リボ払い300万円を返済するには年収1000万円以上が理想？

なんか…返済してもしても、借金が減らないような気がするんだけど…

毎月7万円も返済してるのに10年以上もかかるなんて返済がイヤになっちゃうよ。

違いはこんな感じだよ。

だから、利息ばかり支払うはめになって、返済が終わらなくなる。

でも、支払残高が減れば、返済額も減るから定額方式と同じように利息の支払いばかりで、残高が減らないケースが多いね。

多くのリボ払いの年利は、15％になっているけどこれは、利息制限法という利息や金利について書かれている法律の最高額になっている。

この金利のせいでみんないつまでも終わらないリボ払いの借金地獄から抜け出せず、苦しんでいるんだ。

そして、完済した後の手数料はなんと約85万円にもなる可能性があるよ…。

今はいいけど、普通の社会人でも月々14万円の返済はつらいはず…。

なんとかしないといずれは支払いも難しくなってしまうかもしれないね…。

年収の3分の1以上はお金を貸しちゃダメですよっていう貸金業者への規制だったよね！

厄介なのは、ショッピングリボは総量規制の対象外であること。

だから、気づかないうちに年収以上の借金をしてしまう恐れもあるんだよ！

総量規制は法的にみても、年収の3分の1を超える借金は返済不能であるということなんだ。

ここまで来ると、おまとめや借り換えも利用できない可能性があるし、債務整理をした方がいいよと思うよ…。

もしリボ払いの返済を放置するとどうなるんだろう？

残り200万円で返済をやめたら突然200万円まとめて払えって連絡がくる。

それだけじゃなく、返済日を過ぎてしまった日から遅延損害金(ちえんそんがいきん)が発生してしまうよ。

罰金というイメージが近いかもしれないね。

多くの会社が年利20％にしているからさっきのリボ払いの利息よりさらに高いんだ。

その遅延損害金も合わせて一括請求される可能性があるから放置はやめたほうがいいよ。

そんなときはどうなるの？

300万円も隠していた借金があったら、そりゃ家族で大騒ぎになってしまう。

返済できないからって放置し続けると、突然家族にバレたりして大変なことになってしまうよ。

だからこそ、放置する前にどうにか返済できないか、できないのなら弁護士に相談した方がいいね。

もうリボ払い300万円を返済できてない時点で、到底無理な話だとは思うけど…リボ払いは返済期間が延びるほど手数料が吸われていく。

だから、ボーナスなどが出た時に、少しでも元本が減らせるように多めに返済していくというのが、今できる最善だね…。

おまとめローンとは、複数の借入先の利息より安い利息で新しい借入をして、返済先を1社に「まとめる」方法だよ。

いままでバラバラの会社の借金を1つにして、利息も安くすることで最終的に返済する金額を減らすんだ。

そうしたとき、A社、B社、C社の利息を合わせると48万円も利息を払うことになるんだ。

でも、D社の金利が10％だったら、初年度の金利は、30万円ということになるから18万円もお得ってことになるよ。

借金問題を解決するには、とどのつまり、多く返済するか、債務整理で減額するしかない…。

債務整理には、任意整理(にんいせいり)、個人再生(こじんさいせい)、自己破産(じこはさん)の3種類の方法があるんだ。

債務整理するとどのくらい借金が減るのか見ていこう。

多くの場合、3～5年くらいで返済を終わらせることを条件にこれから発生する利息をカットして、最終的な返済額を減らすんだ。

ただし、減額された借金は、原則3年で計画的に返済していくことになるよ。

さらに、減額効果が大きいかわりに裁判所に個人再生を認めてもらうための条件がいろいろあるんだ。

基準はいくつかあるけど、今日は簡単な最低弁済額(さいていべんさいがく)という基準でシミュレーションしてみよう！

今回は、300万円の借金ということだから、最低弁済額の中でも一番最低金額の100万円で考えてみようね。

そして、個人再生の場合も毎月5万円の返済をするという計画でみていこう。

当然、リボ払いの300万円も返済義務がなくなる。

でも、強力な分デメリットも大きくて今ある財産を差し押さえられて没収されてしまうんだ。

だから、返済義務がなくなるからこそ弁護士とよく相談して慎重に決める必要があるね。

だから、300万円の元金はもちろん利息だって支払う必要がない。

でも…債務整理を依頼する費用なんかない！

弁護士に依頼すると弁護士は貸金業者や債務者に受任通知を送るんだ。

そうすると、受任通知を受け取ったあとに貸金業者は、法律上、本人に対して直接取り立ててはいけないということになっているよ(貸金業法21条)。

現在の収入や生活状況から積み立てられる範囲の金額で積み立てることになるから借金を返済していたときより生活が楽になるよ。

手元にお金がなくても債務整理を弁護士に依頼できるから一度相談に行ってみるのがいいね。

個人再生や自己破産と違って、裁判所費用がかからないから安い費用で済むことが多いよ。

3社からの合計300万円のリボ払いをしているときにかかる費用をみてみよう。

個人再生や自己破産のようにすべての借金を整理しなくてもいいんだ。

費用がちょっと高いなと感じたら、1社任意整理するだけでも、負担はだいぶ違うと思うよ！

逆に1社からの借入なら、約20万円ほどで元本300万円を返済すればよくなる。元本だけなら、完済も見えてくるよね！

かといって、自己破産だと一部の財産は失うことになる。

借金が300万円ほどあるなら、個人再生が一番効果を発揮しやすいと思うよ！

費用についてもっと詳しく知りたいときは、これを参考にしてみてね！

そのときどうやって判断したら良いか教えるよ！

借金する人が借りすぎてしまわないほうに保護する法律だよ。貸金業法によると、年収の３分の１を超える金額は貸しちゃいけないんだ。

つまり、借金の合計が年収の３分の１にあたるような場合は、法律的にも返済が難しいって基準になるんだね。

債務整理する方が安いということは、それだけの金額の借金になっているという可能性がある。

この場合には、既に今の収入じゃ返済ができないってことだし、生活に影響が出ているんだ。

借金返済のために借金をしていると利息などでどんどん借金額が増えてしまう。

債務整理をすると、信用情報には債務整理をしたという記録が残り、5~7年はクレジットカード・ローンの審査が通らなくなる。

でも、実は滞納をしても同じ状況に陥るんだ。その上、差し押さえのリスクも高まるからね。

同じ『ブラックリストにのる』という結果でも、かたや借金は残っていて差し押さえのリスクがあるのと、債務整理で借金が減額された状態では、天と地だよ。

他から借金ができないほど借金があるなら新しい生活を始めるために債務整理できるか弁護士に相談した方がいいね。