3000万円の借金返済は難しい！年数とシミュレーション・対処法

保証人もついているから、返済できないときに保証人にどんな影響があるのかも知りたいな。

事業をしていれば数千万円～億単位の借金を背負うことは珍しいことじゃないし、実際、きちんと返済できる人もいるからね。

というのも、以下の表の通り、任意整理では基本的に元本をカットするのは難しいからね。

しかも、基本的には一括での請求になるから、多くの場合には保証人も支払うことはできないんじゃないかな。

この状態が、いわゆるブラックリストってやつだね。

住宅ローンの金利タイプには、変動金利型、固定金利型、固定期間選択型などがある。今回は、「フラット35」の名称でもおなじみの、固定金利型(年率3.0％)で計算してみよう。

東京スター銀行の場合だと、返済期間は最長で10年となっているから、その前提でシミュレーションしてみよう。

住宅ローンの支払いに困っている場合、返済期間などの見直し(リスケジュール)と、任意売却を検討したほうがいいだろうね。

だけど住宅ローンって、ただでさえ返済期間が長いのに、リスケに応じてもらえるんでしょうか？

日本はずいぶん低金利時代が長く続いていて、借入れをしたときよりも低金利の住宅ローンが提供されていることも珍しくないんだ。

これは、住宅ローンは従来通り支払い続ける代わりに、そのほかの借金についてだけ借金の減額をするという制度だよ。

住宅ローン特則を利用するための条件や、利用できないパターンについては、以下の記事でも詳しく紹介しているよ。

つまり、個人再生と住宅ローン特則を利用することができる人とは、減額された借金と、住宅ローンを自力で返済を続けられる人だけ、ということになる。

それでも、住宅ローン以外は減額されるから、負担は軽減できると思うよ。

例えば、さいむくんがローンを支払えずに滞納をしていると、連帯保証人や保証会社が支払いをすることになる。

この代位弁済がなされている場合、住宅ローン特則を利用するためには、そのときから6か月以内に個人再生および住宅ローン特則の申立てをしなければいけないんだ。

つまり、住宅ローンを返済できなくなったり、滞納してしまった場合はもう個人再生を検討した方がいいともいえるね。

マイホームをもっている人は、先に任意売却(にんいばいきゃく)を検討しよう。

任意売却とは、銀行やローン会社の許可を得て住宅を売却することだよ。

この場合、売却価格が市場価格よりも安くなってしまうことが多いんだ。

この点、任意売却であれば、競売よりも高額になることがあるし、不動産会社などに売却してその後は賃貸物件として入居するリースバックも利用できる。

それから、自己破産の手続き開始前に任意売却をしておけば、競売の手間が省ける分、自己破産手続きに必要な期間や費用が小さくなることもあるんだ。

そういえば、このまま借金を放置してるとどうなるんでしょうか？逃げ切れたりしないかな…。

ブラックリストとは、金融事故情報が個人信用情報機関に登録されることだね。登録される期間は、およそ5年年ほどだよ。

これは、滞納を続けたことによって期限の利益(きげんのりえき)を失うからなんだ。

期限の利益とは、「契約通りに分割して支払うから、一括請求はやめてね」と言える債務者の利益のことだよ。

このときも、保証人に対しては残額の一括請求がいくことになる。

差押えの対象になる主な財産は、①不動産、②動産、③債権の三種類だ。

動産とは不動産以外の財産(自動車や高級家具など)をいい、債権の代表例は預金や給料だよ。

法律で、給料の差し押さえがなされたことを原因として従業員をクビにすることは禁止されているけど、かなり会社には居づらくなるかもね…。

一般的に、住宅ローンには抵当権がつけられているんだ。

だから、住宅ローンの支払いを滞納していると、住宅を取り上げられて追い出されてしまうんだ。

相続では、一応「相続放棄」や「限定承認」って方法で、借金を放棄したり、借金を相殺して残った財産を相続することはできる。

でも、こんな高額な借金を家族に相続させたくはないよね。

実際に債務整理をするとして、どのくらい返済が楽になるんでしょうか？

3000万円の借金の場合、利息だけでもかなり高額になるから、利息をカットできるだけでも支払いを続けられる人にはおすすめだね。

個人再生後にも残る借金の計算方法にはいくつか種類があるんだけど、今回はもっともシンプルな方法で計算をしてみたよ。

なお、個人再生後は原則として3年かけて残額を返済していくんだけど、この期間は収入等の条件次第では5年まで延長できる。

今回は借金の額が大きいから、5年返済で計算したよ。

なぜなら、自己破産をすれば借金の返済義務がなくなり、借金から解放されるからだ。

その代わり、自己破産によるデメリットも大きい。自分名義の住宅や自動車などは基本的に没収されることになるし、ブラックリストに載る期間も約7年と長い。

でも、何か「まだ自分は大丈夫」って思っちゃうんですよね…。債務整理をすべき人の特徴とかってあるんでしょうか？

借金が3000万円の場合でいえば、年収が1000万円を下回る人は、債務整理をしたほうがいいだろうね。

年収の3分の1を超える借金は、もはや自力で返済するのが極めて困難だからね。

住宅ローンが3000万円ある場合には、年収が450万円以下であれば、債務整理を検討しよう。

3000万円の住宅ローン(ボーナス支払なし)の場合だと、年収442万円ということになる。

利息の負担は借入先が多ければ多いほど重くなるんだ。また、返済期間が長いほど重くもなる。

この場合、もはや自力で返済できる状況にはないということだからね。

借金を返済するために借金をすると、その借金を返せずにまた借金を…と、まさに雪だるま式に借金が膨らんでいくんだ。

何度か延滞をすると、それだけでブラックリストに登録されてしまう。

すでに延滞を繰り返しているのであれば、もうすでに載っているかもしれないね。

弁護士費用って何だか高そうだし、自力でやっちゃおうかな。弁護士費用と弁護士に依頼するメリットがあれば教えてほしいです！

裁判所を通さない手続きである任意整理は比較的費用が安い一方、個人再生や自己破産はちょっと費用が高くなってしまう。

さらに、個人再生と自己破産の場合、裁判所に支払う費用として、別途10～30万円ほど必要になる。

弁護士が債務整理を受任すると、債権者に対して受任通知を送付するんだ。

これは弁護士による受任通知の効果だから、自力で債務整理手続きを行う場合には督促は止まらないよ。

正直、今すぐそんなお金用意できないんですけど…。