債務整理のキホン

催告書とは長期間滞納していると届く通知|届いたらすぐにすべきことは?

Pocket
LINEで送る

さいむくん
さいむくん
ともだちよ、なんか催告書(さいこくしょ)ってやつが届いたんだけど、これって何かな?なんかやばそう??
さいむくん、それは裁判とか差し押さえの手前くらいに思っておいた方がいいよ…放置していると差し押さえにあったりするからね…!

催告書と対処法について、わかりやすく、詳しく教えてあげる!

せんせい
せんせい

催告書とは支払いを求める債権者の通知

せんせい
せんせい
催告書ってのは、借金やクレジットカードなど、長期間滞納していると、貸金業者から送られてくる請求書のことだよ。

もちろん借金に限らず、商品代金や税金など、本来払うべきものを払わないと送られてくるんだ。

督促状との違い

さいむくん
さいむくん
ふーん。

返済しないと送られてくるのって、督促状(とくそくじょう)だと思うんだけど、催告書と督促状って何が違うの?

違いはこれだよ。
せんせい
せんせい
催告書 督促状
送られてくる段階 滞納が続いた時に送られてくる 支払いがなかった場合に送られてくる請求書
内容
  • 長期にわたって滞納している確認
  • 滞納分の支払い期限や振込先
  • 最終勧告である旨の通知・裁判など法的措置の示唆
  • 滞納している旨の通知
  • 請求金額や支払い期日
  • 支払い期限や振込先など
効果 時効中断 なし
せんせい
せんせい
普通に請求しても支払われない場合に送られるのが督促状なんだ。

督促状でも支払われなかった場合に、最後に来るのが催告書だね。

催告書には法的措置や裁判についても触れられているんだね…
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだよ。それに、催告書には、時効の完成を猶予する効果もあるんだ。

借金を請求する権利には、実は時効(消滅時効)があるんだよ。

例えば、消費者金融や銀行の場合は、最後の返済から5年が経過すると、借金の返済を請求することはできなくなるんだよ。

へぇ…いいことを聞いたな!

つまり、ずっと借金を滞納し続ければ、払わなくていいってことでしょ?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
言うと思ったよ(笑)

この時効の完成を猶予(つまり時効が延長される)できるのが、この催告書や、後で説明する内容証明だよ。

法律上の効力があるのが催告書なんだね。

(催告による時効の完成猶予)
第百五十条 催告があったときは、その時から六箇月を経過するまでの間は、時効は、完成しない。
2 催告によって時効の完成が猶予されている間にされた再度の催告は、前項の規定による時効の完成猶予の効力を有しない。
【引用:民法 – e-Gov

ええ~~…結局踏み倒しはできないってことか…。

催告書は時効の完成が猶予される上に、内容も裁判をチラつかせる内容で、かなりヤバいね…。

さいむくん
さいむくん

せんせい
せんせい
催告書を無視するなら、こっちは法的措置、裁判をする準備があるよという警告だよね。

一応いきなり裁判にはしない優しさはあるでしょ?最終勧告だから、無視は絶対しちゃダメだよ。

ちゃんと支払うなど対応しようね。

内容証明の場合は緊急対応が必要

せんせい
せんせい
催告書の多くは、内容証明郵便として届くんだ。

内容証明郵便の効果を知っているとちょっと怖いよね。

内容証明郵便の効果
  • 裁判でも証拠になる
  • 時効を半年止められる
なんか怖い内容だな~…こんな郵便来てないってしらばっくれちゃえばいいんじゃないの?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さいむくん、仮にこんな手紙は受け取ってないって主張しても、こういう風に請求していますよって証拠にできるのが内容証明郵便なんだ。

内容証明は出すときに、郵便局でも1通保管するんだよ。内容証明が届くと、裁判での証拠にすることを前提とした対応になるから、かなり要注意だよ。

実際にこんなのが届いたらプレッシャーになるよね。

内容証明のもう1つの効果が、さっき言ってた時効完成の猶予だね。

催告書は普通の書面で送られても時効の完成が猶予されるし、内容証明で送られても時効の完成が猶予されるんだね。

さらに裁判で判決を取られれば時効はリセットされちゃうから、時効を成立させるのは難しいだろうね。

ともだち
ともだち

催告書を無視したらどうなる?

さいむくん
さいむくん
催告書がヤバいのはわかったよ…無視したら…やっぱり裁判になるの?
催告書を無視したら…
  • 次に一括請求の督促状や催告書が届く
  • 給料や財産が差し押さえられる
  • 裁判所から訴状が届く
そうだね。

もし債権者からの連絡を無視し続けると、今度は債権者が裁判所に訴えて、裁判所から督促(仮執行宣言付支払督促)が来ることが多いよ。

せんせい
せんせい

仮執行宣言付支払督促
(かりしっこうせんげんつき
しはらいとくそく)とは

 

差し押さえには裁判所の判決が必要となるが、この仮執行宣言付支払督促には給料や財産の差し押さえを認めるという効果がある。

裁判をしなくても差し押さえが可能となる。

せんせい
せんせい
ちなみに、この督促は一応2週間以内なら異議申し立てできるよ。

とはいえ、向こうは借りた証拠を提示できるだろうから、争いようもないだろうね…。

もちろんこの督促ではなく、裁判所から訴状が届くパターンもあるよ。

どのみち、こんな通知が来たときは、すぐに弁護士に相談して、債務整理をするなり手を打とう。

そもそも催告書を無視しないってことが大事なんだね。
ともだち
ともだち

\LINEで無料相談しよう!/

↓↓督促が来たらすぐ連絡を↓↓

催告書が届いたらすぐやるべきこと

さいむくん
さいむくん
催告書が届いてしまった場合、まず何をすべきなの?

架空請求かどうか確認する

ともだち
ともだち
最近、催告書をかたった架空請求などの詐欺があるみたいだよ。

だから、もし催告書に覚えがなければ、まずは冷静になろう。

本当の催告書なのか、催告書に記載のある電話番号などをインターネットで調べてみよう。

消滅時効を確認する

せんせい
せんせい
さっき言ったように、借金の請求には時効が存在するんだ。

滞納されている借金を何年も放置していると、返済を求める権利がなくなるってことだね。

超まれに催告書が来ても、時効が成立していることがあるよ。

時効が成立していれば、借金を返済する義務はないから、まず時効が成立しているかどうか確認するようにしよう。

時効成立かどうか判断するポイント
  1. 最後の返済日から5年間返済していない
  2. 借金があることを認めたり、返済の意思を書面等で残していない
  3. 最後の返済日から5年以上、裁判を起こされたり内容証明を受け取っていない
③の裁判を起こされたり、内容証明を受け取ると、時効の完成が猶予されるんだ。

実際債権者が時効を忘れて請求しないってのはあんまりないと思うから、すんなり時効を迎えるってのは難しいだろうね…

せんせい
せんせい
時効が更新(リセット)されるケース
  • 返済の意志を伝えた場合(借金を認めたことになり時効が更新される)
  • 裁判が提起され判決が確定した場合
  • 給料の差し押さえを受けた場合
せんせい
せんせい
仮に時効を迎えていたとしても、時効だから払いませんって宣言(時効援用)をしないと時効が機能しないよ。

自分で内容証明を送るか…確実なのは弁護士・司法書士に相談することだね。

\LINEで無料相談しよう!/

↓↓時効援用のご相談は↓↓

差し押さえを回避するために滞納分だけ払う

せんせい
せんせい
もし支払える余裕があるなら支払うのが一番だよ。

とりあえず一時的にでも滞納分を払えば、差し押さえのリスクは少なくなるからね。

一旦差し押さえだけ回避して、その後どうするのかじっくり考えるのも1つの方法だよ。

税金の場合は担当窓口に連絡する

せんせい
せんせい
税金は自己破産することもできないし、ペナルティもあるから早めに対応しようね。

そうはいっても、どうやっても税金が払えないこともあると思うから、市役所・区役所の窓口、年金の場合は年金事務所、税務署でもいいよ。相談してみて。

場合によっては、支払いを猶予してくれたり、分割に応じてくれたりするよ。

【参考:日本年金機構 – 電話での年金相談窓口
【参考:国税局猶予相談センターのご案内 – 国税庁

借金が返済できない場合の対処法

すぐに払えない場合は貸金業者や専門家に相談する

せんせい
せんせい
催告書の次の段階が返済分と滞納分、遅延損害金(延滞料のようなもの)を合わせた一括請求だよ…。

滞納分自体が払えないのなら、貸金業者や弁護士・司法書士のような専門家に相談しよう。

貸金業者に連絡して、正直に相談すれば柔軟に対応してもらえるかも…。

そもそももう借金の返済自体が難しいとか、返済のために別の業者からも借金しているのであれば、早めに弁護士・司法書士に相談したほうがいいね。

時間が経っても、利息が増えていくだけで何も得がないもんね…。

ともだち
ともだち

\LINEで無料相談しよう!/

↓↓借金のお悩み無料相談↓↓

債務整理を検討する

せんせい
せんせい
借金の返済ができないようなら、債務整理(さいむせいり)を検討するほかないよ。

債務整理とは、法律で認められた借金減額、免責方法だよ。

・債務整理の種類

任意整理 貸金業者と交渉をして、将来分の利息をカット、月の返済額を減額してもらう方法。
個人再生 借金を大幅に減額して、3~5年で完済する方法。裁判所を介して手続きを行う。
自己破産 免責を受けて借金を0円にしてもらう方法。裁判所を介して手続きを行う。
何よりも、債務整理を開始すると取り立てを止めてもらえるっていうのは大きいメリットだよ。

つまり、債務整理が開始されると催告書も届かなくなるってわけ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
なるほどね。

でも僕はそれぞれのメリット・デメリットがまだよくわかってないから、一回専門家に相談してみようかな。

そうだね。どれが自分の状況に合っているのか、一度相談して聞いてみるといいよ。
さいむくん
さいむくん

\LINEで無料相談しよう!/

↓↓債務整理の無料相談↓↓

まとめ

ともだち
ともだち
さいむくん、催告書が何かわかった?内容をまとめるよ。
まとめ
  1. 催告書は長期間借金を滞納していると送られてくる通知
  2. 催告書を無視すると差し押さえを受けたり裁判で訴えられる可能性がある
  3. もし支払いが難しいのなら専門家に相談する
催告書は無視すると差し押さえをされる可能性があるってことだね…知らずに放置してたらと思うとゾッとするね…。

とりあえず無視はせず、支払うか、債務整理を検討しようかな…。

さいむくん
さいむくん
Pocket
LINEで送る

弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

まずは借金問題の解決実績が豊富な
FAST法律事務所に無料でご相談ください。

今すぐご相談されたい方はこちら
0120-201-727
受付時間:10:00~19:00
まずは借金が減るか調べたい方はこちら