借金30万円でも任意整理できる？弁護士費用で損にならないの？

実際のところ、弁護士費用のほうが高くてムダになった…なんてこともあるんですか？

とくに任意整理をはじめとした債務整理では、最初に支払うお金と成果に応じた費用が別になっているから難しく感じるかもしれないね。

最初に費用相場の表だけ紹介しておくね。

任意整理の場合は、整理対象1社につき2～5万円が相場だよ。

着手金を支払うと正式に代理人としての契約が締結して、案件がスタートするんだ。

なお、着手金は依頼に対する頭金としての性格をもっていて、たとえ依頼が失敗に終わっても返還されないから頭に入れておこう。

受任通知は「当職が◯◯さんの代理人になりました」と知らせるものなんだ。

支払いに関する連絡や通知はすべて代理人弁護士が対応することになる。

つまり、毎日のようにかかっていた督促の電話も、ポストいっぱいに送られてくる督促状も、以後はすべてストップするんだ。

どうしても着手金が支払えない場合は、先に受任通知だけ送ってもらってあとの支払い分を着手金として弁護士に預けていく「ストック型」の事務所もあるよ。

この場合は借金の減額を依頼しているから「減額報酬」だね。おおむね減額できた分の10～20％が相場だよ。

例えば、借金150万円を120万円まで減額できた場合、減額できた30万円の10～20%が減額報酬になる。

つまり、３～６万円だね。

裁判で解決した場合で完全成功報酬制なら25～30％くらいになるはずだよ。

ただし、交渉がこじれたり、過払い金の返還を渋られたりして裁判になると司法書士では対応できないこともあるんだ。

あくまでも「任意」の交渉だから、法律などで「◯万円以上の借金でないと任意整理できない」といったルールは設けられていないんだ。

30万円以下の小口だと、約束どおりに返済を受けても大きな利益にならないから、わざわざ利息のカットなどには応じてくれないかもしれないんだ。

個人で損得を計算するのは難しいから、まずは弁護士に相談して診断を受けたほうがいいだろうね。

このシミュレーションだと、ギリギリで任意整理による減額効果のほうが弁護士費用を上回っているね。

でも、それは利息を全額カットできた場合で、金利の見直しだけで終わった場合は弁護士費用のほうが高くつくことになるんだ。

借金総額別にどのくらいの効果があるのかをみていこう。

これは借り主にとって「期日が来るまでは返済しなくてもいい」という意味なんだけど、借金を滞納すると期限の利益がなくなって、今すぐ全額を一括で返済するよう求められるんだ。

苦しい状況は続くけど、一括返済を迫られるよりはずっとマシだし、もしかしたら利息のカットや返済のリスケにも応じてくれるかもしれない。

貸金業者は「踏み倒されるよりもせめて元本分は返してほしい」というスタンスだからね。

いわゆるグレーゾーン金利が適用されていたころに契約した借金なら、支払いすぎた利息分が返還されるかもしれないんだ。

残額は減るし、もしかすると完済したうえでさらに過払い金が返還されるかもしれない。

相談料や調査を無料で受け付けてくれる事務所も多いから、まずは弁護士に相談してみよう。

ここで挙げるような人は、任意整理について積極的に考えたほうがいいだろうね。

これを「総量規制」というんだけど、現実的に返済できるのか、返済しても生活できるのかを測る基準にもなっているんだ。

残額が減ると返済額も下がってラクになるけど、その分どんどん完済が遠のいてしまうよ。

その繰り返しをしているといつまで経っても借金は減らないから、早めの解決が肝心だよ。

借入金額が大きくなって返済期間が長くなると、それだけ利息も膨らんでしまう。

もし利息さえカットされて元本だけならムリなく返済できるなら、任意整理はとても有効な解決策だよ。

だから一定の基準なんてものは存在しないけど、年利15～18％の高い金利で年収の3分の1以上の借金を背負っているなら個人再生や自己破産じゃないと解決は難しいかもしれない。

これは2つの理由があるよ。

信用情報は借り入れの審査時にチェックされるよ。

けど滞納の記録は、返済能力がなくなったことを意味するから追加の借り入れを断られてしまうんだ。

いわゆる多重債務と言われ、この状態から自力で抜け出すのが困難だからだね。

例えば、借金①を返済するために借金②をしたとしても、今度は借金②の返済に追われることになる。

そもそも借金①の段階でお金がなくて借金をしているわけだから、借金②を返済するために借金③をしてしまうのは容易に想像できるよね。

これは、毎月の返済が家計を圧迫している可能性があるからだね。

ただし「3社以上」という数字自体はあくまでも目安。

3社以上から借り入れていても、きちんと遅れずに返済できているなら任意整理する必要はないんだ。

逆に2社からの借り入れでも、返済が追いついていないなら任意整理するべきだよ。

これは、利息が大きいと元金が全然減らないからだね。

そもそも毎月の返済は「元金」と「利息」に分かれる。

手数料として利息が引かれ、残りが元金の返済にあてられるよ。

よって、利息の割合が大きいと元金はなかなか減らないんだ。

ちなみに返済額のうちいくら利息で取られているかは、プロミスやアコムなど大手のカードローンの場合、返済明細ですぐ確認できるよ。

返済明細には、返済額のうち利息にあてられた金額が書いてあるんだ。

もし安定した収入があるなら、少し工夫をすれば弁護士費用を支払ってまで任意整理しなくても解決できるかもしれないよ。

今の生活を見直して、少し多めに返済すれば、借金を完済できる可能性もあるし、そうなれば任意整理だってする必要はないからね。

何にいくら使っているかを把握しないと、返済にいくら回せるかもわからないから、今の支出を見直すのも大事だよ。

単純に返済に回せるお金が増えるのも理由なんだけど、それ以外にも理由があるんだ。

これはなかなか減らない元金を直接減らせるからだね。

「返済のほとんどが利息にあてられている」でも解説したように、毎月の返済は「元金」と「利息」に分かれる。

まず手数料として利息が吸い取られて残りが元金の返済にあてられる。だから、利息が多いと元金がなかなか減らないんだ。

でも、繰り上げ返済は、月の返済とは別で支払いをすること。利息が引かれた月の返済とは別で支払うから、利息が吸い取られることがなく、すべて元金の返済にあてられる。

その結果、残りの借金額が大きく減って完済に近づけるんだ。

端的にいって、クレジットカードやリボ払いは使いすぎてしまうからね。

使いすぎてしまう理由をあげてみるね。

返済を少額にできるってことは、借金の返済ができてない、つまり借金が減ってないことを意味してるんだ。

月の返済も苦しくないから、追加で使ってしまうし、借金をしている感覚すら薄れてしまうんだ。

だから、クレジットカードやリボ払いはやめるべきなんだね。

たとえば、リストラされたり病気やケガで働けなくなってしまったりすれば、計画的な返済なんてムリだし30万円を用意するのだって難しい状況になるはず。

もし収入がなくて返済が難しいなら自己破産を考えたほうがいいよ。

破産管財人への報酬が発生しないし、費用もかなり抑えられるはずだよ。

基本的に20万円を用意できない場合は同時廃止になるから、まずは弁護士に相談して自己破産が可能かどうかをチェックしてもらおう。

費用対効果、つまりコストパフォーマンスも大事かもしれない。

ただ多少費用が高くつくとしても、例えば安定して毎月返済できるような収入がないなら、任意整理じゃなく自己破産したほうがいい場合もあるからね。

だから、費用対効果がすべてではないって、覚えておいてほしいんだ。

例えば30万円の借り入れを3年で完済したとすると、利息は約9万円になる。

任意整理の費用相場は1社2~5万円だから、5万円かかったとしても4万円のプラスになるね。

逆に20万円の借り入れを3年で完済したとすると、利息は約6万円。

費用で5万円かかったとすると、プラス分は約1万円。

だから任意整理は、借金額が30万円からなら、効果を感じられるといわれているんだ。

借金が30万円でちょっとプラスくらいだから、任意整理をするなら借金は50万円くらいあったほうがいいね。

だから利息がいくらカットできるのか、弁護士費用を払っても費用倒れにならないかどうか、弁護士に相談してみるのが1番だよ。

理由はこちらの2つだよ。

なので借金額が50万円以上なら、費用の面で損はしない手続きだよ。

借金を放置していても、利息などはどんどん膨らんでしまうし、忘れた頃に請求を受ける可能性がある。

だから借金額がいくらでも、自己破産をしてしまったほうがいいんだね。

法テラスでの自己破産にかかった費用は月々5000~1万円程度の分割払いで返済するけど、条件を満たせば費用が免除されるケースもある。

だから、高額な費用が払えない人でも自己破産できるってのは覚えておいてね。

とはいえ、すでに延滞していて一括返済を求められていたり、利息さえカットしてもらえればラクに返済できるっていう状況なら、任意整理を考えたほうがいいかもしれないね。