債務整理

借金減額ってなぜ減額できるの?借金が減額できる理由と知っておくべきこと

さいむくん
さいむくん
先生!お聞きしたいことがあるんですけど。

よくテレビやネットで「借金減額」ってやつ出てくるじゃないですか?

借金が多い僕からしたらとても気になるんですけど、どうして減額されるんですか?

「借りたお金を返さなくていい」なんて、そんな都合のいいことありませんよね?

そうだよね。

いうまでもないけど、さいむくんが抱えている「借金」というのは、元をたどればさいむくんが誰かから借りているお金だ。

それが減額されるなんて、貸した人はどうなってしまうの?と思うかもしれないね。

でも結論として、借金は減額できるんだよ!

詳しく話すととても長くなってしまうんだけど、そこには「法律」が関わっていると言っていいかな。

せんせい
せんせい

借金減額はなぜ減額されるのでしょう?どういう仕組みで?

怪しくないの?疑問はつきないと思います。

今回はそんな疑問を解決すべく、「借金が減額される理由や仕組み」「減額する前に知っておきたいこと」などをわかりやすく解説していきます!

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この記事の内容
  1. 国が認める借金減額方法はなぜ減額できる?
  2. 借金減額の正体は「債務整理」という手続き
  3. 消費者金融や銀行の『おまとめローン』『借り換えローン』でも減額可能
  4. 借金減額をする前に知っておいた方がいいこと
  5. 弁護士に借金減額を依頼した場合の費用の相場と払えない場合の対処法
  6. 借金減額のやり方・事務所の選び方
  7. 債務整理によってブラックリストにのるとどうなる?
  8. 避けたいリスク別の対処法
  9. 「借金減額シミュレーター」とは?なぜ増えている?
  10. 借金減額シミュレーターを利用するメリット
  11. 借金減額シミュレーターの注意点
  12. 減額シミュレーター以外でシミュレーションする方法
  13. 借金減額についてよくある質問Q&A
  14. まとめ

国が認める借金減額方法はなぜ減額できる?

それでは、皆さんが一番知りたいであろう「なぜ借金が減額されるのか」について説明していきます!

借金減額の正体は「債務整理」という手続き

せんせい
せんせい
借金減額借金減額っていうけど、その正体は一体何なんでしょう?という話ね。

借金減額の正体は、「債務整理(さいむせいり)」と呼ばれるものだよ。

債務(さいむ)っていうのは借金のことね。

さいむせいり?先生、そんなので本当に借金が減額されるんですか?なぜなのか理由が知りたい!
さいむくん
さいむくん

法律にのっとった正当な手続きだから

せんせい
せんせい
日本には、借金が増えて生活が厳しくなってしまった人の生活を守るための法律」がいくつもあるんだよ。

ずるいことをするとか、怪しいことをするわけじゃないの。

借金減額のCMや広告をやっているのは弁護士事務所や司法書士事務所だからね。

自分に与えられている権利を使うだけだから、うしろめたい気持ちになったり、疑うような気持ちになったりしなくて大丈夫だよ!

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単なる民間によるサービスではないから

せんせい
せんせい
さっきもいったけど、借金減額とは法律にのっとった手続きだから。

普通の民間のサービスと同じように考えちゃダメだよ?

みんなの疑問
  • 誰かの借金が減るだけのサービスなんてビジネスとして成立するのか?
  • 借金減額した分、手数料などで結局たっぷりお金をとられてしまわないか? など
色々と疑いたくなる気持ちもわかるよ。

「借金減額なんかして、誰が得をするの?儲かるの?」って思うかもしれないね(笑)。

答えとしては、得をするのは「さいむくん」と「手続きをした弁護士事務所」かな。

貸した側の消費者金融やローン会社は、残念ながら損をすることになる。

誰かが損をしなければ、借金減額なんて成り立たないもんね!

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借金減額の正体は「債務整理」という手続き

せんせい
せんせい
さっき話した債務整理は、業者と交渉したり、裁判所に書類を提出することで、借金を減額・免除してもらうことができる。

主に3種類あるよ。

任意整理 借金の利息をカットしてしまう
個人再生 借金を元本ごと大幅に減らしてしまう
自己破産 借金の返済を免除する
簡単に教えてあげるね。
せんせい
せんせい

貸金業者と交渉で利息をカットする任意整理

せんせい
せんせい
色々とネットやテレビで見かける「借金減額」は、この中だと「任意整理」のことを指しているよ。

任意整理(にんいせいり)とは、貸金業者と交渉をして、借金の利息をカットしてもらう方法だよ。

一般的には、元本を3~5年で完済することになるんだ。

先生。おかしくないですか?

なんで交渉だけで、貸金業者が利息をカットしてくれるんですか?すでに怪しいですよ!

