借金はいくらからが危険？債務整理の種類と検討するべきタイミング

家や自動車を購入する時のローンや、クレジットカードでのショッピング、奨学金などもすべて借金と呼べるからね。

そんななかでも、現状だと借金の返済が難しいと判断できる基準は以下の3つだよ！

これもあくまで目安でしかないんだけど、金額ではっきり基準がみえるとわかりやすいよね。

総量規制とは、返せるあてのない借金をしてしまわないように定められている法律のことだよ。

この総量規制によって、貸金業者は年収の3分の1以上のお金を貸し出すことは禁止されているんだ。

たしかに、総量規制を超える借金をしていても、銀行や信用金庫のカードローンであれば借入ができる場合もある。

ただ、年収の3分の1を超える借入の返済は生活がままならない状況に陥るケースが多く、さらに複数の借入をしてしまって多重債務者になりやすい。

だから、すでに総量規制で定められている年収の3分の1を超える借金をしてしまっている人は、赤信号だ。

すぐに弁護士に相談して、債務整理を検討したほうがいいといえるよ。

まず、複数の会社から借入をしているということは、1社からの借入では足りなかったといえるよね…。

さいむくんの場合はどうかな？

複数の会社から借入をしている多重債務になってしまうと、会社ごとに毎月の返済額と利息を支払うことになるから、返済総額が1社から借入するよりも高くなるケースがほとんどなんだよ。

さらに、複数の会社から借入をしていると、完済までの道筋を把握できなくなる恐れが高い点も危険だよね。

複数の会社から借入をしていると、1社の返済が滞った場合に他の会社からお金を借りて解決しようとしてしまう人が多いんだ。

借金を返すために借金をするというのは、字に書いてみればわかるとおり本末転倒で異常事態だよね。

だけど、一度自転車操業におちいってしまうと、借金を返すために借金をすることが当たり前になってしまうのが怖いところだ。

次は、借金の総額自体が少なくても、借金地獄におちいってしまう可能性が高いパターンを紹介しておこう。

主にあげられるのは以下の4つだよ！

ストレスの発散などの目的で浪費癖がある人は、少額の借金を繰り返してあっという間に多重債務者になってしまうケースもあり得るよ。

闇金業者とは簡単にいうと、貸金業登録を受けずに営業をしている違法な業者だね。

法律の範囲を超えた高額な利息を要求してきて、さらに強引な取り立てをしてくるんだ。

ほかからお金を借りられない人が、どうしてもお金が必要になった時に手を出してしまうケースが多いんだ。

万が一闇金業者から借入をしてしまった場合は、すぐに弁護士に相談をして解決をはかるようにしようね。

リボ払いとは、毎月の支払額を一定にして、その中から利息と元金への支払いをしていくクレジットカードの仕組みだね。

毎月ちゃんと返済しているから大丈夫だろうと安心していると実は返済額のほとんどが利息にあてられていて元金が減っていないというケースが多いんだよ。

そういう人は、借りたり返したりを繰り返して、借金がいっこうに減っていないパターンが多いんだ。

僕もすでに返済に限界は感じているんですが、借金の返済ができないと具体的にどうなってしまうのでしょうか？

この遅延損害金は、基本的に以下の計算式で算出されるよ。

それにこの計算式に出てくる遅延損害金利率というのは、大手消費者金融などでは20%に統一されていて、本来の利息よりも高くなるケースがほとんどなんだ。

どんな事情があったとしても、1日遅れるごとに利息が膨らんでいくから、返済が滞ってしまうとどんどん返済が難しくなってしまうんだ。

お金を借りる時に、いつまでに返済しますという約束をしている以上、その約束を破って無視し続けていたときに起こされる裁判からは、どうやったって逃げられないんだ。

貸金業者から裁判を起こされると、給与口座を差し押さえられてお金を引き出せなくなったり、車や家などの資産を没収される恐れもある。

取り返しがつかなくなる前に、借金の返済に限界を感じたら必ず弁護士に相談しよう。

さいむくんは、自分がどこの会社から、どれくらいの期間、どれくらいの金額を借金しているか、わかっているかな？

だけど、どうして今のように返済に苦しむ状況になってしまったのかをしっかり見つめ直せば、生活を立て直すための道筋が見えてくるんだよ。

まずは、借金の返済に限界を感じたら、自分の借金の状況を以下の4点に注意して整理して書き出してみよう！

それでは、次は月々の収入と支出のバランスを見直そう。

余計な支出がないか把握するために、毎月の支出内容をチェックしていくんだ。

無駄な支出を発見して借金の返済にあてれば、無理なく返済できるようになる可能性もあるんだ。

よくある無駄な支出としては以下のようなものが多いね！

外食ばかりで食費が高くついている人も多いから…。

だけど、借金の返済に限界を感じるほど追い詰められている場合はそれだけだとどうにもならない場合も多いと思うんだ。

そんな時には、すぐに専門家である弁護士に相談するべきだよ。

それでは次は、弁護士に相談した時にできる債務整理について少し知っておこうか！

債務整理とは、簡単にいえば借金を減額できる手続きのことで、大きく分けて以下の3つがあるんだ！

これだけ種類があるということは、それぞれ利用できる条件やメリット・デメリットがあるんだよ。

以上3つについて、少し詳しく解説していくね！

任意整理とは、貸金業者に交渉して借金の利息や返済額を減額してもらう手続きだよ。

交渉を進める上では法律の専門的な知識が必要になるから、弁護士に依頼して任意整理をするのが一般的だね。

弁護士の事務所によって報酬はさまざまだけど、一般的な相場は交渉する貸金業者1社あたり2~5万円といわれているよ。

つまり、任意整理は、利息をカットすれば元金を返済できるだけの安定した収入がある人向けの債務整理といえるね。

最悪の場合、分割で支払う予定だった借金の残額を一括で請求されるケースもある。

任意整理をした後も弁護士とのやりとりはしっかり行いながら、計画的に返済していく必要があるね！

個人再生とは、裁判所を通じて借金を最大10分の1まで減額できる手続きだ。

任意整理が主に借金の利息をカットする程度にとどまるのに対して、個人再生は大幅な借金の減額が期待できる。

つまり個人再生は、任意整理よりもやや強力な債務整理といえるね！

さらに、手続き自体も裁判所を通して行うから、任意整理よりも長く半年~1年の期間が必要になるケースが多いかな。

個人再生も、減額できた借金を基本的に3年以内で返済できるように計画を立てる必要があるんだ。

それに加えて、いくら減額できたとしても、最低でも100万円は返済する義務がある。

つまり、任意整理と同様に安定した収入があることが個人再生の利用条件といえるね。

個人再生であれば、任意整理をした程度では返済のめどが立たない借金についても大幅に減額できる可能性があるし、自己破産のようにマイホームや車などの資産を没収される恐れもないんだよ。

言葉だけは聞いたことがあるんじゃないかな？

その分厳しい条件や、大きなリスクもあるから簡単に解説させてね。

ただ、自己破産をするということは収入が途絶えている場合がほとんどだから、この費用は分割支払いとかでどうにかなる場合が多いよ。

その状態を支払不能とも呼ぶよ。

自己破産のときに没収された財産は、可能な限りすべて換金して、お金を貸していた業者などに配分されることになる。

マイホームや車などの失いたくない高価な資産がある場合は、自己破産以外の債務整理を検討したほうがいいといえるね！

でも3つも種類があったら自分でどれを選んだらいいか困っちゃうな…。

今はLINEで相談を受け付けてくれる弁護士もいるし、すぐに問い合わせてみなよ！