【種類別】債務整理のデメリットは？クレカが使えない？対処法も解説

まずは、ざっと債務整理をおさらい。債務整理には3種類の手続きがあるよ。

「債務整理」って言葉は、その総称なんだ。

ブラックリストとは、金融的な取引の履歴(信用情報)に債務整理や滞納などの記録が追加されて、審査に通れない状態。

余談だけど、「ブラックリスト」という名前のリストが存在するわけじゃないんだ。

「審査に通れない状態になること」を「ブラックリストになる」というんだよ。

ブラックリストになると、借り入れ以外にもできないことがあるから、まずは一覧で紹介するよ。

くわしい解説はまたあとでね。

これはクレジットカードの規約で、信用情報が傷ついた場合に退会になるなど規定されていることが多いからだね。

また、新規契約の申し込みができないから注意しよう。

社内独自のブラックリストになるんだ。

社内独自のブラックリストは一般的なものと違ってSNSのブロックみたいなもの。

半永久的に残るから、これまで利用していたカード会社の審査に通るのは難しい。

多くのクレジットカードでは途上与信(とじょうよしん)といって中間審査みたいなものがあるんだ。

新規の審査と同じく、途上与信で債務整理が判明すると、更新されない可能性が高いよ。

債務整理をしたとなると、ちゃんと返済してくれるのか不安になってしまうんだね。

端末代金の分割払いもローンの一種なんだ。

でも、新規契約の場合はそれまでの取引履歴が会社にないから、信用情報機関に頼るしかない。

その結果、債務整理が判明して審査に通れず、分割払いができないんだ。

分割払いができない場合の対処法は「携帯電話は一括か中古・レンタル・10万円以下を購入する」で紹介するよ。

賃貸物件の多くは家賃を滞納された場合に備えて、家賃保証会社と契約している。物件とは別で家賃保証会社の審査があるんだ。

家賃保証会社の中には、信用情報を参照に審査する所もある。だから債務整理がバレて、審査に通れないんだね。

ちなみに保証会社がさいむくんの代わりに家賃を支払ったら、債権者が保証会社に変わるだけで、さいむくんの支払い義務そのものはなくならないからね！

というか、最初から滞納するつもりでいるんじゃないよ。

これについての対処法もあるから、「賃貸契約は家賃保証会社を確認する」で解説するね！

保証人になるにも審査があって、それも信用情報を参照とするんだ。

ただ、奨学金の場合は保証人がいらない「機関保証」を選択すれば、問題なく奨学金を利用できるよ。

理由はもちろん、借金回収のためだね。債務整理をすると、銀行は口座に残ってるお金から借金の回収を図るんだね(民法505条)。

口座が凍結されると、さいむくんがしているような公共料金の引き落としができないんだ。

また、銀行によっては入金までできなくなるケースもある。

ずっと使えなくなるわけじゃないから安心してね。

借り入れのある銀行以外の口座は凍結されないけど、逆にいえば、同じ銀行で複数の口座を持っていたら支店が違えど凍結されてしまうんだ。

本人が返済するはずだった借金が保証人に請求されるからなんだ。

保証人は、実際に借りた債務者が返済できない場合に、代理で返済をする人だよね。

債務整理をした段階で支払いができないと判断されて、保証人に請求が行ってしまうんだね。

ちなみに、よく「任意整理なら保証人への影響を避けられる」っていわれるけど、借り入れ先が1社しかなくてそれに保証人がついてたら、任意整理でも保証人への影響は避けられないんだ。

