借金返済

リボ払いの金利は15~20%程度!利息の計算方法や金利を抑える方法を解説

さいむくん
さいむくん
先生!リボ払いを使ってみようと思うんですけど、どれぐらいの金利が相場なんですか?
リボ払いはクレジットカードかリボ払い専用カードを使って利用するんだけれど、金利は大体15%程度に定められているね。
せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
確か、利用金額によっても金利が変わってくるんですよね?
そうなんだ。

リボ払いを利用するなら、金利から利息を計算して、毎月の返済額や利息、総返済額などをしっかりと確認しておこう!

せんせい
せんせい

リボ払いの金利は大体15%程度に定められていますが、利用金額によって異なります。

リボ払いの金利の決まり方や利息の計算方法、利息を抑える方法などについて詳しく解説します。

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リボ払いの金利の目安

さいむくん
さいむくん
リボ払いの申し込みページに年○%って書いてあったんですが、どういう意味なんですか?

金利とは違うんですか?

年○%というのは、「年利○%」の略称だね。年利は、1年単位で表す「元金に対する利息の割合」のことだよ。

例えば、元金100万円を年利18%で借りると、1年後には100万円の18%が利息となるんだ。利息は次のように計算するよ。

せんせい
せんせい

100万円×年利18=18万円

(※)1年放置すると18万円になりますが、毎月返済していた場合は、もう少し少ない金額になります。

さいむくん
さいむくん
えっ!18万円も利息がかかるの?
そうなんだ。借りた金額が高くなればなるほどに、また返済に時間をかければかけるほどに利息が膨らむんだよ。

それでは、リボ払いの金利の目安について詳しく見ていこう!

せんせい
せんせい

一般的には15%程度に定められている

せんせい
せんせい
リボ払いの上限金利は後から詳しく解説するね。

まず、金利の目安だけれど一般的には年利15%程度に定められているよ。

年利15%ならそんなに高くないような……。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。年利15%は高くないと感じるかもしれないね。

ただ、リボ払いは返済額を定額にできるから、最低返済額を5,000円や10,000円といった低額に設定してしまい、返済期間が数年にも及ぶことが多いんだよ。

だから、年利15%でも利息の総額が多額になりやすいんだ。

利息制限法で上限金利が定められている

せんせい
せんせい
リボ払いの金利は、利息制限法という法律で上限が決まっているんだ。

元金の額によって次のように定められているよ。

利息制限法の金利
  • 元金10万円未満……年利20
  • 元金10万~100万円未満……年利18
  • 元金100万円~……年利15
この上限を超えるリボ払いができるカードがあるとすれば、それは違法業者っていうことですね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そのとおり。

違法業者はいわゆるヤミ金と呼ばれていて、悪質な取り立ての被害にあう恐れもあるから絶対に利用してはいけないよ。

【参考:上限金利について – 日本貸金業協会

各社のリボ払いの金利を比較

さいむくん
さいむくん
リボ払いの金利って、実際にはどれぐらいに設定されているんですか?
よく知られているクレジットカードのリボ払いの金利を比較してみたから参考にしてね。
せんせい
せんせい
主なクレジットカードの金利
  • JCBカード……年利8.0418
  • 三井住友カード……年利15
  • セゾンカード……年利15
  • 楽天カード……年利15
  • エポスカード……年利15
  • イオンカード……年利15
  • dカード……年利15
  • au payカード……年利15
  • ダイナーズクラブカード……年利15
  • アメリカン・エキスプレス……年利14.9
ともだち
ともだち
JCBは元金の額に応じて金利が変わるんですね。

アメリカン・エキスプレスだけ14.9%と低いですが、0.1%は50万円で5,000円なので、それほどメリットは感じないかも。

そうだね。

いずれにしても、リボ払いを利用するときはクレジットカードのWebサイトに載っているリボ払いの年率を確認することが大切だよ。

せんせい
せんせい

リボ払いは他の借金と何が違う?絶対にやめとけと言われる理由は?

さいむくん
さいむくん
先生!リボ払いは絶対にやめとけと言われたんですけど、なぜですか?キャッシングと何が違うんですか?
一般的に「リボ払い」といわれているのは「ショッピングリボ払い」のことだよ。

リボ払いとキャッシングの違いをまとめてみたからチェックしていこう!

