借金が辛い！解決方法・頼れる公的支援や相談窓口は？放置はNG

自分が悪いとはいえ…どうにか返済する方法はないのかな…。

借金が返済できなくても、自殺や犯罪をする必要はないし、解決はできるんだよ。

ここでは、借金が辛い人が今すぐすべきことを3つ紹介するよ。

借金を返せなくなった人のために、借金減額制度があるんだ。

民事再生法や破産法にさだめられていて、昔からあるんだよ。

正式な名前を債務整理(さいむせいり)というよ。

大きく3つの手続きからなる制度なんだ。

そもそも僕みたいに借金してるやつを救済する法律が、なぜ存在するんですか？

確かに法テラスなら安いですね！

借金の減額手続きを弁護士に依頼する最大のメリットは、取り立てが止まること。

手続きを依頼すると、お金を貸した人(債権者)には受任通知が送られるんだ。

受任通知は、手続きを請け負った弁護士から債権者に送られる通知だよ。

借金問題の場合、ほとんどの弁護士や司法書士は、無料で相談を受けているよ。

「自分の住んでいる地域×借金問題や債務整理×無料相談」など、インターネットで検索すると、無料相談ができる弁護士や司法書士を見つけることができるからね。

お金がないなら、「お金がなくても借金減額制度を利用する方法がある！」で紹介した法テラスを利用しよう。

法テラスは、国が設立した機関だったね。

お金がない人でも利用できるように、格安で債務整理などの依頼を受けているんだ。

収入が一定以下などの条件はあるけど、無料相談もできるし、費用の立替制度や、免除をしてもらうこともできるんだね。

日本全国どこにでもあるから安心してね！

貸金業の健全な運営を目的として、業者の運営に目を光らせているよ。

また、貸金業相談・紛争解決センターも設立している。

複数社から借り入れている人の相談や、専門家によるギャンブル相談、生活再建支援カウンセリング、家族からの相談なども受けているよ。

もちろん、相談は無料。いきなり弁護士や司法書士への相談は不安って人は相談してみるといいかも！

電話相談やカウンセリングも無料。家計管理なども相談できるよ！まずは電話で問い合わせてみよう！

また、家計改善のアドバイスがもらえる無料のカウンセリングサービスもあるから、利用してみよう！

借金の返済で生活が苦しい場合や、これ以上借金ができないような時に、お金を借りることができるケースもあるから、参考にしてみてね！

公的支援の中では、よく知られているよね。

財産がなく、ケガや病気で働けない人の生活を保証するための制度だね。

生活保護を受給するには、いくつか条件があるよ。

借金がある状態でも生活保護は申請できるから、まず役所に相談してみよう。

支援内容はこんな感じだね。

離職や休業などで収入が減り、家賃を払うのが難しくなった人のために、一定期間、家賃の相当額を支給する制度だよ。

申請したとしても、すぐに受け取れるわけではないんだ。

そこで、公的支援を申請して、実際に貸してもらえるまでの間の生活に必要な金額を貸してもらえる「臨時特例つなぎ資金貸付制度」という制度もあるよ。

公的支援を申請して、受け取るまでに生活が苦しいなら相談してみよう！

雇用保険を受給できない人の、職業訓練を通じた早期就職を実現するための制度なんだ。

求職に苦戦してるって人は相談してみよう！

たとえば月収が18万円として、月の返済額の合計が9万円だったとしよう。

残り9万円の中で、これらの費用をやりくりするのはけっこう大変だよね。

でも債務整理をすると、借金を減額できて、毎月の返済額を減らせる可能性があるよ。

リボ払いは、月の返済額を一定の金額に設定できる。

少額で返済すれば、借金がどれだけ増えようが返済はそこまで苦しくない。

でもそれが落とし穴なんだ。実際のシミュレーションを見てみよう。

たとえば、100万円の借り入れを月々2万円のリボ払いで契約した場合、完済するのは12年後。

だから、借金していることを誰にも打ち明けられない人もいるんじゃないかな？

誰にも相談できない上に、常にお金の心配をして自分で抱えていたら、それはとても辛いことだよね。

せめて、誰かに相談できれば、解決の糸口が見つかるかもしれないけど、相談しにくいのが実情だろう。

でも覚えておいてほしいのだけど、実際自己破産は年間7万件も利用されているんだ。

身内に相談しにくいのなら、たくさんある無料の相談窓口を利用しよう。

一人で抱えて、恥ずかしいことだと自分を責めて、最悪の選択をしてしまう前に、自分で解決のために動くことが大切だよ。

昔みたいにほっといてもボーナスが増えるなんてことはないし、収入って簡単に増やせるものではないよね。

繰り返し話しているけど、誰でも病気や仕事の関係で収入がなくなったり、減ってしまったりして、借金が返せなくなる可能性は十分にあるんだ。

副業でコツコツ働いて返済できるのなら、とっくにやっているだろうからね。

それができないから、みんな困っているんだよね。

努力してもどうにもならない、並大抵の努力では完済できない、だから借金の返済は辛いんだよね。

滞納し続けると、最悪、給料などの財産を差し押さえられてしまうからね。

最悪の状況になってしまう前に、相談するなど手を打とう！

ここでは、借金を滞納するリスクを解説するよ。

遅延損害金は、滞納したことに対する罰金みたいな感じだね。

こちらの計算式にのっとって算出された金額が、返済額に上乗せされるよ。

クレジットカードの会員規約には、滞納すると強制解約になる旨が書かれていることがほとんどだからだね。

本来、勤務先に電話をかけるのは、法律で禁止されているよ(貸金業法第21条第1項第1号)。

でも、電話や書面での連絡に一切応じないなどのやむを得ない事情がある場合には、勤務先に電話がかかってくる可能性もあるってことだね。

もちろん社名を名乗ったり、借金の取り立てで電話したなんてバラしたりはしないけど、逃げ切るのが難しいってことはわかるよね…。

これは支払督促(しはらいとくそく)というよ。

だから、支払督促が届いたら必ず2週間以内に異議申し立てをしよう。

異議申し立てをすることで、裁判で支払い方法について話し合うことができるからね。

とはいえ、異議申し立てを1人でするのは大変だ。

裁判所に提出する書類に不備があれば、申し立てが認められないかもしれないからね。

だから、支払督促が届いたらすぐ弁護士や司法書士に相談するのがベストだよ。

異議申し立てに必要な書類を、代わりに作成してくれたり、サポートが受けられたりするからね。

さすがに生活できないんですけど…。

だから、給料の差し押さえは恐ろしいんですね…。

毎月、何にいくら使っているか把握しないと、いくら返済に回せるのか分からないからね。

まずは、一定期間すべてのレシートをとっておいて家計簿をつけてみよう。

もし家計簿をつけるのが苦手でも大丈夫。

クレジットカードやキャッシュカードと紐づけておくだけで勝手に家計簿をつけてくれるアプリもあるんだ。

だから、副業でコツコツ収入を増やす方法もあるね。

おすすめの副業をいくつか紹介するよ。

ただでさえ働きたくないのに、週末も副業とか超きつくないですか？

繰り上げ返済は、毎月の返済とは別に、まとまった金額を支払うこと。

利息は月々の返済額から引かれることになり、利息が引かれた分が元本の返済にあてられるんだ。

でもそれじゃ、利息が引かれた金額しか元本が減らない。

それに対して、追加で返済をすると、そこからは利息が引かれず、ダイレクトに元本の返済にあてられるんだ。

無理なく返済するために、ボーナスなどのまとまった金額が入ったときに利用してみよう。

例えば、今よりも少ない金利に乗り換えられたら、発生する利息も減るし、月々の返済額も減る可能性があるんだ。

こちらは、3社からの借金をおまとめローンで一本化した場合のシミュレーションだよ。

返済にかかる年数は3年と仮定するね。

実際の金利については、おまとめローンを展開している銀行や消費者金融などで相談してみてね！

クレジットカードは、いま使えるお金がなくても決済できてしまうからつい頼りがち。

請求日までにお金が用意できればいいから、自分の経済状況が見えづらいんだ。

だからクレジットカードの利用を控えて、その場でお金を支払うようにすれば、いま自分のお金がどれだけ少ないかがよく分かるんだね。

「リボ払いなどで終わりが見えない」でも解説したように、リボ払いはなかなか終わりが見えないんだ。

こちらは、50万円の借り入れを月々1万5000円のリボ払いで返済した場合のシミュレーション。

2回目の返済では、1万5000円のうち6000円が手数料に消えているんだ。

なんかこうギャンブル的なやつで一発逆転って狙えないですか？

つまり、今月の返済が苦しいから、別の貸金業者などから今月の返済をするために、追加で融資を受けることだね。

追加で借り入れた借金②の返済はどうするつもりかな？

借金①を返せない時点でお金がないのは明白だから、借金②を返すお金がないのは簡単に想像できるよね。

その上、滞納してしまえば、「クレジットカードが利用できなくなる」で解説した通り、ブラックリストになり、追加の借金もできなくなる。いつか破綻してしまうよ。

だから、追加で借り入れてはいけないんだよ。

闇金や、響きがいいソフト闇金は違法業者なんだ。

法律で決められた金利なんか無視した高金利や、苛烈な取り立てでどんどん追い詰めてくるからね。

順調に返済できたとしても、こんな手口でなかなか完済させてくれないのも特徴なんだ。

彼らが優しく対応するのは最初だけだから、絶対に手を出してはいけないよ。

もし脅されるなどの取り立てを受けたなら、警察に相談するんだよ！

よく「＃お金貸します」といった内容を書きこんでいたりするんだ。

中には、個人のフリをした闇金が潜んでいるケースもあるんだ。

個人間融資は、金融庁のホームページにものっているんだよ。

違法な貸し付けだし、犯罪に巻き込まれる恐れがあるから、騙されてはいけないよ。

給与ファクタリングは、給料の前借制度のようなものだけど、法的には極めてグレーな存在なんだ。

給与ファクタリングは、ひと言でいえば給料を買い取って利益を得るシステム。内容を簡単に紹介するよ。

さっき紹介した個人間融資と給与ファクタリングは、どちらも闇金がまぎれているケースがあるので注意しようね。

実際に、リボ払い地獄に陥ってしまった人もいるんだよ。

もしリボ払いで生活をなんとかしようと思ってるなら、やめておかないと後悔するよ。

リスクは話した通りだけど、最終的に給料などの財産を差し押さえられることになるんだ。

もし今月だけ返済が難しいとかなら、まだ貸金業者に連絡して相談することはできる。

あるいは、もっと滞納してしまう前に、「借金が辛い人が今すぐ相談できる無料相談窓口5選」で解説した相談窓口で相談するなどの、対策を講じよう。

完済しないかぎり、借金はずっと残り続けるんだ。自然消滅することはないんだよ。

オマケに、利息や延滞金がどんどん加算されるだけだからね。

夜逃げをしても、債権者は債務者の住民票を取得できるから、夜逃げはバレてしまうんだ。

自治体のホームページでは、借金の回収のためであれば第三者でも住民票を取得できると書かれているケースが多いよ。

その上、税金を滞納しても、差し押さえを受ける結果は一緒だ。

それに、借金が完済しないかぎり消えないなら死ねばいいってわけでもない。

借りた人が亡くなった場合は、家族に借金が相続されるんだ。

そんなコスパが悪いことをするよりも、生きているうちに自己破産で返済義務をなくして借金をチャラにしてしまったほうがいいんだよ…。

利息のカットに落ち着くケースが多く、元金を着実に返済できるようにするんだね。

任意整理後は利息が発生しないし、3~5年で完済を目指すのが一般的だね。

任意整理にかかる費用や期間の相場はこんな感じだよ。

自己破産みたいに財産を失うことなく、大幅な減額が期待できるよ。

個人再生にかかる費用と期間の相場を紹介するね。

借金の返済義務をなくす際に一定以上の財産を没収されてしまうけど、手元に残せる財産も多いのがメリットなんだ。

自己破産にかかる費用と期間の相場を紹介するね。

だから、収入が少ないとか、今後も返済が厳しいって人におすすめだよ。

借金の返済が辛いのはある意味当たり前といえる。

だって、誰にも相談できずに、収入に見合わない金額を返済しているだろうからね。

それに、完済できるならとっくにしているはずだ。

つまり、今借金が辛いってことは、収支を見ても、返済に無理がある可能性が高い。

辛くないはずはないんだよね。

誰にも相談できずに悩んでいるなら、家族でも知人でもない弁護士や司法書士に相談してみてほしい。

借金を減額できる制度についてあまりよく分かっていなくても、まずは「借金の返済が辛い」だけでも大丈夫。

弁護士や司法書士の多くは相談だけなら無料だし、実際に減額制度を利用する場合でも、費用は分割払いできるんだ。

それに、借金したことを責められることもないからね。