自己破産で積立NISAはどうなる？破産後できる？iDeCoも解説

あれ、ボクの積立NISAってどうなっちゃうんでしょうか？

これまでに積み立てていたお金や運用益も没収の対象になっちゃうんでしょうか。

自己破産は、裁判所に申立て、借金の返済義務をなくしてもらう代わりに、財産を没収して、少しでも借金を返済しようという制度だ。

その没収される財産に積立NISAも含まれてしまうから、積み立てNISAは解約されてしまうんだ。

自己破産といってもすべての財産が没収されるわけじゃなく、生活に必要な一部の財産は残すことができるんだ。

この残すことができる財産を自由財産といい、たとえばこれらが自由財産にあたるよ。

株式は、有価証券(ゆうかしょうけん)の一種で、それ自体に財産的な価値がある。株式を売却することでお金に替えられるから、没収の対象になっているよ。

それに株式などの有価証券は、生活に必要不可欠な財産とはいえないからね。

でも、やっぱり老後は不安だから、また積み立てNISAはやりたいんですよね。

自己破産したあとも積立NISAはできないの？

自己破産したことがあったらダメというような条件は、積立NISAの利用条件にないからね。

それに、自己破産について定める破産法にも、自己破産後の投資に制限をかけるようなことを記していないよ。

だから、自己破産で借金を整理して、もう一度積立NISAで少しずつ投資していくことは可能だよ。

自己破産すると5~7年ほどは個人信用情報機関に自己破産をした情報が残ってしまう。

その間は、新しいクレジットカードの発行を申請しても、クレジットカード会社の審査に落ちてしまうんだ。

つまり、自己破産後5~7年はクレジットカードを作ることができなくなるから、クレジットカードでの購入もできないってことだよ。

普通は年金って、国に積み立てたり、会社に積み立てたりするでしょ。

iDeCoの場合には自分で加入して、株式を購入することで60歳以降に年金または一時金として受け取ることができる。

かんたんに積立NISAとの違いをいえば、積立NISAは投資目的で、iDeCoは老後の生活費目的ってところだね。

そして、この法律で税金の滞納処分以外では差し押さえができないことになっているんだ。

法律で守られているから、借金を滞納しても、自己破産してもiDeCoなら没収されることがないよ。

厚生労働省によると、これらの人が加入できることになっている。

それ以外の株式投資は自己破産してもできるんですか？

自己破産で没収されてしまう財産は、裁判所による破産手続開始決定より前にもっていた財産に限られる。

だから、それよりも後に新たに取得した財産は、新得財産(しんとくざいさん)といって、没収されない。

つまり、破産手続開始決定がされた後は、新たに株式投資することもできるし、その株式で得た利益を没収されることもないよ。

これは、何度も何度も自己破産を繰り返して、いわば「逃げ得」みたいな状況になることを避けるための制度なんだ。

そもそも法律上、投資が原因の借金は、免責不許可事由(めんせきふきょかじゆう)にあたってしまい、自己破産が認められないことになっている。

自己破産について書かれている破産法では、免責不許可事由はこのように書かれているよ。

この特別に免責を認めてもらうことを、裁量免責(さいりょうめんせき)というよ。

株式投資で免責不許可事由にあたってしまったとしても、多くの場合には裁量免責で免責される。

でも、また投資で借金を作ってもう一度自己破産したいってことになると、裁判所の判断が厳しくなって、免責を認めてもらえないリスクがあるんだ。

だから、株式投資したいなら一度弁護士に相談してから始めてみた方がいいかもしれないね。

今から解説する任意整理と個人再生は、どちらも積立NISAやiDeCoが解約されることがないよ。

任意整理をした場合には、基本的には今後の利息がカットされて、3～5年(36～60回)払いでの返済をしていくことになるよ。

弁護士費用も1社あたり2～5万円だから安くおさえられるし利息をカットすれば3～5年以内に完済できるような人におすすめの方法だね。

一方で、減額効果は利息のカットに留まるから、元本から減らしたいという人は個人再生の方がおすすめだよ。

裁判所を通すから弁護士費用と合わせて、費用が50万円〜かかってしまったり、再生計画案という返済計画の提出を求められる。

でも、個人再生なら元本から借金を減額してもらえるから、借金が5～10分の1くらいになってとても減額効果が大きいんだ。

だから、利息のカットでは完済できないけど、元本から減額すれば3年以内で完済できる人におすすめの方法だね。

でも、投資という側面があるからどうしてもリスクを避けることができない。

だから、もし投資に失敗して借金を返済できないのなら弁護士に相談しよう。

今までの投資がムダにならないようなベストなアドバイスをしてもらえるよ！