借金返済

リボ払い300万円を返済するには年収1000万円以上が理想?

さいむくん
さいむくん
今リボ払いで300万円借金があるんだけどそれってヤバいのかな?

なんか…返済してもしても、借金が減らないような気がするんだけど…

えっ!300万円も借りてるの??さいむくん、何悠長なことやってるの?やばすぎるよ!

ちょっと…もうリボ払い300万円がどれだけやばいのか、先生も交えて、話そう!

ともだち
ともだち

よく考えずリボ払いをし続けていたらいつの間にか借金が膨れ上がっていませんか?

リボ払いは、手数料が高くいつまでも返し終わらず、いつの間にか生活に影響が出てしまっている場合もあります。

今回は、300万円のリボ払いの借金がある場合にいつになれば返済できるのか考えていきましょう!

また、返済が苦しくなっていた場合に債務整理をするとどのくらい借金を減額できるのかご紹介します!

リボ地獄、終わりにしませんか?

リボ払いが300万円まで膨らんでしまうと、仮に月7万円返済しても、2~3万円は手数料として取られます。

総支払額は約490万円にまで膨らみます。

一方任意整理をすれば190万円の利息をカット。月の返済も交渉次第で3.5万円と今の半分で済むケースもあります。

弁護士や司法書士に相談することで、「どのくらい減額できるのか」がわかり、返済を楽にすることができます!

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この記事の内容
  1. リボ払い300万円の手数料は70万円?返済シミュレーション
  2. 300万円のリボ払い残高が減らない理由
  3. リボ払い300万円の借金をしてる人の声
  4. 300万円のリボ払いを放置するとどうなる?
  5. リボ払い300万円を返済する方法
  6. リボ払い300万円を債務整理した場合のシミュレーション
  7. 債務整理を弁護士に依頼すると返済を止めてもOK
  8. リボ払い300万円の債務整理にかかる費用相場
  9. 300万円のリボ払いを債務整理するかどうかの判断基準
  10. まとめ

リボ払い300万円の手数料は70万円?返済シミュレーション

さいむくん
さいむくん
そもそもなんでリボ払いって返済がいつまでも終わらないの?
それは、リボ払いの手数料が高いことが原因なんだ。多くのリボ払いの手数料(利息)は、年利15%になっている。

だから、たとえば100万円リボ払いにしたとき、年間15万円の手数料が発生するんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
それってどのくらいヤバいの?
たとえば年間30万円返済したとき、その内の半分である15万円は手数料を払っていることになる。

そうすると、30万円返済したのに借金としては15万円しか減ってないことになるよ。

そんないつまでも返し終わらないリボ払いがどうしたら返せるのか順番に見ていこう!

せんせい
せんせい

毎月7万円返済の場合

せんせい
せんせい
まず、300万円のリボ払いしているとき、毎月7万円返済するとどのくらいで返し終わるか考えてみよう。
借入額300万円のリボ払い 月7万円返済の場合
借入額 3,000,000円(年利15%)
月返済 7万円
返済回数 207回
利息 約209万円
返済合計額 約509万円
使ったシミュレーターはこれだね。

もう300万円の時点で最低返済額は7万円~にしか設定できない。

毎月7万円返済したとき、返済が終わるまで207ヵ月、つまり約17年かかってしまうんだ。

それに300万円借りたはずなのに利息で約209万円も増えてしまう。

ほぼ借りた額の3分の2以上倍のお金を返すことになってしまう。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
そんなに利息がかかってしまうんだ…。

毎月7万円も返済してるのに10年以上もかかるなんて返済がイヤになっちゃうよ。

詳しくみてみると1年間しっかり返済してたとしても借金がまだ約250万円も残っていることになるよ。

年間70万円以上も返済してるのに50万円しか減っていない。

こんな風に毎月の返済しているお金のほとんどが利息の支払いだからリボ払いの返済が終わらないんだ。

せんせい
せんせい

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せんせい
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毎月10万円返済の場合

