リボ払いは一生？いつ終わる？リボが増える仕組みと早期に完済する方法

もしかしてこのまま一生払い続けることになる可能性ってあるんですか？

カード会社がリボ払いをおすすめしてくる理由、それは「リボ払いの利用者はカード会社にとって金づるだから」だよ。

具体的には以下のような流れで金づるがうまれるのさ。

借金をすると毎月の返済額が増えるのが通常だけれど、リボ払いは増えない。

だから、借金をしている感覚が薄れてしまって、どんどん借りてしまうんだよ。

それでは、リボ払いの利用金額が膨らむと、どれだけ返済が難しくなるのか実際のシミュレーションサイトを利用して見てみよう！

折角２万円を支払っていても、半分は手数料で取られちゃうんだ。これじゃ、一向に元金は減らないよね。

しかも、これはリボの定額での支払いだからまだいいけど、残高スライド方式になると…残った借金が少なくなれば、支払額も減らされちゃう。

なかなか完済できないからくりがこれなんだ…

大体、年利15～18％ぐらいに設定されていることが多いよ。

元金が増えれば増えるほどに利息も大きくなって、毎月の返済額も増やさないと元金が減らなくなるんだ。

ただ、リボ払いの恐ろしいところは金利よりも、次のようなポイントだよ。

リボ払いで毎月の返済額（元金分）が10,000円だと、完済に69回もかかって、利息も2倍近くに膨らむんだ。

そして両者の違いを説明できるかい？

2種類の返済方式は、スマホアプリなどから簡単に変更できるからね！

クレジットカードの初期設定はこちらになっていることが多いね。

簡単にいえば「現在のリボ残高(借金額)に応じて、月々の返済額が自動で変動(スライド)していく方式」だよ。

ためしに、エポスカードで残高スライド方式にした場合の、月々の支払額をチェックしてみよう。

しかも、残高が20万円を超えた以降も、残高が10万円増えるごとに支払額が5000円増えるだけ。

つまり、99000円リボ残高が増えてしまったとしても、返済額に変化はないからね。

ひっそりと借金が増えていく理由、わかった？

毎月の支払額を、自分で決める、ただそれだけなんだ。

もちろん、残高に対して少なすぎる支払額には設定できない場合が多いけど、「少なくとも自分で支払額を把握している」という点で、残高スライド方式よりおすすめだよ。

また、残高スライド方式では、支払額が自動で決まってしまう。

「より早いペースで返済していきたい」などの場合には、定額方式に変更することが必須なんだよ。

元金が一定額を超えると、返済額も自動で上がるコースを選ぶのがおすすめだよ。

借金が100万円を超えても15,000円しか返済しないコースだと、年利15％で毎月の利息が約12,300円だから、元金が毎月約2,700円しか減らなくなるんだ。

例えば、光熱費20,000円、スマホ通信料10,000円、保険料20,000円をリボ払いにすると、毎月50,000円、年間60万円というハイペースで元金が増えていくんだ。

どれだけ使っても返済額は変わらないからといって、一括払いができるのにリボ払いをしてしまう人も少なくないんだよ。

つまり、いつかは借金ができなくなってしまうんだよ。

そうなると、リボ払いの返済もできなくなってしまう可能性があるんだ。

ここでは「リボ払いを一生使って逃げ切りを図ろうとした人の、悲惨な体験談」について紹介するからね。

さいむくんも同じ道を歩まないように、きちんと胸に刻んでおいてね！

契約してからも、あまりクレカを利用していなかったのですが、あるとき給料日前にお金がなくて困ったことがあったんです。

友達にお金を借りようとしたところ、「クレカをATMに入れればキャッシングできるよ」と言われ、やってみたところ本当にお金が出てきました。

「キャッシング＝借金」なのに、なぜか自分の銀行口座からお金を引き出すのと似たような操作だったので、感覚が麻痺してしまいました。

それから、少しづつリボ払いに関する警戒心が薄れ、「便利なものだ」というポジティブな感情をもちはじめました。

アマゾンでの買い物だったり、飲み会でのお会計だったり。一括で支払えないものに関してはリボ払いにどんどん回して。

自分にいまどれくらいのリボ残高があるのか、毎月利息がどのくらいかかっているのかは支払いの明細をみてなんとなく把握していましたが、あまり問題視はしていなかったです。

なぜなら「借金が増えても支払額にはほとんど影響がなかった」から。

「このまま、毎月最低の金額だけ返済していれば、一生完済できなくても問題ないんでしょう」くらいに考えていました。

ウシジマくんというマンガでは「利息だけ返済して元本の返済を延期する行為」のことを「ジャンプ」と呼んでいたんです。

僕は少しずつ借金が膨らんでいることはなんとなくわかっていましたが、「死ぬまでジャンプし続ければいいや」とばかなことを考えていたのでした。

ある日、レジでクレカを使おうとしたらまったく使えなくて。そこで異変を感じたんです。

ATMに入れてもお金が出てこない。そこではじめてカード会社に問い合わせをしました。

どうやら、限度額に達してしまったようでした。そして、僕には100万円の借金があり、「ジャンプ代」だけでも1年に15万円かかってしまうようです。

カードも使えないし、いまのペースで返済しても借金は減りそうにない。

闇金マンガをみてジャンプだどうだと適当なことをいっていましたが、現実をしってかなり絶望したことを覚えています。

勉強が嫌いなので進学するつもりはありませんでしたが、同時に働く覚悟もなかったようです。

体力的にも精神的にもついていけなかった私は、2か月程度で新卒の仕事をやめてしまったのです。

そのタイミングで父親から「働かないなら家にいるな。お前はもう大人なんだから自分の足で立て」と言われ、実家から追い出されました。

引っ越し費用などは親が出してくれましたが、その後の家賃や生活費は自分で稼がなくてはいけません。

私が借金を作ることになったきっかけはここにありました。

なので、近くのファーストフード店でアルバイトをはじめました。

とはいえ相変わらず根性がなかったため、1日5時間程度しか働いておらず、月収は12万円くらいでした。

少なめに見積もっても生活費は毎月15万円かかります。足りない生活費を補うためにクレジットカードをよく使っていました。

自分がきちんと確認しておかなかったのが悪いのですが、クレカが「支払いはすべてリボ払いになる」という設定になっていたようです。

いっぱい使っても5000円、しばらく5000円。7000円…10000円…と支払額は微々たるものだったので、「クレカは結構使っても大丈夫なもの」という甘い認識でいました。

こうしている間にもリボ残高は増えまくっているわけですが…。

真剣に悩んだすえ、現在の悩みをカード会社にそのまま伝えたのですが、なんと「月々の
支払額を減らしてあげます」といってくれたのです。

そのころの支払いは月3万円くらいだったと記憶していますが、なんとその金額を最高で8000円くらいまで減らしてくれるというのです。

「この状態が続くと借金がほぼ減らないので、収入が増えてきたら元の金額に戻した方がいい」みたいなことをカード会社の方にはいわれました。

しかし、私は「借金は現時点で50万円あるけど、とてもじゃないが返済はできそうにない。だったら、このまま毎月8000円を返済しつづけて、一生逃げ切れればいいか」なんてことを考えていたのです。

とはいえ、払えなくなってしまったら困るので、極力利用しないようにしながらですが。

「このまましぶとく支払いを続けていけば、少しづつ借金も減っていくだろう」などとぼんやりと思っていました。

それから1年半くらい経ったころ、「どこまでリボ残高は減ったのだろう」と気になり、カード会社に問い合わせてみることにしたのです。

毎月8000円支払っていましたし、1年半も経っていましたから、「10万円くらいは減っているかも」という淡い期待を抱いていました。

しかし、結果を聞いて愕然としました。私のリボ残高は「カード会社の人に支払額を減らしてもらった日」から1円も減っていなかったのです。

「このペースでは借金が減らない」と言われたのはなんとなく覚えていましたが、まさか
1円も減っていないのには驚きました。

どうやら、私は「カード会社に毎月手数料を支払っていただけで、借金の支払いは一切していない」という状態だったようです。

こんなことになるなら、シフトをもう少し増やして、返済額も増やしていくべきだったと反省しています。

ここでは、リボ払いの支払いをやめたらどうなるかについて説明するよ。

今後は、貸金業者からお金を借りることや、新規でクレジットカードを作ること、ローンで物を買うことが困難になるよ。

本来、顧客には分割払いをする権利(期限の利益という)があるんだけど、滞納を繰り返すとそれを喪失してしまうんだ。

これは「もうあなたとの取引を終わりにしたい」という強いメッセージが含まれていることになる。

さらに放置すると、裁判などの法的措置を取られる可能性が高いから注意しないとね。

裁判になれば、契約内容や支払いの証拠等を用意して法廷で争うことになるよね。

争うことになるといっても、こちらが支払いをしていないのは事実だから、裁判所はカード会社側の主張を認める可能性が高い。

裁判所が「今まで返済していなかったお金を全額払いなさい」という判決を下したにもかかわず、それでも返済しない場合「強制執行」として、差し押さえを受けることになるからね。

借金残高が20万円で20,000円の返済、30万円で30,000円など、ルールを決めておくのも効果的かもしれないよ。

元金を減らすことができるから、リボ払いを早く完済する方法として効果的だよ。

ただし、無理に繰り上げ返済すると生活が苦しくなって、また元金が増えてしまう恐れがあるから、返済額は慎重に決めることが大切なんだ。

リボ払いをしている借金を完済して、低金利のおまとめローンに集約すれば、総返済額を抑えられる可能性があるんだ。

親や知人、会社の人など、信頼できる人の力を借りてリボを一括返済できないかい？

リボを一括返済したあとはもちろんお金を貸してくれた人に対して返済していくことになるよね。

でも、業者からの借金と違って、その借金には利息はつかないんだ。

つまり、借金額が多ければ多いほど「知人から借りたお金で借金返済をすることによる効果は大きくなる」ってこと。

任意整理をした場合、リボの借金がどれぐらい減るのかシミュレーションしてみよう！

借金総額や財産額に応じていくら減額できるのかが変わってくるから、まずは弁護士に詳しい話を聞くことをおすすめするよ。

個人再生では、返済額が決まる基準があるんだけど、複雑だから今回は最低弁済額で説明してあげるね。

借金総額に応じて最低限返済する必要がある金額『最低弁済額』は次のとおりだよ。

前述したように、財産額も関わってくるから、詳しいことは弁護士に聞いてみてね！

ここではそれでは一例として、個人再生による減額シミュレーションを解説するから参考にしてみてね。

借金総額300万円、年利15％を3年で完済する場合は毎月の返済額が約10万4,000円だけれど、個人再生で借金を100万円まで減額し、利息もカットできたなら、毎月の返済額は約27,700円まで減額可能なんだ。

全ての借金が免除される代わりに、99万円を超える貯借金や生活必需品以外の財産などが没収されてしまうんだ。

また、手続き開始日から免責許可決定までの間は、士業や警備員など、資格と職業に制限がかかる点にも注意が必要だね。

次のように心がけることが大切だよ。

一度でも使うと、リボ払いのメリットを感じてしまって、たくさん利用してしまう恐れがあるよ。

インターネット上で簡単に手続きができるから、利用しているクレジットカードのホームページや窓口に確認してみよう。

一度使うと、再びリボ払いを続けるようになることが多いから、小額でもリボ払いはしないことが大切だよ。

リボ払いの恐ろしさや早く完済する方法について理解できたかな？

今回、解説した内容を簡単に振り返ってみよう！