69条第1項(6)ー日本貸金業協会】
家族に返済義務はない
もちろん、保証人であっても「暴力・暴言は禁止」で解説したような暴力や暴言は禁止だよ。
取り立てができる時間は午前8時~午後9時まで
（取立て行為の規制）
第二十一条 貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。
一 正当な理由がないのに、社会通念に照らし不適当と認められる時間帯として内閣府令で定める時間帯に、債務者等に電話をかけ、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の居宅を訪問すること。
【引用：貸金業法第21条第1項第1号ーe-Gov法令検索】
（取立て行為の規制）
第十九条 法第二十一条第一項第一号（法第二十四条第二項、第二十四条の二第二項、第二十四条の三第二項、第二十四条の四第二項、第二十四条の五第二項及び第二十四条の六において準用する場合を含む。）に規定する内閣府令で定める時間帯は、午後九時から午前八時までの間とする。
【引用：貸金業法施行規則第19条第1項ーe-Gov法令検索】
時間まで決まってるなんて意外です…。
1日に何度も催促するの禁止
（社内態勢整備）
第 69条 協会員は、取立て行為を行うにあたり、定められる法及び関連する法律を遵守 すととも に、以 下に掲 げる 行為 は法 第 21条 第 1項に 定める 「威迫 」及び「その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動」に該当する恐れがあること、また、この規則第70条、第71条及び第72条を留意し必要な社内態勢整備に努めなければならない。
(中略)
⑸ 反復継続した取立て行為を行うこと。
例示として、以下が挙げられる。
イ 電話を用いた債務者等への連絡を、1日に4回以上行うこと。
【引用：自主規制基本規則第69条第1項(5)イー日本貸金業協会】
会社への電話・訪問禁止
（取立て行為の規制）
第二十一条 貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。
(中略)
三 正当な理由がないのに、債務者等の勤務先その他の居宅以外の場所に電話をかけ、電報を送達し、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の勤務先その他の居宅以外の場所を訪問すること。
【引用：貸金業法第21条第1項第3号ーe-Gov法令検索】
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補足｜貸金業法に違反するとサラ金は処分を受ける
だから、正規の貸金業者はきちんと法律を守っているんだね。
| 処分 | 内容 |
| 業務改善命令 | 登録抹消と業務停止に加え、業務改善の命令くだされる |
| 行政処分 | 貸金業登録の取り消し、取締役などの解任 |
【参考：貸金業法の概要 – 日本貸金業協会】
貸金業法以外に自主規制基本規則も順守
違反があれば刑事罰や、行政処分などを受けてしまうんだね。
【参考：貸金業の業務運営に関する自主規制基本規則ー日本貸金業協会】
サラ金の取り立ての流れ
実際どんな感じで取り立てしてくるんですか？
もちろん、貸金業協会に登録している正規の業者の流れだよ。
- 電話をかけてくる
- 返済を促す手紙が届く
- 勤務先に電話をかけてくる
- 最終的には給料などの財産を差し押さえられる
- 場合によっては債権回収会社から請求が来る
電話をかけてくる
（取立て行為の規制）
第二十一条 貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。
(中略)
五 貼り紙、立看板その他何らの方法をもつてするを問わず、債務者の借入れに関する事実その他債務者等の私生活に関する事実を債務者等以外の者に明らかにすること。
【引用：貸金業法第21条第1項第5号ーe-Gov法令検索】
ただ、携帯電話に出ないと、家の固定電話にかかってくるから注意しようね。
返済を促す手紙が届く
ただ、この段階で届く書面は、見た目ではサラ金からの郵便物とはわからないようになっているケースが多いよ。
期日までに支払いを求める内容になっていますが、法的措置を匂わせるような文言はないケースが多いようです。
書面が届いても何も対策を講じないでいると、最終的には、法的措置を匂わせる文言で書面を送ってくるんだ。
届いたら早めに対処しよう。対処法は「サラ金からの取り立てがきつい・借金が返せないときは？」で紹介するよ。
会社に電話をかけてくる
「会社への電話・訪問禁止」で解説したように、何度電話をしても無視されれば、会社へ電話してくる可能性もある。
とはいえ、この場合も、基本的にサラ金からの連絡とは分からないように、業者の名前を出すことはしないよ。
そうして、間接的に返済を促すのが主な目的かもしれないね。
最終的には給料などの財産を差し押さえられる
支払督促
裁判所が債権者(貸金業者)の申請を受けて出す支払い命令
支払督促を無視していると、給料などの財産を差し押さえられてしまうよ。
会社にも知られてしまうし、できるなら早めに返済しないといけませんね。
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場合によっては債権回収会社から請求が来る
貸金業者は、ずっと回収できない借金を回収する権利を、ほかの会社に譲り渡す場合があるんだね。
だから、長期間借金を滞納してると、急に債権回収会社から通知が来ることがあるんだ。
一応回収する会社が変わると、「債権譲渡通知書」ってのが届くんだけどね。
債権回収会社っていうとなじみがないかもしれないけど、身に覚えがなくても、きちんと対応しよう。
- アイ・アール債権回収
- ニッテレ債権回収
- パルティール債権回収
- アビリオ債権回収
- エムアールアイ債権回収
- SMBC債権回収
- オリンポス債権回収
- ジェーピージー債権回収
- アルファ債権回収
債権回収会社について気になる方は、参考にしてくださいね。
サラ金の取り立てを放置するとどうなる？
2ヶ月以上滞納すると一括返済を求められる
これは、期限の利益を失ってしまうからなんだね。
- 支払い期日までは借金を返済しなくてもよい権利
- 期限の利益が認められている間は、分割払いにできるケースが多い
分割払いにできる権利がなくなってしまうから、残りの借金が一括で請求されてしまうんだね。
一括請求のタイミングはサラ金によって違うんだけど、一般的には、滞納から約2~3ヶ月で請求されるといわれているよ。
滞納2~3ヶ月でブラックリストになり追加で借金ができなくなる
- 信用情報(借り入れやクレジットカードの取引の履歴)に滞納や債務整理の記録が追加されている状態
- ブラックリストになると返済能力がないと判断されて審査に通らない
サラ金からの取り立てがきつい・借金が返せないときは？
支払い期日について相談する
業者も借金はなるべく返してほしいから、相談に応じてくれる可能性があるんだ。
もし相談する際は、次のポイントを意識しよう。
- すぐに返済できない理由
- いつなら返済できそうか を伝える
債務整理をすると取り立ても止められる！
債務整理ってのは、債権者との交渉や裁判所の許可で、借金を減額・免除できる手続きの総称だよ。
サラ金からの取り立てをとめることもできるんだ。
手続きを弁護士に依頼すると、受任通知(手続きの依頼を受けた旨の通知)を借入先に送るんだ。
受任通知を受け取った業者側は、それ以降取り立てをしてはいけないんだよね。
（取立て行為の規制）
第二十一条 貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。
(中略)
九 債務者等が、貸付けの契約に基づく債権に係る債務の処理を弁護士、弁護士法人若しくは弁護士・外国法事務弁護士共同法人若しくは司法書士若しくは司法書士法人（以下この号において「弁護士等」という。）に委託し、又はその処理のため必要な裁判所における民事事件に関する手続をとり、弁護士等又は裁判所から書面によりその旨の通知があつた場合において、正当な理由がないのに、債務者等に対し、電話をかけ、電報を送達し、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は訪問する方法により、当該債務を弁済することを要求し、これに対し債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、更にこれらの方法で当該債務を弁済することを要求すること。
【引用：貸金業法第21条第1項第9号ーe-Gov法令検索】
取り立ては債務整理の手続きの間はずっと止まる。
返済をやめて弁護士費用にあてることもできるんだ。
弁護士に依頼するメリットは、借金が減らせることだけではないんだね。
僕ももう借金が返済できないってなったら…弁護士に依頼して取り立てをとめてもらって、債務整理をしようかな…。
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サラ金の取り立てでよくあるQ&A
サラ金は家族にまで取り立てて来ますか？
詳しくは、「本人以外の家族への取り立て禁止」で解説しているから、そっちを参考にしてね。
もし家族が保証人でもないのに取り立てるなら、それは貸金業法に違法してるか、そもそも闇金などの違法業者の可能性がある。
「サラ金の取り立てが貸金業法に違反している場合の対処法」では対処法も解説するから参考にしてね！
サラ金は自宅に訪問して取り立てて来ますか？
ただし、電話や手紙などの催促にも一切反応しないでいると、「在宅確認」として自宅を訪問する可能性があるから注意しようね。
返済できない事情があるなら、必ず「サラ金からの取り立てがきつい・借金が返せないときは？」で紹介したような対策をしよう。
サラ金は会社に取り立てに来ますか？
また、サラ金が勤務先に押しかけたことを理由に会社をクビになることもないよ。
これは業者が貸金業法を守らなかっただけであって、会社への訪問自体は本人の責任ではないからね。
もし過剰な要求や取締役に会いたがる場合は、反社の可能性があるから警察を呼ぼう！
サラ金とはまるで違う！闇金の特徴
貸金業をする業者は、貸金業登録をしないといけない。
でも、闇金は、貸金業登録をしていない組織で、存在自体が違法なんだ。
だから、取り立てに関しても、回収できれば何でもアリの苛烈な取り立てが横行しているんだよね。
- 暴力・暴言・脅迫による取り立て
- 非常識的な時間帯の電話や訪問
- 周囲にも迷惑をかける行動を起こす
- 家族や親戚などにも取り立てをする
- 会社にまで取り立てに来る
- 借金について近所に言いふらす
- 返済できないなら犯罪行為を強要する
暴力・暴言・脅迫による取り立て
刑法に違反してもお構いなしなんだ。
非常識的な時間帯の電話や訪問
「取り立てができる時間は午前8時~午後9時まで」で解説したように、本来連絡していいのは午前8時~午後9時までのあいだ。
なんだけど闇金は、午後9時~午前8時の間にも電話をかけたり訪問したりするんだ。本人を追い詰めて、金をむしり取るためだね。
周囲にも迷惑をかける行動を起こす
- 勝手に救急車を呼ぶ
- 勝手にデリバリーを呼ぶ
- 勝手にネット通販で頼む など
家族や親戚などにも取り立てをする
とにかく闇金は、本人を追い詰めて金をむしり取るのが目的なんだ。追い詰められるならなんでもするんだよ。
会社にまで取り立てに来る
貸金業法なんて関係ないんだ。
借金について近所に言いふらす
これは刑法でいうと、名誉毀損(きそん)にあたる可能性があるね。
（名誉毀損）
第二百三十条 公然と事実を摘示し、人の名誉を毀き損した者は、その事実の有無にかかわらず、三年以下の懲役若しくは禁錮又は五十万円以下の罰金に処する。
【引用：刑法第230条第1項ーe-Gov法令検索】
返済できないなら犯罪行為を強要する
サラ金の取り立てが貸金業法に違反している場合の対処法
公的機関に相談する
だから、まずは公的機関に相談してみよう。もし警察に相談したほうがいいケースがあれば、それも教えてくれるからね。
暴力・脅迫があれば警察に相談する
刑事事件として動いてくれるよ。
まさに今違法な取り立てが行われていれば現行犯逮捕になる。
後日通報する場合は、逮捕してもらうための客観的な証拠を用意しよう。
ただし、後日の場合は捜査に一定期間要するから、すぐに取り立てを止められない点だけ注意しよう。
サラ金の取り立てが変わった理由
多重債務問題をきっかけに2006年に貸金業法が改正
翌2007年からは多重債務者が右肩下がりになったよ。
【引用：統計でみる貸金業界の今ー日本貸金業協会】
【引用：貸金業への参入条件が厳格化
- 貸金業を行ううえで必要とされる純資産額を5,000万円以上に引き上げ
- 登録拒否事由に「貸金業を的確に遂行するために必要な体制が整備されていると認められない者」「他に営む業務が公益に反すると認められる者」が追加
- 法令遵守のための助言・指導を行う貸金業務取扱主任者について資格試験が導入
- 主任者登録を受けた者を営業所などごとに一定数(貸金業の業務に従事する者50名につき1名以上の割合)配置することが義務化
その結果、貸金業者の数は、2022年3月末までの15年で約87％減ったんだ。
【引用：統計でみる貸金業界の今ー日本貸金業協会】
【引用：取り立てや監督・監視の強化
こちらについて詳しくは、「補足｜貸金業法に違反するとサラ金は処分を受ける」で解説しているから、チェックしてね。
総量規制の導入と信用情報機関への登録
- 年収の3分の1を超える貸し付けを原則禁止(総量規制)
- 1社で50万円超、または他社と合わせて100万円を超える貸し付けを行う場合は、源泉徴収票を契約者に提出させることが業者に義務付けられた
金利の見直し
2010年までの上限金利はこんな感じ。
| 出資法 | 29.2％ |
| 利息制限法 | 20％ |
だから、俗にいう「グレーゾーン金利」で貸し付ける業者が続出したんだ。
利息制限法の上限と出資法の上限の間の金利
【引用：金利体系の適正化ー日本貸金業協会】
【引用：上限を超えた場合は刑事罰の対象になったんだね。
また、利息制限法の上限を超える金利は無効、貸金業法違反として行政処分の対象になったよ。
まとめ
- サラ金の取り立てにはルールがある
- サラ金の取り立てでも放置し続ければ差し押さえになる
- サラ金の取り立てを放置すると約2~3ヶ月でブラックリストになる
- 返済できない場合は早い段階で相談か債務整理をする
- 闇金は存在自体が違法な組織
- サラ金の取り立てが違法な場合は公的機関か警察に相談する
- サラ金のルールをまとめた貸金業法は2006年に改正されている
法改正のおかげで暴力的な取り立てはなくなったけど、ずっと滞納していると法的手段をとられてしまうんだ。
もし返済できなくて困っている・今は返済できているけど不安という借金があったら、まずは弁護士に相談してね。
相談は無料のところが多いからね。
受任通知を送ると取り立てが止まるって本当？受任通知の効果と注意点
日本保証の取り立ては無視してはダメ！時効が成立しているかチェック
見栄っ張りは借金地獄の始まり…返済不能になったときの解決策
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