せんせい
せんせい
つぎに毎月10万円返済した場合について考えてみよう。
借入額300万円のリボ払い 月10万円返済の場合
借入額 3,000,000円(年利15%)
月返済 10万円
返済回数 38回
利息 約75万円
返済合計額 約375万円
毎月10万円返済したとしても38ヵ月、つまり約3年間かかってしまう。

利息も約75万円発生しているね。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
毎月10万円返済したとしても300万円もリボ払いしてると返済が終わらないし、利息も多くなるんだね…。
10万円返したとしても1年後の元金は、まだ約217万円なんだ。

だから、年間120万円返済しても83万円しか借金が減っていないことになる。

せんせい
せんせい

結論:リボ払い300万円を返済するには年収1000万円以上が理想

ともだち
ともだち
そもそも毎月10万円返済するのだって、5万円返済するのだって大変なことだよね?
そうだね。

返済額を増やして、少しでも早く返済した方が利息も少なくて済むし、最終的に返済する額も少なくできる。

でも、借金額や利息だけで判断するんじゃなくて、年収と比べて300万円の借金があるっていう状態がどのくらいヤバいのか考えてみることが必要だよ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
年収と比べてってどういうこと?
実は、貸金業者には、個人に貸していいお金の上限が決まっているんだ。

総量規制(そうりょうきせい)というよ。

この総量規制は、年収の3分の1までのお金しか貸してはいけないというルールになっているんだ。

せんせい
せんせい

総量規制【引用:1 お借入れは年収の3分の1までです – 日本貸金業協会

ともだち
ともだち
ということは、年収が900万円以上ある人じゃないと300万円の借金ができないってこと?
その通り!

つまり、年収が900万円以下なのに借金がしかもリボ払いで300万円あるってことは、法律的にみてもとてもヤバいってこと!

だから、300万円のリボ払いを返済するって考えると年収1000万円以上はないと実際には厳しいんだ。

せんせい
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300万円のリボ払い残高が減らない理由

さいむくん
さいむくん
そもそもなんでリボ払いの残高が減らないの?
地獄のリボ払いのシステムを教えてあげよう…。
せんせい
せんせい

リボ払いの返済が定額だから

せんせい
せんせい
それに返済方法が特殊なこともリボ払いの返済がいつまでも終わらず、残高が減らない原因になってしまっている。
リボ払いは、たしか支払残高の大きさに関係なく、毎月一定額の金額を返済していくシステムだったね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
その中でも定額方式と残高スライド方式があるんだ。

違いはこんな感じだよ。

定額方式 いくら使おうがずっと同じ額を返済し続ける方式。
残高スライド方式 使用した金額に応じて返済額が変わる。借金額が少なくなると、返済額も減少する。

リボ払いとは【引用:リボ払いの特徴と利用上の注意 – 一般社団法人日本クレジット協会

定額方式

せんせい
せんせい
定額方式は、いくら借りようが、ずっと同じ金額で返済を続けていくんだ。

だから、利息ばかり支払うはめになって、返済が終わらなくなる。

リボ払い・定額方式【引用:リボ払いの特徴と利用上の注意 – 一般社団法人日本クレジット協会

残高スライド方式

せんせい
せんせい
残高スライド方式は、使った金額に応じて返済額が変わるよ。使った分だけ返済額も増えるってイメージかな。

でも、支払残高が減れば、返済額も減るから定額方式と同じように利息の支払いばかりで、残高が減らないケースが多いね。

リボ払い・残高スライド方式【引用:リボ払いの特徴と利用上の注意 – 一般社団法人日本クレジット協会

それに、各カード会社の設定によるけど、元本が減るにつれて、月の返済額が減る設定の所もある。
せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
ようするに、僕たちにずっと養分でいてもらいたいワケだ!

分割払いとの違い

さいむくん
さいむくん
じゃあ、リボ払いと分割払いってなにが違うの?
分割払いは、リボ払いのように毎月一定の金額を返済するっていう内容の契約ではないんだ。

分割払いの場合には、使った金額を一定の回数に「分割して」返済するという契約だよ。

たとえば、10万円の商品を5回払いで購入する場合には、毎月2万円と手数料を合わせて支払うことになるよ。

分割払いとリボ払い。どちらも月一定額を返済するのは同じだ。

でも、分割払いは、分割ごとに手数料が加算されるのに対して、リボ払いは、残った元本に対して手数料が加算され続ける。

しかも月に多く返済していかなければ、元本は減らず、手数料ばかり搾り取られるシステムなんだ。

どれだけヤバいか、わかったでしょ?

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
分割払いのときには、しっかり5回で支払いが終わるんだね!

金利が高く手数料に多く取られる

せんせい
せんせい
リボ払いの金利はとにかく高いんだ。

多くのリボ払いの年利は、15%になっているけどこれは、利息制限法という利息や金利について書かれている法律の最高額になっている。

この金利のせいでみんないつまでも終わらないリボ払いの借金地獄から抜け出せず、苦しんでいるんだ。

年利15%が高いのはわかったけど、やっぱりどのくらいヤバいのかちょっとわからないな。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
リボ払いの手数料としての利息は、こんな風に計算するんだ。
手数料=リボ払いの利用残高×金利(15%)÷365日×利用日数
だから、300万円をリボ払いすると初月の金利は、36,986円もかかってしまうよ。

月5万円返済の場合には13,014円、10万円返済の場合には63,014円しか利用残高が減らないんだ。

せんせい
せんせい
36,986円=300万円×15%÷365日×30日(1か月分)

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リボ払い300万円の借金をしてる人の声

リボ払い300万円で月の返済は11万

リボ払い300万ってやばいですか?
社会人です。新卒から5年ぐらいまでお金苦しくて、生活費でキャッシング+純粋なリボで300万複数から借りました。
今手取り30万なんですが、毎月11万はリボ返済に支払ってます。
でも全然減らないし、月の最後は生活のためにまたキャッシング3万〜5万ぐらいしてしまいます。

年利18%なので、利子だけ払ってる気がします。
リボは闇金じゃないし、簡単に使えて最高と思ってましたが、リボ払いはダメと動画で見て初めてよくないと知りました。

リボ払いのなかでも、リボ300万ってかなり危ないことですか?
【引用:リボ払い300万ってやばいですか? – Yahoo!知恵袋

先生
先生
リボ払い300万円を月11万円ずつ返済すると…11万円のうち4万円は手数料として吸われる可能性がある。

そして、完済した後の手数料はなんと約85万円にもなる可能性があるよ…。

えっ…11万とか都内でも家が借りられる金額だよね…?

しかも、返済と借り入れを繰り返してると…返済し終わることなんてあるのかな?

さいむくん
さいむくん

リボ払い300万円で月の返済は14万円

リボ払いの総額が2社で300万弱になってしまいました。
月手取り21万程で14万くらい返済に当ててる状況です。
ですので土日はバイトを始めました、この状況を親に話すべきでしょうか。
正直今月お金が足りなかったので親に数万もらいましたが、何か不審に思ってるみたいで、、、
【引用:リボ払いの総額が2社で300万弱になってしまいました。 – Yahoo!知恵袋

ともだち
ともだち
この方も、部屋が借りられるくらいの返済をしてるね…。

今はいいけど、普通の社会人でも月々14万円の返済はつらいはず…。

なんとかしないといずれは支払いも難しくなってしまうかもしれないね…。

年収を超えるほど借金がある

キャッシング・ショッピングリボ払いで300万もの借金があります…
楽天スーパーローンで、300万借入し返済を1本化にしたいのですが無理でしょうか…
毎月の返済も遅れがちで、遅れても1週間以内には支払いはしています。
年収は250万ぐらいです。
審査は厳しいですよね。
【引用:キャッシング・ショッピングリボ払いで300万もの借金があります… – Yahoo!知恵袋

先生
先生
結論:リボ払い300万円を返済するには年収1000万円以上が理想」で話した通り、消費者金融やキャッシングの場合は、総量規制という規制があるんだ。

年収の3分の1以上はお金を貸しちゃダメですよっていう貸金業者への規制だったよね!

厄介なのは、ショッピングリボは総量規制の対象外であること。

だから、気づかないうちに年収以上の借金をしてしまう恐れもあるんだよ!

総量規制は法的にみても、年収の3分の1を超える借金は返済不能であるということなんだ。

ここまで来ると、おまとめや借り換えも利用できない可能性があるし、債務整理をした方がいいよと思うよ…。

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【参考:1 お借入れは年収の3分の1までです – 日本貸金業協会

300万円のリボ払いを放置するとどうなる?

さいむくん
さいむくん
もう返済できなそうだから返済するのやめちゃおっかな。

もしリボ払いの返済を放置するとどうなるんだろう?

返済できなくなると一括請求される

せんせい
せんせい
リボ払いの返済を放置して、返済しないと一括請求(いっかつせいきゅう)されるよ。

残り200万円で返済をやめたら突然200万円まとめて払えって連絡がくる。

それだけじゃなく、返済日を過ぎてしまった日から遅延損害金(ちえんそんがいきん)が発生してしまうよ。

いきなり200万円も用意できないよ…。

それに遅延損害金って初めて聞くけど罰金みたいな感じ?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
遅延損害金は、返済日に借金の返済がされなかったときから発生する損害賠償金のことなんだ。

罰金というイメージが近いかもしれないね。

多くの会社が年利20%にしているからさっきのリボ払いの利息よりさらに高いんだ。

その遅延損害金も合わせて一括請求される可能性があるから放置はやめたほうがいいよ。

一括返済できない場合は最終的に財産を差し押さえられる

さいむくん
さいむくん
でも、もし払えって連絡がきても、手元に現金がないし、払いたくても払えないよ。

そんなときはどうなるの?

括請求されて支払うことができなければ、財産を差し押さえられる可能性があるよ。

たとえば、持ち家や車、給料の一部もその対象となることもある。

手元に現金がなくても現金になりそうなものは、差し押さえの対象になってしまうことがあるんだ。

せんせい
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家族に借金が知られてしまう恐れもある

せんせい
せんせい
さらに一括請求がきたり、差し押さえされたりすればもちろん家族に借金があることもバレてしまうよね。

300万円も隠していた借金があったら、そりゃ家族で大騒ぎになってしまう。

返済できないからって放置し続けると、突然家族にバレたりして大変なことになってしまうよ。

だからこそ、放置する前にどうにか返済できないか、できないのなら弁護士に相談した方がいいね。

リボ払い300万円を返済する方法

さいむくん
さいむくん
じゃあ、どうしたら300万円のリボ払いを返済できるの?

繰り上げ返済や一括返済をする

せんせい
せんせい
さいむくん。

もうリボ払い300万円を返済できてない時点で、到底無理な話だとは思うけど…リボ払いは返済期間が延びるほど手数料が吸われていく。

だから、ボーナスなどが出た時に、少しでも元本が減らせるように多めに返済していくというのが、今できる最善だね…。

先生、わかってるじゃない。

ボーナスで借金が返済できたら、リボ払いの300万円で悩んでなんかないよ!

先生頭いいんだから、合理的にお願いしますよ!

さいむくん
さいむくん

おまとめローンで借金を1本化する

せんせい
せんせい
いくつかの借入先の合計が300万円の場合には、おまとめローンって方法があるよ。

おまとめローンとは、複数の借入先の利息より安い利息で新しい借入をして、返済先を1社に「まとめる」方法だよ。

いままでバラバラの会社の借金を1つにして、利息も安くすることで最終的に返済する金額を減らすんだ。

おまとめローンにするとどうして返済額が減るの?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
たとえば、単純計算だけどA社から金利15%で200万円、B社から金利18%で50万円、C社から金利18%で50万円借りているとしよう。

そうしたとき、A社、B社、C社の利息を合わせると48万円も利息を払うことになるんだ。

でも、D社の金利が10%だったら、初年度の金利は、30万円ということになるから18万円もお得ってことになるよ。

借入額・金利 利息額
複数借り入れ A社:200万円 金利15%
B社:50万円 金利18%
C社:50万円 金利18%
A社:30万円
B社:9万円
C社:9万円
合計:48万円
おまとめローン D社:300万円 金利10% 30万円
借入先を1社にすることができれば、最終的な返済額が減るだけじゃなくて、多重債務状態(たじゅうさいむじょうたい)という色々な金融機関からお金を借りている状態から抜け出せるね!
ともだち
ともだち

債務整理を検討する

せんせい
せんせい
さいむくん、正直もうリボ払い300万円が返済できないのなら、債務整理(さいむせいり)を考えた方が現実的だよ。

借金問題を解決するには、とどのつまり、多く返済するか、債務整理で減額するしかない…。

債務整理には、任意整理(にんいせいり)、個人再生(こじんさいせい)、自己破産(じこはさん)の3種類の方法があるんだ。

債務整理するとどのくらい借金が減るのか見ていこう。

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リボ払い300万円を債務整理した場合のシミュレーション

任意整理

せんせい
せんせい
任意整理とは、借入業者と直接交渉して、借金を減らす方法だよ。

多くの場合、3~5年くらいで返済を終わらせることを条件にこれから発生する利息をカットして、最終的な返済額を減らすんだ。

利息さえなくなれば、完済できる人がオススメの方法だね!
ともだち
ともだち

リボ払い300万円の任意整理のシミュレーション

せんせい
せんせい
じゃあ、毎月5万円返済のリボ払いのときに任意整理するとどうなるかみてみよう。
任意整理前 任意整理後
借入額 300万円 300万円
年利(利息) 15% 0%
返済回数 112回(約9年) 60回(5年)
返済合計額額 約557万円 300万円
減額効果 約257万円
任意整理をすると利息がカットされ、毎月5万円返済することが変わらないはずなのに4年も早く完済できるんだ。

それに支払残高が減らない原因だった利息がなくなるから約250万円も最終的に返済する額が減るよ!

せんせい
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個人再生

せんせい
せんせい
個人再生とは、裁判所に申し立てて、借金を元金から大幅に減額してもらう方法のことだよ。

ただし、減額された借金は、原則3年で計画的に返済していくことになるよ。

さらに、減額効果が大きいかわりに裁判所に個人再生を認めてもらうための条件がいろいろあるんだ。

リボ払い300万円の個人再生のシミュレーション

せんせい
せんせい
個人再生の場合には、返さないといけない金額がある程度決まっているんだ。

基準はいくつかあるけど、今日は簡単な最低弁済額(さいていべんさいがく)という基準でシミュレーションしてみよう!

今回は、300万円の借金ということだから、最低弁済額の中でも一番最低金額の100万円で考えてみようね。

そして、個人再生の場合も毎月5万円の返済をするという計画でみていこう。

借金額 最低弁済額

100万円未満 減額なし
100~499万円 100万円
500~1499万円 借金額の5分の1
1500~2999万円 300万円
3000~5000万円 借金額の10分の1
個人再生前 個人再生後
借入額 300万円 300万円→100万円
年利(利息) 15% 0%
返済回数 112回(約9年) 減額後:20回(1年8ヶ月)月の返済額:5万円
返済合計額額 5,578,833円 100万円
減額効果 4,578,833円
個人再生の場合には、2年もかからず完済できるね。

さらに個人再生したことで元金の200万円だけじゃなく、利息分の約250万円も返済しなくていいことになる。

だから、最終的に450万円くらい借金を減らすことができたということになるよ。

せんせい
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自己破産

せんせい
せんせい
自己破産とは、裁判所の判断で借金の返済義務をなくしてしまう債務整理の中で一番強力な方法だよ。

当然、リボ払いの300万円も返済義務がなくなる。

でも、強力な分デメリットも大きくて今ある財産を差し押さえられて没収されてしまうんだ。

だから、返済義務がなくなるからこそ弁護士とよく相談して慎重に決める必要があるね。

リボ払い300万円の自己破産のシミュレーション

せんせい
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自己破産するといくら借金があったとしても借金が0になるよ!

だから、300万円の元金はもちろん利息だって支払う必要がない。

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債務整理を弁護士に依頼すると返済を止めてもOK

さいむくん
さいむくん
先生…僕だって、リボ払いの300万円をどうにかできるなら、したいよ!

でも…債務整理を依頼する費用なんかない!

弁護士費用の相場については「リボ払い300万円の債務整理にかかる費用相場」で教えてあげるけど…依頼ができないってさいむくんにも、弁護士に依頼するメリットだけ伝えておこう!
せんせい
せんせい

弁護士に依頼することで取り立てが止まる

せんせい
せんせい
弁護士に債務整理を依頼すると取り立てが止まるし、返済を一時的に止めても大丈夫だよ。

弁護士に依頼すると弁護士は貸金業者や債務者に受任通知を送るんだ。

そうすると、受任通知を受け取ったあとに貸金業者は、法律上、本人に対して直接取り立ててはいけないということになっているよ(貸金業法21条)。

えっ…そうなの?
さいむくん
さいむくん

返済分を弁護士費用にあてられるので負担が少ない

せんせい
せんせい
その返済がストップしている間に弁護士費用を積み立てることになるよ。

現在の収入や生活状況から積み立てられる範囲の金額で積み立てることになるから借金を返済していたときより生活が楽になるよ。

弁護士に依頼ってなると、借金の返済と弁護士費用を同時に負担しないといけないってビビッてたよ…。

でも、返済は止めていいし、その分を弁護士費用に回せるんだね…これなら僕みたいなやつでも依頼できるかも…希望がわいたよ!

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうでしょ?

手元にお金がなくても債務整理を弁護士に依頼できるから一度相談に行ってみるのがいいね。

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リボ払い300万円の債務整理にかかる費用相場

さいむくん
さいむくん
弁護士費用って、実際いくらくらいなのかな?

300万円の任意整理にかかる費用相場

せんせい
せんせい
任意整理にかかる費用は、弁護士費用だけで1社あたり3~5万円くらいなんだ。

個人再生や自己破産と違って、裁判所費用がかからないから安い費用で済むことが多いよ。

3社からの合計300万円のリボ払いをしているときにかかる費用をみてみよう。

3社借入 合計借入額300万円の場合
相談料 無料~1時間5000円 など
着手金 3~5万円×借入数3社=9~15万円
報酬金 300万円のリボ払いで利息分の250万円が減額できた
減額250万円×成功報酬金10%=25万円
実費 交通費など
合計 約34~40万円
250万円の借金の減額ができたのに弁護士費用が40万円くらいだから、結果的に210万円も支払うお金を減らすことができたね!
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
任意整理のポイントは、整理する対象を選べること。

個人再生や自己破産のようにすべての借金を整理しなくてもいいんだ。

費用がちょっと高いなと感じたら、1社任意整理するだけでも、負担はだいぶ違うと思うよ!

逆に1社からの借入なら、約20万円ほどで元本300万円を返済すればよくなる。元本だけなら、完済も見えてくるよね!

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300万円の個人再生・自己破産にかかる費用相場

せんせい
せんせい
個人再生と自己破産にかかる弁護士費用の相場は、トータルで40~50万円くらいだよ。
個人再生 300万円リボ払いを100万円に減額した場合
弁護士費用 40~50万円
裁判所費用 約20万円~30万円
合計 約60~80万円
借金の元金が200万円と利息分の250万円分の合計450万円が減額されているね。

個人再生の費用は、80万円くらいかかっても370万円支払う金額を減らすことができたってことになるね!

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
任意整理では、減額効果が薄いとか3~5年での完済が難しい。

かといって、自己破産だと一部の財産は失うことになる。

借金が300万円ほどあるなら、個人再生が一番効果を発揮しやすいと思うよ!

自己破産 300万円リボ払いを0にした場合
弁護士費用 40~50万円
裁判所費用 約20~70万円
合計 約60~120万円
300万円の元金と250万円の利息をチャラにできて費用が最大でも120万円だから430万円支払う金額を減らすことができるね!
ともだち
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せんせい
せんせい
自己破産は、減額効果も大きいけど財産を没収されてしまったり、信用情報に傷がつく、いわゆるブラックリストにのってしまうことになるから気を付けてね。

費用についてもっと詳しく知りたいときは、これを参考にしてみてね!

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300万円のリボ払いを債務整理するかどうかの判断基準

せんせい
せんせい
300万円のリボ払いがあったとき、債務整理するかどうか迷うよね?

そのときどうやって判断したら良いか教えるよ!

さいむくんの場合は、債務整理一択だと思うけど…(笑)
ともだち
ともだち

借金総額が年収の3分の1以上

せんせい
せんせい
総量規制(そうりょうきせい)って言葉を知ってるかな?

借金する人が借りすぎてしまわないほうに保護する法律だよ。貸金業法によると、年収の3分の1を超える金額は貸しちゃいけないんだ。

つまり、借金の合計が年収の3分の1にあたるような場合は、法律的にも返済が難しいって基準になるんだね。

さいむくんの場合、リボ払いが300万円あるってことは、年収が900万円以上はないと、返済が難しいって目安だね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
これは、借金総額がギリギリ年収の3分の1じゃないから大丈夫なわけじゃなく、3分の1に近いほど収入と比べて返済できない可能性が高いってことなんだ。
じゃあ、借金の合計額が年収の3分の1以上のときだけじゃなく、もうすぐ3分の1になりそうなときも返済が難しくなってると考えたほうがいいんだね。
ともだち
ともだち

借金完済の金額より債務整理の方が安い

せんせい
せんせい
次に借金をすべて返したときの返済額より、債務整理したときの費用の合計額の方が安いときにも債務整理を選択するのがいいよ。

債務整理する方が安いということは、それだけの金額の借金になっているという可能性がある。

たしかに減額した方がお得なら減額を考えてみようかな。
さいむくん
さいむくん

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借金を返済するために借金している

せんせい
せんせい
一番注意して欲しいのが、借金を返済するために借金をしているというパターンだよ。

この場合には、既に今の収入じゃ返済ができないってことだし、生活に影響が出ているんだ。

借金返済のために借金をしていると利息などでどんどん借金額が増えてしまう。

そんなときこそ債務整理して、新しく生活をやり直す必要があるんだね。
ともだち
ともだち

他からも借金ができない

せんせい
せんせい
そして、借り入れ額の上限になってしまっている場合や滞納して信用情報にのってしまい他から借金ができない場合は、まさしく債務整理すべきといえる。

債務整理をすると、信用情報には債務整理をしたという記録が残り、5~7年はクレジットカード・ローンの審査が通らなくなる。

でも、実は滞納をしても同じ状況に陥るんだ。その上、差し押さえのリスクも高まるからね。

同じ『ブラックリストにのる』という結果でも、かたや借金は残っていて差し押さえのリスクがあるのと、債務整理で借金が減額された状態では、天と地だよ。

他から借金ができないほど借金があるなら新しい生活を始めるために債務整理できるか弁護士に相談した方がいいね。

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借金の悩みを誰かに相談するのは、正直とても不安で緊張していました。

でも、LINEで相談だけもしてみようかと思って勇気を持って友達追加してみたんですよね!

そしたら、その日のうちに問題が解決して、次の日からは借金に悩まず生活できるようになりました!

対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。

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まとめ

さいむくん
さいむくん
300万円もリボ払いで借金があるとなかなか返し終わらないことがよくわかったよ…。
いつまでも利息を払い続ける生活じゃなくて一度弁護士に相談して今後どうするのかじっくり考えることが必要だね!

今回のおさらいをしようか。

ともだち
ともだち
今回のまとめ
  • リボ払い300万円を3年ほどで完済したいなら少なくとも月々約10万円は返済する必要がある
  • 300万円の借金を返済するには年収1,000万円以上が理想
  • リボ払いは月の返済が定額で、手数料が多く取られるので終らない
  • リボ払い300万円を放置すればクレジットカードも使えなくなり、差し押さえを受ける恐れがある
  • リボ払い300万円を完済するには個人再生をはじめとした債務整理がおすすめ
  • 弁護士に依頼することで借金が減額でき、取り立ても止まるので負担が少なくなる
  • 借金返済よりも債務整理の費用が安い、他から借金できず返済もできないのなら、債務整理がおすすめ
せんせい
せんせい
今後もリボ払いの返済を続けていくことやおまとめローンにして返済するのもいいけど…やっぱり弁護士事務所に相談に行って、やり直すことも考えてみてね![
弁護士に相談することで
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール