親の借金が子供に与える影響｜返済義務の有無や負債を回避する方法

実は、僕のお父さんの借金が発覚したんですけど、僕にもその責任がくる可能性ってあるんですか？

漫画とかで、子どもが親の借金の肩代わりをさせられている話とかよくあるから、不安で…。

しっかり知っておきたいです！

ただ、借金を抱えているという経済的、家庭的な事情が、子どもの教育に影響してしまう可能性は充分にあるね。

お金を貸した人が、借りた人以外の第三者に返済を請求すること自体が実は違法なんだ。(貸金業法21条1項7号)

ただ、子どもが連帯保証人になっている場合は、借金返済を求められる可能性があるから注意が必要だよ。

そういった場合、銀行や日本政策金融公庫の教育ローンという制度に頼ることも出来るんだよ。

だけど、借金を滞納していたりすると、教育ローンを組めないことが多いんだ。

教育ローンという制度では、借りる側の返済能力を確かめる為に、貸す側が信用情報機関に問い合わせるんだ。

信用情報機関とは、クレジットや各種ローン等で過去にどのような取引をしたかの個人情報を記録している機関のことだね。

仮に返済が滞っているという記録があった場合、「この人に貸しても返してもらえない可能性がある」と判断されてローンを組ませてもらえない可能性が高いんだよ。

奨学金というのは実は子ども自身の借金だから、親が借金をしていたり、債務整理をしていても借入が出来るよ。

ただ、その際に親が保証人になることは出来ないから、保証会社を利用する必要があるんだ。

ただ、「破産手続きの段階で20万円の価値を超える資産は没収」になるから、その点での影響は大きいよ。

それにしても子どもの名義でお金を借りる人なんているんですか？

また、相続の対象となる財産・遺産はお金だけではない。

プラスの財産であっても、マイナスの財産であっても、財産である以上は相続の対象になるよ。

財産について、表にまとめてあるから見てみようか。

物として残る財産は勿論のこと、マイナスの財産である債務も相続対象になる。

つまり親の財産の中に借金がある場合には、それも相続しないといけないんだ。

これは子どもが返済を迫られても不自然では無いね。

知人や親族に保証人になってもらえる人がいなくて、子どもを保証人にしてしまうケースは珍しく無いよ。

まず、保証人は連帯保証人と異なり、「催告の抗弁権」と「検索の抗弁権」を持っているんだ。

それぞれ簡単に説明すると下の表のようになるよ。

連帯保証人はこれら二つの権利を持っていないから、債務者を飛び越えていきなり借金返済を迫られてしまう恐れもあるんだ。

この場合は、他のケースと比べても、子どもに対する影響が大きい。

子どもの名義ということは、原則は子どもが返済をしなければいけないよ。

子どもの名義で借りてしまった借金が、子ども本人の借金では無いと証明することは非常に難しいから、すぐに専門家に相談するしかないね。

このケースについて詳しく説明していくね。

もし、さいむくんがお金を貸している立場だとして、「この借金は僕のじゃなくて親のなんです！」と債務者から言われたらどう思う？

例えば、筆跡を調べたり、関係者の証言や印鑑の保管場所、借入金の流れなどを整理していくとか。

ただ、適切な証拠を探すのは難しいから、可能であればすぐ弁護士に相談するべきだね。

どうしたものか…。

でももし、僕が債権者から返済をしつこく迫られたらどうしよう…。

この場合は、親の代わりに子どもが借金を返すということ。

ただ、シンプルに肩代わりして返済してしまうと、親子間であっても基本的には贈与税が発生してしまうんだ。

その時には弁護士に相談した上で、適切な返済計画や利息などが記載されている借用書を残す必要があるんだ。

親が高齢の場合は、年金で返済していくのは厳しいからね。

裁判所に申請をして、認められれば借金の返済義務が免除されるんだ。

ただ、親が一定以上の財産を持っている場合は、一部処分しないといけないから注意してね。

弁護士に依頼した際の相場は約5万。自己破産よりも費用を抑えられるのが特徴なんだ。

相続放棄については「負債や債務の相続を回避する解決方法」でも解説しているから、参考にしてね。

費用の違いはあるけど、どちらにしても財産の相続は期待できないんだ。

自己破産してもある程度の財産は差し押さえられるし、相続放棄をしても、プラスの財産も放棄しなくちゃいけないんだよね。

でも、もし僕の父さんが急に亡くなったりして、その後に父さんに借金があることがわかったらどうなってしまうんですか？

つまり、「プラスの財産も含めて一切の財産を相続する事が出来ない」んだ。

たとえば、相続する財産の中に負債が500万円、預金が1000万円あったら…負債ごと相続してしまった方が子どもとしては経済的利益があるね。

逆に、負債の方が大きい場合は、相続しない方が得だね。

「相続開始を知った日から3ヶ月以内」に、裁判所に対して相続放棄をしたいと伝えないといけない。

弁護士に相談する場合であっても、沢山の書類を準備する必要があるから、とにかく早期に相談するべきだね。

たとえば、1000万円の負債を抱えていた親が亡くなって、一方で、500万円の価値がある不動産が残った場合。

肩身として不動産を相続したいと考えた場合、500万円の不動産を相続するのと同時に、同額の500万円分の負債だけ相続するということが可能なんだ。

あとは、相続放棄というのは相続人それぞれに与えられた選択肢であるのに対して、「限定承認は相続人全員の同意が必要」なんだよ。

相続人同士の間で不公平が発生しないようにするために、法律で決まってるんだ。

たとえば相続放棄については必要な書類がとても多いし、親が住んでいた場所によっては管轄の裁判所に行く必要があったりと、時間的にも経済的にも非常に負担がかかるんだ。

相続人全員の同意を得る必要があるから、交渉のプロである弁護士に任せて取りまとめてもらうべきだね。

ただ、現状隠しているだけで僕の親も借金を持っている可能性はありますよね？どうにか調べられないですか？

インターネット上の「登記情報提供サービス」や「登記・供託オンライン申請システム」を使うことで誰でも簡単に参照できるんだ。

そして、抵当権とは簡単に言えば不動産の担保のことだね。

つまり、親の持っている建物や土地の登記情報を調べて、その中に抵当権という項目があったら、住宅ローンなどの借金があるということになるんだ。

一部の消費者金融やクレジットカード会社は、郵送物を極力使わないようにしているんだ。

だけど、仮に返済が滞納されていたりする場合には郵送で請求書が届く可能性があるよ。

あとは預金通帳を確かめれば、借金をした金融機関からの入金や、金融機関への返済の記録が確認出来るかもしれないね。

信用情報機関をまとめた表があるから、必要に応じて問い合わせてみるといいよ。

でも一つ気になったんですけど…。

親が誰かの連帯保証人になっていた場合も、事実上借金を背負っているようなものですよね？

それも確認することは出来ますか？

今度引き出しを覗いてみようかな。

相続に関する手続きを放置してしまったことによって、自分に責任が無いはずの借金を背負わされることだけは絶対に避けたいです。