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さいむくんは、自己破産って知ってる?自己破産をすると借金の返済義務がなくなる。

貸金業者としても、借金をまるまるチャラにされるよりは、減額分を返済してほしいから成り立つんだよ。

それがからくりだったのか…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
任意整理は、弁護士に依頼するための費用も安くて(1件2~5万円くらい)、手続きもスピーディーに終わる。

弁護士に任せておけば勝手に手続きが終わるという点からみても、色々な人におすすめなんだ!

借金の利息がカットされてしまえば、利息の支払いに苦しんでいる人や、借金が減らなくて困っている人も、完済できるんじゃないかな?

「借金が数百万円ある」とか「今無職なので仕事がない」みたいな人は「個人再生」や「自己破産」を選択した方がいいかもね。

どれを選べばいいかっていうのは、弁護士と相談すれば大丈夫だよ!

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元本から大幅に減額できる個人再生

せんせい
せんせい
個人再生は、裁判所を通して行う方法だよ。

法律にのっとり、最大で10分の1まで借金を減額できる可能性がある。減額分は3~5年で完済していくことになるよ。

最大で10分の1ってすごい!本当なんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
本当だよ!手続きを認めてもらうには、ちゃんとした返済計画を提出しないといけないし、手続きも半年から1年くらいかかる。

でも任意整理より減額が大きいし、自己破産のように財産を失う可能性も少ないんだよ。

借金の返済義務がなくなる自己破産

せんせい
せんせい
自己破産は知っている人も多いんじゃないかな?裁判所に認めてもらうことで、借金の返済義務がなくなるんだ。
なら、皆自己破産をすればいいんじゃないですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
自己破産は本当に困った人向けの手続きだから、借金がもう返済できないって人におすすめだよ。

それに、手続きの方法によっては、返済義務がなくなる代わりに一定以上の財産を没収されたりもするからね。

払いすぎた利息が戻ってくる過払い金

せんせい
せんせい
これは債務整理ともちょっと違うけど、払いすぎた利息を請求するのが過払い金返還請求だね。
CMではよく見ますけど、何が何やら。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
上限金利を決める法律が2つあるんだけど、昔は一律じゃなかったんだ。

昔の法律

①利息制限法 借金額に対して15~20%
②出資法 29.2%
そのうえ、②の出資法の29.2%を超えないと罰則が科されなかったから、みんな①の利息制限法を無視して②の出資法で貸し付けていたんだね。

でもこれが違法になったんだ。この金利の差で払いすぎた利息のことを過払い金っていうんだよ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
法律のバグみたいなものですね。
過払い金は2022年現在、ほとんど発生してないと考えていいよ。

各金融機関が金利を見直し始めたのは2007年頃だから、2007年以前の借金で今の返済中であれば請求できるかもしれない。

もちろん、調査は無料のことが多いから、弁護士に聞いてみてもいいかもね!

せんせい
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消費者金融や銀行の『おまとめローン』『借り換えローン』でも減額可能

せんせい
せんせい
借金を減らす方法として有名なものは先ほど紹介した債務整理。

だけど、実は消費者金融や銀行のサービスを利用して借金を減額することもできるんだよ。

『おまとめローン』や『借り換えローン』というものだね!

サービス名 概要
おまとめローン
  • 複数社のローンを1つの借入先にまとめるサービス
  • 利息や月々の返済額を減額できる
借り換えローン
  • 金利の低い金融会社から借り換えて借金の利息を減らす
アイフルの『おまとめMAX・かりかえMAX』なんかが有名ですね!
ともだち
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せんせい
せんせい
そうだね!

少し調べてみると、色々な金融機関がおまとめローンや借り換えローンを提供しているよ。

これらは、状況によっては借金の返済を楽にできるサービス。

ただし、新たに借金をすることには代わりないから、根本的な解決にはならないケースが多い。

仕組みとして知っておいて損はないけど、利用には慎重になるべきだよ!

借金減額をする前に知っておいた方がいいこと

せんせい
せんせい
ここでは、債務整理のメリットとデメリットを解説するよ。事前に知っておいて損はない話だから、参考にしてほしいんだ。

債務整理のメリット

せんせい
せんせい
まずはメリットから解説するよ。
債務整理のメリット
  1. 債務整理をすることで借金が減額・免除できる
  2. 債務整理で完済の目途が立ち生活を立て直せる
  3. 債務整理をすることで取り立てが止まる

債務整理をすることで借金が減額・免除できる

せんせい
せんせい
「借金減額制度」の名の通りなんだけど、債務整理をすると借金が減額・免除できるんだ。

債務整理には3種類あるんだよ。

任意整理・個人再生・自己破産なんだけど、それぞれ特徴があるんだ。

債務整理の種類と特徴

任意整理 債権者と直接交渉して利息をカットしてもらう
個人再生 元金が最大で10分の1に減額される
自己破産 借金の返済義務が免除される
ほんとだ、色々ある!自己破産は返済義務そのものがなくなるんですね。
さいむくん
さいむくん

債務整理で完済の目途が立ち生活を立て直せる

せんせい
せんせい
債務整理をして完済のめどが立って、生活を立て直せるのも債務整理の特徴のひとつなんだ。

例えば、一番強力な手続きである自己破産は、債務者の生活再建のチャンスを確保するためにある制度なんだよ。

(目的)
第一条 この法律は、支払不能又は債務超過にある債務者の財産等の清算に関する手続を定めること等により、債権者その他の利害関係人の利害及び債務者と債権者との間の権利関係を適切に調整し、もって債務者の財産等の適正かつ公平な清算を図るとともに、債務者について経済生活の再生の機会の確保を図ることを目的とする。
【引用:破産法第1条ーe-Gov法令検索

ぼくみたいに、何年も借金の返済に追われている人は債務整理するべきなんですね…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。特に完済が目指しにくいリボ払いに追われている人にはおすすめしたい制度なんだ。

債務整理をすることで取り立てが止まる

せんせい
せんせい
また、債務整理をすることで取り立てが止まるんだ。

債務整理を弁護士に依頼すると、担当の弁護士から債権者に「債務整理の依頼を受け付けました」という通知(受任通知)が送られる。

受任通知のおかげで取り立ては止まるよ。

(取立て行為の規制)
第二十一条
九 債務者等が、貸付けの契約に基づく債権に係る債務の処理を弁護士若しくは弁護士法人若しくは司法書士若しくは司法書士法人(以下この号において「弁護士等」という。)に委託し、又はその処理のため必要な裁判所における民事事件に関する手続をとり、弁護士等又は裁判所から書面によりその旨の通知があつた場合において、正当な理由がないのに、債務者等に対し、電話をかけ、電報を送達し、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は訪問する方法により、当該債務を弁済することを要求し、これに対し債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、更にこれらの方法で当該債務を弁済することを要求すること。
【一部抜粋:貸金業法第21条ーe-Gov法令検索

同じく、個人再生・自己破産でも、裁判所に申し立てて、通知が債権者に届けば取り立ては止まる。

とはいえ、任意整理の場合は、裁判所を通さないから、弁護士に依頼する費用があるね。

また、弁護士に依頼すると、最短で翌日のうちに止められるんだ。

いずれにしても、債務整理をすることで取り立てが止まるってことだね。

せんせい
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債務整理のデメリット

せんせい
せんせい
続いて、債務整理のデメリットも紹介するよ。
債務整理のデメリット
  • ブラックリストになりしばらく借金ができなくなる
  • 減額した分は保証人が払うことになる
  • ローン返済中の品物は没収されるかも
  • 手続きによっては財産が没収される
  • 手続きによっては周囲に知られる可能性がある

ブラックリストになりしばらく借金ができなくなる

せんせい
せんせい
じゃあ3つ目。これは有名だよね。

借金減額をするとブラックリストになって、新たなローンやクレジットカードの新規作成が5~7年くらい出来なくなってしまうんだ。

お金を借りるときやクレカを作るときにある審査、この段階で「借金を返済できず、減額手続きをした」ってことがバレてしまうの。

そうなるとどこもお金を貸してくれないし、ローンも組めないってわけ。

これだけは対処法がないからどうしようもないね…。

でも、さいむくんはもう借金もしない方がいいし、クレジットカードも使わない方がいい。

正しい金銭感覚を取り戻さないと、減額したあともまた借金を増やしてしまうからね!

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減額した分は保証人が払うことになる

せんせい
せんせい
まずはひとつ目。

さいむくんが抱えている借金の中に、「保証人がついているもの」はあるかな?

家賃の支払いとかは連帯保証人がついていることも多いんだよね。

そういった借金については、借金減額は出来るけど減額された分は保証人が支払わなければならないよ。当然といえば当然だよね。

本人が払えなくなったときのための保証人だから。

保証人に迷惑をかけない方法は一応あるよ。

任意整理の場合、減額する借金としない借金を選ぶことが出来るんだ。

保証人がついている借金についてはそのままにしておいて、他の借金を減額すれば、生活も楽になるし、保証人にも迷惑をかけないよ!