複数から借り入れている場合の対処法は、「保証人への影響を避けたいなら任意整理をする」で紹介するよ。

まずは、債権者と直接交渉して利息をカットしてもらう任意整理から。

元金が減額になる個人再生と比較すると、どうしても減額効果は弱いんだ。

たとえば借り入れ額の元本が300万円だったとしよう。

個人再生の場合、返済額は最安で100万円になるけど、任意整理の場合の返済額は、利息をカットできるけど300万円。

任意整理は費用が安くて手軽だけど、任意整理がいいとはかぎらないんだ。

借金総額や返済能力に応じて、債務整理を選んだほうがいいね。

元金の返済義務はまるまる残り、3~5年の分割払いで返済するんだ。

だから、任意整理をする際は安定した収入が必要になるよ。

特に、リボ払いのように、最低返済額でちょこちょこ返済していた場合、債務整理をすることでかえって月の負担は増えるかもしれないんだ。

今まで少額で負担なく返済していたものが、ゴールが設定されることで、その期間内で完済しないといけなくなる。

そうすると、月々2万円だった返済が5万円になってしまったなんてこともあるよ。

ただ、ゴールがしっかり決まるから、完済の目途が立つのはメリットだね。

特に、中小の貸金業者では交渉に応じてくれないケースもあるよ。交渉相手次第って所かな。

すでに給料などを差し押さえていれば、わざわざ交渉をする手間は不要だ。

任意整理だと、途中で返済できなくなるリスクもある。

そう考えると、差し押さえをしたほうが楽だし、業者からしたら交渉に応じるメリットがないんだよね。

任意整理は任意の交渉だから、個人再生や自己破産のように、差し押さえを止める力もないんだ。

だけど、任意整理と同じく返済義務が残り、原則3年の分割払いで返済するよ。

だから、個人再生の場合も安定した収入が必要なんだ。

これは所有権留保(しょゆうけんりゅうほ)のせいだね。

所有権留保で、所有者がローン会社になってると、車は回収されちゃう。ローン会社になってないケースなら、回収はされないよ。

住宅ローン特則とは、持ち家のローンを今まで通り払い続ける代わりに持ち家を手元に残せる制度。

でも、誰でも自由に利用できるわけじゃないから、いくつか条件を紹介するね。

つまり、住宅ローン特則で、ローンが残る持ち家は残せる。

ただし、条件があるから誰でも利用できるってわけじゃないんだ。

詳しくは下記のコラムでも紹介してるから参考にしてみてね。

でも、解除には少し時間がかかるんだ。

例えば、自己破産の場合だと手続きが開始すると差し押さえが止まる。

でも個人再生の場合は、手続きがすべて終わって、再生計画案が認可されないと差し押さえは解除されない。

個人再生の手続きは6~12ヶ月くらいかかるから、差し押さえを解除して、給料が満額で受け取れるのは半年から1年後になるんだ。

とはいえ、自己破産にも条件があるから、弁護士に相談するのが確実だね。

そのためには「返済できそう」と判断できるだけの経済力を示さないといけないんだ。

そこで税金の滞納があると大きなマイナスになるんだね。

あと、税金を滞納したときって、必要な段階を踏まずにすぐ差し押さえを受けるんだよ。

給料や預貯金などを差し押さえられたら、個人再生で減額した借金の返済に影響が出るでしょ？

だから、税金の滞納があると、減額の許可が下りない可能性があるんだよ。

自己破産のデメリットを紹介する前に、自己破産の手続きの種類を紹介しておこう。

なぜかというと、手続きによってデメリットが異なるからなんだ。

自己破産で没収されてしまう財産は次の通り。

でも、自己破産は生活再建のための手続きだから、20万円以下の価値のものや、99万円以下の現金、家財など生活に必要なものは残せる。

とはいえ、現金や預貯金は没収される金額が裁判所によって異なるケースもある。

各裁判所で運用が異なるから、弁護士に確認したほうが確実だよ。

もしも資格制限を受けそうな場合の対処法は「自己破産で資格制限を受けるなら配置換えか個人再生をする」で紹介するね。

だから裁判所の許可が必要なんだよね。

言葉で説明するとちょっと大変だから、表にしてみるよ！

手続きの開始と同時に手続きが終了するから、あまり気にしなくて大丈夫だよ。

隠し財産がないか調査する必要があるから、支払明細や税金・保険などの通知を調べるんだよ。

郵便物をみられるのは手続きの開始から終了までの間。

財産を調査したり、郵便物をチェックするのが、裁判所から選任される破産管財人(はさんかんざいにん)って人なんだ。

破産管財人がチェックするのは申立人宛の郵便物だけ。

「同居している家族宛の郵便物を勝手に見られる」なんてことはないから安心してね。

監督役となる破産管財人がいない同時廃止では、チェックされる心配はないよ。

どちらを選んでも、これらのデメリットは避けられないから、よく聞いてね。

官報は、国が発行する新聞みたいなものだよ。

特に自己破産の場合、申請したリストから漏れている債権者がいると大変だし、没収した財産を分配するから、債権者に知らせる必要があるんだ。

官報が原因で周囲に手続きがバレる可能性は低いから、安心してね。

まず、個人再生の条件について、今回は利用する人が多い小規模個人再生で説明するよ。

詳しくは「減額・免除できない借金がある」で解説するから、そっちを参考にしてね。

こっちの都合で手続きする借金を選べないんだ。

例えば、A消費者金融・B消費者金融・Cローン会社と借金があっても、Cのローン会社だけ、個人再生・自己破産から除外するなんてことはできない。

個人再生と自己破産では「すべての債権者は平等に扱われないといけない」って原則があるから、減額や免除の対象を選べないんだよね。

「条件を満たさないと認められない」でも話したけど、難しい言葉では「非免責債権」というよ。

家族に知られるパターンでイメージしやすい例をあげるから、参考にしてね。

確かにこれはバレそう…。

自己破産をした場合には、2度目の手続きをするには7年は待たなければならない。

個人再生も、手続きの内容によっては7年待たないと2度目の手続きができない場合がある。

結論から言わせてもらうと、個人再生の手続き2種類のうち、片方はいつでもできるけど、もう片方は一度手続きしたら、次回は7年経たないとできないんだ。

ここでは、債務整理で発生するもろもろのデメリットをできるかぎり少なくするための対処法を紹介するよ。

そんな時はクレジットカード以外のキャッシュレス決済を利用しよう。

おすすめの決済方法を紹介するよ。

だから、10万円以下の機種なら審査に通れる可能性があるんだよ。

家賃保証会社は、家賃の支払いが滞った場合に、本人に代わって家賃を支払う会社。

だから入居の際には、管理会社の審査とは別で家賃保証会社の審査があるんだ。

ただ、この家賃保証会社は2パターンに分かれる。

第三者弁済は、「本来借金を返済する義務のない人が本人の代わりに返済すること」。

今回は借金の場合で説明しているから難しく聞こえるかもしれないけど、実は身近でよくある光景なんだよ。

第三者弁済を身近な例に置き換えると「コンビニで、さいむくんがともだちの代わりにコーヒー代を出してあげる」って感じ。

ただ、車のローンを第三者弁済で返済してもらったら、さいむくんの代わりに返済してあげた相手はさいむくんに対して肩代わり分の返済を要求できるんだ。

その上、同居家族だと家計が一緒だから、認められない可能性もある。

親族などに頼むのが一般的かな。第三者弁済をお願いするときは当事者間でよく話し合ってね。

配置換えが厳しい場合は、資格制限がかからない個人再生をする選択肢もあるよ。

任意整理は個人再生や自己破産と違って任意の交渉だから、手続きする借金を自分で選べるんだ。

特に「持ち家は守りたいけど、任意整理で利息をカットしただけでは完済できそうにない」って場合におすすめだよ。

個人再生では住宅ローン特則を利用して、持ち家を手元に残すことができるからね。

住宅ローンについて詳しくは「住宅ローン特則には条件がある」で解説しているからチェックしてね。

自己破産は一定以上の財産を手放す代わりに借金の返済義務をなくす手続き。

だけど、返済にあてる財産が少なくても同時廃止で手続きできるんだ。

費用は決して安くないけど、この後説明する法テラスを利用するといいよ。

法テラスは、国が設立した法的トラブルの案内所。

基本的には、お金のない人が法律トラブルを相談したり、弁護士・司法書士に依頼できる機関なんだ。

債務整理の費用が払えない人のために、費用の立て替え制度も行っている。

利用にあたって条件や審査は必要だけど、任意整理なら最安で約4万円で依頼できるんだよ。

法テラスについて詳しくは、以下の記事を参考にしてね。

仕事がクビになるとか、選挙権がなくなるとか。

例えばこんなデメリットだね。今さいむくんがいってくれたものもあるよね。

家族の名義になっている財産まで回収されることはないんだ。

もちろん、持ち家や車を失うことで間接的に影響が出るのは避けられないかもしれない。

だから、債務整理で家族に何かしらの影響がありそうなときは事前によく話し合おう。

ちなみに、借り入れが複数あって、そのうちのどれかの保証人が家族だった場合は、任意整理で影響を回避できるよ。

だからって、債務整理のデメリットを嫌がって滞納を続けるメリットはないんだよ。

でも、実は債務整理をしなくても、滞納から2~3ヶ月でブラックリストになってしまうんだ。

滞納の場合、ブラックリストが解消されるのは完済から5年。

完済しないと、ずっとブラックリストになったままだからデメリットが大きいんだ。

これは「期限の利益」を失ってしまうからなんだよ。

遅延損害金には計算式があるから、ちょっと計算してみよう。

だから、滞納を続けてもメリットはないんだよ。

給料は手取り額のうち4分の1だから全額差し押さえられるわけじゃない。

ただし、滞納の場合、差し押さえは完済までずっと続くんだ。

借金額が大きいほど差し押さえの期間は長くなるし、生活にも少なからず影響が出るのは間違いないよね。

それにさっきも話したけど、滞納の場合の差し押さえは完済まで続くから、生活にも影響が出て家族にも知られてしまうんだ。

これらのデメリットがあるから、滞納はおすすめできないんだよ。

何か判断基準みたいなものってないんですか？

月々の返済が苦しいのは想像つくかな。

借金を借金で返している状態は、世にいう「多重債務」だね。

その場はいいかもしれないけど、借金Aを返すために借りた借金Bにも利息がある。

借金Bを返すために別のところから借りる。を繰り返すと借金は雪だるま式に増えていくだけ。

返済額を増やして完済に近づくのはほぼ不可能だから、債務整理をするべきなんだ。

貸金業法では「年収の3分の1を超える貸付は返済能力を超えるため禁止」とされているんだ。

ただ、任意整理や個人再生で減額された借金の返済期間は最長で5年。

だから5年以上の期間を借金の返済にあてているとなると、債務整理で単純に、返済期間を短くできるんだ。

小さいけど、長期的に考えたら大きなメリットになると思わない？

メリットばかり並べられるとむしろ不安というか…。

仮に費用の支払いが難しい場合は、「費用が負担できないのなら法テラスを利用する」で解説した法テラスを検討してもいいですね。

受任通知のおかげて、しつこい取り立てが止まるんだよ。