借金返済

借金で死にたい人へ|夜逃げ失踪はNG・債務整理で誰でも解決できる

さいむくん
さいむくん
先生…聞いてください。僕のともだちが「借金が返せない、もう死にたい」と言っているんです。

僕は「僕だって多額の借金があるけど、それでも生きてるし、死にたいだなんて考え込みすぎだよ」と伝えたんですが…。

なるほどね。さいむくんのように、借金があってもポジティブに生きていければいいけどね。

世の中全員がそういうわけではないんだよ。

取り立てに追われ続けたり、生活が困窮したりすれば、誰だってストレスや不安を感じたりするだろう。

身近な人に迷惑をかけているとすればなおさらだね。「もう死にたい」と思う気持ちはよくわかるんだよ。

しかし、本当に死んではいけない。その最大の理由は「借金問題も法律の力で解決できるし、お金がないなら生活保護で生きていけるから」なんだ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
先生、借金で死にたいと考えている人のために色々教えてあげてください!

ちなみに、借金があるのは僕ではないですよ!

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この記事の内容
  1. 借金で自殺する人は毎年3000人程度
  2. 借金で死を考えた人のつぶやき
  3. 借金で自殺を考えている人に伝えたいこと
  4. 借金で死にたい人がやってはいけないこと
  5. 債務整理をすれば借金を減らすことができる!
  6. いざというときに生活を支えてくれる行政の福祉支援
  7. 債務整理で生活を立て直した人の体験談
  8. まとめ

借金で自殺する人は毎年3000人程度

せんせい
せんせい
警察の調べによると、2021年に自殺をした人は約2万1千人。2016年くらいからは、毎年ほぼ同じ人数かな。

自殺者数【引用:自殺者数 – 警察庁

そのうち、経済・生活問題が原因で自殺をしたのは、わずか3376人。

お金を借りている人は、星の数ほどいるのに、自殺にいたる人はごくわずかなんだ。

さいむくん、これがどういうことかわかる?

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
そうですね…「借金を理由に自殺をする人なんて全然いないし、する必要がない」ということですか?
その通り。健康問題などと違って、経済(借金)問題は解決できるんだから、必要以上に思いつめる必要はないよ!
せんせい
せんせい

借金で死を考えた人のつぶやき

援助交際しないと借金が返せない

いくら働いても返せないから死にたい

せんせい
せんせい
継続的な収入があるならなおさら、借金問題は解決可能だよ。

詳しいことはことあと説明するから!

死にたいけど保証人に迷惑をかけられない

せんせい
せんせい
保証人に迷惑をかけることを恐れているパターンだね。

保証人は「本人が返済できなかったときに代わりに返済する人」だから、あらかじめその責任を理解していると思うけど…。

あとから詳しく説明するけど、保証人もろとも借金から解放されることは可能だよ!

借金で自殺を考えている人に伝えたいこと

せんせい
せんせい
まず、「借金があるから死にたい」なんて思うのはやめよう。

一番大きな理由は「借金問題は合法的に解決できるから」なんだけどね。

まずは「借金で自殺を考えている人に伝えたいこと」を説明するよ。

借金で思いつめる必要はまったくないこと

せんせい
せんせい
まず、借金で思いつめる必要はまったくないよ。人生長ければ、色々な場面でピンチがやってくるからね。
  • 借金が返せない
  • 借金がある生活に疲れた
  • 人に迷惑をかけてしまった
  • 人のことが信用できなくなってしまった
  • 自分にうんざりした
今、いろんなストレスや悩みを抱えて絶望しているんでしょう?心配はいらないよ。

色々な人が色々な形で失敗をしている。みじめな思いだってしている。

でもみんな乗り越えて生きているからね。あなただけが死を選ぶ必要はないんだよ。

借金問題をクリアして、楽しく生きていこう。

せんせい
せんせい

借金の悩みは債務整理で簡単に解決できること

せんせい
せんせい
これがとても重要。借金問題は、債務整理をすれば誰でも解決できるんだ。

債務整理は、国が認めた借金の減額手続きで、きちんと法律にのっとっている。あなたに与えられた権利なんだ。

お金がないなら、手続きにかかる費用も国が負担してくれる。だから心配はいらないよ。

債務整理については「債務整理をすれば借金を減らすことができる!」で詳しく説明するからね。

闇金問題も弁護士がすぐに解決してくれる

せんせい
せんせい
闇金や反社会勢力など、よくないところから借りたお金で悩んでいる人もいるかもしれないね。

それも心配しなくていい。弁護士に相談して手を打ってもらえば、「今後は返済しなくていい」という状況まで持っていけるはずだよ。

違法な業者から借りたお金には返済する義務がないんだ。

「返済をたったところで報復を受けるのが怖い」という人もいるんじゃないですか?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。しかし、報復をしたところで、貸したお金が返ってくるわけじゃない。

「借金は返ってこないし、逮捕された」なんてことになってもつまらないから、普通は報復なんてしてこないんだよ。

そういう面についても弁護士がきちんとフォローしてくれるから心配しないでね。

いざとなれば生活保護で生きていけること

せんせい
せんせい
「けがをしてしまった、病気になってしまった、気力がなくなってしまった」様々な理由で職を失う人がいる。

収入がなくなってしまって、目の前の生活に困る人は、迷いなく生活保護を受給しよう。

「最低限度の生活が送れる」というのは、日本国が国民に対して保証しているからね。憲法ってやつだ。

家族がいるならその分受給できる金額も増えていくよ。

贅沢な暮らしはできないとしても、住宅も確保できるし、復活するまでゆっくり休んだらいいよ。

とにかく、収入が無くても生きていけるんだから、死のうなんて思わなくて大丈夫!

あなたが死んだら家族や保証人が借金を返すことになること

せんせい
せんせい
ちょっとシビアな話をするよ。あなたが借金を抱えたまま死んでしまったとしよう。

その借金はきれいさっぱりなくなると思うかい?答えはNOだ。

保証人がいれば保証人が返済を続けていくことになる。

保証人がいないなら、相続した家族が返済をしていくことになるよ。相続放棄するなら話は別だけど。

相続する息子や娘が未成年だとしても、貸金業者は請求をやめない。自分の借金を誰かが背負うことになるだけなんだ。

死ぬのは根本的な解決策じゃないってことが、少しはわかってもらえたかな?

自殺をしても生命保険は支払われないこと

せんせい
せんせい
自分が死んだときに支払われる保険金で家族の生活を楽にしてやりたい、なんて思ってないかい?

結論からいうと、それはやめたほうがいい。

なぜなら、「自殺の場合、保険金が支払われないから」だ。

保険金目当てで自殺する人が出てくることを防ぐために、「自殺した人の家族に保険金を払わない」と「保険法第51条」で定められているんだよ。

「事故死と見せかけてうまく死のうとする」なんてのもやめよう。無駄死になってしまうかもしれないからね。

さっきもいったけど、借金問題は法律の力を使えば解決できるからね。

借金で死にたい人がやってはいけないこと

せんせい
せんせい
つぎに、借金で死にたい人がやってはいけないことを紹介しよう。

夜逃げや失踪で借金から逃げようとする

せんせい
せんせい
まずはひとつ目。「姿を消して借金問題から逃れようとする」だ。

なぜいけないのかを簡単に説明しよう。

夜逃げや失踪をやめたほうがいい理由
  • 姿を消しても住民票をもとに追跡されてしまうから
  • 住民票を残したまま姿を消すとまともな生活を送れないから
  • 相手がどこにいるかわからなくても取り立ての裁判を起こせるから
  • 逃げている間も借金が膨らみ続けるから
借金から逃れて普通の生活が送りたいだけなのに、普通の生活すら遅れなくなってしまうということですか?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そう。とくに、住民票を移さないのはかなりまずい。

具体的に、どのような不具合が起こるのか紹介していこう。

  • 就職のときにトラブルになる
  • 国民健康保険が受けられない
  • 選挙にいけない
  • 免許の更新ができない
  • 子どもが生まれても出生届を出せない
  • 継続的に不安な思いをすることになる
  • 自治体のサービスや手当をもらえない など
ちょっと姿を消すくらいならまだしも、そのまま一生逃げ切るっていうのは難しそうですね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そう。根本的な解決にいたらないうえに、見つかってしまうと、逃げる前よりも厳しい状況に追い込まれる。

