自己破産は消費者金融の借金でもできる！自己破産後の借り入れのコツ

自己破産さえすれば借金はチャラになるんですよね？

自己破産するとその後お金は借りられないんでしたっけ？

それなら今のうちにお金を借りてから自己破産しなきゃ。

でも目安として、今の借金を3年、つまり36回払いで完済できないなら、「支払い不能」であるなんていわれているね。

さいむくんが無駄な支出を減らして、頑張っても3万円がやっとっていうなら、自己破産の手続きができるかもしれないよ。

例えば、次に挙げるケースに当てはまる人は、自己破産がおすすめといえるね。

免責不許可事由というのは、法律で決められている自己破産を認めない不正行為や借金の理由のことだよ。

手続き前や手続き中に以下のような行為が発覚すると、自己破産は認められないんだ。

確かに、借金が300万円でも1,000万円のマンションがあれば、それを売って返済しろよってなりますもんね。

非免責債権というのは、自己破産でも免除できない支払いのこと。

例えば次のものが非免責債権に該当するよ。

ちょっと迷っちゃうな…。

「免責不許可事由に該当しないこと」でも話したけど、自己破産では高価な財産は処分されてしまう。

でも、財産よりも高額な借金があった場合、それらはすべて返済義務がなくなるんだ。

苦しい借金から解放されてすぐに人生をやり直せるんだね。

でも没収になるのは、自己破産を申し立てた人の財産だけだよ。

家族名義の財産は没収されることがないから安心してね。

自己破産をしたという情報が周囲に広まる心配は少ないし、それによって家族に不利益が生じることもないんだ。

ただし、家や車が没収されて、家族の生活が不便になる可能性はあるかな。

手続きの開始や弁護士に依頼すると、債権者は取り立てができなくなると法律で決められているからだね(貸金業法第21条9項)。

手続き前にいつまでも借金を返済していたりすると、借金額や財産が確定できずに手続きに支障をきたすからって理由もあるみたいだね。

放置をしていると差し押さえを受けてしまうんだね。

仮に差し押さえをされていても、自己破産の手続きを開始すれば、差し押さえも止まるよ(破産法第24条)。

これも同じ理由で、法律で決められているのと、手続きの際に財産が差し押さえられていると借金や財産が確定できないからだね。

ギャンブルって非免責債権なんですか？

もちろんデメリットもあるよ。

ここでは、さいむくんも気にしている自己破産のデメリットを紹介するね！

没収・換金の上で、債権者に分配されるんだね。ちなみに、自己破産で没収・処分されてしまう財産はこんな感じだよ。

自己破産をするとブラックリストになり、5~7年は借り入れや融資が受けられないって点だね。

だから自己破産後は、5~7年、クレジットカードを作ったり、ローンを組んだり、消費者金融でキャッシングなどが利用できないんだよ。

でもさいむくん、デビットカードやQRコードでの決済、キャリア決済などは使えるから、そこまで不便はしないよ。

むしろ借金をせずに生活することを学ぶ期間だと思えば、メリットになるんじゃないかな？

連帯保証人や保証人は、借りた人が返済できない場合の代打。

だからさいむくんの借金に連帯保証人などがついていて、さいむくんが自己破産をすると、今度は連帯保証人が返済をしないといけなくなってしまうんだね。

もちろん、連帯保証人も一緒に自己破産をするとか、他の債務整理(さいむせいり)をするって方法は考えられるよ。

詳しくは「自己破産以外で消費者金融の借金を解決する方法」でも解説するね！

つまり、その資格を使って仕事ができなくなってしまうんだ。

例えば次のような資格が制限されてしまうよ。

これは免責不許可事由の1つとして、前回の自己破産から7年経過してないと自己破産できないと決められているんだ。

そもそも自己破産は、やむを得ず借金を返済できなくなってしまった人の生活再建を目的としている。

仮に2回目の自己破産をしようと思っても、前回のようにすんなり認められない。

これが最後だと思って生活を立て直すように頑張ってほしいな。

でもお金が借りられないとかけっこうデメリットがあるんですね…ちょっと迷っちゃうなぁ…。

それにこのまま放置をしていれば、いずれ時効になって借金を踏み倒せるんじゃないですか？

消費者金融としても、さいむくんがいつまでも支払いをせず、連絡すらできなくなれば、「ちゃんと支払ってくれるんだろうか」と不安になってしまうよね。

だから借金をする際は、滞納〇回で全額返済しますよって契約書に書かれていることがほとんどなんだ。

法律では、「期限の利益の喪失」なんていうね。要するに分割払いの権利を失ってしまうんだね。

それに、滞納が長引けば、遅延損害金(ちえんそんがいきん)といって、延滞料のようなものを加算されてしまうんだ。

でも滞納が続けば、どのみちブラックリストになってしまうんだよ。

「ブラックリストになり5~7年は融資を受けられない」でも話したけど、借金の返済状況は、信用情報というものに記録されるんだね。

信用情報には、自己破産だけでなく、滞納の記録も残ってしまうんだ。

自己破産では、5~7年ガマンすればブラックリストは解除される。

でも滞納の場合は、滞納を解消して5年経過しないと解除されないよ。

借金を返してもらえないとなると、もう裁判所に訴えるしかなくなってしまうんだ。

だから消費者金融の借金を返さずに放置をしていると、最終的には財産を差し押さえられることになるよ。

ちなみに、差し押さえられてしまう財産はこんな感じ。

さいむくんの借金が300万円、貯金が50万円なら全額取られるってことだね。

給料は完済するまで差し押さえが続いてしまうんだ。

確かに借金は、最後の支払期日から5年経過すれば時効になる。

でも消費者金融が5年経つまで差し押さえを待ってくれると思う？

それに時効には、時効がリセットされるケースもあるんだよ。

でも先生、自己破産後にお金を借りることはできないんですよね…それだけが不安です…。

ブラックリストのままだと審査に通るのは難しいから、まずはブラックリストが解除されたかどうか確認しよう。

というのも、審査に申し込んだ記録も半年~1年ほど記録に残ってしまうからだね。

複数社同時に申し込むと、当然色々な業者に借り入れの申し込みをしていることが知られるよね。

そうなると、審査している業者はどう思うかな？

業者からしたら「そんなにお金が必要なのか」「本当に返済できるのか」と思われて、審査に通りにくくなってしまうんだよ…。

ブラックリストが解除されて嬉しくなるかもしれないけど、借り入れは慎重に、1社ずつ申し込んだほうがいいよ。

また審査に落ちてしまったら、申し込みの記録が消える半年~1年ほどは待ってから、次の仮例を申し込むようにしようね！

ブラックリストとは別に、その業者独自の社内ブラックというものに半永久的に記録されてしまうからといわれているよ。

社内ブラックというのはいわゆるNG顧客リストのようなものだよ。

確かに自己破産後5~7年すれば、ブラックリストは解除される。

でも、自己破産をした業者との取引の記録はすべて、信用情報から抹消されてしまう。

そうすると、さいむくんの信用情報は、一切誰とも取引をしてない真っ白な状態になるんだ。

それはそれで審査に通りにくくなってしまうんだね。

本当に通したい審査がある場合は、まずクレジットカードの利用や、携帯端末を購入して分割払いをするなど、返済実績を作ってから挑むようにしよう。

クレジットカードや携帯端末の分割払いなら比較的審査に通りやすいだろうからね。

それは、信用情報以外の信用を積み上げることだね。

さっきも少し話したけど、「ブラックリストだから貸し付けてはいけない」という法律はない。

だから信用情報がホワイトでも、業者が返済能力があると判断すれば、審査に通るわけだ。

そのためには、返済実績だけでなく、安定した収入が重要だよ。

例えば、次の消費者金融は、比較的審査が通りやすいといわれている。

弁護士に依頼するお金もないし…やっぱり自分で自己破産するしかないんでしょうか？

これは依頼後に弁護士が債権者に送る「受任通知」の効果だね。

受任通知っていうのは、「これから債務整理を担当しますよ、これからは私に連絡してくださいね」って内容の通知。

そしてこの受任通知が送られると、消費者金融は法律上取り立て行為が禁止されるんだ。

今まで返済していたお金は、弁護士費用に回してしまって問題ないんだ。

だから返済と弁護士費用は二重で負担しなくて済むんだね！

どうせ何百万もするんでしょ…？

もちろん債権者数によっても左右されるけど…相場よりは安いよね！

収入が一定以下など条件を満たす必要があるよ。

気になる人は法テラスに直接確認してみよう！

でも人によっては、自己破産よりも他の債務整理のほうが合っているケースもある。

何も自己破産だけが解決方法ではないから、気になる人は他の債務整理も検討してみてほしいな！

借金の問題は、誰かに相談しにくいし、一人で抱えてどうしたらいいかわからないって人も多いんじゃないかな？

でもそれでは、相談できず自分で抱えて最悪な結果になる恐れもある。

自分でもうどうにもできないって人は、相談窓口を利用して、解決を図るようにしよう。

最後に、消費者金融の借金や自己破産について相談できる窓口をいくつか紹介するね！

相談は無料だし、そもそも自己破産すべきかどうかも含めて、どういう解決方法があるのかちょっと聞いてみようかな！