多額の借金に悩む人必見！返済方法を総まとめ

多額の借金を返すにはどうしたらいいんだろう…？

だったら、一発逆転とか考えないで、できることを少しづつやっていこう。

一つひとつは大したことなくても、やるのとやらないのじゃ全然違うからね！

収入が多いのにいつも「お金がない」と言っている人もいるし、収入が少なくてもちゃんと貯金までできている人もいる。

前者の人は、たとえ借金がゼロになったとしても、またお金を借りてしまうだろう。

だから、根本的に生活習慣を変える必要があるね。

まずは「給料だけで生活をまかなう、もう借り入れはしない」を目指してみてはどうだろう？

「ひとり暮らしだけど毎月5万円以上食費を使っている」という人は即見直しをした方がいいよ。

だから、「つつましく生活すれば普通にクリアできるレベル」に設定して完済を目指すのがおすすめ。

返済は何年も続くものだから、無理をしたら途中で挫折する可能性が高くなるよ！

月々の返済額を5000円ずつ上げていったらどれほどの効果があるのか、ちょっと調べてみたよ！

「返済シミュレーション」と検索するだけでも色々出てくるけど、基本的には自分が借入をしている会社のものを利用するのがおすすめだよ。

例えば、アコムで借入をしている人は、「アコム 返済シミュレーション」と検索してみよう。

シミュレーションを使えば、残りの支払回数や、月々の支払額など、借金を完済するうえで知りたい情報を簡単に入手できるよ。

手持ちの現金だけで生活できて、借金返済も続けていけるのであれば、誰も借金で苦しんだりしないよね。

でも、それが出来ないからいつまで経っても借金がなくならない。

例えば1万円クレジットカードを使ってしまったら、来月は給料が1万円減ったところからスタートする、そう考えるようにしよう。

そして、「自分の意思ではクレカを使うのをやめられない！」というのなら、一括払いしかできないクレカを持つようにする。

借りるのは一瞬だけど、返すのは時間がかかるからね…。

でも、「自力で返済するのはどうにも無理そうでした」っていう人もいるはず。

じわじわと借金が増えてしまった人もいるだろうし、急に収入が減って返済できなくなった人もいる。

そういう人は、「債務整理」をして借金の減額を行おう。債務整理は主に3種類あって、効果やメリット・デメリットが異なるんだ。

債務整理自体は、弁護士に依頼すればできるし、難しいことはないよ！

他の手続きと違って裁判所を通さないから時間もかからないし費用も安い。債務整理の中でも、もっともお手軽なのが特徴なんだ。

シンプルに、弁護士を通じて「借金が返済できないので減額してほしい」ということをお願い(交渉)する。簡単でしょ？

でも、お金のない顧客が、弁護士をつけて、借金減額の交渉をしてきたらどうだろう？

交渉を拒否したら、裁判所を通じて借金減額を訴えてくるかもしれないし、そのまま踏み倒されてしまう可能性もある。

そういった事情を踏まえると「返せる分だけ返してもらって、減額交渉には応じてもいい」という結論になるみたいなんだ。

任意整理と違うのは、借金の減る量だよ。

安定した収入があり、返済できる見込みがあるのであれば、任意整理や個人再生でも問題ない。

でも、「どう頑張っても返済できない人」は自己破産を頼るしかないんだよ。

多額の借金抱えてるなら、弁護士費用払う余裕ないんですけど…。

ただし、利用には、収入が一定以下などの条件があるから、法テラスに直接確認してみよう！

しかし、コロナの影響で仕事が減少して、返済が苦しくなってしまったんです…。

どうにもできず、弁護士に依頼して自己破産しました。

自己破産したおかげで借金返済に追われずに済み、その後別の仕事に就くことができたんです…。

自己破産して生活を立て直すことができたので、やってよかったです…。

奮起してやり直すべく、自己投資として教育費を借り入れたのですが、その資金を生活費の足しにしてしまったんです。

返済できない借金をあわせると1,860万円も残っていたし、ついに返済も滞り始めました。

返済できない以上、死ぬしかないと思ってたんですが…あるきっかけで弁護士に相談すると、自己破産という手段を知ったんです。

相談した末、自己破産を選択しました。自己破産と同時に、仕事に就くこともでき、今は借金と無縁の日々をおくってます。

あの時、自己破産をしてよかったです…もう借金はしません。

先生、逆に、借金に悩む人がやってはいけないことって、何がありますか？

闇金からお金を借りた人の末路がどうなってしまうのかは、この記事でもお話したよね。

多額の借金の返済がすでに厳しいなら、追加で借り入れたところで、返済のめどがたたない
可能性が高いからね。

追加で借金をして、返済できない借金を返済できたとしても、それは一時しのぎに過ぎない。

今度は、追加で借り入れた分の利息が発生して返済がさらに大変になる。

さらに、債務整理とのタイミングの兼ね合いによって手続き直前の借り入れとみなされて債務整理できないかもしれないんだ。

だから、追加の借り入れをしてはいけないんだよ。

例えば、収入を返済に回して生活費をクレジットカードやリボ払いでまかなっても、結局借金であることに変わりない。

クレジットカードやリボ払いで生活をしのいでいる間はいいかもしれないけど、あとで請求が来ることには変わりない。

これは追加で借金してるのと同じ状態だよ？

リボ払いは、返済額を少額に設定できるから、確かに返済は苦しくない。

でもそれは、借金が減らないことを意味してるんだ。月々どんどん使っても、毎月1~2万で返済してたら、いつまでも完済できない。

その上、手数料は返済額の半分くらい取られてしまうんだよ。あとで困るのは同じことなんだ。

それに、クレジットカードやリボ払いは利用額が勝手に引き落とされるから借金をしている感覚がうすくなる。

だから、クレジットカードやリボ払いを多用するのはダメなんだ。

さっきも紹介したように、借金を解決するための方法はいくつもあるし、どれだけ多額の借金を抱えても、借金自体が原因で死に至ることなんてないんだよ。

そもそも、他のところがどこも貸してくれなくなったから、身近な人にお金を借りるしかなくなったんでしょう？

金融機関への返済ができないのに、こうした人への借金を返せるわけがないよね…。

自分が毎月支払える金額をもとに、「完済までにどれだけの期間がかかるか」チェックしておこう。

でもいくらくらいから債務整理すべきなんですか？

年収の３分の１を超える金額は新たに借入れができない、という総量規制ルールは、そういう理由で設けられたルールだしね。

この状態は、返済能力を超えると法的に裏付けられているからだ。

こちらの条文は、貸金業のルールについて定められた法律の一部だよ。

要するに、年収3分の1を超える貸し付けは、借りた人が返済できない状態になる可能性が高いから、貸し付けちゃダメだよって決まってるんだ。

例えば、年収が300万円で借入額が100万円を超えているような場合には、早急に、弁護士に相談して債務整理を検討したほうがいいだろうね。

これは返済額の大部分を利息が占めると、元金が全然減らないからなんだ。

そもそも毎月の返済は「利息」と「元金」に分かれる。

月の返済額の中から、利息としていくらか引かれ、残りが元金の返済にあてられるよ。

例えば、月の返済が2万円なら、半分の1万円が利息として引かれたりとかね。

そうすると、利息が多い場合、月の返済の半分しか元金にあてられないことになり、借金がなかなか減らないんだ。

もし利息の確認方法がわからない場合は、借入先のカスタマーサポートに問い合わせてみてね。

滞納が続くと、いずれ一括返済を求められることになる。

また、一括返済を求められても、返済ができないでいると、最悪給料など差し押さえられてしまうんだね。

一括返済を求められても払えない場合は、債務整理で分割払いに戻すか自己破産で返済義務をなくすしかなくなるんだよ。

これは、「②追加の借り入れ」で解説した状態だね。

多重債務では、返済のために借りたお金それぞれに個別に利息が発生する。

借金①には①の利息が、借金②の利息には②の利息が発生するんだ。

そのため、すべての借金の返済に追いつけず、自力で抜け出すのが難しいんだね。

すでに多額の借金を抱えているなら、返済のために借りたお金の返済はさらに難しい。債務整理で解決をはかったほうがいいよ。

これは返済に回すお金がなくなるからだね。

借金を返済するために借金をするのは危険だし、生活費をクレジットカードやリボ払いでまかなうのも危険だ。

休職や失業などで返済に回すお金がなくなってしまったのなら、放置せず自己破産で借金の返済義務をなくしたほうがいいよ。

滞納をしてしまうと、この遅延損害金がどんどん加算されることになる。

遅延損害金は、滞納金額と滞納日数に対して加算されるから、数日間支払いを忘れてしまっただけなら大した金額にはならない。

長期間放置していると金額が膨らんで高額になるから早めに対処しよう。

これは、「期限の利益」といわれる、分割払いにできる権利をうしなってしまうからだ。

借金には通常、債務者を守るために支払い期限が来るまでは借金を支払わなくてもいいという権利がある。

この権利がある間は分割払いが認められているから、分割払いにできる権利と思ってもらってもいいよ。

でも、ほとんどの契約書には滞納して1~2回で、期限の利益を失うと決められている。

一括返済を求められる前に、返済をするか、債務整理を検討したほうがいい。

これは我慢できなくなった債権者が、裁判所の力を借りた借金の回収に乗り出すからなんだ。

支払督促が届いたら、すぐ弁護士に相談しよう。異議申立書を代わりに作成してくれるよ。

これは堪忍袋の緒が切れた債権者が、裁判所の力を借りて、強制的に借金を回収するからなんだ。

また、給料の差し押さえは単純に手取り額が減るだけでなく、こんなダメージも負うんだ。