だから、夜逃げや失踪なんてやめておこうね。

闇金など悪いところからお金を借りる

せんせい
せんせい
借金を何か月も滞納してしまったりすると、一般の貸金業者ではお金を借りられなくなる(ブラックリスト)。

それは、「信用情報機関」に借金を滞納したことが記録されているからなんだ。

貸金業者は審査の際、信用情報機関にある記録をチェックするから、どの業者が相手でもお金を借りることができなくなる、という仕組み。

そのような状況になってもお金を貸してくれる人たちがいる。それらは、いわゆる「闇金」と呼ばれているものだよ。

闇金は、ブラックリストをかぎつけて「お金を貸しますよ」と連絡してくることがあるんだよ。

一見おいしい話に見えるけど、借りるのはやめておこう。闇金は、一般の業者と比べても金利がとても高い。

他の借金が返せていない人に、闇金からの借金が返せるとは思えないし、滞納していると、どんな目に合わされるかわからないからね。

怪しい仕事で日銭を稼ごうとする

せんせい
せんせい
お金がないと、怪しいお金稼ぎに目がくらんだりすることがある。
  • 1日で〇万円稼げます
  • リツイートしたら全員に〇〇万円
  • スマホで簡単に稼げます など
基本的に、「楽して大金が稼げるような仕事」は、そのほとんどが詐欺につながっていると考えよう。
せんせい
せんせい
  • お金を受け取る前に登録料がかかる
  • 受け取り用の口座を犯罪に利用される
  • そもそも集客目的のうそ など
せんせい
せんせい
単に騙された、お金が稼げなかった、で済むならまだいい方だよ。

運が悪ければお金を取られてしまう。

自分の銀行口座が振り込め詐欺の受け取り口座になっていて、いつの間にか犯罪に加担してしまうことだってある。

だから、精神が弱っていても「楽して稼げる」なんて話に乗らないようにしよう。

債務整理をすれば借金を減らすことができる!

せんせい
せんせい
今回のお話で一番重要な部分、「債務整理」について説明するよ。

これを知れば、誰でも必ず借金問題を解決できるはず!

債務整理=国が認めた借金減額手続き

せんせい
せんせい
日本には、借金から国民を救済するための法律がいくつも用意されている。

それを利用して、借金を減らしたり、なくしたりするのが債務整理だよ。

毎年数十万人以上が債務整理を利用している

せんせい
せんせい
令和2年の司法統計によると、裁判所を通して債務整理をした件数が約9万件。

裁判所を通さずに債務整理をした件数は、正確なデータがないものの、年間数十万件以上にもなるらしい。

それだけの人が利用して、借金問題を解決しているのに、自分だけが利用しないなんてもったいないと思わないかい。

「借金で人に迷惑をかけている、不幸な目に遭っているのはいるのは自分だけ」と思い込んで自信がなくなっていくよね。

逆に、これだけの人が債務整理をして借金問題を乗り越えていることがわかると、自信がわいてくる気がする!

ともだち
ともだち

弁護士に依頼するとすぐに返済をストップできる

せんせい
せんせい
債務整理をすると、最終的には借金を減らす、もしくはなくすことができるんだけど、それ以外にも速攻性の高い効果がある。

それは、「債務整理を弁護士に依頼してから、その手続きが完了するまでの期間、お金を返済する必要がなくなる」んだ。

それはすごい、どうしてそんなことになるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それには、「受任通知」というものが関係していてね。

受任通知は弁護士が貸金業者に送る書面なんだけど、それを受け取った業者は、本人に対して取り立てに関するアクションを一切起こすことができなくなるんだ(貸金業法21条1項9号)。

その期間を使って、生活のバランスを整えることができたり、弁護士費用を分割払いできたりするんだ。

状況に合わせて3つの債務整理を選ぶことができる

せんせい
せんせい
それでは、本人の状況や希望に合わせて選べる3つの債務整理を簡単に紹介していくよ。

任意整理:借金の利息をカット

せんせい
せんせい
ひとつめは任意整理。これは、債務整理の中でも最もお手軽な手続きだよ。

内容はとてもシンプル。「自分が依頼した弁護士が貸金業者と借金減額について交渉する」というものだ。

裁判所などを通したりすることなく、業者と直接交渉をしていく。だから、費用も安いし、数ヶ月で借金減額が完了するんだ。

それはすごいですね。

でも先生、これって早い話が「借金を減らしてください」と直接お願いするわけですよね。

普通に断られてしまう気がしますが、うまくいくんですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それが、一般的な貸金業者が相手ならうまくいくんだよ。

顧客からの「借金を減らして欲しい」というお願いを断ってしまうと、踏み倒しなどのリスクが高まるでしょう?

それに裁判所を通して本格的な債務整理をはじめてしまう可能性もある。

だから、業者は「利息を抜きにした、一番最初に貸した元金だけを回収して手続きを終わりにしたい」と考えるんだ。

確かに。最初に貸した分を回収できれば、業者側は損をしないですもんね。

これまでにも、散々利息を払って、業者の売り上げに貢献してきたわけですし(笑)。

ともだち
ともだち

個人再生:借金を5~10分の1まで減額

せんせい
せんせい
ふたつめは個人再生。ここからは、裁判所を通して本格的に借金を減額していくことになるよ。

個人再生は、「借金を減額し、残ったものを分割払いで返済していく」という点で任意整理と一致している。

両者の違いは、「借金の減額量」だよ。

任意整理では「利息のカット」程度の効果が得られるのに対し、個人再生は「5~10分の1まで」減額することができる。

例えば、500万円の借金は、個人再生をすると最大で100万円(400万円カット)になるんだよ。

すごすぎですね!だったら先生、任意整理なんかしないで、最初から個人再生をすればいいのでは?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
任意整理の方が依頼そのものにかかる費用が安かったり、完了までにかかる期間も短い。

また、保証人に迷惑をかけやすい、などのデメリットもあるよ。

だから、借金の総額や借入件数、現在の状況などに合わせてどちらを選ぶか判断しよう。

自己破産:借金をゼロにする

せんせい
せんせい
最後に紹介するのが「自己破産」だ。

自己破産については生きてきた中で一度くらいは聞いたことがあるんじゃないかな?

自己破産は「自分の財産を失う代わりに、借金がゼロになる」手続きだ。どんなに高額な借金も、自己破産をすればゼロになるよ。

だから、「借金が多すぎる」「収入がなくなってしまった」など、もう借金をどうすることもできない人は、自己破産を選択しよう。

自己破産はデメリットも大きいからね。

「財産を失う」もそうだけど、他にも色々と注意点があるんだよ。

ともだち
ともだち
自己破産のデメリット
  • 家や車を失うことになる可能性が高い
  • 生命保険や退職金も財産として扱われる可能性がある
  • 原則、浪費やギャンブルで作った借金は破産が認められない
  • 破産することを前提とした借金は破産できない
  • 破産手続き中は一部の職業に制限がかかる
さいむくん
さいむくん
得るものも多いけど、失うものも大きいということですね…。

債務整理するための費用は国(法テラス)が負担してくれる

せんせい
せんせい
多くの弁護士事務所では、債務整理にかかる弁護士費用を分割払いすることができる。
債務整理にかかる費用
  • 任意整理…業者一件につき2~5万円
  • 個人再生…40万円~
  • 自己破産…40万円~
収入が少なすぎたら、その費用を支払うことができない人も出てくるんじゃないですか?

だって、もともと借金が多すぎて、生活が苦しいから相談にくるわけですから…。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
もちろん。

そういう人のために、法テラスが弁護士費用を立て替えてくれる制度「民事法律扶助(みんじほうりつふじょ)」があるよ。

法テラスとは

せんせい
せんせい
法テラスは、簡単にいうと「国が設立した、法的トラブルの総合案内所」のことだよ。

それぞれの悩みを聞いたうえで、適した窓口を案内してくれるんだ。しかし、それだけではなくてね。

経済的に余裕のない人が、弁護士に無料相談できたり、弁護士費用の立て替えをしてもらえたりするんだ。

そういった業務のことを、「民事法律扶助」というんだよ。

法テラスに費用を負担してもらえる人の条件

さいむくん
さいむくん
経済的に余裕のない人は、法テラスが費用を立て替えてくれる、というのはわかったんですが、「経済的に余裕のない人」には明確な基準はないのですか?
もちろんあるよ。月収が一定金額以下の人は民事法律扶助を受けることができる。
せんせい
せんせい

ご利用の条件

  1. 収入が一定以下であること
  2. 勝訴の見込みがないわけではないこと
  3. 報復や宣伝など、業務の趣旨に反していないこと
せんせい
せんせい
①の収入の金額について、もっと細かく紹介してみるね。

法テラス・収入要件【引用:民事法律扶助業務ー法テラス

上記の金額を下回っている人は、法テラスを利用できる可能性が高いからね。

下記連絡先から必ず連絡してみよう!

せんせい
せんせい

法テラスの電話番号…0570-078374
営業時間…平日9~21時、土曜9~17時
メールでの問い合わせ…こちらから

いざというときに生活を支えてくれる行政の福祉支援

せんせい
せんせい
借金もそうだけど、お金がなさすぎて目先の生活ができない、という人は、国の支援を受けよう。

生活保護は誰でも聞いたことがあるでしょう?さらに、無利子でお金を貸してくれる「緊急小口資金」について説明するよ。

毎月一定額がもらえる生活保護

せんせい
せんせい
お金が無い人が毎月もらえるもの、それが生活保護。これに関してはほぼ全員が知っているんじゃないかな?

まずは日本国憲法第25条をみてみよう。

日本国憲法(昭和二十一年憲法)第25条
第1項 すべて国民は、健康で文化的な最低限度の生活を営む権利を有する。

「日本国民であるかぎり、衣食住の揃った健康的な生活を送れることを保証します」と国が国民に対して約束をしているわけだよね。

その憲法を支えているのが「生活保護」なんだ。厚生労働省のホームページのみて、もう少し詳しく説明しよう。

せんせい
せんせい

制度の趣旨
生活保護制度は、生活に困窮する方に対し、その困窮の程度に応じて必要な保護を行い、健康で文化的な最低限度の生活を保障するとともに、自立を助長することを目的としています。
【引用:生活保護制度 – 厚生労働省

せんせい
せんせい
わかったかな?生活がピンチになっているのであれば、生活保護をもらう権利があるってことなんだよ。

収入が少なくて困っている人は、まず生活保護を受給しよう。

生活保護は「福祉事務所」で新生をすることができるから「自分が済んでいるところ 福祉事務所」で検索して、まずは問い合わせしてみてね。

無利子で20万円まで借りられる緊急小口資金

せんせい
せんせい
緊急小口資金は「コロナウイルスの影響で収入が減少してしまった人」を対象に、無利子で貸すことができるお金のことをいうよ。

生活保護と違って、継続的に受け取れるものではないことに注意しよう。

最大で20万円を貸してもらえるうえに、返済は2年間待ってもらえる。

しかも、2年後も変わらず経済困難が続いている場合、返済を免除されるんだ。

保証人も必要ないし、お金に困っているならとにかく問い合わせをしてみよう。

申し込み、問い合わせは各市町村の社会福祉協議会からすることができるよ。

債務整理で生活を立て直した人の体験談

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さいむくん
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追い込まれてしまうと、債務整理をすればいいだけなのに、その判断ができなくなってしまうんですね。

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まとめ

せんせい
せんせい
借金で死にたいと考えている人に対して、先生がもつできる限りの知識を授けたつもりだけど、どうだったかな?

今回の内容をまとめてみるよ。

今回のまとめ
  • 借金問題で自殺する人は1年で3000人と少ない
  • 借金・闇金問題は弁護士に相談すれば解決できる
  • お金がない人は生活保護を受給すればいい
  • 任意整理→借金の利息がカットできる
  • 個人再生→借金が5~10分の1まで減る
  • 自己破産→借金がゼロになる
  • 収入が無い人は「自己破産+生活保護」で生きられる
ありがとうございます!借金問題は誰でも解決できるってことですよね。

追い込まれてしまうと冷静な判断ができなくなってしまいますけど、「死にたい」だなんて大げさですね。

今回先生に教えてもらった内容は、ともだちにしっかりと伝えて、借金問題を解決できるように動いてもらおうと思います!

さいむくん
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著者情報

この記事の監修者
岡本 順一
岡本 順一FAST法律事務所 代表弁護士

2013年弁護士登録後、都内の法律事務所に所属。

企業法務をはじめ、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件、債務整理関連の案件などを多数手がける。

2022年よりスタートアップ法務を専門に手がけるFAST法律事務所の代表弁護士に就任。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール