自己破産後の人生はどうなる？破産した人のその後・後悔しない方法

それなら今の苦しい借金生活を続けるしかないよ…。返済のためにまた借金をしなくちゃ！

生活に必要な家財や、現金も99万円までは残せるんだ。

というのも、自己破産は借金の返済義務がなくなる強力な手続きだよね。

でも債権者(お金を貸した側)からしたら、借金がチャラにされちゃうのは納得できないでしょ？

だから財産は没収されて、債権者に平等に分配されるんだね。

でも、99万円以下の現金と、生活に必要な家財は残せるからね。

例えば、口座に25万円あったら、５万円だけがなくなるって感じだね。

20万円以下は生活するのに必要なお金として残せるんだ。

手元に100万円を持っていると、１万円だけなくなるって感じだ。

99万円は、自己破産の手続きでも残せる「自由財産」に該当するからだね。

クレジットカードやローンなどの審査が通らなくなっちゃうんだ。

信用情報は、クレジットカードやローン契約時に行う審査で参考にされるため、審査が通らなくなっちゃうんだね。

いわゆるブラックリストにのるってやつだね。

日本には３つの信用情報機関があるよ。事故情報がいつまで残されているかは、各信用情報機関によるから、ばらつきがあるんだね。

一定期間が経過したら、クレジットカードやローンの審査をする前に、事故情報が消えているか確認すれば大丈夫だよ。

自己破産の対象になったカードは強制解約だし、新規契約の審査も通らない。

もしクレジットカードで支払いをしているものがあるなら、支払い方法を変更しておこう。

クレジットカードがなくて不便なら、携帯電話のキャッシュレス決済や、家族カード、デビットカードなど、自己破産後でも利用できる方法で決済しよう。

自己破産の場合、5~7年は信用情報に記録が残るからね。

どうしてもお金が必要なら、生活福祉資金貸付制度や緊急小口融資を利用しよう。

生計が成り立たない際や、教育・就学支援などでお金を借りることができるんだ。住まいの社会福祉協議会で相談を受けてくれるよ。

まずは下記から地域の社会福祉協議会を探して、電話してみよう。

分割購入はローンを組んでいるのと同じことなんだ。だから、審査で自己破産を知られて、分割購入できない可能性もあるよ。

この場合は、中古の携帯電話を購入するか、審査が甘くなりやすい10万円以下の携帯電話を購入するって感じになると思うよ。

もっとも、携帯の使用料を滞納したりしてなければ、審査が通ることもあるみたいだから、重要なのは、携帯の使用料を滞納しているかどうかかもしれないね。

とはいえ、これは手続き中の話。手続きが完了すれば、通常通りその資格を活かして働くことはできるよ。

その期間は資格を活かして仕事ができなくなるけど、職業は限定されているから、サラリーマンは心配しなくて大丈夫だよ。

さいむくんが自己破産した場合、保証人は借金の返済義務を負うことになるよ。

保証人が家族である場合も少なくないから、迷惑がかかるばかりでなく、家族に知られることになるよ。

もう１つは、自己破産した人は事故情報が消えるまで、誰かの保証人になることもできないよ。

もし保証人に迷惑をかけたくないのなら、任意整理がおすすめだね。

そうすると、自分自身がローンやカードを作れないだけではなくて、他の人のローンの保証人にもなれなくなってしまうんだ。

たとえば子どもが奨学金を組む時の保証人にもなれないから注意してね。

ここでは、自己破産後の人生では仕事に対してどんな影響があるか解説していくよ。

それに起業にも制限はないからね。もちろん、銀行などからの融資は難しくなるけど…

起業の費用をためてから起業するか、再挑戦支援制度って制度を利用する方法もあるよ。

ただし、自己破産をした時点での退職金の支給予定額が高額な場合は、支給予定額の金額の1/8ほどの現金を自己破産時に支払わなくてはいけないケースもある。

ただ自己破産をする段階で預貯金や現金などの財産が少ない場合には、あまり考える必要はないかな。

退職金の扱いについて詳しく気になる人は、過去に話した内容を参考にしてね。

だけど、自己破産の手続きが済んで、借金の免責が認められれば資格制限は解除されるよ。

自己破産を始めてからすべての手続きが終わるまでは、ケースによって異なるけど3~12ヶ月ほど。

この期間が経てば、資格制限を受けていた専門的な職業の人も再び仕事につけるから安心してね。

取締役は一般的な従業員と違って、会社と委任契約を結んでいるんだ。

委任契約が終了する理由の1つが自己破産であるため、自己破産をすると役員をやめないといけないんだね。

だけど、自己破産の手続きが済めばふたたび取締役や役員に就任することは問題ないよ。

ここでは、自己破産後の住まいについて解説していくよ。

さっき言った通り、自己破産では財産を没収されちゃうんだ。

持ち家の場合は競売(裁判所主導で売却されること)にかけられることになるよ。

でも安心して、すぐに追い出されるってことはないよ。自宅が売れるまでの期間は、家にいられるんだ。

それに、すべての家が競売にかけられるわけじゃないよ。

家族が保証人になってくれない場合は、家賃保証会社を利用することになる。

でも、この家賃保証会社によっては、クレジットカード会社を運営している会社なんかがあったりするんだ。

自己破産などの債務整理をしたからといって、借りている人を追い出すことは法律上できないのさ。

ただし、家賃を3ヶ月以上の長期に渡って滞納していると、退去を求められる可能性があるよ。

これは自己破産とは別の問題で、家賃の滞納は契約違反に該当するからだね。

すでに大家さんに迷惑をかけている場合は契約を解除されてしまう可能性もあると覚えておこう。

家賃を滞納している場合の対処法は下記のコラムも参考にしてみてね！

手続きがすべて終わって借金が免責されれば引っ越しや旅行も自由だよ。

確かに自己破産の手続き中は、手続きによっては、引っ越しや旅行は裁判所の許可が必要になるケースがあるんだ。

特に自己破産を申し立てた段階で一定以上の財産がある場合は、細かい調査が行われるし、裁判所といつでも連絡が取れる状態にしておかないといけないんだね。

でも財産が全くない場合や、自己破産が終われば、引っ越しも旅行も自由なんだ。

逆に自己破産後でも変わらないことを紹介していくよ。

逆に言えば、20万円以下の価値しかない財産であればほぼ確実に手元に残せるのさ。

自己破産をするほど借金に困っているような状況であれば、あまり高価な財産はすでに手元に残っていないかもしれないよね。

だから、実際のところ自己破産をしても特に持ち物は没収されずにこれまで通りの生活が遅れる可能性も十分にあるのさ。

もちろん、自己破産をした後に受け取った給料などは生活に必要だから没収の対象にはならないから安心してね。

自己破産をしたからって、戸籍や住民票に破産が記録されることはないよ。

だから結婚できないとか、子どもに破産の記録が残るなんてことも当然ないよ。

離婚自体は離婚届を出せば成立するんだけど、揉めた場合は裁判に発展してしまう。

裁判に発展したとしても、自己破産をした事実のみで離婚を認められることはないんだ。

ただ、借金が原因で生活が破綻したり、自己破産を隠して離婚したりすると離婚が認められる可能性はあるよ。

5~7年たてば、クレジットカードやローンなど、通常通り審査が通るようになるよ。

これを機に借金に依存した生活を立て直そう。

自己破産後の収入などが没収されることはないから、安心してね。

それ以外で没収されないものが、差し押さえ禁止財産や、差し押さえ禁止債権なんだ。

最低限の家財が残せるのは、差し押さえ禁止財産(差押禁止動産)だからだね。

一方、生活に必要となる生活保護や年金は、差し押さえ禁止債権なんだ。だから没収されないんだよ。

自己破産では借金の返済は免除される。

でも、免除されないお金もあるんだ。非免責債権(ひめんせきさいけん)と言われるものだね。

でも、取引によっては所持金以上のお金が必要になってしまうから限度を決めて取り組もう。

仮に貯金がなくなったとしても、お金の借り入れはできないから本当に気をつけて。

保険の加入はブラックリストを参照に審査などはないから、ブラックリストにのっていても加入できる。

ただ、自己破産をすると20万円を超える財産は問答無用で没収されてしまう。

だから、解約返戻金が20万円を超える場合は、保険を解約しないといけないし、没収されてしまうからね。

自己破産をした後は返済の義務がなくなるから、債権者から裁判を起こされることはないんだ。

でも、破産した業者とは一切取引ができなくなってしまう。

滞納や破産が原因で社内ブラックに登録されてしまうからね。

社内ブラックっていうのは、いわゆるNG顧客リストのようなもの。金融機関が内部で持っている信用情報のことなんだ。

例えば、アコムの借金を自己破産した場合、アコムの社内ブラックに登録されて、アコムとは金輪際取引できなくなるなんてことが起きるよ。

銀行口座の開設の際には信用情報をもとにした審査などは行われないからね。

ただし、自己破産をした時にお金を借りていた銀行の場合は話は別。

借りていたお金も帳消しになっているから、その銀行から『悪質な顧客』と判断されてしまう可能性があるのさ。

自己破産の時に借入があった銀行では、もう口座は作らせてもらえない可能性もあるから注意しよう。

そんな人のために、自己破産をしたことによる家族や周囲の人への影響を紹介しよう！

自己破産においては、申し立てた本人の財産が没収されるだけで、家族の財産は関係ないんだ。

でも、申し立てた本人名義の家や車は差し押さえられてしまうから、間接的に悪影響を受けることにはなる。

それに、信用情報に記録されていることで、借り入れや保証人にもなれない。事前に家族には相談しておいたほうがいいね。

それ以外だと、官報にも氏名と住所がのることになるよ。

確かに誰でも目にすることができるよ。でもね、官報なんて一部の人しかチェックしてないよ。

さいむくんだって、実物は見たことないでしょ？

だから官報からバレる可能性は極めて低い。

もし知られるとしたら、保証人経由とか、会社からも借金をしているとか、そういうケースだろうね。

車などを処分することになれば、必然的に家族にはバレることになるだろうけど…。

まったくこれまで通りの生活を送るというわけにはいかなくなるから、そういった意味では一緒に暮らす家族への影響は大きいね。

だけど、自己破産後も賃貸で家を借りられるし、地方暮らしなどで生活にどうしても必要不可欠となれば車を手元に残しておける可能性もあるよ。

だけど、これまで紹介してきた通り、自己破産後は持ち家や車などの財産を失うことになったり、ローンやクレカが使えなくなったりと生活への影響は少なくない。

知り合いや友人には隠し通せるかもしれないけど、同居している家族などに自己破産の事実を隠すのは非常に難しいと言えるね…。

自己破産について以下のようなイメージがあるかもしれないけど、すべて誤解なんだよ。

すべての借金が帳消しになるわけだから、その分いくらかのリスクはある。

だけど、それを差し引いても自己破産をするメリットは大きいのさ！

でも自己破産後の生活が不安だよ…今までクレジットカードとか借金でしのいできたから…今更借金ナシ生活なんて想像できないよ～！

任意整理は、自己破産後と違って裁判所を通さない方法なんだ。貸金業者と交渉をして、利息をカットしてもらうんだね。

でも任意整理の場合なら、A社だけ交渉するなんて選択もできる。

個人再生は、借金が元金から大幅に減額できる手続きなんだ。財産も没収されたりしない。住宅ローンが残る自宅も守れるよ。

ゆえに、条件も結構厳しい。手続きも面倒だよ。ちゃんと返済計画を裁判所に提出しないといけないしね。

完済できなければ、借金は元通りになるからね。

さいむくんは、自己破産後が不安っていってたけど、実は自己破産以外でもさいむくんにあった債務整理があるかもしれない。

弁護士は、相談者の収入や支出などの経済状況を踏まえた上で、どんな手続きがいいのかを提示してくれる。

「もう自己破産しかないかも」とか、「自己破産はできないんじゃないか」と思い込みで決めるんじゃなくて、一度相談してみてはどうかな？

やっぱり、深刻な悩みは1人で抱え込んでしまうと余計に苦しくなるし、キツい状態で解決しようとすると良くない選択をしてしまうリスクがあるからさ。

特に、借金問題は人に相談しにくいよね。無料相談をやっている法律事務所もあるから、一人で抱えて、どう解決していいか悩むより、まずは気軽に相談してみるといい。

逆に言えば、一定期間が経てばまたカードやローンを使えるようになるけれど、本当に必要なとき以外は頼らないように生活していったほうがいいよ。

裁判所から『前にも借金を背負ったのに何も反省してないな！』とみなされてしまうからね。

それに、せっかく一度自己破産で生活を立て直すチャンスをもらえたのに、また借金を抱えるリスクを背負うのは避けたほうがいいよ。

何のための自己破産かわからないからね。

というのも、自己破産後に闇金から融資の勧誘を受けるケースがあるからだね。

自己破産後はブラックリストの状態だから、正規の業者から借金ができないと知っていて、勧誘してくるんだ。

だから闇金が近づいてくることがあるんだよ。

闇金は違法業者だから、返済義務もない。ただし、払ってしまったものは回収するのが難しい。

トラブルに遭いたくないなら、借り入れはしちゃダメだよ。