借金が減らない理由とは？返済の負担を減らす方法と債務整理の種類・効果

それなのになぜ借金が減らないの？と不思議に感じるかもしれないけど、借金の仕組みを理解すればその理由も納得できるはずだよ。

借金が目に見えて減らないのは、毎月支払っている返済額のなかに占める利息の割合が高すぎるのが原因だよ。

でも、1か月で加算される利息を考えると、返済額が少なければ当然元本は減りにくくなる。

ムリな計画を立てるのはよくないけど、あまり余裕をもたせすぎると後で苦労することになるよ。

リボ払いは借金の残高に応じて毎月決まった金額を返済するシステムだけど、月々の返済額が少ないうえにリボ手数料も高いから、ぜんぜん借金が減らないんだ。

これもさっき言ってた、手数料を計算してみるとよくわかるよ。例えば、100万円で金利が15%、月の返済額が2万円のリボで固定している場合。

しかも、借金の残高が少なくなってくると月々の返済額がさらに小さくなる。

借り主は「ラクになった！返済が進んでいる」と考えがちだけど、実は返済が長引いてしまう原因になるんだ。

だけど、たとえばA社・B社からそれぞれ50万円ずつ借りた場合の上限金利は18％。

つまり、同じ100万円でも高い利息を支払うことになるよ。

当然、片方の借金が減っても、もう片方の借金は減らないままだよね。そんなことをしていても絶対に借金は減らないよ。

遅延損害金とは、期日までに支払えなかった場合に加算されてしまうペナルティのことだよ。

遅延損害金の上限は通常の金利よりも高いから、いつも遅れて支払っているという人は利息の負担がさらに重くなってしまうんだ。

そのまま黙って約束どおりの返済を続けていてもどんどん高い利息をむしり取られるだけだよ。

年収もわかるはずだから、年収と比べて3分の1以上の借入がある場合は貸金業法上の「総量規制」を超えているから、いわゆる債務超過の状態にあるといえるんだ。

多めに返済した分だけ一気に元本が減るから、その後にかかる利息も減って返済期間がぐっと短くなるよ。

たとえば、50万円を金利18％で借り入れて毎月15,000円ずつ返済した場合は、35回・返済総額63万円になる。

これを毎月20,000円ずつに増やすと26回・返済総額60万円になるから9か月も早く完済できるんだ。

この仕組みを利用して、1社から大きく借入をすることで他社分の借金を完済し、低い金利で返済していくのが「おまとめローン」だよ。

まずは節約を心がけてムダな出費を抑えていこう。

ほかにも、低所得世帯への支援、感染症対策や収入減世帯への支援など、活用できる公的支援は面倒がらずにすべて活用して生活の立て直しを目指すことも大切だよ。

いきなり借金を減らそうとするのは大変だし、第三者なら客観的なアドバイスをくれる。

家族や知り合いと違って借金を怒られることもないからね。

おすすめの無料相談窓口をURLつきでいくつか紹介するから参考にしてね。

この借金を任意整理すると、次のような結果になるよ。

借金の総額に応じて最低返済額が決まっていて、残額次第では借金が最大で10分の1まで圧縮されるんだ。

たとえばA社・B社・C社の3社からそれぞれ100万円ずつ、合計300万円の借金があった場合は、次のような減額が期待できるんだ。

しかも完済までが早い！

だから、複数の業者から借金していて、借金の総額が100万円を超えているけど安定した収入があるから「少しでもラクになればしっかり返済できる」って人におすすめだよ。

ただし、住宅ローンを返済中の持ち家は特例として対象外にできるから、マイホームを処分したくない人にもおすすめだよ。

裁判所に申立てをして「免責」を受けると、それまでの借金すべてを返す義務がなくなるんだ。

借金問題を解決するための最終手段だといっていい位置づけの手続きだね。

病気やケガで仕事ができなくなった、リストラされたなどで収入がなくなった人や、収入に対して借金が多すぎて支払いをすると生活もできない人は、支払い不能の状態にあるといえるんだ。

「官報」という国の機関紙に氏名や住所が掲載されるけど、会社や友人などにバレることはまずないはずだよ。

もちろん、自己破産をしたことを理由とした解雇になることもないし、賃貸住宅から追い出されることなんてないから安心しよう。

その後に返済しても元本はあまり減らないし、そのまま支払いをせずに放置していると高い金利のままでどんどん借金が膨れ上がってしまうよ。

そうなってしまってからでは遅いんだ。

これを「期限の利益」というんだけど、返済の約束を破るとその権利を失ってしまうんだ。

当然、そんなことができるくらいなら遅延・滞納なんてしないから、途方に暮れることになるだろうね。

借金の申し込み、契約、完済のほかにも、遅延や滞納といった情報も登録されるんだ。

借金をしていて約束どおりに返済していないのは事実だから、裁判に勝てるはずもないよね。

もちろん、命令を受けたからといって「無いものは無い！」って思うだろうけど、そうなればめぼしい財産を含めて差し押さえを受けるんだ。

給料も差し押さえの対象になるから、苦しい状況に陥るのは必至だね。

さすがに急に引っ越したら、相手もどこに請求していいかわからないでしょ？

それに、債権者は相手の住所がわからなくても裁判を起こせる。

債権者が裁判を起こしてくるなら、裁判に出席しなければ良いのでは？ってさいむくんはいうと思うけど、そうすると裁判は自動的に債権者の勝ちになる。

これらの弊害があるから、踏み倒しは現実的に不可能なんだ。

答えは「家族に相続される」。

そうなると家族が返済しなきゃいけないんだ。もちろん、家族が相続放棄すれば話は別だけどね。

それに、家族がいなかったとしても保証人に請求されてしまうんだ。

借金の踏み倒しについては、以前にも詳しく解説した記事があるから、参考にしてね。

どのくらいの借金があれば債務整理するべきですか？

その場はいいかもしれないよね。一時的にでも借金を返済できたわけだから。

けど、借金①を返済するために借りた借金②の返済はどうする？

借金②にも利息があるんだよ？

だから、元に戻るために債務整理が必要なんだ。

法的根拠はない。けど、債務整理をすれば、3~5年で完済できるんだ。

債権者と直接交渉する任意整理でも、利息をカットしてもらえる。

つまり手数料をカットしてもらえるから元金をガンガン減らせるんだよ。

5年以上も借金を返済し続けるよりお得な感じがしないかな？

たしかにそういう手続きがあることは理解できたけど、そんなに都合のいい話なんてあるんですか？

ローンやクレジットカード発行の審査ではかならず信用情報が確認されるから、しばらくの間はローンなどを利用できなくなるんだ。

いわゆる「ブラックリストに登録された」という状態だね。

ただし、信用情報機関は相互に情報を共有しているし、そもそも支払いを遅延・滞納している時点でブラックリストに登録されているんだ。

だから、この点を気にしすぎて債務整理をためらうよりは、さっさと債務整理をして信用情報の回復を待ったほうが利口だよ。

つまり、保証人の義務には影響しないから、家族・親類・友人などを借金の保証人にたてているなら、その人に迷惑がかかってしまうかもしれないことは理解しておこう。

借り入れ先が複数ある場合に限定されるけど、任意整理なら整理する対象を選べるからだね。

自己破産や個人再生だと、全ての借金が整理の対象になってしまうから、そうはいかないけど。

任意整理なら、保証人に迷惑をかけてしまうような借金だけ、任意整理から除外できるよ。

また、自己破産をすると資格制限を受けることがあるので、職業によっては会社に知られてしまう可能性が高いんだ。

会社や家族への秘密を貫くためには任意整理が一番リスクが低いかな。

これは「弁護士が代理人になりました」と知らせるもので、受任通知を受けた債権者＝貸主は直接の取り立てができなくなるんだ。

余談だけど、返済もストップしちゃって問題ないんだ。

法律事務所によっては、この返済していたお金を弁護士費用として積み立ててから、依頼を受けてくれる所もある。

弁護士費用の負担が軽減されるから、債務整理をためらう理由もないよね？

滞納して一括返済を求められている状況でも、交渉次第では引き続き分割での支払いを許してもらえるかもしれないね。

任意整理でも解決できる、借金が多額だけどマイホームを残したいなら個人再生のほうがいい、完全に支払不能だから自己破産しかないなど、状況はさまざまだよね。

それでも解決できないなら、ムリに返済を続けるよりも「債務整理」を考えたほうが利口だよ。

相談料が気になる人も多いと思うけど、借金問題・債務整理に関する相談は無料で受け付けている事務所もあるから、まずは気軽に弁護士事務所に相談してみるといいよ。