自己破産後はクレカ利用不可・デビットカードの特徴や代用法を解説

もちろん破産する本人が悪いのは承知の上なんだけど、クレカなしでその後どうやって生活していけばいいの？

クレカじゃないと支払いできないものだってどうしても出てくるでしょう？

詳しくはこれから説明していくからね。

10万、20万、30万…と、支払いの実績に応じて少しづつ引き上げられていく。そして、支払は基本的には翌月以降。

つまり、「自分のお財布の限界を超えた利用」もできてしまうわけだ。

でも、デビットカードはそれができない。デビットカードは、利用したら紐づけられている銀行口座からすぐに引き落としが行われる。

つまり、「口座に3万円しか入っていなかったら、3万円の買い物しかできない」ということ。

限度額の話にも関わってくるんだけど、クレジットカードの場合、支払いや引き落としは基本的に翌月以降で、「一度、カード会社が立て替えをしている」ような状態になる。

そして、支払いきれない分に関しては、リボ払いなどの形で「借金」をすることもできるわけだ。

つまり、カード会社からしたら、「この人はきちんと支払いをしてくれるだろうか」という点が重要になってくる。だから契約時に審査があるの。

まあ、この審査のタイミングで債務整理をしたことはバレてしまうから、新規契約はできないし以前に作った分も解約になってしまう。

これが、いわゆる「ブラックリスト」の正体ね。

でもデビットカードに関しては、クレジットカードと同じように使えるけれど、立替えでもなければ借金でもないから、審査もないし、ブラックリストでも利用可能だよ！

デビットカードのメリットはこんな感じだよ。

口座に入っている金額しか利用できないから借金を作る心配がないよ。

普通のクレジットカードは限度額が決まっていて、利用した分後から請求されるよね。

それに、使った金額を管理しやすいんだね。

現金とクレジットカードの間みたいなものかな？安心だよ。

デビットカードは、カード会社が立て替える仕組みじゃないし、自分の口座にお金がなければ使えない。

カード会社にとってもリスクがないから、口座さえあれば、審査なんかいらないんだ。

VISAやJCB、ＭasterCardなどの国際ブランドロゴがついているデビットカードなら基本的にどのお店でも利用できるよ。

たとえば、口座に50万円があるなら最大50万円までしか利用できないということだね。

しかし使える分が限られているからこそ、使いすぎを防げるし支払えないなんてことがないから安心して利用することができるよ。

デビットカードは支払い時にすぐ利用金額分が口座から引き落とされる仕組みになっているよ。

分割にすると、次の引き落としの際に口座にお金があるかどうかわからないよね。

だからクレジットカードと違い、分割での支払いに対応していないんだ。

クレジットカードは口座に残高がなくても使うことができる。

でも、デビットカードは口座と連携していてすぐに引き落とされるから、残高以上は利用できないのさ。

クレジットカードなら不審な利用が見られたらカード会社側で利用を停止してくれるんだけどね。

デビットカードの場合、口座に残高がある限り即座に引き落とされてしまうから注意が必要だね。

ただし、例外的に作れないケースがあるんだ。

デビットカードはすぐに口座から引き落とされるから、口座がないと利用しようがない。

ゆえに、デビットカードは銀行と一体化している場合が多い。

デビットカードを作るには審査がないけど、口座開設の審査は行われるんだ。

自己破産をして口座の開設ができない場合は当然デビットカードを作れなくなってしまうよ。

借金をするってなるなら審査されるけど、口座はお金を預けるだけだからね。

ただし、本人確認ができないとか、住所不定とか、過去に犯罪で利用したとかそういう人は、口座が開設できない可能性はあるよ。

たとえば、返済に何度も遅れたり長期間滞納している場合など。

このような行為をした銀行でのデビットカード発行は、申請をしても断られてしまう可能性があるね。

過去に利用していない銀行でデビットカードを申請するといいよ！

たとえば、支払いを延滞したりしてしまうとクレジットヒストリーに傷がついてしまうんだ。

だけどデビットカードはクレジットカードと違い即時引き落とされるから支払いに遅れることがない。

だからクレジットヒストリーがつくことはなく、審査に影響を与えずに済むよ。

よかったら参考にしていってね。

先に答えをいってしまうと、使えなくなってしまうし、新規発行するのも難しいかな。

その辺りについて説明していくよ。

新しくクレカを作るとき、ローンを組む時、キャッシングをするときに審査があったりするね。

その審査は以下の図のように行われるんだ。

つづいて、既に発行してあって手元にあるカードについてだけど、これは、弁護士に依頼をした時点で速やかにつかえなくなると思った方がいいね。

弁護士に依頼した時点で、それぞれの貸金業者に「受任通知」というものが送られるんだ。

これは、「これから債務整理の手続きを開始します」という合図のようなものなんだけど、その時点でクレカは強制解約になってしまう可能性が高い。

でも確かにその通りだよ。

破産の対象になっていないカードに関しては、受任通知という形で弁護士から連絡がいくこともないしね。

ただ、運よく使えたカードも、何かの拍子で使えなくなると思った方がいいね。

次の更新とか、支払いが遅れてしまったときとか。

何かの拍子で信用情報をチェックされてしまったら強制解約だからさ！

クレジットカードが作れるのは、ブラックリストを卒業してからだな。

以下が連絡先だよ。

審査もないし、ブラックリストでも新規作成が可能だよ。

銀行で新しい口座を作るときに、デビットカードをセットで発行してくれる銀行もあるからね。

新しく発行したい人は、自分が普段使っている銀行の窓口にでもお問合せしてみてね。

中には、普通のクレジットカードと同じように使えるものもあるから、自分に合ったものを使ってね！

有名なところだと、iTunesカードやアマゾンギフト券などがもプリペイドカードにあてはまるかな。

例えば、自分がブラックリストでも、その家族(例えば父)が審査に通っていれば、息子も利用できるクレカなんだ。

父が契約者、息子が家族カードを利用する場合、父の限度枠の中で息子もカードを利用することになるからね。

父の限度額が50万なら、息子のカードの利用額と合わせて50万以内に納めなくてはならない。

使いすぎたら家族に迷惑がかかるから、同じ過ちを繰り返さないように注意してね！

普通のカードと違うのは、スマートフォンなどから確認できる「バーチャルカード」が発行される点。

もちろん、「リアルカード」を発行すれば、店舗での利用も可能になるよ。

こんな感じのやつだね。

「十分な現金とデビットカード」があれば、本当はクレジットカードはなくても大丈夫なはず。

ということで、おすすめはしないけれど、「ブラックリストにもキャッシングしてくれる業者」を一部紹介するね。

100％借りられるわけではないけど、借りられたという人が多いみたいなんだ。

あくまで業者が「貸してもいい」と判断したのであれば、借りる側が後ろめたい気持ちになる必要もないけど、一度借金が返せなくて債務整理をしたんなら、その後の借入は十分慎重になってね！

自己破産をした人も、デビットカードを使いつつ、きちんと節制節制していけば、普通の人と同じように生活できるんじゃないかな。

自己破産はうまくいけば借金が全額チャラになるわけだからね。「クレジットカードが使えない」なんてことに悩むよりよっぽどいいはずだよ！

「よし！自己破産しよう！」と覚悟が決まった人は、一度弁護士に相談してみよう。本当に破産すべきかどうかや、必要に応じて他の債務整理も紹介してくれるはず。

なんにせよ、悩んでいるのに何もしないでいるのが一番よくない！

難しい内容はなかったと思うけど、一度振り返ってみようか。