せんせい
せんせい
リボ払い キャッシング
仕組み クレジットカードの利用料金(ショッピング枠)をリボ払いで返済 クレジットカードのキャッシング枠で借りたお金を1回またはリボ払いで返済
金利 年利15%程度 年利18%程度
返済方法 毎月の返済額「元金+利息」を定額に設定する 1回で「元金+利息」を完済する、または毎月の返済額「元金+利息」を定額に設定する
さいむくん
さいむくん
キャッシングにもショッピングリボ払いと同じように返済する方法があるんですね。

キャッシングの方が金利が高い傾向にあるのなら、リボ払いの方が得なんじゃないですか?

確かに、金利はリボ払いの方が低いよね。

でも、次のような問題があるから、リボ払いは絶対にやめとけと言われているんだよ。

せんせい
せんせい

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元金がなかなか減らない

せんせい
せんせい
リボ払いは毎月の返済額を定額に設定できるんだけれど、少額に設定すると元金がなかなか減らないんだ。

例えば、10万円を年利15%で毎月5,000円ずつ返済すると、何回払いで完済になると思う?

5,000円ずつだから、20回払いで完済ですよね?
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
違うよさいむくん!

リボ払いは「元金+利息」が返済額になるから、その場合だと「返済額5,000円-利息1,232円=元金3,768円」になるよ!

そのとおり!

月々5,000円に設定すると、「元金+利息」になるから、元金は3,768円しか減らないんだ。

だから、20回払いでは完済にならないんだよ。

せんせい
せんせい
なるほど……。それなら、返済額をもっと高く設定すればいいですよね?
そうなんだけれど、そもそもリボ払いのメリットは月々の返済負担を減らせることだから、月々の返済額を少額に設定する人が多いんだ。

そうなると、元金がなかなか減らなくなって、利息がどんどん膨らむんだよ。

せんせい
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借金をしている感覚が失われやすい

さいむくん
さいむくん
リボ払いって、どれだけ使っても毎月の返済額を定額にできるんですよね?

リボ払いをたくさん利用すればするほどにお得になるんじゃないですか?

ちょっと待ってさいむくん。

リボ払い残高が増えれば増えるほどに、利息が高くなるから、元金がもっと減らなくなるよ?

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
本当だ!
さいむくんみたいな考え方の人は、「リボ払い=借金」という認識ができていないから、どんどん利用してしまうんだ。

しかも、リボ払い残高が一定に達すると、毎月の最低返済額が上がってしまうから、気づいたときには月々の返済負担が大きくなっているんだよ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
そうなると、「月々の返済が苦しい、たくさん返済しているのに元金が減らない」ということになりますよね。
そのとおり。

このようにリボ払いは借金をしている感覚が失われやすくて、元金もなかなか減らないから、「絶対にやめとけ」と言われているんだよ。

せんせい
せんせい
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リボ払いの利息の計算方法

さいむくん
さいむくん
リボ払いの返済までにかかる利息ってどうやって計算すればいいんですか?
利息は元金に対して発生するから、毎月少しずつ減っていくんだ。

利息を1ヶ月ごとに計算していくのは大変だから、カード会社の「リボ払い返済シミュレーション」で月々の返済額や総返済額、利息の総額などを確認するといいよ。

実際に、年利15%・18%・20%でリボ払いの利息を計算してみよう!

せんせい
せんせい

年利15%の場合

せんせい
せんせい
元金100万円以上の場合、年利15%が上限だよ。

100万円を年利15%で借りて、毎月返済する元金を20,000円に設定した場合のシミュレーションをしてみよう!

元金100万円・年利15%・月々返済する元金20,000
総返済額 1316,638
利息の総額 316,638
返済回数 50
えー!こんなに利息がかかるんですか?ほぼ元金の3分の1もの利息を支払うなんて……。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
だから返済に余裕があるときは元金返済額を増やすべきなんだけれど、それをしない人が多いんだよね。

年利18%の場合

せんせい
せんせい
元金10万~100万円未満では、年利18%が上限だよ。

50万円を年利18%で借りて、毎月返済する元金を10,000円に設定した場合のシミュレーションをしてみよう!

元金50万円・年利18%・月々返済する元金10,000
総返済額 689,970
利息の総額 189,970
返済回数 50
利息の総額が元金の3分の1を超えていますね……。

50万円ぐらいならリボ払いすればいいやと思ってました……。

さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
リボ払いを使う前に知れてよかったねさいむくん!

年利20%の場合

せんせい
せんせい
元金10万円未満では、年利20%が上限だよ。

9万円を年利20%で借りて、毎月返済する元金を5,000円に設定した場合のシミュレーションをしてみよう!

元金9万円・年利20%・月々返済する元金5,000
総返済額 103,990
利息の総額 13,990
返済回数 18
このぐらいなら問題なく返済できそうですね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。

ただし、さっきも説明したようにリボ払いは借金の感覚が薄れてしまいちがちだから、利用しすぎないように注意しようね。

さいむくんは、気づいたときには数十万円もリボ払いしてしまっていそう……。
ともだち
ともだち

リボ払いの利息を抑える方法

さいむくん
さいむくん
先生!リボ払いの金利って下げることはできないんですか?
金利はカード会社が法律を守って設定しているものだから、下げることはできないよ。

ただし、完済までに支払う利息の総額を減らすことはできるよ。

その方法について詳しく見ていこう!

せんせい
せんせい

繰り上げ返済で早く完済する

せんせい
せんせい
月々の返済額を増やすことで早く完済できるから、それだけ利息の総額を減らせるんだ。

リボ払いの場合は、繰り上げ返済ではなく、「毎月の返済額の増額」が正しい表現だね。

月々の返済額を増やすと、どのぐらい利息を減らせるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
元金100万円、年利15%を毎月2万円返済するパターンと4万円返済するパターンでシミュレーションしてみよう!
元金100万円・年利15
月々返済する元金 20,000 40,000
総返済額 1316,638 116434
利息の総額 316,638 16434
返済回数 50 25
利息の総額の差額 156,204
こんなに利息総額が少なくなるんですね。

これなら、多く返済できる月はなるべく多く返済すべきですね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。

ただし、無理に返済して生活に困ってリボ払い残高が増えてしまっては元も子もないから、無理な増額はやめようね。

低金利のローンへ借り換える

せんせい
せんせい
A社の借金をB社から借りたお金で完済し、B社に返済していく方法を「借り換え」というんだ。

リボ払いは金利が高いから、低金利のローンへ借り換えすることで、利息の総額を減らせる可能性があるよ。

どのぐらいの利息を減らせるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
100万円を年利15%で借りて月々20,000円ずつ返済している場合、年利12%のローンに借り換えるとどれだけ利息を減らせるのか詳しく見ていこう!
元金100万円・年利15 元金100万円・年利12
総返済額 1316,638 1253,305
利息の総額 316,638 253,305
利息の総額の差額 63,333
元金が高くなればなるほどに、また月々の返済額が少なくなればなるほどに、借り換えのメリットは大きくなるよ。
せんせい
せんせい

任意整理で今後発生する利息をカットする

せんせい
せんせい
任意整理とは、カード会社と直接交渉して、将来にかかる利息と遅延損害金をカットし、3~5年で完済する手続きだよ。
うーん。将来利息をカットしたぐらいで、そんなに変わるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
将来利息と言われてもピンとこないよね。

任意整理した場合、しなかった場合の利息にどれだけの差が出るのかシミュレーションしてみよう!

元金100万円・年利15%・月々返済する元金20,000
任意整理しなかった場合 任意整理した場合
総返済額 1316,638 100万円
利息の総額 316,638 0
返済回数 50 3660
利息の総額の差額 316,638
すごい!こんなに差が出るんですね!任意整理ってどうすればいいですか?
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
確か、弁護士に交渉を任せた方がいいんですよね。
そうなんだ。

3~5年で完済できる根拠も提示しないといけないから、専門知識を持つ弁護士に交渉を任せた方が成功率は高いよ。

まずは、任意整理できる可能性を確認しないといけないから、気軽に弁護士に相談してみよう。

せんせい
せんせい

リボ払いで過払い金が発生する場合がある

せんせい
せんせい
リボ払いの中でも、「キャッシングリボ払い」であれば、過払い金が発生している可能性があるよ。
キャッシングで借りたお金をリボ払いの形で返済していく方法ですね。それは理解できたのですが、「過払い金」って何ですか?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
過払い金とは、払う必要がないのに払ってしまっている利息のことだよ。

適切な手続きを踏めば、過払い金が返ってくる可能性があるんだ。

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リボ払いで過払い金が発生するケース

せんせい
せんせい
リボ払いで過払い金が発生している可能性があるのは、次のいずれかの条件を満たした場合だよ。
リボ払いで過払い金が発生する条件
  • 金利が利息制限法の上限を超えていた。
  • リボ払いを利用し始めたのが2010618日以前
それぞれ詳しく解説するね!
せんせい
せんせい

利息制限法に違反する金利

せんせい
せんせい
利息制限法は、借金の金利の上限を定める法律だよ。

前述したとおり、元金額に応じて金利の上限が定められているんだけれど、上限以上の金利でキャッシングリボを利用している場合は過払い金が発生するんだ。

金利の上限について改めて解説するね。

利息制限法の上限金利
  • 元金10万円未満……年利20
  • 元金10万~100万円未満……年利18
  • 元金100万円~……年利15
なるほど。

例えば、年利20%で15万円借りている場合は利息制限法を2%オーバーしていることになって、払いすぎた利息が返ってくる可能性があるんですね。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そのとおり!

キャッシングリボはショッピングリボ払いと同じく返済期間が長くなりがちだから、場合によっては多額の過払い金が発生するよ。

2010618日以前に利用し始めた

さいむくん
さいむくん
なんで2010年6月18日以前にキャッシングリボを利用していたら過払い金が発生している可能性があるの?
2010年6月18日までは、利息制限法だけではなく、出資法でも上限金利が定められていたんだ。

出資法で定められた上限金利は年利29.2%、利息制限法では年利20%が上限だよ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
金利の上限を決める法律が2つあって、出資法では年利29.2%までは認められていたってこと?
そのとおり。

だから、業者が年利29.2%で貸し付けても違法ではなかったんだ。そこで政府は、2010年6月18日に施行された改正貸金業法で、出資法で定める上限金利を20%に引き下げたんだよ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
法律が改正される前の借金も過払い金の対象になるんですね。
そうなんだ。過払い金には時効があるから、早めに弁護士に相談しよう。
せんせい
せんせい

リボ払いを完済してから10年が経過していない

せんせい
せんせい
「利息制限法に違反する金利」と「2010年6月18日以前に利用し始めた」のどちらかに当てはまっていても、それに気づかずに完済した場合は、最後に取引した日から数えて10年後、または過払い金を請求できることを知ってから5年後が時効になるんだ。
時効になれば過払い金を請求できないということですね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そのとおり。

例えば、2015年4月1日に完済して、それ以降の取引がなかった場合は10年後の2025年4月1日が時効になるよ。

それまでに過払い金の請求を完了しなければ、一切の過払い金を回収できなくなるんだ。

リボ払いの返済に悩んだときは弁護士に相談

せんせい
せんせい
リボ払いの返済に悩んだときは、弁護士に相談しよう。

任意整理のほかにも、個人再生や自己破産などの方法があるよ。

特に、他にも借金があったり、その額が多額であったりする場合は、個人再生や自己破産を選んだ方がいい可能性があるんだ。

個人再生や自己破産ってどんな手続きなんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
任意整理・個人再生・自己破産の内容とメリット・デメリットをまとめたからチェックしていこう!
任意整理 個人再生 自己破産
内容
  • 今から完済までに発生する利息や遅延損害金をカットして原則35年で完済を目指す手続き
  • 全ての借金を大幅に減額し、原則35年で完済を目指す手続き
  • 全ての借金を免除する手続き
メリット
  • 財産を没収されない
  • 対象のカード会社を選べる
  • 官報(政府発行の新聞のようなもの)に記録されないため周りの人に万一にもバレる心配がない
  • リボ払いだけではなく他の借金もまとめて大幅に減額できる
  • 財産を没収されない
  • 借金の返済が免除される
デメリット
  • 元金は減らない
  • 交渉に成功するとは限らない
  • 任意整理をした業者からは二度と借りられなくなる可能性がある
  • 完済から5年は信用情報に記録が残り、借金やクレジットカードの作成ができなくなる
  • 完済から510年は信用情報に記録が残り、借金やクレジットカードの作成ができなくなる
  • 完済できる見込みがなければ利用できない
  • 官報(政府発行の新聞のようなもの)に記録が残るため周りの人に知られる可能性がゼロではない
  • 個人再生をしたとしても完済が見込めない場合でなければ利用できない
  • 生活必需品や一部の現金などを除き財産を没収される
  • 官報(政府発行の新聞のようなもの)に記録が残るため周りの人に知られる可能性がゼロではない
  • 裁判所への申し立てから自己破産の許可が降りるまでは士業や警備員など一部の職に就けない

まとめ

せんせい
せんせい
さいむくん、どうだった?

リボ払いの金利や利息の計算方法などについて理解できたかな?

今回、解説した内容を振り返ってみよう!

今回のまとめ

  • リボ払いは年利15%が相場
  • リボ払いは返済期間が長くなることで利息の総額が高くなりがち
  • 元金が増えるほどに最低返済額も増えるため気づいたときには家計に影響が出ている
  • 月々の返済額を増やしたり借り換えたりすることで利息の総額を減らせる
  • 違法な金利や2010618日以前に利用し始めた場合は過払い金の対象
ありがとう!

リボ払いの金利の相場や「絶対にやめとけ」と言われている理由がよくわかりました!

僕はすでにリボ地獄に陥っているので、まずは弁護士に相談してみます!

さいむくん
さいむくん
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール