自己破産と個人再生の違いと選び方は？共通のデメリットも解説

自己破産をすると借金は返済義務が免除されるんだ。

個人再生は、借金を元本から最大10分の1まで減額できるけど、減額分は3年で完済していくことになるよ。

ここで、個人再生の借金が減額される基準をざっと紹介するね。

個人再生で借金が減額される基準は3つあるんだ。

自己破産の「支払い不能」とは、返済期限の来た借金を継続的に返済できない状態を指すんだ。

借金を滞納して、一括返済を求められたけど、将来的にも働けないような状態だと認められる可能性があるってことだね。

減額した借金を3年で完済することになるから、安定した収入が求められるんだね。

自己破産は、返済義務がなくなる代わりに、こうした財産を貸主(債権者)に分配する手続きだからだね。

それに、財産自体がなければ、没収されることもないんだよ。よく、自己破産は全ての財産が没収されるとか、誤解している人も多い。

財産が20万円以下であれば、そもそも財産が没収されない「同時廃止(どうじはいし)」という手続きになるから安心してね。

ただし、「個人再生で借金が減額される基準」で話したように、財産によって返済額が左右されるんだ。

自己破産をすれば、財産が分配されるけど、個人再生をしても財産は分配されない。

これじゃ債権者にメリットがないから、財産分は返済しようってことだね。

例えば、ローン返済中の車の所有者は、ローン会社などになっている場合がある。

債務整理をすると、ローンが返済できないってことになるから、債務整理をしたことで、ローン会社に回収される可能性はあるね。

例えば、ローン返済中の車や持ち家などだね。

個人再生の大きなメリットだね。

普通は、個人再生をするとすべての借金が減額の対象となるし、「返済できない」と判断されるんだね。

住宅ローン特則を使うと、例外的に住宅ローンだけ個人再生から除外できる。

住宅ローン以外の借金は減額されて返済していくことになるし、住宅ローンだけは今のまま返済していくことになるんだ。

継続した返済を行うためにも、生活基盤である家は例外的に残せる制度なんだね。

だから、こういう資格で仕事をしている人は、制限を受けない個人再生を利用したほうがいいですね。

例えば、ギャンブルや浪費の場合は、借金が認められない「免責不許可事由(めんせきふきょかじゆう)」というものに該当するからなんだね。

ギャンブルで遊んでおいて、都合よく自己破産はできないからねって法律では決まってるってことだね。

真面目にやり直そうという姿勢があれば、自己破産を認めてもらえる可能性があるよ。

一方で、個人再生には免責不許可事由はない。個人再生の場合は、借金が減額されるものの、ちゃんと返済しないといけないからだね。

さらに、自己破産と個人再生とでは、かかる費用や期間が変わってくるからここで説明するね！

個人再生は専門的な手続きだし、本当に返済できるかどうかのテストがある所もある。結構時間がかかるんだね。

官報ってのは、国が発行する新聞のようなものだよ。他には、法令や大臣の人事異動などがのってるんだ。

だから拒否はできないんだ。

金融関係の人は仕事柄破産者情報をチェックしないといけないからね。一般の人はほぼ知らないし、そこからバレる可能性は低いよ。

だから心配しなくても大丈夫だよ。

正確にいえば、信用情報に傷がつくってことだね。

5~7年経過すれば、債務整理の記録も消えるから、借り入れができる可能性があるよ。

だから、自己破産や個人再生をすると、借金が返済できないと判断されて、今度は保証人に請求が行ってしまうよ。

任意整理は裁判所を通さない任意の交渉。だから、保証人のついている借金だけ交渉しなければ、保証人が請求を受けずに済むよ。

自己破産は一定以上の財産は没収されてしまうから、家族に隠し通すのは難しいんだ。

それに、自己破産と個人再生はどちらも同居してる家族の収入を裁判所に報告しないといけない。

正確な財産や収支を把握するために、家族の収入証明が必要になるんだね。

財産の処分や、家族が保証人であるようなケースを除いて、うまくごまかせるのなら、バレない可能性もゼロではないと思うけどね。

自己破産は今後も返済が難しいってことが条件になるからだ。

反対に借金が100万円以下でも無収入なら自己破産をすべきだよ。

自己破産で重要なのは、借金の額ではなく、今後返済ができるかできないか。

だから借金が少なくても、今後も返済できないのなら、自己破産したほうがいいんだよ。

というのも、生活保護費で借金を返済すると、生活保護費を打ち切られる可能性があるからね。

生活保護費は最低限の生活をおくるためのお金で、借金返済で使うことはできないんだ。

それに個人再生は、今後も借金が返済できるだけの安定した収入が必要になるからね。

だから生活保護を受給する予定なら自己破産がおすすめだね。

だから財産を失いたくないって人や、持ち家を残したいって人は、個人再生がおすすめだね。

だから財産を失いたくないって人や、持ち家を残したいって人は、個人再生がおすすめだね。

資格を使って働くことができないんだね。

要するに、ギャンブルや浪費で遊んだ人は都合よく自己破産はできないよってことなんだね。

一方で個人再生は、借金が減額されるものの、返済義務が残るから、原因は問われないんだ。

ギャンブルや浪費でも、ちゃんと生活を再建させる努力ができるのなら、裁判所の判断で自己破産が認めてもらえるんだ。

だからこの辺はそこまで気にせず、あくまでも返済できるかどうかで判断したほうがいいよ。

つまり、もし前回の自己破産から7年経過してなければ、自己破産はできないから、個人再生を選ぶことになるね。

債務整理をしたことがない人には無関係だけどね。

自己破産では今後も返済できないかどうかが重視される。安定した収入がある人はそもそも自己破産が難しい可能性があるね。

この辺は、借金総額と収入の兼ね合いもあるから、弁護士に相談してみたほうが確実だね。

下記のようなケースだと自己破産や個人再生はできないからね。

それなのに、短期間に何度も制度を利用すると、債権者は損をしちゃうよね？

だから債権者の同意がなくてもできてしまう手続きには一定の期間が設けられているんだね。

任意整理は、賃金業者と直接交渉して借金を減額する手続きのことだよ。

任意整理は利息がカットされて、だいたい3~5年で完済することになるね。

だから100万円以下だと個人再生は意味がないんだね。

任意整理なら、100万円以下の借金でも交渉はできる。利息がカットされて3~5年で完済できるのなら、任意整理で事足りるんだよね。

任意整理はあくまでも任意の交渉なんだね。

裁判所を通すと、すべての借金は減額・免除対象となる。

一方任意整理の場合、複数借り入れがある場合、交渉したい業者を自分で選べるんだ。

だから「保証人に迷惑がかかる可能性がある」で解説したように、保証人がついた借金や、ローンの返済が残ってる借金は除外するなんて柔軟な対応ができるのも強みだよ。

手続きの期間も3~6ヶ月程度なんだ。

これは、裁判所を通さないしてまもかからないからこの費用と期間で済むんだね。

また、自己破産や個人再生のように家族の書類の提出を求められることもないから、比較的バレにくいと思うよ。

債権者とのやり取りは弁護士がやってくれるしね。

また、ローン返済中のものを債務整理してしまうと、ローン返済中のものは、ローン会社に担保として回収されてしまうけど、任意整理なら交渉から除外することもできるんだ。

だから借金の原因がどうであれ、貸金業者が交渉に応じれば、借金が減額できる可能性があるよ。

自己破産や個人再生のように、裁判所を通すのなら、手続きも強制的に行われるんだけど…任意整理はあくまでも任意の交渉。

自由度が高い代わりに強制力もないんだね。

一応特徴を解説したけど、どの手続きが適しているのかは、借金や収入・財産の状況、本人の希望によっても左右される。

自分でこの手続きがいいと思っても、実は思わぬデメリットがあったなんてケースもあるかもしれないよね。

だからどの手続きがベストなのか、一度弁護士に相談してみるのがおすすめだよ。