借金返済

本当にお金がない!借りられない人が今すぐ借りる裏技!NG行為は?

さいむくん
さいむくん
今すぐお金が必要なのに、どうやっても借りられない!!

消費者金融から借りようにも、審査に通らないし…すぐにお金をゲットする方法ってないのかな?

さいむくん…僕は貸さないからね…。とりあえずお金を借りる方法といえば、これくらいかな?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
もしすでに貸金業者からお金を借りまくって、審査に通らなくなっちゃってるなら、債務整理(さいむせいり)って方法で借金を減額・免除してもらったほうがいいよ。

特に、債務整理をすれば、貸金業者からの取り立ても止まるんだ。先に弁護士に無料で相談してみたほうがいいよ。

やっちゃダメなのは、ソフト闇金や給与ファクタリングなどあやしい業者から借りること。

ちゃんと公的支援などを利用すれば、今の状態を乗り越えられるからね。

この記事では、本当にお金がないし、借りられないという人に、最終手段を紹介します。

取り立てを止めよう!

借金の返済で「本当にお金がない!」という人は今すぐ弁護士に依頼しましょう!

弁護士に依頼することで、借金の取り立てを止めることができます。

また、相談することで「借金問題を解決する方法」「借金を減額する方法」のアドバイスがもらえます!

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本当にお金がない!借りられない!今すぐできる対処法

さいむくん
さいむくん
先生、助けて…消費者金融からお金を借りることさえできないんだ。

ぼくはどうやって生きていったらいいの?

さいむくん、落ち着いて。まずは下記の方法を試してみよう!
せんせい
せんせい
お金がなくて借りられない時に
今すぐできる対処法

 

  • 公的支援を頼る
  • 生活サポート基金などで借りる
  • 貸付制度を利用する
  • 不用品を売る
  • 副業で稼ぐ
  • 家族などから借りる
  • 消費者金融などから借りる
  • 債務整理をする
  • そもそも返済すべき借金か確認する

公的支援を頼る

せんせい
せんせい
実は、国からお金を借りたり、給付を受けられるんだ。主な支援はこれだね。
対象 内容
生活保護 財産がなく、就労が難しい人 生活費の支給
生活福祉貸付制度 低所得者世帯
障がい者世帯
高齢者世帯
生活費から教育費まで無利子・低金利で借りられる
生活困窮者自立支援制度 困窮していて生活が苦しい人 一時生活支援・住居確保費用・就労訓練などのサポート・家計改善 など
臨時特例つなぎ資金貸付制度 住居のない離職者 少額を無利子で貸し付け
母子父子寡婦福祉資金貸付金制度 子どもが20歳未満でひとり親 生活が安定するまでの生活資金
子どもの就学代
親の起業・技能習得にかかる費用
医療・介護にかかる費用等

生活保護

せんせい
せんせい
生活保護は、働いていないとか、働けないって人に向けて、生活費を支給する制度だよね。

日本国憲法第25条の生存権にもとづいて、困窮している人を対象に、健康で文化的な最低限の生活を保障し、自立支援するための制度なんだ。

条件はこんな感じ。

生活保護の条件

  1. 働くことができない
  2. 財産がない
  3. 親族などから援助が受けられない

基本は①と②が必要になる。生活保護費は、住んでいる地域などに応じて、最低生活費を支給してもらえるんだ。

長期的に働けないような人は、住んでいる地域の福祉事務所に相談してみよう。

せんせい
せんせい

【参考:生活保護を申請したい方へ厚生労働省

生活福祉貸付制度

せんせい
せんせい
様々な用途に合わせて、低金利で貸付を受けられるのが「生活福祉貸付制度」だ。

対象者は、低所得世帯や障がい者・高齢者世帯だね。低所得ってのは、世帯人数にもよるけど、単身者の場合は年収100万円以下が目安。

具体的な金額が知りたい場合は、直接社会福祉協議会に相談してみよう!

すごいですね。

幅広い用途に合わせてお金が借りられるし、金利はいっても年1%程度。返済期限も多めにとってくれるんですね。

ともだち
ともだち

内容

貸付限度額

返済期限

利子

保証人

総合支援資金

生活支援費

生活再建までの間に必要な生活費の貸付

15~20万円(世帯人数による)

