リボ払いの借り換えはアリ？シミュレーションやデメリットを紹介！

具体的な話をする前に、まずはリボ払いなどの基本的な知識についておさらいしていこう。

分割払いが、支払い回数を基準に支払い額を設定するものであるのに対し、リボ払いは支払金額を基準に支払い回数を設定するものだ。

とはいえ、リボ払いは一般的に金利(手数料)が高く、なかなか残高が減らないというデメリットがあるんだよね。

リボ払いの残高が全然減らない理由については、以前もお話ししてくれたね！

ただし、借金自体は残るわけだから、返済自体がキビしい場合には債務整理を検討したほうがいいだろうね。

クレジットカードのショッピング枠で50万円(手数料18％)で支払っていたものを、年率14.5％のカードローンに借り換えると、次のようになるね。

先生、借り換えにどんなメリットがあるのか、もっと教えて！

これは、手数料の高いリボ払いから、金利の低いカードローンなどへ乗り換えることによって得られる効果だ。

先ほどのシュミレーションでは月々の支払額を固定していたけど、返済総額を減らせた場合、返済回数を乗り換え前と同じにすれば、月々の支払額は少なくなるよね。

一元化すれば、返済日や利息もひとつにまとまることになるから、借金の管理がラクになるんだ。

ただしこのことは、借り換え前よりも借金を増やしてしまうリスクも伴う。

だから、計画的にクレジットカードを使えるようになるまでは、極力カードの利用は控えたほうがいいね。

じゃあ先生、次はデメリットについて教えて！

借り換えというのは、要するに借金をすることに他ならないから。審査に通らなければ借り換えをすることはできないよ。

銀行やサラ金の一部商品はこの規制の対象外になるみたいだ。

クレジットカードのショッピング枠って結構大きいから、借り換えの際に総量規制に引っかかって借り換えができない人って結構いるかも。

銀行系のカードローンであれば総量規制の影響はないけど、その代わり審査がキビしいっていうしな…。

結構、借り換えのハードルって高いんだね。

先ほども紹介したように、借り換えのメリットは借り換え前後の金利差によるものなんだ。

逆に言えば、借り換え前後で金利差がほとんどないような場合には、 返済総額の差もまた、ほとんどなくなってしまう。

では先生、どんな人がリボ払いの借り換えをすべきかの特徴を教えて！

また、ひとつにまとめることによって借金の管理もラクになるからね。

一般的に、リボ払いの金利手数料は18％、銀行系カードローンの金利は12~15％に設定されていることが多いんだ。

まずは一度、自分のリボ払い手数料がどれくらいの割合なのか調べてみてね！

例えば東京スター銀行のおまとめローンの場合、金利は審査の結果次第で9.8％・12.5％・14.6％の三種類となっている。

もっとも高い金利でも、リボ払いの金利より低いんじゃないかな。

それぞれに審査基準が異なるから、自分にもっとも合っているものがないか探してみよう。複数社に一気に申込みをすると審査に落ちる可能性が高くなるから、慎重にね！

これを、原則3年かけて返済していくんだ。

ただし、これはあくまで「最低」額だから、住宅や自動車などの財産があれば、返済額は大きくなる可能性がある。

もっとも、実務上は裁判官の裁量で裁量免責(さいりょうめんせき)が認められるケースが多いから、安心してね！

裁量免責に関する詳しい内容については、以下の記事も読んでみてね。