自己破産はしたもん勝ち？ずるい？逃げ得にならない理由やデメリット

だって、貸したお金を返さなくても済むようになるんでしょ？それってやったもん勝ちじゃない？

それは、あまりにも実情を知らなすぎると言わざるを得ないね。

ではまず、自己破産は決して「ズルい」ものなんかじゃないってこと、みていこうか。

日本は資本主義国家だけど、弱者や失敗した人を無視するほど冷たい国ではない。

むしろ、こうした人たちをサポートする体制があるからこそ、チャレンジしようとする人が出てくるんじゃないのかな。

そう考えると、自己破産はむしろポジティブな制度ということができる。

だから、この制度を利用することは、決して「ズルい」行為なんかじゃなく、新しいチャレンジのためのステップなんだよ。

そしておそらく、これらが原因で借金をする人は実際に多いだろう。

でも、ギャンブルや浪費が原因の借金の場合、基本的に自己破産は認められないんだ。

さきほど参照した調査でも、自己破産や個人再生をした人のうちギャンブルや浪費が原因である人がごく少数であることが分かるよね。

だけど、決してメリットだけがあるというわけじゃない。むしろ、強力なメリットがあるからこそ、デメリットもまた強力なんだ。

いわゆるブラックリストだね。

このリストは、自己破産が終わってから5~7年ほど消えることはない。

その間、ローンどころか、クレジットカードを申し込むことすらできないんだ。

債務者に残るのは必要最低限の財産だけで、お世辞に豊かな生活を送れるとはいいづらい。

つまり、債務者が支払えなくなった借金は、保証人が肩代わりすることになる。

さっきのデータでも見たように、保証人がまた破産し…と連鎖的に破産が続くことも多い。

家や車を失えば家族にも迷惑がかかるし、破産をする人はそうした状況にも耐えなければならないんだ。

ここまで、自己破産は決して楽じゃないって話をしたけど…放置をしていてもどのみち差し押さえなどの可能性があるんだよ。

それなら、一度弁護士に相談してみよう。あなたに合った解決策を一緒に考えるよ！

自己破産が認められるための条件は、次の3つを指すよ。

これは「自己破産には条件があり誰でもできるわけではない」で紹介した免責不許可事由(めんせきふきょかじゆう)にあてはまってしまうからだね。

免責不許可事由とは簡単にいうと、自己破産のNG行為で、具体的にはこんな行為があてはまるよ。

これは、損害賠償金や税金が、非免責債権(ひめんせきさいけん)になっているからだね。

非免責債権は自己破産できない借金のことで、自己破産のルールを定めた法律で決められているんだよ。

弁護士費用だけでも40~50万円はかかるし、その上、裁判所費用もかかる。

「財産を失う」で解説した通り、自己破産は借金の返済義務をなくす代わりに、一定以上の財産がある場合、没収・換金されて、お金を貸していた人(債権者)に分配されるんだ。

財産があったり、財産の調査が必要となれば、破産管財人(はさんかんざいにん。財産を管理・処分する役割の人)が必要になる。

そのため、破産管財人の報酬も含めて、裁判所費用が20~50万円と高額になる場合もあるんだよ。

官報は、国が発行している情報誌みたいなものだよ。

ただ、官報に個人情報がのるのは決して罰ゲームなどではなく、ちゃんとした理由があるんだ。

今話したように、見ているのは金融機関の人がほとんど。

なので、官報が原因で自己破産が周りの人にバレる可能性は低いみたいですね。

就業の際にその資格を必要とする仕事は、自己破産の手続き期間中働けなくなってしまうんだね。

例えばこちらは、警備員に関するルールを定めた警備業法の第3条だね。

警備員のほかにも、自己破産の手続き中、制限がかかる資格を紹介しておくよ。

それに気軽にできる手続きでもないから、ズルいとか逃げ得という手続きではないんだよ。

考えてみれば、やっぱり自己破産って「ズルい」ものだとは断言できないよね。

でも、やっぱりどこか心に引っかかる部分があるのも事実です…。

例えば、100万円を年率15％で借りているとしよう。任意整理とすると、ざっと計算して、こんな感じ。

自己破産の場合とは違って、手続が終わったあとも借金は残るけど、それでもかなりの減額が見込めるんだ。

例えば借入れ総額が300万円で年率が15％だとするよ。ざっと計算してこんな感じ。

実際、どういった状況にある人が自己破産を検討すべきなんですか？

いわゆる「総量規制」ルールは聞いたことがあるかな？年収の３分の１を超える新たな借入れはできない、というものだ。

でも自己破産せずに、借金を放置したらどうなると思う？

最後に、自己破産は逃げ得だからといって借金を放置するこれらのリスクについて解説するよ。

遅延損害金は、返済が遅れたことに対して発生する罰金のようなもの。

滞納している期間が長引くほど、遅延損害金の金額も膨れ上がるから危険なんだ。

支払い期日の翌日からさっそく発生してしまうよ。

借金が返済できないのに、自己破産すらしないでいれば、遅延損害金は莫大な金額になってしまうんだ。

それは、期限の利益(分割払いの権利)を失ってしまうからだね。

期限の利益とは「期日が来るまで全額返済しなくてもいいですよ」という借り手の権利。

これがあるから分割払いが認められているので、分割払いの権利とも言い換えられるね。

でもほとんどの契約には、滞納期間が長くなると、期限の利益を失うと決められている。

返済できない借金をいつまでも滞納していても、一括返済を求められることになるよ。

これは返済してくれないことにしびれを切らした債権者が、裁判所の力を借りて借金の回収に乗り出すからなんだ。

支払督促が届いても何もできず放置していると、預貯金や給料などを差し押さえられてしまうよ。

裁判所からの支払い命令にも従わないなら、毎月必ず発生する給料から取り上げるしかないからね。

また、給料の差し押さえは単純に手取り額が減るだけでなく、こんな精神的なダメージも負うことになるんだ。

たしか、生活保護費って差し押さえされないんですよね？

それなら借金をいくら滞納しても差し押さえを受けないんじゃないですか？

その場合、借金はどうなると思う？借金はね、家族に相続されるんだ。

相続って土地とか財産がもらえるイメージがあるけど、実は借金も家族に受け継がれてしまう。

つまり、家族に返済義務が生じるんだよ。

自己破産をすれば家族も自分も、借金から解放されて生活がラクになるからね。

さいむくんにいっておきたいのは、自己破産は「ズルい」「逃げ得」といわれても、したほうがいいよってこと。

世間体も気になるかもしれないけど、何も考えずイメージだけで批判してる人たちは、借金が残り続けるリスクを負ってないし、無責任な発言をしているだけだよ。

借金が残り続けるリスクはこんなにある。最後は家族に迷惑がかかるかもしれないんだ。

周囲の人やネットの無責任な言葉を信じずに、自己破産をすべきかどうか、専門家である弁護士に相談してみるのが一番だよ。

後ろめたく思うことはない。さいむくんの人生なんだからね。