貸付期間は原則3ヶ月・最長12ヶ月

10年以内

保証人あり:無利子

保証人なし年1.5%

原則必要

住宅入居費

敷金礼金など賃貸を利用するために必要な費用

40万円以内

一時生活再建費

・就職・転職のために必要な技能習得の費用

・滞納している公共料金の立替費用

・債務整理をするために必要な経費 など

60万円以内

福祉資金

福祉費

・技能習得やその期間に必要な生活費

・病気の療養等に必要な経費や療養期間の生活費

・介護・障害者サービスを受けるのに必要な費用

・被災した際に臨時に必要となる経費

・冠婚葬祭用に必要な経費

・その他日常生活上一時的に必要な経費

580万円以内

資金の用途によって上限あり

20年以内

緊急小口資金

生活が苦しくなった場合に貸し付ける少額の費用

10万円以内

12ヶ月以内

無利子

不要

教育支援金

教育支援費

低所得世帯の子どもが高校・大学へ行くための必要な費用

3~6.5万円

進学先によって異なる

必要があれば上記上限の1.5倍まで貸付可

20年以内

不要

世帯で連帯で債務を負担する人が必要

就学支度費

低所得世帯の子どもが高校・大学へ入学する際に必要な経費

50万円以内

【参考:生活福祉貸付制度厚生労働省
【参考:申込・相談窓口厚生労働省

生活困窮者自立支援制度

せんせい
せんせい
2015年からスタートしたのが、生活困窮者自立支援制度だ。

貸し付けはもちろん、自立までの幅広いサポートが受けられるのが特徴だね。

基本的に、「困ってるやつはここに相談しろ!」って感じの相談窓口で、その人に合わせた支援を行ってくれるんですよね。
ともだち
ともだち
支援内容

自立相談・住居確保給付金の支給・就労訓練などの準備支援・家計改善支援・生活困窮世帯の子どもの支援・一時生活支援

せんせい
せんせい
例えば、仕事を失うことで、住まいを失うような場合に、家賃相当額を一定期間支給してくれたり、定住する場所がない人に向けて、宿泊や衣食などを提供したりもしてる。

【参考:制度の紹介厚生労働省

臨時特例つなぎ資金貸付制度

せんせい
せんせい
条件はあるものの、10万円程度を借りられるのが、臨時特例つなぎ資金貸付制度だね。

要するに、公的支援を申請していて、それが開始されるまでのつなぎとして、少額を借りられるんだ。

臨時特例つなぎ資金貸付制度の条件

  • 住居がない離職者
  • かつ、失業給付や住宅手当等、あたは公的貸付制度の申請を受理されていて、給付開始までの生活に困窮していること
  • 借りる人名義の金融機関の口座があること
極めて限定的だけど、連帯保証人は不要で無利子なんだ。
せんせい
せんせい

【参考:臨時特例つなぎ資金貸付制度厚生労働省

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

せんせい
せんせい
子どもがいるけど、ひとり親で思うように働けず、生活も苦しい、というような場合は母子父子寡婦福祉貸金貸付金制度を利用しよう。

子どもの就学にかかる費用から、生活が安定するまでの費用や、親が起業・技能を得たりするまでの支援も受けられるんだ。

下記にはざっと書き出したけど、貸付の条件は細かいから、公式サイトで確認しよう!

内容

貸付限度額

返済期限

利子・保証人

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

生活資金

技能習得機関や利用・介護、ひとり親の生活を安定・継続させる間、もしくは就活中の生活を安定させるための生活補給資金

10~14万円

5~20年以内

貸付理由による

保証人あり:無利子

保証人なし:年1%

住宅資金

住宅の建設・購入・保全・改築等に必要な資金

他転宅資金もあり

150~200万円

6~7年以内

就学資金

進学後必要な授業料・書籍代・交通費等の資金

月約5~18万円

高校・大学等によって異なる

20年以内

専修学校:5年以内

無利子

連帯保証人もしくは連帯借受人が必要

就職支度資金

就職のために必要な被覆や自動車等購入資金

10~33万円

6年以内

保証人あり:無利子

保証人なし:年1%

医療介護資金

医療・介護(受ける期間が1年以内)を受けるために必要な資金

34~50万円

5年以内

【参考:母子父子寡婦福祉資金貸付金制度厚生労働省

本当にお金がなくて、借りられないのなら公的支援を頼ろう。低金利や無利子ってケースもある。

公的支援なら、信用情報による審査とは無関係にお金が借りられたり、支給が受けられたりするからね。

せんせい
せんせい

生活サポート基金などを利用する

せんせい
せんせい
他には、一般社団法人 生活サポート基金を利用するのも手だね。

生活サポート基金は非営利活動法人で、生活再建をサポートする事業を行ってるんだ。

そのうちの1つが、「生活再生資金の貸付事業(生活再生ローン)」だね。条件はあるけど、お金が借りられるんだ。

貸付の内容 消費者金融からの借金を整理するための資金
税金や公共料金・家賃などの滞納を整理するための資金
金融機関などから借りられない場合の生活費の貸付
対象者 生活を再建できて、返済可能な見通しがある人
生活再建に向かう意志がある人
関東(東京・神奈川・埼玉・千葉在住の人)
審査 あり
連帯保証人 必須
返済期間と回数 返済期間:1ヶ月~最長10
分割回数:最大120
利率 12.5%、遅延損害金は14.6%

【参考:生活再生ローンのご案内一般社団法人 生活サポート基金

これなら債務整理の費用も借りられるかもしれないね。

また、ひとり親向けの貸付なども行ってるから、参考にしてみてね。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
これって関東住の人しか利用できないんですよね…。
そうだね。

だけど、各地に自立支援のための貸付を行ってる団体があるから、役所の福祉課などで相談してみるといいよ。例えば…

せんせい
せんせい
グリーンコープ生活協同組合連合会 消費者信用生活協同組合
対象者 中国地方・九州地方居住者が対象 青森県・岩手県
貸付内容 生活費(家賃・光熱費・税金などの滞納)
自立支援のための貸付
少額の返済金を支援 など
借金の借り換え
生活再建資金貸付制度
カーローンから教育ローンなど多数
貸付額 限度額:150万円以内
年利:9.5%以下
返済期間:最長約5
分割回数:60
各ローンによって異なる

貸付制度を利用する

せんせい
せんせい
貸付制度を利用するのも1つの手だね。

貸付制度は、勤務先や金融機関、自治体が預金などを元にお金を貸してくれる制度なんだ。

口座にお金が残っているなら利用してみるといいかもね。いろんな種類があるから、詳しく解説しよう。

貸付制度の一覧
  • 従業員貸付制度
  • 給料の非常時払い
  • 生命保険の契約者貸付制度
  • 定期預金の定期預金担保貸付

従業員貸付制度

せんせい
せんせい
従業員貸付制度というのは、勤務先からお金を借りられる制度なんだ。

福利厚生の一環で、貸付制度がある会社であれば、お金を借りられるよ。

上限はおおよそ100万円程度で金利は2~4%が一般的みたいだけど…各企業によって異なるから自分の会社がどうなのか確認しよう。

支払方法は、振り込みや給料からの天引きなど。ただし、滞納すると人事評価に影響しないとも言い切れない。

だから天引きにしたほうが安全だね。

ただし、従業員貸付制度がない会社だと借りることはできないんですね。
ともだち
ともだち

給料の非常時払い

せんせい
せんせい
従業員貸付制度とは別だけど…給料の一部を給料日前に受け取ることもできるよ。

これは福利厚生ではなく、労働基準法で定められているんだ。

もし、従業員が急を要する理由で費用が必要な場合、給料日前であっても、すでに働いた分の給料は支払わないといけないんだね。

(非常時払)

第二十五条 使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であつても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。

【引用:労働基準法 – e-Gov

なるほど。出産や病気、災害などであればなんですね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
これはもちろん正社員だけじゃなく、契約社員やアルバイト、パートでも適用される。会社に相談してみてね。

定期預金の定期預金担保貸付

せんせい
せんせい
定期預金の定期預金貸付とは、自分の定期預金を担保にしてお金を借りる方法だよ。

金融機関によって異なるけど、自動貸付・定期預金担保貸し付け・口座貸越なんて呼ばれることもある。

ゆうちょ銀行の場合は、「貯金担保自動貸付」だね。借り入れの限度額は、おおよそ200~300万円くらいだけど、金利は低いんだ。

各金融機関との金利などを比較してみよう。

消費者金融・銀行 適預金担保貸付
金利 18%(上限) 0.52%(平均)
90日間の利息
50万円借りた場合
22,191 6,410
合計支払額 522,191 506,410
定期預金担保貸付のメリットは、低金利である他に、審査が不要なんだ。

だから、消費者金融を利用できない人や無職の人でもお金を借りられるよ。ただし、定期預金がない人は借りられないから注意だね。

せんせい
せんせい

生命保険の契約者貸付制度

せんせい
せんせい
同じく、生命保険を契約している人には、契約者貸付制度も検討するといいね。

ものによるけど、貯蓄型の生命保険だと、解約した際に、支払った保険料の一部が戻ってくるんだよね。

これが返戻金(へんれいきん)って呼ばれるものなんだけど、定期預金のように、返戻金を担保に借りられるのが、生命保険の契約者貸付制度なんだね。

借りられるのは、返戻金の70~80%が多く、金利は、2~8%程度。保険を解約する必要もないし、審査も不要。

カードローンのように、返済期間が決まってないので、生命保険の契約が満了するまでに返済すれば問題ないんだ。

めちゃくちゃいいですね!ただし、貯蓄型の生命保険に加入してないと利用できないんですね。
ともだち
ともだち

【参考:配当金の引出し・契約者貸付公益財団法人 生命保険文化センター

不用品を売る

さいむくん
さいむくん
先生、ここまで色々聞いてきましたが、これらが利用できない場合はどうしたらいいんですか?もう方法はないんですか…?
うーん、わかった、さいむくん。まだ他にも色々手はあるから紹介するよ。

手っ取り早いのは、いらないモノを売っちゃうことだね。最近は、フリマアプリもあるし、不用品を売りやすいんだ。

思わぬものにニーズがあったりして、リサイクルショップより高額で売れることもあるよ。

ただし、フリマアプリの場合は一定額が貯まらないと引き落とせないこともあるから注意だね。

せんせい
せんせい
手段 特徴 代表的な店やサイト
フリマアプリ 売るまでに時間がかかる

価格は高くなりやすい

リサイクルショップ すぐに売れる

価格は安くなりがち

副業で稼ぐ

せんせい
せんせい
売るものがないのなら、もう副業で稼ぐしかないね。副業にも種類や特徴があるから表でまとめるよ。
種類 職種 主なサイトやアプリ
労働系 デリバリーの配達パートナー
週末だけの単発バイト
治験
ネット系 クラウドソーシング
アフィリエイト
フォトストック
今すぐお金がほしいなら、日払いのバイトがよさそうですね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。ただし、ネットで募集してる高額アルバイトや闇バイトには注意。

バイトの詳細が書いてないのに、1日〇万円といやに高額なバイトはどう考えても違法行為だろうから、やめたほうがいいよ。

例えば、特殊詐欺のお金を受けとる「受け子」をさせられたりするかもしれない。

1度犯罪に加担すれば、それをネタに脅されるかもしれないよ。「違法バイトやクレジットカードの現金化などの犯罪行為をしない」でも詳しく解説するね!

なんだ…やっぱり少しでめちゃくちゃ稼げるなんてウマイ話はないんですね。
さいむくん
さいむくん

家族などから借りる

せんせい
せんせい
もうどうにもならないのなら、頭を下げて、家族や友達、恋人からお金を借りるのも選択肢としてはあるね。

周囲の人から借りれば、金利が高いというようなこともないしね。

でも先生…できれば借りたくないです…というか、前にも借りてるし、貸してくれないんじゃないかな…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それは、どうしてそのお金が必要なのかにもよるよ。

ちゃんとした理由をしっかり伝えたり、どういう返済計画で返済をしていくのかなどを、誠意をもって伝えるのが大事だね。

その上で、ちゃんと借用書なり書いて信用を得るようにしたほうがいい。検討してみる価値はあると思うよ。

クレジットカードのリボ払いを使う

せんせい
せんせい
正直、おすすめはできない。しかし、一時しのぎなら、クレジットカードのリボ払いという方法もあるよ。

クレジットカードの分割払いのようなものだけど、月々の支払金額は自分で設定できるんだ。

だから、月の返済が苦しいのなら、いくら使おうが、月2万円だけの返済という風な設定もできる。

でもリボ払いはヤバいんですよね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
その通り。手数料が高いために、月2万円返済しても、半分が手数料に消えたりするわけだ。

支払いがぬるいと、返済がいつまでも終わらず地獄に落ちる。

おすすめはしないけど、例えば、「少額だけ利用」「短期で返済」を意識すれば、リボ払いで地獄に落ちることも少ない。

おすすめはしないけどね。

消費者金融などから借りる

せんせい
せんせい
正直、おすすめはしないけど、消費者金融から借りるのも方法の1つではあるよ。

例えば、中小の消費者金融なら貸してくれるかもしれないね。

以下の消費者金融はブラックリストでもお金を貸してくれるってよく聞くよね。

  • セントラル
  • フクホー
  • アロー
繰り返しになるけど、借金を借金で返済しようとして、複数社から借り入れる「多重債務」はやめたほうがいいよ。

借りた借金はすべて利息が発生する。Aを返済するために、Bを借りると、今度はBの返済と利息が待ってるわけだ。

こんな感じでその場をしのいでいけば、いつか借りられなくなるし、利息が払えなくなるってことはわかるよね。

せんせい
せんせい

債務整理をする

せんせい
せんせい
もしさいむくんが、借金を返済するために、借金をしようとしてるなら…もう債務整理(さいむせいり)をしよう。

債務整理ってのは、法律にのっとって、借金を減額・免除できる手続きなんだ。

人は誰でも働けなくなったり、借金が返済できなくなったりするかもしれないよね。そういう人たちのための救済制度が、債務整理なんだね。

債務整理の種類をざっと3種類説明するね。

任意整理 貸金業者と交渉して利息をカットする
個人再生 裁判所に認めてもらうことで最大10分の1まで減額できる
自己破産 裁判所に認めてもらうことで借金の返済義務がなくなる

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せんせい
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せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

でも大丈夫!専門家に相談することで明るい未来が待っています!

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月の返済額を減らすなら任意整理

せんせい
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任意整理ってのは、貸金業者と交渉して利息をカットするやり方なんだ。元本は3~5年の分割返済が一般的だよ。

イメージこんな感じだね。

借金100万円・金利15%・3年返済の場合 任意整理した場合 任意整理しない場合
月の返済額 2.7万円 3.4万円
総支払額 100万円 124万円
利息 0 24万円
任意整理の大きなメリットは2つ。依頼した場合の弁護士費用が2~5万円と安いこと。

仮に貸金業者から一括返済を求められていても、交渉で分割払いにできることだね。

せんせい
せんせい
メリット
  • 交渉1社に対して弁護士費用の相場が、2~5万円と安い
  • 資料の提出を求められたり、借金の理由を問われたりしない
  • 収入があればアルバイトなどでも利用可
  • 一括返済を求められても交渉で分割払いにできる
  • 周囲に知られにくい など
デメリット
  • 減額できるのは利息だけ
  • 返済のために安定した収入が必要
利息のカットにとどまるけど、借金自体がそこまで多くない人なら任意整理で事足りるね。

ネットで探しても任意整理をしたという人の意見もある。参考にしてみてほしいな。

せんせい
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高額な借金を大幅減額するなら個人再生

せんせい
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個人再生は、裁判所に認めてもらうことで借金を最大で10分の1まで減額できる手続きだね。

減額した借金は、原則3年で完済することになるよ。

メリット
  • 借金が大幅に減る
  • 財産を失うことがない
  • 住宅ローンの残る自宅を残せる
  • 借金の理由は問われない など
デメリット
  • 手続きに費用が40~70万円ほどかかる
  • 資料などの提出を求められる
  • 官報に氏名・住所がのる など
利息のカットで難しいのなら、個人再生がおすすめだ。ただし、費用も期間も任意整理よりかかるんだね。

負債総額が大きいとか、財産を失いたくない人にとってはメリットがあるね。

せんせい
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借金の返済義務をなくすなら自己破産

せんせい
せんせい
自己破産は、裁判所に認めてもらうことで借金の返済義務がなくなる手続きだよ。

ただし、収入が少ないなどで返済が苦しい人じゃないと認められない。

その上、一定以上の財産は没収されることになるから、人を選ぶ手続きともいえるね。

メリット
  • 借金の返済義務がなくなる
デメリット
  • 手続きに費用が40~100万円ほどかかる
  • 生活に必要な家財以外、一定以上の財産は没収される
  • 資料などの提出を求められる
  • 官報に氏名・住所がのる
  • ギャンブルや浪費だと認められない可能性もある など
借金はなくなるけど、自分の財産も一部失うのか…敵を倒せるけど、代償もある必殺技みたいなものなんですね…。
さいむくん
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そもそも返済すべき借金か確認する

せんせい
せんせい
そもそも、返済すべき借金かどうかを確認しよう。さいむくんにいっておくけど…闇金から借りたお金は返す義務はないよ。

本来貸金業は、申請しないといけないんだ。でも闇金は違法な金利で貸し付けている違法業者。

貸金業でもない。最高裁でも、闇金は違法業者だから、違法な契約で借りた借金に返済義務はないって判決が出ているんだ。

【参考:ヤミ金融業者に係る最高裁判決の概要について金融庁

そうなんですか。じゃあ、闇金にはもう返済しなくていいんですね!!

でも、取り立てがしつこくて無視し続けるのはしんどいです。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。

暴力的、脅迫的な取り立てをするのなら、警察に相談しよう。警察がいるのなら、相手も暴力的なことはできない。

その上で、お金を返してほしいなら、弁護士に相談するのも方法の1つだよ。

また、長期間滞納していて、請求が来た借金も、時効の可能性がある。時効だと手続きをすれば、借金を返済しなくてよくなるんだ。

時効の場合は、下記の記事を参考にしてみてね!

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審査が通らずどこからも借りられない人が債務整理をすべき理由

さいむくん
さいむくん
債務整理をすれば、借金が楽になるのはわかりました。

他にメリットってあるんですか?

借金で困ってる人が債務整理をするメリットはたくさんあるんだ。

特に、審査が通らずどこからも借りられないさいむくんにはね。その辺を教えてあげよう!

せんせい
せんせい
審査が通らずどこからも
借りられない人が債務整理をすべき理由

 

  • 弁護士に依頼すると取り立てが止まる
  • 任意整理は12~5万円程度で分割払いもできる
  • ブラックリストになるのでかえって借金がしにくくなる
  • 返済の負担が減るので家計が改善しやすくなる

弁護士に依頼すると取り立てが止まる

せんせい
せんせい
債務整理は、法的な手続きだから、弁護士に依頼するのが一般的なんだ。

そして、弁護士に債務整理を依頼すると、貸金業者からの取り立ても止まることになる。

弁護士が依頼後に送付する「受任通知」の効果だね。

受任通知ってのは、「弁護士が債務整理を担当します」って通知なんだ。

でも、これを受け取った貸金業者は、法律上取り立てが禁止されるんだ。

(取立て行為の規制)
第二十一条 貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。
(中略)
九 債務者等が、貸付けの契約に基づく債権に係る債務の処理を弁護士、弁護士法人若しくは弁護士・外国法事務弁護士共同法人若しくは司法書士若しくは司法書士法人(以下この号において「弁護士等」という。)に委託し、又はその処理のため必要な裁判所における民事事件に関する手続をとり、弁護士等又は裁判所から書面によりその旨の通知があつた場合において、正当な理由がないのに、債務者等に対し、電話をかけ、電報を送達し、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は訪問する方法により、当該債務を弁済することを要求し、これに対し債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、更にこれらの方法で当該債務を弁済することを要求すること。

【引用:貸金業法第二十一条第1項第九号 – e-Gov法令検索

えっ…そうなんですか?弁護士すごい!!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
だから、返済を止めて生活を立て直すことができる。

今まで返済していた分だって、弁護士費用にあてることができるしね。受任通知は債務整理の大きなメリットだね。

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▼感謝の声多数!▼

私は、電話が苦手で借金の悩みをなかなか相談できず困っていました。

ただ、LINEは電話に比べて緊張しないので、少しだけ勇気を持ってLINEボタンをクリックして専門家に相談したところ借金を当時の3分の1まで減らすことができたんです! 今では、借金に悩まず、元気に生活できるようになりましたね!

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任意整理は125万円程度で分割払いもできる

せんせい
せんせい
債務整理をする上で不安なのって、弁護士費用だよね?

でも大丈夫。任意整理なら、弁護士費用の相場は1社2~5万円程度なんだ。

効果が大きい個人再生や自己破産はもっとかかるけどね。

その上、弁護士費用に関しては分割払いができるケースも多い。弁護士費用に関してはそこまで不安にならなくて大丈夫だよ。

先生、じゃあ無職だったりしたら、債務整理はできないんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
今後の返済を考えれば自己破産ということになるんだろうけど、自己破産は40~100万円程度と安くはない。

でも法テラスを利用すれば、自己破産なら約15万円~、相場よりも安い金額で依頼できるよ。

その上、費用の分割払いや免除制度もあるんだ。だからそこまで不安にならなくても大丈夫だよ。

ブラックリストになるのでかえって借金がしにくくなる

せんせい
せんせい
お金が借りられなくなってしまう理由は?」でも詳しく解説するけど、貸金業者から借金できないとか、審査に通らなくなってしまう理由は、ブラックリストになっているからなんだよね。

滞納していると、ブラックリストになって、その情報を見た貸金業者は貸し付けをしてくれなくなるんだ。

ブラックリストは何も滞納だけでなるわけじゃない。実は債務整理をしても、ブラックリストになってしまうんだ。

じゃあ、債務整理はしない方がいいじゃないですか!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そう、ブラックリストは債務整理のデメリットの1つだ。

ブラックリストになりたくないから、債務整理を迷う人もいるだろうね。

でも、さいむくん、逆さ。もうブラックリストになっているのなら、債務整理をしたことでブラックリストになる心配がないんだ。

滞納だろうが、債務整理だろうが、ブラックリストが回復するには5年くらいかかる。だから債務整理のデメリットもないんだね。

デメリットが少ない状態で借金が減らせるんだ。

その上、債務整理後も借金はできないから、強制的に借金と無縁の生活をおくれるんだよ。

えっ…そうなんですか?無敵ってことか…。
さいむくん
さいむくん
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返済の負担が減るので家計が改善しやすくなる

せんせい
せんせい
債務整理をすることで、借金や月の返済の負担は高確率で減らせる。

多重債務でどこにどう返済していたのか、借金が総額いくらなのかわからないとか、月の生活もぐちゃぐちゃになっていたものも、全部整理することができるんだ。

返済が減れば、生活にも余裕が出てくる。その上で、計画的に返済していくことで、ちゃんと完済の目途が立つようになるよ。

いずれは貯蓄ができるようになったり、自分がしたいと思っていたことができるような生活をおくれる。

債務整理はこうした生活再建のための手続きだからね。

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お金が借りられなくてもやってはいけないNG行為

せんせい
せんせい
それとさいむくんには、どうやってもお金が借りられないからって時にやってはいけないことを教えておくよ。

お金が借りられないからってくれぐれもこんなことはしないように…。

お金が借りられなくても
やってはいけないNG行為

 

  • 闇金や個人間融資を利用しない
  • 給与ファクタリングを利用しない
  • 違法バイトやクレジットカードの現金化などの犯罪行為をしない
  • ギャンブルで賭けに出ない
  • クレジットカードのキャッシングを使う

闇金や個人間融資を利用しない

せんせい
せんせい
当然だけど、闇金や個人間融資は利用しちゃダメだよ。

闇金は、違法な金利で貸し付けて、脅迫的な取り立てを行う。個人間融資も同じだね。

最近では、ツイッターなどで「お金貸します」っていうのを見かけますよね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そういうのが個人間融資だね。

ちゃんとした貸金業者は、金利や取り立て行為について、法律にのっとって行ってるんだ。

でも個人間融資では、貸金業法という法律は適用外。だから金利や取り立て行為にも制限がない。

その上、返済できなければ犯罪行為に加担させられたり、性的な被害に遭う恐れもあるんだ。

相手は脅す口実を作ってきて、言うことを聞かせるだろうね。

消費者金融のほうが良心的に思えますね…。

そもそも返済すべき借金か確認する」でいってましたけど、闇金は返済義務はないんですよね?

じゃあ借りて返さなければいいんじゃないですかね?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
いくら闇金といえど、借り逃げは詐欺に問われる恐れがあるよ。

それに相手は違法業者。どんな手段に出てくるかわからないから、そもそも関わりを持っちゃダメなんだよ。

給与ファクタリングを利用しない

せんせい
せんせい
同じく、今流行の給与ファクタリングを利用するのもダメだ。

給与ファクタリングとは、給料の前借に似ているけどちょっと違う。業者は「給料をもらう権利」を、利用者から買い取るんだ。

利用者は、給料日前に現金を得ることができるんだけど、給料満額ではなく手数料が引かれた金額を受け取ることになる。

その上、会社から支払われた給料は満額、ファクタリング業者に支払うことになるんだね。

どういう意味ですか、全然わかりませんよ…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
例えば、さいむくんの給料が25万円だったとする。業者は、さいむくんが給料を受け取る権利を20万円で買い取るんだ。

だからさいむくんは、給料日前に20万円が手元に入る。

一方、業者はさいむくんの給料を受け取る権利があるから、給料日にさいむくんの給料25万円をもらえるんだ。

えっ…僕が損してるじゃないですか!ってかそれマンガの「カイジ」ですよね?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
まぁそんな感じ。給与ファクタリングってのは、貸付行為だから貸金業登録をしないといけない。

給与ファクタリングをしてる業者には違法業者もいて、極めてグレーな存在なんだ。だから利用しちゃダメなんだよ。

【参考:ファクタリングに関する注意喚起ー金融庁

違法バイトやクレジットカードの現金化などの犯罪行為をしない

せんせい
せんせい
同じく、もちろん違法バイトはもってのほかだからね。
違法バイト 内容
オレオレ詐欺の出し子・受け子 詐欺をした後に、現金をATMから抜いたり、ターゲットから現金を受け取る役割。
逮捕されるリスクがある。
名義貸し カードローンを借りる際に名義を貸す
携帯電話を契約する際の名義を貸す など
カードローンの場合、返済しなくて大丈夫といわれたものの後で返済しないといけなくなる。
携帯電話の場合、自分名義の携帯電話が犯罪に利用されたりする。
運び屋 違法薬物や盗品、銃などを指定された場所に運ぶ。
逮捕のリスクがある。
違法バイトは、違法だから報酬が高額なんだ。でもこういう違法行為をすれば、自分が逮捕されるリスクがあるよ。
せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
単にお金がほしいだけなのに…逮捕はされたくないな…。

じゃあクレジットカードの現金化ってのは何ですか?

クレジットカードの現金化のパターン

業者にお願いされた商品をクレジットカードで購入。あとで買い取ってもらって現金化をすること。

ただし、買取価格が少なくて翌月クレジットカードの請求が来るケースがある。

あるいは、業者が「転売すると高額になる」などといい、価値のないものをクレジットカードで購入させるケースもある。

業者はクレジットカード会社から立て替え代金をもらえる。

そもそもクレジットカードの現金化は、クレジットカード会社の規定でも禁止された行為なんだ。

現金化が知られれば、クレジットカードを強制解約されて、今後一切使えないリスクもあるんだよ。

せんせい
せんせい

ギャンブルで賭けに出ない

せんせい
せんせい
さいむくんには釘をさしておくけど、お金がないからって、ギャンブルで増やそうとするのもやめなさいよ。

そもそもパチンコにしろ、スロットにしろ、競馬や競艇、オンラインカジノは、現金化できるまでに時間がかかる。

一攫千金なんてできるわけないんだ。パチンコは景品しかもらえないしね。

仮に戦略があるとしても、戦略を練るくらいなら、働いたほうが早いと思うよ。

そんな…。でも前はいっきに数十万円稼げましたよ?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
その考えが危険だね。いわゆるビギナーズラックで大勝してしまうと、また勝てるんじゃないかって考えがち。

でもそんなことは起こり得ないんだ。今あるお金を使い切ってしまうからやめたほうがいいよ。

さいむくん、今パチスロ雑誌見て、増やそうと考えてたよね?
ともだち
ともだち

クレジットカードのキャッシングを使う

せんせい
せんせい
おすすめしないのは、クレジットカードのキャッシングを使うことかな。
キャッシングっていうのは、銀行やコンビニのATMで現金を手に入れられるやつですよね。

物を購入する際に支払いに利用するんじゃなくて、現金そのものが借りられるっていう。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。キャッシングができるクレジットカードがあれば、お金を借りることはできる。

審査に通らない人は、今からクレジットカードを契約するのは難しい。

でも前から持ってるクレジットカードに、キャッシングが付帯されているのなら、審査がないままに借りることはできるよ。

最初にクレジットカードを作った段階で、キャッシングも込みで審査がされているからだね。

ただし、今そもそも返済に困っているのなら、借りるのはおすすめできない。

キャッシングで借りたお金にも利息がかかるから、今度はそのキャッシングのお金をどう返済するのか考えることになるよ。

お金が借りられなくなってしまう理由は?

せんせい
せんせい
ブラックリストになるのでかえって借金がしにくくなる」でもちょこちょこ説明したけど、お金が借りられなくなってしまう理由を教えておくね。

ブラックリストに登録されている

せんせい
せんせい
さいむくんは、どこからも借りられないといっていたけど、その理由はブラックリストになっているからなんだ。

ブラックリスト、正確にいえば、信用情報にネガティブな記録がのっている状態だね。

信用情報ってのは、クレジットカードやローンなどの返済状況が記録されている情報のこと。

そして、審査の際にも参照とされる重要な情報なんだね。

信用情報に記録されるのは、返済状況だけじゃない。「滞納」や「債務整理」といったネガティブな「事故情報」も記録されることになる。

じゃあお金が借りられないのは、審査の際に、この「事故情報」を見られちゃってるからなんですね。
ともだち
ともだち

滞納を解消しないと審査に落ちる

さいむくん
さいむくん
…謎がとけましたよ。どうして僕がどこからも借金できないのか。

要するに、借金の返済を滞納していたから、ブラックリストになっちゃったんですね。

ブラックリストになってるから、審査をしても審査に落ちてしまうと。まさかブラックリストって一生なんですか?

いや、滞納でブラックリストになっている場合は、滞納を解消すれば、解消からおおよそ5年で信用情報は回復するよ。

ブラックリストになってしまっても、一定期間が経過すれば、信用情報は回復するんだ。回復さえすれば、審査に通るようにもなるよ。

せんせい
せんせい

補足|事故情報が消えるのは完済から5年以内になる

さいむくん
さいむくん
事故情報っていつ消えますか?なるべく早く消したいです!
残念だけど、自力で消すことはできないよ。

さっきもいったけど、滞納の事故情報が消えるのは、完済から5年くらいだね。

せんせい
せんせい
信用情報機関 登録期間
株式会社シー・アイ・シー(CIC) 完済から5
日本信用情報機関(JICC) 完済から5年以内
全国銀行個人信用情報センター(KSC) 完済から5年を超えない期間
せんせい
せんせい
結局滞納でブラックリストになってしまうと、完済から5年経過しなければ、ブラックリストは解除されないんだ。

ブラックリストになるのでかえって借金がしにくくなる」でも話したけど、だからこそ、債務整理をして借金を減額したほうがいいんだね。

確かに…この状況じゃ、自力での返済は難しいです…
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。では無料相談やLINEで手軽・匿名で相談できる法律事務所もある。

じゃあ借金はいくら減額できるのか、月々の返済がどのくらい楽になるのか、そもそも債務整理すべきかどうかも含めて、1度相談してみることをおすすめするよ。

そうですね…無料ならこれを利用しない手はないな…このままじゃラチが明かないし…よし、僕も相談してみます!
さいむくん
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まとめ

ともだち
ともだち
お金が借りれないときの対処法がよくわかったね!最後におさらいをしよう!

お金がなくて借りられない時に
今すぐできる対処法

 

  • 公的支援を頼る
  • 生活サポート基金などで借りる
  • 貸付制度を利用する
  • 不用品を売る
  • 副業で稼ぐ
  • 家族などから借りる
  • 消費者金融などから借りる
  • 債務整理をする
  • そもそも返済すべき借金か確認する

せんせい
せんせい
もしお金がないとか、借りられないのなら、まず公的支援を頼ろう。低金利・無利子であることも多く安心だよね。

ダメなら、生活サポート基金や貸付制度の利用もある。

今借金の返済に困っているのなら、根本的な解決として債務整理がおすすめだよ。

ブラックリストはすぐには解除できない。それなら借金を減らした方が生活は楽になるからね。

弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール