借金減額は罠じゃない！シミュレーターのからくりと債務整理の仕組み

そういえば、最近ネットとかSNSの広告で『無料で借金の減額診断！』とかよく見かけるんだけど、あれって実際のところどうなんだろう。

本当に無料なんだか怪しいし、借金がそんなに都合よく減らせるわけないもんなあ…。

でも、ともだちが言ってくれたように合法的な手段を使って借金は減額できるんだよ。

その手段とは、以下の3つだね！

さいむくんは、自分が借りているお金の金利はどれくらいか把握しているかな？

簡単にいえば、金利とはお金を借りる時のレンタル料の基準みたいなものだ。

実際に支払うレンタル料は利息や利子と呼ぶ。

日本のほとんどの金融機関で、年利といって1年間あたりの金利が定められているんだよ。

だったらもう、どんどん安い金利の会社を探すしかないですね！

借金が減る結果にできたとしても、新しく借金を作ることになるから根本的な解決にはならずあまりオススメできないんだよ。

基本的に借入額が大きいほど金利は低くできるから、おまとめローンを利用すれば金利が下げられる可能性があるってわけだ。

たしかに銀行系のおまとめローンは金利が安いけど、その分審査が厳しいというデメリットもある。

もっといえば、低金利のおまとめローンで借り換えられた場合でも、月々の返済額を少なくすると返済期間が延びて結局支払い総額が増えてしまう恐れもあるんだ。

怪我や病気で収入が途絶えてしまったとかさまざまな事情で借金の返済がうまくいかなくなってしまうのは誰にでも起こり得るんだ。

そんな時でも憲法第25条で保障されている『最低限度の生活』が送れるように、国からしっかりと認められている制度が債務整理ってわけさ。

さらにその人は病気にかかり働く能力も失ってしまって、お金を稼いで利息も一緒に返してもらえるまでは何年かかるか全く見通しがつかない。

そんな時は、少しでも借金を減らして返してもらうとか、財産の一部を没収することで借金の穴埋めをしてもらった方が債権者にとっても都合が良いんだよ。

債務整理の詳しい内容については、このあと『債務整理は全部で3種類！それぞれのメリットと費用』で解説していくね。

過払い金(かばらいきん)っていうんですかね。あれってどういう意味なんでしょうか？

借金を減額するには債務整理が一番だけど、債務整理には3種類あってそれぞれ特徴が異なるんだ。

次は、債務整理に含まれる3つの手続きの内容と、実際にかかる費用などを確認していこう！

任意整理とは、弁護士を通して債権者に直接交渉をすることで、借金にかかる利息をカットしてもらう手続きだよ。

本来であれば、借金は債権者が決めた利息を含めて全額を返さなくてはいけない。

だけど、任意整理をすれば3~5年と期間を定めて元金を完済する約束をする代わりに利息を免除してもらえるんだ。

あとは任意整理ってどんな特徴があるんですか？

個人再生は、裁判所に申し立てをして借金の総額に応じて最大で10分の1まで借金を減額できる手続きだよ。

民事再生法という法律で細かくルールが決められている制度なのさ。

借金が100万円以下の場合は個人再生は申し込めないけど、たとえば借金が300万円だったら100万円までは減額できるんですね。

自己破産は、もっとも強力な債務整理で、すべての借金の返済義務をなくせるんだ。

個人再生と同じように、自己破産については破産法という法律で細かくルールが定められているよ。

案外そうでもないんですね。

ブラックリストに載るというのは、新たにカードやローンの契約ができない状態のことさ。

ところで、最初に話していた借金減額シミュレーターについて詳しく聞きたいんですけど、あれって一体どういう仕組みなんですか？

シミュレーターは『①借入期間、②借入総額、③返済状況』の3つを入力するケースが一般的かな。

必要な情報を入力すると、大体以下のようなことがわかるようになっているね。

実際に相談するハードルを下げるために、無料で診断できるシステムを作っているのさ。

弁護士事務所に実際に相談をするとなると、電話で問い合わせをする必要があるから少し腰が重くなってしまうよね。

だけど減額シミュレーターを使えば、パソコンやスマホから24時間無料で借金が減額可能か診断ができるんだ。

弁護士事務所によっては初回の相談でも相談料が発生するところもあるし、とりあえず無料で診断できるというのは大きなメリットだね！

つまり職場や住所、氏名などの個人情報は入力する必要がないのさ！

『30秒で減額診断！』みたいな謳い文句も、決して嘘ではないんだよ。

実際に減額するために必要な手続きについては、連絡先で記入したメールアドレスなどに後日案内が送られてくる流れになるケースが多いよ。

診断後の流れについては、このあと『実際に借金減額シミュレーターを利用した時の流れ』で詳しく解説するね。

一口に弁護士事務所といっても、事務所によって得意分野が異なるのさ。

債務整理に力を入れていて経験豊富な弁護士に依頼をすることが、債務整理で失敗しないためにはとても大切なのさ。

よし、そしたらさっそく必要事項を入力してと…。

シミュレーターは相談の間口を広げるために設置されている簡易的なものだから、必ずしも正確な診断結果が出るとは限らない。

シミュレーターでは減額できないと診断されても、実際に相談してみたら債務整理をした方がよかったケースだって考えられるんだ。

だから、事務所によってはしつこく営業をかけられる可能性もあると覚えておこう。

シミュレーターを利用すると、詳細な診断結果を受け取るために電話番号やメールアドレスを入力する場合が多い。

診断結果の詳細を伝えるという名目で電話をかけてきて、そのまま強引に任意整理の提案をしてくるような事務所もあるのさ。

だけど、中には詐欺まがいな悪質業者が運営しているものもあるから注意しよう。

事務所によって少しずつ異なるけど、基本的なな入力事項は『借金額』、『借入期間』、『返済状況』の3点だね。

カンタンな診断結果が出たあとには、メールアドレスと電話番号などの連絡先を入力する画面になる。

入力した連絡先に借金減額についての詳細が送られてくる流れになるね。

この時入力する個人情報は第三者へ勝手に送られたりすることは絶対にないから安心してね！

先生の知り合いのFAST法律事務所のように、診断結果を入力してすぐに電話で折り返してくれるところもあるよ！

この時に聞かれる内容も減額診断で入力したものがメインだ。

わからないことがあっても、弁護士は借金問題のプロだからおまかせすれば心配ないよ！

ちょっと話を聞いてみて『まだ自分に債務整理は必要ないな』と判断できればこの段階で断ってもいいし、強引に勧誘するようなやり方はしないから安心してね。

FAST法律事務所の場合は、減額診断した人のうちおよそ10~15%ほどの人が実際に債務整理の手続きに移行しているんだ。

もし弁護士費用の支払いが不安だっていう人も、分割での支払いも可能だから安心してね。

だけど、借金の減額を考えている人がシミュレーターを利用する前にまず注意しておかないといけない点も知っておいて欲しいな！

借金の返済をスムーズに行っていくためには、以下の3つの対策が考えられる。

収入を増やすなんて仕事を変えたり副業をしない限りなかなか難しい…。

そうなると、③の支出を減らすっていうのが一番簡単なんじゃないですか？

細かく家計簿をつけるのは大変かもしれないけど、せめて毎月の固定費くらいはしっかり洗い出して見直してみるべきだね！

だけど、あくまで参考程度にしかならないと覚えておこう。

その人のおかれている状況によってまったく異なってくるものなんだ。

実際のところは弁護士に相談しないと何も解決しないと思った方がいいよ！

確実に借金問題を解決するには弁護士に相談するのが一番だけど、弁護士に相談することのメリットについてもしっかり理解しておこう！

なぜかって、借金に悩んでいる人はお金がないってことくらい弁護士もわかっているからだね。

債務整理のなかには任意整理、個人再生、自己破産の3種類が含まれる。

それぞれについて今日だけじゃ紹介しきれないくらい制約や特徴があるんだ。

そんな債務整理について、ネット上で調べた知識を頼りに自分で判断を下すのは難しいんだよ。

弁護士に相談すれば、実際に債務整理をすると借金がどれくらい減らせるのかってことを詳しく教えてもらえるんだ！

なんだか今すぐに弁護士に相談したくなってきたぞ…。

実は、任意整理などの債務整理を申し込めば、すぐに債権者からの取り立てを止められるんだよ！

弁護士は債務整理の依頼を受けると、『受任通知』というお知らせを債権者に送る。

この受任通知を受け取った債権者は、債務者に対して取り立てなどのを含めた連絡を一切してはいけないと法律で決められているんだ。

だけど、あせりは禁物！

弁護士への相談は無料であるケースがほとんどだから、複数の弁護士に相談して費用や対応をよく比較して依頼先を選ぶべきなんだ。

だけどね、債務整理を依頼した弁護士に対して不満があって後悔してしまう人は非常に多いのさ。

機械的に件数をこなすばかりで、全然こちらの気持ちを考えてくれないような人もいるのは確かなのさ。

債務整理は弁護士とのやりとりも多いし、あとあと後悔しないようにしっかりと親身になって相談を受けてくれるような人を探すべきだよ。