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ローン返済中の品物は没収されるかも

せんせい
せんせい
じゃあ2つ目。

特に車がそうなんだけど、ローンの返済中にその借金を減額してしまうと、品物をローン会社に没収されてしまう可能性があるんだ。

それを「所有権留保」というんだけどね。

所有権留保がついている場合、ローンを完済するまで、品物はローン会社のものなんだ。

対処法として、さっきと同じように、「ローンは減額しないようにする」か、「車のローンを完済してから他のローンを減額する」かな。

難しいから詳しくは説明しないけど、「他のローンの返済が止まっている状態なのに、車のローンだけを返済しつづける」のはNGだからね!

最悪の場合、減額手続きもできなくなってしまうよ。

ともだち
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手続きによっては財産が没収される

せんせい
せんせい
手続きによっては、財産の一部が没収されてしまう。没収される可能性が高いのは自己破産なんだ。
自己破産で没収される可能性が高い財産の例
  • 99万円以上の現金
  • 20万円以上の預貯金(裁判所による)
  • お金に換えたら20万円以上の価値があるもの

お金に換えたら20万円以上の価値があるものは、例えば預貯金、高級家具、時計や絵画なんかがあげられる。

ただし、生活に必要な家具や仕事道具、仏壇や位牌などは没収が禁止されているから、安心してね。

せんせい
せんせい

手続きによっては周囲に知られる可能性がある

せんせい
せんせい
個人再生と自己破産では、国が発行している新聞(官報)に名前や住所がのるんだ。
名前も住所も公表されたら個人情報ダダ漏れじゃないですか!周りにバレますよ!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
バレる可能性はゼロじゃないね。

でも、官報をチェックする習慣があるのは金融機関や弁護士など、一部の職業の人だけなんだ。

だから、官報が原因で周囲にバレる可能性は低いんだよ。

なるほど!それなら安心ですね!
さいむくん
さいむくん

弁護士に借金減額を依頼した場合の費用の相場と払えない場合の対処法

せんせい
せんせい
借金減額の仕組みやメリット・デメリットについてはよくわかったかな?

借金減額の正体である債務整理は、実は自分で手続きを進めることもできる。

だけど、債務整理は書類の準備や債権者・裁判所とのやりとりなどが多く、法律に関する深い知識がないと難しい。

だから弁護士に依頼して行うのが一般的なんだ。

借金を減らすのにもお金がかかるってことだね。

ここでは、債務整理を弁護士に依頼した場合の費用の相場や、すぐに費用が用意できない際の対処法について解説していくね。

弁護士に借金減額を依頼した場合の費用相場

せんせい
せんせい
債務整理を弁護士に依頼した場合の費用相場をざっと表でまとめてみたよ。
手続き名 内訳 費用相場
任意整理 弁護士費用 1社につき2~5万円
個人再生 弁護士費用 40~60万円
裁判所の費用 約3万円~
個人再生委員が選任されると追加で約15~25万円
自己破産 弁護士費用 40~50万円
裁判所の費用 約1~2万円
手続きによっては追加で
20~50万円
個人再生や自己破産は、裁判所に申し立てて行う手続きだから、裁判所に納める費用も発生するよ。

また、自己破産はほぼすべての借金の返済義務を帳消しにする代わりに、一定以上の価値がある財産は没収されてしまう手続き。

手持ちの財産が多い場合には、財産の調査を詳しくするために費用が大きくなってしまう傾向があると覚えておいてね。

せんせい
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ともだち
ともだち
逆に言えば、すでに生活が手一杯で手持ちの財産がほとんどない場合には費用も抑えられるってことですね!

弁護士費用は分割払いであるケースが多い

さいむくん
さいむくん
お金がかかるのは仕方ないとは思いますけど、そんな何十万円も用意できないですよ…。
たしかに、借金の返済に困っている人がこんな大金を用意するのは難しいよね。

でも大丈夫。そんな事情は弁護士もよくわかっている。

多くの弁護士事務所が、債務整理にかかる費用は分割払いで対応してくれるはずだよ。

それに、借金問題に関しては初回の相談は無料になっている事務所がほとんどだから、まずは相談だけでもしてみるのがオススメだよ。

せんせい
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費用が払えなければ法テラスで安く依頼ができる

せんせい
せんせい
弁護士に相談した上でどうしても費用が用意できなかった場合にも対処法はある。

そんな時には法テラスに相談してみるのがいいよ。

法テラスとは

経済的に困っている人でも弁護士などの法律の専門家のサポートを受けられるように作られた国の機関。

法テラスでは、借金をはじめとした法律関係の問題について無料でカウンセリングを受けられて、さらには弁護士などの専門家も紹介してもらえるんだ。

債務整理を依頼するとなった時の費用も、通常の弁護士事務所に依頼するより割安になっているよ。

ただし、その分以下のようなデメリットはあると覚えておいてね。

せんせい
せんせい

法テラスのデメリット

  • 収入や財産が一定以下でないと利用できない
  • 利用条件の審査などがあるため手続きに時間がかかる
  • 担当の弁護士を選べないため債務整理の経験が少ない弁護士にあたる恐れがある

【参考:法テラス公式ホームページ

借金減額のやり方・事務所の選び方

せんせい
せんせい
よし、借金減額の仕組みや種類について一通り説明できたから、ここでは「借金減額のやりかた」について説明しよう。

率直にいってしまえば弁護士事務所に依頼をすればできるんだけど、弁護士事務所選びのアドバイスなどもあわせてしていくよ。

弁護士事務所に依頼すればできる

せんせい
せんせい
債務整理(借金減額)は、弁護士に依頼すればできる。

弁護士事務所に連絡を取って、借金で悩んで伝えていることを伝えてしまえば後はなんとかなる。

依頼したあとは弁護士の指示に従いながら必要書類などを集めるなどの雑務はあるけど、大部分は弁護士にまかせておけば大丈夫だよ。

借金減額は司法書士にも依頼可能

ともだち
ともだち
先生、債務整理は司法書士にも依頼できると聞いたのですが…。
そう!借金減額は司法書士にも依頼できるよ。

やり方は弁護士と一緒で、司法書士事務所に連絡を取って、借金に悩んでいることを伝えればいい。

覚えておいて欲しいのは「司法書士は弁護士と違って対応できる業務に制限があること」かな。

具体的には、「借金額が140万円以下の案件」のみになる。140万円超の案件の場合、司法書士に依頼できるのは書類作成だけ。

弁護士の場合、借金額に関係なく依頼を受けることができるし、書類作成や裁判所への動向など、すべての業務に対応できるよ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
はじめから弁護士に依頼しておくのが無難なんですね。

事務所を選ぶときに心がけたいこと

せんせい
せんせい
依頼する事務所によって費用や細かい部分で違いがあるから、事務所を選ぶ際に心がけたいことも紹介するよ。

いくつかの事務所に連絡をとってみる

せんせい
せんせい
まず、依頼する前にいくつかの事務所に相談してみよう。

債務整理の費用は、事務所の規模や弁護士、スタッフの数などによって若干異なる。

ある程度の相場はあるけれど、いくつかの事務所に相談していくことでその辺りがわかってくるはずだよ。

返信の早さやスタッフの対応の良さも気にしてみるといいかも。

借金を減らすためにかけるお金は安いに越したことはないけど、安さだけで選んでトラブルになってもしょうがないもんね。

ともだち
ともだち

対応してくれる弁護士の人柄をチェックする

せんせい
せんせい
弁護士にも老若男女色々な人がいる。

債務整理がはじまったら短くて数ヶ月、長ければ1年以上は連絡を取ったり会ったりすることになる。

だから、弁護士の人柄が合う方がいいね。よくしゃべる人や全然しゃべらない人、連絡がまめな人、そうでない人。

お金も時間もかかるわけだから、なるべく安心できる人に依頼するようにしよう!

債務整理の手続きになれている事務所を選ぶ

せんせい
せんせい
弁護士や事務所スタッフの能力にも、事務所によってバラツキがあるはず。

だから、日頃から債務整理の案件によく携わっている事務所がいいね。

例えば、任意整理の場合、事務所が債権者(貸した側)と借金減額に関する交渉をしなければならない。

その結果によって、「どれだけ借金が減るか」「何回払いまで引き延ばすことができるか」などに違いがでる。

だから「今まで債務整理はやったことがない」なんていう事務所には依頼せず、過去にも多くの案件をこなしており、実績がある事務所に依頼するに越したことはないよね。

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せんせい
せんせい
せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

でも大丈夫!専門家に相談することで明るい未来が待っています!

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口コミや実際の利用者の声を参考にする

せんせい
せんせい
弁護士事務所の名前をインターネットで調べると、実際にその事務所を利用した人のレビューや口コミが色々と出てくるんだ。

事務所のホームページなどの口コミは、どうしても良い情報ばかりが掲載されていてあまり参考にならないケースも多い。

それに対して、google mapやTwitterなどに載っている口コミだと利用者のリアルな声が見れるよ。

婚約破棄の件で訴訟され着手いただきました。初め届いた訴状はなんだったのかと思われるほど、 先生の見通し通り、満足のいく減額結果まで導いていただき解決に至りました。 法律事件経験豊富であることは当然ながら、人間味もあるバランスの取れた先生だと感じています。 相談も何度も親身に乗っていただき、安心しながら裁判を進めることができました。
【引用:Google maps

ここの弁護士に無料相談後、土地売買でお世話になりましたが、弁護士だけでは解決できず(能力がないのか?戦略か?)結局、簡易裁判所に持ち込むことになりました。 そうすると弁護士費用を100万円ほど払うことになり、裁判ではこちらの主張が通りましたが、直接交渉で相手の主張と、弁護士に支払った分とほとんど同じでした。 これって、依頼者に寄り添っているの?極めて疑問。
【引用:Google maps

これらの口コミは事務所を選ぶ上ではとても参考になるけど、やはり一番重要なのは自分との相性。

良い評判が多いからといって過信は禁物。まずは話だけでも聞いてみて、本当に信頼できるのか確認するのがオススメだよ。

せんせい
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債務整理によってブラックリストにのるとどうなる?

