クレジットカード

リボ払いのメリットは毎月の返済負担を減らせること!デメリットについても解説

さいむくん
さいむくん
先生!リボ払いと言えばマイナスなイメージしかないんですけど、利用するメリットってあるんですか?
もちろんあるよ!

リボ払いは毎月の返済額が定額になる支払方法だから、家計への負担を軽減できることがメリットだね。

メリットがあるからこそ、たくさんの人が利用しているんだよ。

ただし、使い方を誤ると「リボ地獄」と呼ばれる状態に陥る恐れがあるよ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
リボ地獄を防ぐにはどうすればいいんですか?
リボ払いのメリットだけではなくデメリットもチェックして、適切な使い方を知ることが大切なんだ。

リボ払いは毎月の支払額を一定に設定し、少しずつ返済できる支払方法です。

リボ払いのメリットとデメリットから、向いている人・向いていない人についてまで詳しく解説します。

せんせい
せんせい

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リボ払いのメリット

せんせい
せんせい
リボ払いにはマイナスイメージを持っている人も多いけれど、正しく使えばメリットが大きい支払方法だよ。

リボ払いのメリットについて詳しくみていこう!

返済の負担を毎月均等にできる

せんせい
せんせい
リボ払いは毎月の支払額を定額にできるから、十分な貯蓄がなくても高額な商品を購入できるんだ。

例えば、自由に使えるお金が3万円の場合に10万円のものを購入すると、7万円の赤字だよね。

でも、リボ払いなら毎月の返済額を5,000円や10,000円に設定できるから、赤字にならないんだ。

生きていると色んなことにお金がかかりますし、急な出費で大赤字になることもありますよね。

赤字にならずに、高額な商品を購入できるのは嬉しいなぁ。

さいむくん
さいむくん

家計管理がしやすい

さいむくん
さいむくん
毎月の返済額が変わらないのなら、それだけ家計管理もしやすくなるし、貯金も着実に貯められそうですね。
そうなんだ。

リボ払いは毎月の支払額を一定にできるから、予想以上にクレジットカードの支払額が高くなって赤字になるような心配もなくなるよ。

しかも、3,000円や5,000円、10,000円などキリが良い金額に設定できるから、なおのこと家計管理しやすいんだよ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
そのときの家計の状況に応じて支払額を調整できるのも嬉しいですね。

返済額を増額すれば利息の軽減もできる

せんせい
せんせい
リボ払いは年利15%程度が相場だよ。年利は、借りたお金に対して1年間にかかる金利のことなんだ。
年利15%って高くないですか?やっぱり利息がかかるのは気になるところですね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
家計に余裕があるときに支払額を高く設定すれば、返済期間が短くなるとともに利息を軽減できるよ。
でも、数十万円もの利用残高がある状況で、5,000円の返済を1回だけ10,000円に増やすだけでは、利息はそれほど減らないですよね?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。だから、もっと増額した方がいいよ。

ただし、無理な増額は家計を圧迫して、かえってリボ払いの利用が増えてしまう恐れがあるから注意してね。

リボ払いのデメリット

さいむくん
さいむくん
リボ払いのメリットについてはよく理解できました!でもやっぱり気になるのはデメリットですね。

「リボ地獄」という言葉もよく聞きますし。

そうだね。

リボ払いのメリットを得ながらリボ地獄を回避するには、リボ払いのデメリットも確認しておくことが大切だよ。

リボ払いのデメリットについて詳しくみていこう!

せんせい
せんせい

借金をしている感覚が失われやすい

せんせい
せんせい
リボ払いは、クレジットカードの利用料金を毎月返済していくものだから、紛れもない「借金」なんだ。

でも、毎月の支払額を少額かつ一定に設定できるから、借金をしている感覚が失われやすい。

確かに、借金ではなく「単なる支払方法の1つ」というイメージですね。

使わなくてもいい少額の買い物にもリボ払いを使ってしまいそう……。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうなんだ。そうやって利用残高がどんどん高くなっていった結果「リボ地獄」と呼ばれる状態に陥るんだ。

リボ地獄という言葉に定義はないけれど、利用残高とともに利息も高くなり、少額の返済では利用残高が全然減らなくなる状態のことを指すよ。

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返済期間が長くなることで多額の手数料がかかる

せんせい
せんせい
月々の返済額を少額に設定すると、それだけ返済期間が長くなるとともに利息の総額も高くなるんだ。

20万円、年利15%で元金を1万円ずつ返済した場合と、5,000円ずつ返済した場合のシミュレーションをしてみよう。

20万円・年利15%・月々1万円返済 20万円・年利15%・月々5,000円返済
利用残高 20万円 20万円
利息の総額 25,822円 50,816円
総返済額 22万5,822円 25万816円
利息の差額 24,994円
元金を5,000円に設定すると、借りた金額の約1/4もの利息がかかるんですね……。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
しかも、リボ払いは何度でも使えるから、実際には完済までにさらに長い期間がかかって、利息も膨らんでしまうことが多いんだよ。

リボ残高が多いとローン審査に通りにくくなる

せんせい
せんせい
リボ残高が原因でローン審査に通らなくなることがあるよ。

ローン審査では、信用情報機関を参照して、他の金融機関からどれだけお金を借りているかや、返済状況、リボ払いの利用残高・毎月の元金の返済額を審査されるんだ。

えー!元金の返済額までわかってしまうんですね。

どれぐらいのリボ残高があると審査に通らなくなるんですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それは一概には言えないけれど、「リボ残高が年収に占める割合」が重要だといわれているよ。

例えば、年収400万円でリボ残高が20万円なら、年収に占める割合は5%だね。

これぐらいなら少なくともリボ残高の存在だけが理由で審査に通らなくなる心配はほとんどないんだ。

でも、年収400万円でリボ残高が150万円だと、年収に占める割合が37.5%にもなるから、貸し倒れのリスクが高いと判断されるんだよ。

なるほど。それなら、リボを一括返済すればローン審査に通りやすくなりますよね?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。

ただ、リボを多用しているのはお金に困っていたり家計に余裕がなかったりする人だから、リボ残高を一括返済できる人は少ないんじゃないかな。

気づいたときには月々の最低返済額が多額になっている

せんせい
せんせい
リボ払いは借金をしている感覚が失われやすいから、気づいたときにはリボ地獄に陥っていることが多いんだ。

スライドコースの場合、利用残高が上がれば最低弁済額も上がるから、最初は月々5,000円を支払っていたのに、気づいたときには20,000円まで上がっているようなケースもあるんだよ。

それなら定額コースを選んで、どれだけ利用残高が増えても返済額を変えなければいいんじゃないですか?
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
ちょっと待ってさいむくん!それだと利息の総額がとんでもない額になるし元金もなかなか減らないよ。

しかも、リボ払いは利用限度額に達すると使えなくなるんだよ。

そのとおり。

定額コースだと元金が全然減らない事態に陥りがちだし、いずれはリボ払いの利用ができなくなって返済に集中することになるんだ。

せんせい
せんせい

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リボ払いの仕組み

さいむくん
さいむくん
先生!リボ払いってどういう支払方法なんですか?
リボ払いは、毎月の支払額を一定にして、利息と一緒に返済する支払方法だよ。

リボ払いの仕組みについて、詳しくみていこう!

さいむくん
さいむくん

月々の支払額を先に決める返済方法

せんせい
せんせい
リボ払いを利用する際は、毎月いくらずつ返済するのかを決めるんだ。

支払額は3,000円や5,000円、10,000円などから選ぶことが一般的だけれど、自由に設定できるクレジットカードもあるよ。

それなら、月々1,000円とかで固定したら、かなり負担が少なくなるんじゃないですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
月々の支払額が少なすぎると、それだけ完済に時間がかかってしまうよ。

また、利息も膨らむから結果的に損をしてしまうんだ。

あと、次の項目で詳しく解説するけれど「スライドコース」の場合は最低支払額が定められていて、それ以下の金額には設定できないんだ。

定額コースとスライドコースの2種類がある

せんせい
せんせい
リボ払いには「定額コース」と「スライドコース」があるんだ。

定額コースは、どれだけ利用残高が増えても、毎月の支払額が一定のままのコースだよ。

一方、スライドコースは利用残高に応じて最低支払額が変化するんだ。

例えば、利用残高が10万円未満で最低支払額が5,000円だとしよう。

利用残高が10万円以上になると、最低支払額が10,000円にアップするんだ。

なるほど。定額コースの方が便利に思えるけれど、毎月の支払額を少なく設定しすぎてしまうかも……。

利用残高に合わせて最低支払額が変わるスライドコースの方が僕に向いているかもしれないなぁ。

さいむくん
さいむくん

分割払いとの違い

さいむくん
さいむくん
先生!リボ払いと分割払いの違いがわからないんですが……。

リボ払いも少しずつ返済していく点では分割払いと同じですよね?

確かに、複数回に分けて返済するという点ではリボ払いと分割払いは同じだけれど、次のような違いがあるんだ。
せんせい
せんせい
  • リボ払い……毎月の支払額を一定にして利息と一緒に返済していく
  • 分割払い……利用額に利息を加えた金額を任意の回数に分割して返済していく
せんせい
せんせい
リボ払いは毎月の支払額を自分で設定できるけれど、分割払いは分割回数に応じて毎月の支払額が決まるんだ。
リボ払いと分割払いはどのように使い分けたらいいんですか?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
あらかじめ決めた日までに絶対に完済したいのなら分割払い、家計の状況を踏まえて返済額を変更したいのならリボ払いを使うといいよ。

キャッシングでもリボ払いは利用できる

せんせい
せんせい
キャッシングとは、カードローンやクレジットカードを使ってお金を借りられるサービスのこと。

リボ払いと聞くとショッピングのイメージがあると思うけど、実はキャッシングでもリボ払いは利用できるんだ。

ただ、カードローンのキャッシングリボ払いと、クレジットカードのキャッシングリボ払いの金利は違う場合もあるから、利用する際は注意してね。

例えば同じJCBでも、カードローン「FAITH」のキャッシングリボとクレジットカードのキャッシングリボでは、これだけの差があるんだ。

キャッシングリボの種類 金利
カードローン「FAITH」 4.40~12.50%
クレジットカード 15.00~18.00%
自分が利用したいのがどっちか、よく確認しないといけませんね!
ともだち
ともだち

手数料はリボ払いで15~18%程度

せんせい
せんせい
借金の返済のときに発生する手数料、つまり金利だけど、リボ払いの場合の利率は15~18%程度なんだ。

手数料の利率は同じカードでも、ショッピングかキャッシングかで異なるよ。

今回は主なクレジットカードの場合で手数料を紹介するね。

クレジットカード ショッピングリボの利率 キャッシングリボの利率
イオンカード 15.00% 7.80~18.00%
エポスカード 15.00% 18.00%
セゾンカード 15.00% 12.00~18.00%
dカード 15.00% 15.00~18.00%
三井住友カード 15.00% 12.36~18.00%
ライフカード 19.80% 13.505~18.00%
楽天カード 15.00% 18.00%

リボ地獄を防ぐためのポイント

さいむくん
さいむくん
リボ払いの恐ろしさがよくわかりました……。

それでもリボ払いを利用したいんですけど、どうしたらリボ地獄を防げるんですか?

リボ払いが便利なのは確かだから、正しい使い方をしてリボ地獄を防ぎたいところだね。

次のポイントを押さえてリボ払いを正しく使おう!

せんせい
せんせい

月々の返済額をなるべく高く設定する

せんせい
せんせい
月々の返済額をなるべく高く設定して、短期間で完済を目指そう!

ただし、返済額が高すぎると家計が圧迫されて、リボ払いをもっと使いたくなってしまうかもしれないよ。

だから、無理なく返済できる金額に設定しようね。

そうは言っても、リボ払いの誘惑に負けてしまいそうです……。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
いずれは完済しなければならないから、それなら利息はなるべく少ない方がいいよね?

誘惑に負けてしまいそうなさいむくんに、100万円(年利15%)を元金5,000円・10,000円、20,000円ずつ返済したときの利息総額を教えてあげよう!

利用残高 利息の総額 総返済額
月々5,000円返済 100万円 57万583円 157万583円
月々10,000円返済 100万円 48万3,155円 148万3,155円
月々20,000円返済 100万円 31万8,750円 131万8,750円
元金を月々20,000円返済するのと5,000円返済では約26万円も利息に差があるんですね!これは大きすぎる……!

あと、月々5,000円しか元金を返さない場合は、利用残高の50%以上もの利息がかかるんですね。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
月々の返済額をなるべく高く設定した方がいい理由は理解できたかな?誘惑に負けそうになったときは、このシミュレーション表を思い出してね!

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返済期間を決めておく

せんせい
せんせい
「絶対に1年で完済する」のように、返済期間を決めることも大切だよ。

返済期間を決めない場合、またリボ払いを利用してしまって利用残高が増えてしまう可能性が高いんだ。

家計の状況を見つつ、1年で完済するには毎月の返済額をいくらに設定すべきかを考えてみてね。

8月や12月のボーナスを充てにするのもいいかもしれませんね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。

ただ、普段から買い物を我慢していると、ボーナスをつい使いすぎてしまったり、リボの返済に使うのがもったいなく感じたりするかもしれないよ。

だから、なるべく一気に返すのではなくて、月々に負担を均等に振り分けることが大切だよ。

後からリボ払いに変更しない

せんせい
せんせい
一括払いを後からリボ払いに変更できるクレジットカードもあるんだ。
すごい!今月、クレジットカードを使いすぎちゃったんですけど、引き落としが嫌だからリボ払いに変更しようかなぁ。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
ちょっと待ってさいむくん!

クレジットカードの引き落としから逃れたいという理由だけでリボ払いに変更することには、何もメリットもないよ。

リボ払いには利息がかかるから、損をしてしまうんだ。しかも、リボ払いへの変更がクセになって、どんどん利用残高が増えてしまう恐れもあるよ。

なるほど。

でも、「一括で払えると思ったけれど、翌月以降に別の大きな出費があることがわかって、赤字を防ぐためにリボ払いに変更する」という理由なら、リボ払いに変更してもいいですよね?

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
その場合は仕方がないけれど、そもそも急な出費まで事前に想定して、家計管理や貯金をしておくことが大切だよ。

リボ払いシミュレーションで総返済額を確認する

せんせい
せんせい
リボ払いを利用するときは、カード会社のサイトで利用できる「リボ払いシミュレーション」で返済総額を確認しよう!

リボ払いシミュレーションができるページをいくつか紹介するね。

いくらずつ返済すれば、あと何回で完済できるのかが一目でわかりますね!

これなら返済のモチベーションを保つことができそうです。

さいむくん
さいむくん

余裕ができたら繰り上げ返済する

せんせい
せんせい
繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別にまとまったお金を返済することだよ。

例えば、利用残高が50万円で月々20,000円を返済している場合、翌月の残高は48万円だよね。

そこで10万円を繰り上げ返済すると、38万円まで残高を減らせるんだ。

繰り上げ返済したお金に利息はかからないの?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
かからないよ!だから、繰り上げ返済をすればするほどに利息を軽減できるんだ。
すごい!ボーナスは全額繰り上げ返済しようと思います!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
ちょっと待ってさいむくん!繰り上げ返済は、あくまでも「家計に余裕があるとき」でなければ行わない方がいいよ。

無理に返済して家計が苦しくなれば、またリボ払いを利用してしまうかもしれないからね。

リボ払いに向いている人

さいむくん
さいむくん
リボ払いは、どういう人に向いているんですか?
「こんな人はリボ払いを使った方がいい」とは言い切れないんだけれど、次のような希望がある人はリボ払いを検討してもいいと思うよ。
せんせい
せんせい

収支をしっかり管理していて計画的に返済できる

せんせい
せんせい
リボ払いに向いているのは、収支をしっかり管理していて、計画的に返済できる人だね。

リボ払いは毎月の返済額を一定にできるメリットがあって家計には優しいけど裏を返せば、それは借金が減ってないことを意味する。

無計画に使っていたら、いつまでも完済できないんだ。

手数料も高額だから、月々いくら使って、完済はいつ頃になると把握して、計画的に返済しないといけない。

収支を管理できて計画的に返済できる人には、向いている返済方法といえるんだね。

一定の範囲内なら返済額を調整できるのもリボ払いのメリットです。

なので、余裕があるときには積極的に返済額を増やせる人にも向いているといえますね。

ともだち
ともだち

家計が急に悪化したことで返済負担を抑えたい

せんせい
せんせい
家計が急に悪化して「クレジットカードの引き落とし日までに口座へ入金できない」、「貯蓄を一定額までなるべく早く増やしたいから月々の返済額を一時的に抑えたい」といった場合は、リボ払いを検討してみてもいいね。
もし、カードの引き落とし日までに口座へ入金できなかった場合はどうなるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
残高不足で引き落としできなかった場合の対応は、カード会社や指定の銀行口座で異なるよ。

一般的には、後日にあらためて引き落としされたり、後日に自宅へ送られてきた払込用紙を使って支払ったりするんだ。

あと、「遅延」の扱いになって、利用料金の支払いの確認が取れるまで、カードの利用が停止される場合もあるよ。

なるほど。カードを停止されると困る場合はリボ払いで一時的にしのぐのも1つの方法なんですね。
ともだち
ともだち

貯蓄が少ない状況で高額な買い物をしたい

せんせい
せんせい
貯蓄が少ないけれど高額な買い物をしたい人にも向いていると思うよ。

ただし、高額な商品を安く買えるわけではない点は、勘違いしてはいけないよ。

あと、貯蓄ができないようなぎりぎりの家計の状況で高額な買い物をすること事態に、大きなリスクがあるんだ。

クレジットカードの分割払いでも高額な買い物はできますよね?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
確かに分割払いでも高額な買い物はできるけれど、リボ払いよりも月々の返済額が大きくなる傾向にあるから、家計の状況によってはリボ払いを選んだ方がいいんだ。

ただし、リボ払いが分割払いよりも利息が低いわけではないから、返済に時間がかかることで、より大きな利息を支払うことになるよ。

クレジットカード払いの管理の負担を減らしたい

せんせい
せんせい
全ての支払いをリボ払いにすると、毎月の引き落とし額が定額になるから、クレジットカードの引き落とし額の管理が不要になるよ。
クレジットカードを使いすぎたかな?と気にする必要がなくなるということですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それは違うよ!

あくまでも、いくら引き落とされるのかを確認する必要がなくなるだけで「どれだけ使ったか」は確認しないといけないよ。

利用料金はちゃんと管理しないと、気づいたときには利用限度額に達して、利息も多額になってしまうんだ。

リボ払いに向いていない人

さいむくん
さいむくん
リボ払いが向いていないのはどういう人ですか?
次のような目的・希望でリボ払いを使おうと思っている人は、やめておいた方がいいね。
せんせい
せんせい

多額の引き落としによるストレスから解放されたい

せんせい
せんせい
さっきも説明したけれど、多額の引き落としによるストレスから解放したいという理由だけでリボ払いをするのはやめておくべきだよ。

一括払いには利息はかからないけれど、リボ払いには利息がかかるから、損をすることになるんだ。

でも、多額の引き落としのストレスはすごいから、リボ払いを選んでしまいそう……。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そういうときは、クレジットカードの引き落とし額に注目するのではなく、家計全体を見るべきだね。

例えば、多額の引き落としがあったとしても、毎月の貯蓄額が6万円から3万円に減るだけと考えれば、ストレスが和らぐかもしれないよ。

リボ払いを利用すれば何でも買えると思っている

せんせい
せんせい
リボ払いを利用すれば、高額なものでも簡単に購入できるよね。

それは事実なんだけれど、高いものを安く買えるわけでもなければ、返済が不要になるわけでもないんだ。

でも、月々の返済額を定額にして、たくさん買い物ができる魔法の支払方法と思っている人は少なくないんだよ。

正直、僕もリボ払いは最高の支払方法だと思っていました……。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そういう間違った認識がリボ地獄につながるから、今回解説した内容はしっかり覚えておいてね。

自分で決めたルールに従って返済できない

せんせい
せんせい
「絶対に1年で返済する」「月々1万円は必ず返済する」「○○万円以上はリボ払いを使わない」など、自分で決めたルールに従って返済できない人にはリボ払いは向かないよ。
リボ払いは誘惑がすごいから、ルールを守れそうにありません……。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そういう人は、1回もリボ払いを使わない方がいいよ。1回使ってしまうと誘惑に勝てなくなる可能性があるね。

どれだけリボ払いのデメリットが大きいか、リボ払いに陥ると大変なことになるのかを認識することが大切だよ。

まとめ

せんせい
せんせい
さいむくん、どうだった?

リボ払いは毎月の支払額を一定にできるのがメリットだけれど、それ以上にデメリットが多いことは理解できたかな?

今回、解説した内容を振り返ってみよう!

今回のまとめ
  • リボ払いは毎月に支払を定額にできるが利息が発生する
  • 月々の返済額を低く設定すると利息の総額が高くなる
  • カードの引き落としのストレスから逃れる目的でリボ払いを使わない方がいい
  • 月々の返済額をなるべく高く設定したり繰り上げ返済したりすることが大切
  • リボ払いの誘惑に勝てそうにないのなら最初の1回も利用しない方がいい

ありがとう!

リボ払いはメリットよりもデメリットが大きいことや、リボ地獄に陥らない方法についてよくわかりました。

絶対にリボは使わないと心に決めましたが、もし使ってしまったときはリボ地獄にならないように気をつけます……。

さいむくん
さいむくん
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール