借金はいくらからやばい？借金がやばいケース・早く抜け出すコツは？

これは『総量規制』って規制がもとになってるんだ。

極端な話借金が5,000万円くらいあっても、年収が1,000万円あれば、支払いはそこまで大変じゃないはず。

逆に借金が10万円であっても、収入がなければやばい状況といえるかもしれないですね。

他にも借金の返済が難しくなるやばいケース5つ紹介するね。

複数社から借り入れをしてると、返済日や金利はバラバラ…借金の状況が把握しにくくなってしまうんだ。

1つでも支払いができなくなると、翌月はその月の支払いと滞納分が重なることになる。

そうすると他の借金も返済できなくなる恐れがあるね。

例えば、今月アコムが返済できないからって、プロミスで借りてアコムを返済したとしよう。

そうすると、来月はアコムとプロミスの返済が必要になる。

いわゆる自転車操業状態だね。こういう感じで借金は雪だるま式に増えてしまうんだ。

収入で返せてない時点で、借金を重ねるしかなくなってしまってるんだよ。

借金を滞納してるってことは、最早支払いすらできてないってことだよね。

借金は支払いが遅れると、今度は遅延損害金(ちえんそんがいきん)といって、延滞料のようなものが発生するんだ。

滞納が続けば、今度は業者から一括返済を求められたり…裁判所から通知が届いたり…最後には財産が差し押さえられたりしてしまうよ。

でも少額しか返済してないというのは、借金が減ってないことを意味するんだ。

それに…リボ払いの場合、月の支払いの半数くらいが手数料として引かれることになるんだよ。

クレジットカード会社が銀行がリボ払いをしきりに勧める意味がよくわかるでしょう？

リボ払いは、進行がわからない悪性のガンのようなものなんだよ。

2022年から成人年齢は18歳に引き下げられたから、これからは18歳でも消費者金融から借り入れができるようになるんだね。

借金に関する正確な情報や知識も一緒に育てていかないと、過剰に借りて返済できなくなる可能性があるね。

今までなら未成年者がした契約は、契約した本人や親などが取り消しできたんだけどね(未成年者取消権・民法5条)。

借金が原因で学校を退学なんてしてしまえば、今後の人生にも大きく影響してくる。

学生で借金があって返済できないならすぐに親に相談しよう。

みんな借金っていくらくらいあるんだろう…？

上記のように借金200~300万円で自己破産する人が、割合としては一番多いんだね。

もっとも借金200~300万円でも必ず自己破産が必要というわけじゃないよ。

『収入がいくらなのか』『支払いはできるのか』にもよるからね。

もうどうやっても返済できないとかあるじゃないですか…。

人間誰しも、ケガや病気、自分のどうにもできない事情で借金が返済できなくなることがあるでしょ？

そういう人たちに、やり直すチャンスを与えるのが目的の法律なんだ。

今ある借金はおおよそ36~60回、つまり3~5年で完済することになるのが一般的だね。

弁護士が交渉することで応じてもらえる可能性があるんだ。

業者が任意整理に応じてくれる理由は色々あるけど、『回収できない借金をわざわざ裁判する手間がはぶけるし、踏み倒されるくらいなら、今ある借金だけ返してくれればいいよ』って判断なんだね。

減額した借金は36回、つまり3年で完済することになる。

借金が高額でもう返せないって人にはおすすめだよ。

これは『借金がやばくて自己破産する人の借金は200~300万円が最多』でもちょっと触れたよね。

でも、強力な手続きだから、それなりの代償もあるんだね。

弁護士は依頼後に、受任通知(じゅにんつうち)というものを債権者(お金を貸した側)に送るんだ。

受任通知を受け取ると、法律上取り立てが禁止されるってわけ。

債務整理を開始するなら、借金額を確定しないといけないしね。だから、支払いも止めてしまって問題ないんだよ。

いきなり高額を一括で払えなんてことはないから、分割で支払い終えて手続きを開始してもらえばいいよ。

多分弁護士に相談するのがベストなんでしょうけど、ちょっと怖いしなぁ…。

最近は無料相談やLINEで手軽に相談できる所もあるし、いっちょ情報収集がてら相談してみようかな！

だからもう自力でどうしようもないって人は弁護士に相談すべきだね。

でもまだ余裕があるから、まずは自分でどうにかしたいって人に向けて、ここではやばい借金からいち早く抜け出すコツを紹介するね！

だって借金が全部でいくらなのかわからないんじゃ、月いくら返した方がいいのか、いつ返し終わるのか、わからないもんね。

怖いかもしれないけど、まずは残りの借金を確認してみよう。

月々いくら返せるのかによって、借金が減るスピードも、完済できる時期も違ってくるからね。

まずは楽々クリアするために、使いやすい家計簿アプリなんかで、ざっとでもいいから記録するようにしよう。

僕なんかは、後でレシート見るのが面倒だから、家計簿アプリと連携してるキャッシュレス決済を利用してるよ。

入力なんて面倒だし、後からじゃ絶対やらないでしょ？

それなら、物を購入した瞬間に、家計簿アプリに記録する癖をつけるといいよ。

その場で1分で入力すれば、後からいちいちレシートを見返さなくていいし。

最近はネットに、返済シミュレーションがたくさんあるから、便利だよ。

例えばこんな感じ。

自分が借りている業者でシミュレーターがあるなら、それを使った方が金利も正確ですね。

繰り上げ返済ってのは、月々決められた支払いとは別に返済することだね。

例えば月々2万円支払っていたとするよ。でも実際は支払ってる2万円がそのまま元本を減らしてくれるわけではないんだ。

月の2万円から利息やら手数料が引かれるから、実際よりは借金の減りが遅いんだね。

そこに追加で返済をすると、その月の利息はもう支払ってるわけだから、その返済分はそのまま元本にあてられることになる。

だから効率的に借金を減らしていけるんだね。

今返済が苦しいかもしれないけど、生活費を借金で補填すると、翌月はさらに苦しくなってしまう。

クレジットカードもそうだよね。使い勝手はいいけど、使い過ぎると翌月が大変なことになるよね。

だから借金を支払った後に残ったお金で、毎月生活する癖をつけていこう。

生活レベルを上げなければ、今後お金に困らずに済むはずだよ。

例えば、A消費者金融、B消費者金融、C銀行からの借金を完済できるだけの金額を、D銀行から借りて、今後はD銀行に支払っていくのがおまとめローンだよ。

うまくいけば、金利を下げられる可能性もあるんだ。

ただし、あまりおすすめはしないかな。

借金って『やばいな』って思いつつ、とりあえずその月返済ができれば、なんとかなっているように錯覚してしまうよね。

仮に支払いが遅れても請求がなければ、『このままでも大丈夫か』って思ってしまいがち。

放置をするとどんなリスクがあるのか、覚えておいてね！

遅延損害金は、支払いが遅れたことに対するペナルティのようなもの。

『支払いが遅れている金額』や『借りている借金』に対して、決まった利率が、滞納日数に応じて加算されるんだ。

例えば、月々支払っていた2万円が払えない場合は、2万円に対しておおよそ14~20%くらいの利率で、滞納した日数に応じて遅延損害金が加算される。

この程度ならそこまで大きな金額にはらないよ。

でも借り入れている借金全額に対して加算となると、話は別だね。

例えば、借金100万円に対して遅延損害金の年率が20%、1年滞納すると遅延損害金は20万円になるね。

だから遅延損害金を含めて120万円を請求される可能性があるよ。

これは、期限の利益の喪失といって、いうなれば分割払いの権利を失ったからなんだ。

契約書にも滞納〇回で期限の利益を喪失する(全額一括で返済しなさいよ)と記載されているはず。

早い段階なら、自分で交渉して分割払いに戻してくれる業者もあるかもしれない。

でもどうやっても分割払いに戻せない場合は、任意整理や個人再生を検討してみよう。

ブラックリストってのは、信用情報に滞納の記録が残ってしまい、借り入れの審査に通りにくくなること。

貸金業者は、貸し付けの際に返済能力があるかどうか、『信用情報』を参照するんだ。

滞納をしてると『信用情報』に記録されるから、滞納がバレて追加の借金が借りられなくなるんだね。

借り入れによってその月の借金を支払ってるようなケースだと、ちょっとの滞納でもう追加で借金はできなくなってしまうんだよ。

その上、滞納は完済から5年しないと消えない。今後の人生にも大きく影響してしまうんだね。

というのも、業者からしたら、いくら頼んでも借金を返してくれないとなると、これはもう裁判所に訴えて、強制的に差し押さえるしかなくなってしまうからなんだ。

最初に『支払督促』や『訴状』などが届き、出廷せずにいれば相手の言い分が一方的に認められてしまう。

口座や給料、借金の金額によっては持ち家まで差し押さえられる可能性があるんだ。

特に口座や給料が差し押さえられてしまうと死活問題だよ。

生活は苦しくなるし、給料の差し押さえは完済まで続く。勤務先にまでバレてしまうんだ。

事実、差し押さえ後に依頼をしたくて相談してくれた人がいたけど、弁護士費用が用意できないケースもあったんだ。

差し押さえが開始されてしまうと、解除も難しくなってしまう。

これを読んでいて、『まだ大丈夫だな』って人こそ、まだ間に合うから早めに相談するようにしてね。