せんせい
せんせい
債務整理のデメリット』でも紹介したように、債務整理をすると一定期間ブラックリストに載ってしまう。

ブラックリストにのると生活にどのような影響があるのか解説しておこう。

カードやローンが一定期間使えなくなるが対処法もある

せんせい
せんせい
ブラックリストになると、5〜7年は新規の借り入れができなくなる。

クレジットカードやローンの審査に通らなくなるよ。

あの、そもそもブラックリストってなんですか?
さいむくん
さいむくん

ブラックリスト

金融機関や消費者金融が貸付の審査のときに参照する情報に、借金の滞納や債務整理の事実が記録されている状態

せんせい
せんせい
ブラックリストにのると、こんなデメリットがあるんだ。
ブラックリストになるデメリット
  • 5〜7年は新規の借り入れができない
  • クレジットカードやローンの契約ができない
  • ローンや奨学金の保証人になれない
  • スマホ本体の分割払いができない
わお、けっこう影響ありますね…。クレジットカードの契約やスマホの分割払いができないのはつらいな…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
スマホだけでいえば、一括払いなら問題なく買えるよ。中古のスマホもあるらしいから、気になる人は調べてみてね

また、クレジットカードが使えないとしても、デビットカードやプリペイドカード、家族カードなどなど色々と対処法はあるからそこまで心配はいらないよ。

借金を放置していてもブラックリストになるので早めに債務整理するべき

さいむくん
さいむくん
うーん…やっぱりブラックリストになると色々不便だし、もう少し粘ってみようかな…。
現段階で借金の返済が苦しいのであれば、早めに債務整理をしたほうが絶対にいいよ。

なぜなら、債務整理をした時だけではなく、借金の返済を1~2ヶ月ほどの長期にわたって滞納した場合も、ブラックリストになってしまうからだね。

滞納によって一度ブラックリストになってしまうと、最長でその借金を完済してから5年間はブラックになり続けてしまう。

借金を完済しない限りはどんどんブラック解消までが長引いてしまうってわけさ。

借金を放置していても結局はブラックリストになるから、早めに債務整理で解決するべきだよ。

せんせい
せんせい

避けたいリスク別の対処法

せんせい
せんせい
借金を減らしたい人の中には、なるべくリスクを避けながら借金を減らせたらいいなと思っている人もいるんじゃないかな。

そこで、避けたいリスク別の対処法を紹介するよ。

避けたいリスク別の対処法
  • 保証人への影響を避けたいなら任意整理
  • 住宅を残したいなら個人再生
  • 失う財産が特にないなら自己破産(同時廃止)

保証人への影響を避けたいなら任意整理

せんせい
せんせい
保証人への影響を避けたい人におすすめなのが、任意整理なんだ。

個人再生や自己破産の場合、裁判所を通す手続きだし、すべての借金が減額・免除の対象になる。

一方、任意整理では、複数の借入先がある場合、手続きする借入先を自分で選べるんだよ。

だから、保証人がついている借金だけ除外できるんだ。

保証人に迷惑をかけずに済むのは嬉しいですね!
さいむくん
さいむくん

住宅を残したいなら個人再生

せんせい
せんせい
住宅、特にローンの残る持ち家を残したい人におすすめなのは個人再生。

ローンの残る家は、債務整理をすると担保として銀行などに取られてしまうんだ。

でも、個人再生には、住宅ローンの支払いは今まで通り続ける代わりに、持ち家を手元に残しておける制度があるんだよ(住宅ローン特則)。

また、住宅だけでなく、自己破産なら没収される財産も残しておけるのが、個人再生のメリットなんだ。

失う財産が特にないなら自己破産(同時廃止)

せんせい
せんせい
失う財産が特にない人におすすめなのは、自己破産のひとつ「同時廃止」なんだ。

自己破産では、借金の返済義務を免除される代わりに、返済にあてられそうな財産は没収されてしまう。

同時廃止は、返済にあてられそうな財産がない人が対象になる手続きなんだよ。

なるほど、ということは財産がなくても自己破産はできるかもしれないんですね!

ぼく、処分できそうな財産がないから不安だったんです。よかった!

さいむくん
さいむくん

「借金減額シミュレーター」とは?なぜ増えている?

さいむくん
さいむくん
ネットを見ると、借金減額シミュレーターってよくあるじゃないですか?

正直、あれのことも怪しいと思ってました!あれって何なんですか?

過払い金の請求から減額シミュレーターが増えた!

せんせい
せんせい
減額シミュレーターは、過払い金の請求以降増えたんだよ。
でも過払い金ってお金を返してもらうことですよね?なぜ減額なんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
過払い金は借金が残っていても、請求できる。

請求した過払い金は借金の返済にあてることになるんだ。そうすると、過払い金の分は借金が減らせるんだね。

法律事務所は、過払い金や減額できた金額に対して報酬をもらうから、依頼者を集めるために、減額シミュレーターを使っているんだね。

借金減額シミュレーターで入力を求められる内容は

さいむくん
さいむくん
あれって借金額とかを入力するならまだしも連絡先まで入力して送信しなきゃいけないんですよ。

他には、どんなことを入力しないといけないんですか?

そのシミュレーターによるけど、こんな感じだね。
せんせい
せんせい
減額シミュレーターで
入力を求められる内容

 

  • 借りている会社の数
  • 借りている金額
  • 毎月の返済額
  • 最初に借りた時期 など
せんせい
せんせい
こういう情報があれば、トータルでいくら減額できるのか、目安はわかるんだよ。
なるほど…でもイマイチ怪しいな…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだよね。いきなり電話番号を他人に教えるのは気が引けるよね。

じゃあ、減額シミュレーターのからくりを話そう。

「借金減額シミュレーター」は罠?からくりは弁護士が計算しているだけ

せんせい
せんせい
多くのケースでは弁護士事務所、もしくは弁護士監修のもと一般の企業が運営しているはず。

「どうして連絡先が必要なのか」というと、入力された情報をもとに、弁護士や司法書士が、どのくらい借金が減るかを計算して、折り返してくれるから。

先生としては「心配しなくて大丈夫だよ」と言いたいかな(笑)。

弁護士の方が計算したあと連絡をくれるんですね!それなら安心だ!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
もし不安なら、「そのサイトを誰が運営しているのか」きちんと確認しよう。

減額できるかチェックしよう!

匿名OK!
減額チェックスタート!

借金減額シミュレーターを利用するメリット

さいむくん
さいむくん
減額シミュレーターを使うと、どんなことがわかるんですか?

借金がどのくらい減額できるのか匿名で診断できる

せんせい
せんせい
まずは、その名の通り、借金がどのくらい減額できるのか、匿名で診断できるんだ。

とはいえ、あくまでも目安程度と考えた方がいいよ。実際弁護士に相談した際は、シミュレーションではなく、ちゃんとした履歴を取り寄せて、計算するんだ。

それにさっき話した任意整理の場合、業者と交渉する方法だから、目安よりも安くなったり高くなったりすることもあるよ。

あくまでも目安として考えることが大事だね。

借金問題に詳しい弁護士に相談できる

せんせい
せんせい
減額シミュレーターのメリットは、診断するとそのまま法律事務所から連絡が来て、相談することができるんだ。

借金の問題は人に相談するのに抵抗がある人も多いから、そのまま専門家に相談できるのは嬉しいよね。

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ただ、LINEは電話に比べて緊張しないので、少しだけ勇気を持ってLINEボタンをクリックして専門家に相談したところ借金を当時の3分の1まで減らすことができたんです! 今では、借金に悩まず、元気に生活できるようになりましたね!

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借金減額シミュレーターの注意点

さいむくん
さいむくん
ふーん。なるほど。じゃあ、無理やり契約を結ばされるとか、そんな恐ろしいデメリットとかはないんですか?
基本的には、そういうことをしている法律事務所はないよ。

もしあるとすれば、それはちゃんとした弁護士じゃないよ。そういう部分も含めて、減額シミュレーターの注意点を教えておくね。

せんせい
せんせい

シミュレーション通りに減額できるとは限らない

せんせい
せんせい
これはさっき話したかもしれないけど、減額シミュレーターはあくまでも目安ということを覚えておこう。

実際の借金は、金利が変更になったり、追加で借金をしたりすることもあるでしょ?

減額シミュレーターは機械的な計算に過ぎないからね。正確な金額を知りたいのなら、弁護士に直接聞くが一番確実だよ。

とはいえ、一応目安にはなるんだね。

借金の返済に苦しんでるなら、試してみて、相談してみると、思いのほか借金が減るかもしれないよね。

ともだち
ともだち

営業電話がかかってくるケースもある

せんせい
せんせい
基本的には、減額シミュレーターを利用すると、連絡先の入力を求められることがほとんどだよ。

運営は法律事務所なので、悩んでいる人に話を聞きたいんだね。

だから、こういう連絡が嫌という人は利用をおすすめはしないよ。

そうですね。でも人に相談してみると、解決方法がわかることもありますよね。

僕は現状で、借金をどうしたらいいのかわからないから、利用してみようかな…。

それとも、話を聞いてもらうと、依頼しないとダメかな?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そんなことはないよ。相談をしたからといって、依頼の義務はないよ。

今の法律事務所は、無料相談を受けている所も多いから、専門家に無料で相談してみるっていうのが、実は一番うまい活用方法なのかもしれないね。

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借金の悩みを誰かに相談するのは、正直とても不安で緊張していました。

でも、LINEで相談だけもしてみようかと思って勇気を持って友達追加してみたんですよね!

そしたら、その日のうちに問題が解決して、次の日からは借金に悩まず生活できるようになりました!

対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。

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なかには詐欺サイトがあるので注意が必要

せんせい
せんせい
減額シミュレーターのあるサイトは、ほとんどが法律事務所や司法書士事務所、広告会社が運営しているものもあるよ。

広告会社はそこから入った相談を法律事務所などに流しているんだね。

でも中には詐欺サイトのケースもあるみたいだから注意が必要だね。

詐欺サイト?利用するのが怖くなりました…どうしたらいいんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
不安な時は、運営会社を確認してみよう。

また、弁護士・司法書士には登録義務があり、公開もされている。

日本弁護士連合会や日本司法書士連合会の検索サービスで実在する弁護士・司法書士なのか確認してみよう。

【参考:弁護士検索 – 日本弁護士連合会
【参考:司法書士検索 – 日本司法書士連合会

減額シミュレーター以外でシミュレーションする方法

せんせい
せんせい
さっきも話した通り、減額シミュレーターは、あくまでも目安なんだね。

単に借金の返済の見通しや、今後の利息、いつ返済が終るのか、あるいは、月の返済額を変えるとどうなるのか知りたい場合は、ネットにあるシミュレーターでも十分事足りるよ。

シミュレーション【参考:しっかりシミュレーション – 知るぽると

借金減額についてよくある質問Q&A

せんせい
せんせい
最後に、借金減額についてよくある質問をまとめてみたよ。

借金の減額って本当にできるの?

A.借金の減額は実際に可能で、もちろん合法です。

借金減額の正体は『債務整理』という手続きで、破産法や民事再生法といった法律により守られている正式な制度です。

政府の広報オンラインでも紹介されています。

【参考:キャッシングやローン返済でお困りの方へ 借金問題は解決できます。まずは相談を! – 政府広報オンライン

借金減額をする際にリスクやデメリットってある?

A.借金を合法的に減額できる分、もちろんリスクはつきものです。

債務整理の種類によってリスク・デメリットは異なりますが、以下のようなリスクが挙げられます。

  • 手続き後一定期間ブラックリストになりクレカやローンが使えなくなる
  • 保証人になっている家族に迷惑がかかるケースがある
  • 持ち家や車など高価な財産は没収されてしまう場合がある など

ただし、これらのリスクは弁護士としっかり相談することによって最大限避けることが可能です。

自分の希望に合った方法を選ぶためにも、借金減額については早めに弁護士に相談するのがオススメです。

借金減額シミュレーターって罠じゃない?どんなからくり?

A.借金減額シミュレーターは決して怪しいものではありません。

実際に、シミュレーターを運営しているのはほとんど弁護士事務所です。

過去の減額例などから、借金額や返済期間に応じてどれだけ減額できるかを提示してくれる便利な仕組みです。

弁護士事務所が相談を集めるために設置しているものではありますが、きちんと実績のある事務所が運営しているものであれば、そこまで心配せずに利用しても大丈夫です。

しつこく勧誘を受けたり、個人情報を漏らされる心配はありません。

ただし、運営元が正式な弁護士事務所となっているかだけは利用前に確認しておきましょう。

まとめ

ともだち
ともだち
さいむくん、どうだった?借金減額について理解できたかな?

今日教わったことの中で、大事な部分を振り返ってみようか。

今回のまとめ
  • 借金減額の正体は「債務整理」
  • 債務整理は「法の力を利用した」借金減額手続きのこと
  • 借金減額は弁護士に依頼すればできる
  • 借金の利息をカットする「任意整理」は他の手続きと比べても安くて早い
  • 「借金減額シミュレーター」は入力すると弁護士が計算して結果を教えてくれる
ありがとう!

借金減額のことは怪しいと思ってたけど、法の力を利用した手続きのことだったんだね。

それに弁護士がきちんと手続きしてくれるなんて、完全に誤解してたわ!

任意整理なら安くできるみたいだし、一度相談してみる!

さいむくん
さいむくん
弁護士に相談することで
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール