リボ払いの返済が終わらない！債務整理すれば本当に減額できるの？

もちろんキャッシング枠もショッピング枠も減額できるよ。

リボ払いは税金感覚でダラダラ返済し続けても完済が見えないアリ地獄。

放置すればクレジットカードが使えなくなり、最終的に給料など財産を差し押さえられる恐れもある。

何より人生に悪影響だよ…。怪しいかもしれないけど、「借金救済制度」を利用することで、利息や元本が減り、返済が楽になる。

その上、取り立ても止まるしね。

早速、「債務整理」について、どういう仕組みなのかも含めてわかりやすく紹介していくね！

利息のカットでの合意に落ち着くケースが多いよ。減額分は3~5年で完済することになる。

貸金業者からしたら、自己破産で全額チャラにされるより、元本だけでも返してもらえればいいかって判断なんだよ。

減額分は原則3年で完済することになる。個人再生は、民事再生法にのっとったちゃんとした手続きなんだ。

そんな人を救済して、経済的な再生を支援するのがこうした法律の目的なんだ。認められた権利なんだから、気にせず活用していいんだよ。

これも破産法って法律に定められているんだ。条件はあるけど、合法的に借金を返済しなくてよくなるんだよ。

じゃあ、実際リボ払いを債務整理したらどのくらい減額できるのか、シミュレーションしてみよう。

ちょっとこれを見てみて。これは、さっきの返済総額の内訳。

毎月の返済額と、そのうちの手数料(利息)についてのシミュレーションだよ。

まず、200万円の借り入れを任意整理して元金だけになった場合をシミュレーションするよ。

でも借金が200万円なら、100万円に減額される可能性があるよ。

今回は100万円まで減額された場合をシミュレーション。

個人再生の返済期間は原則3年だから、3年で完済した場合の計算ね。

さっきもシミュレーションを見ると歴然だと思うけど、リボ払いを続けても完済まではめちゃくちゃ時間がかかるんだ。

そんな終わらないリボ払いに終止符を打つことができるんだ。

完済の目途が立つと、気持ちもすごく楽になるよね！

また、弁護士に依頼すれば、受任通知(じゅにんつうち)の効果で取り立てを止めさせられるんだ。

受任通知については「受任通知で取り立てを止めさせることができる」でもう少し解説するよ。

信用情報は、審査の際に参照とされる情報だから、ネガティブな情報を知られることで、審査が通らなくなってしまうんだ。

信用情報を管理している団体は3つあって、各機関が管理している情報の登録期間を表にしてみたよ。

その上、債務整理の対象となったクレジットカードは信用情報が回復しても再度利用したり、契約できない可能性が高い。

なぜなら、多くのカード会社では「社内ブラック」が導入されていると考えられるからなんだ。

社内ブラックは、文字通り貸金業者で独自に作成・管理されているブラックリストだ。

意味合いでいえば、SNSのブロックに近いかな。

だから「返済してくれると思って貸したのに…この人とはもう取引したくないな」と思われて、社内ブラックになってしまうんだよ。

一定期間が過ぎれば解消される一般的なブラックリストと違い、社内ブラックは半永久的に残るのが特徴なんだよ。

クレジットカードには、おおむね途上与信(とじょうよしん)があるんだ。

中間審査だと思ってくれたら大丈夫。

この途上与信で、債務整理したことが発覚して解約されてしまうかもしれないんだ。

返済してくれるのか信用できなくなってしまうんだよね。

リボ払いは、完済までの期間は設定されないけど、月の返済額は負担がない金額に設定できる。

だから、ずっと少額で返済していたりすると、任意整理したことで月の返済の負担が増える可能性はあるよ。

任意整理は比較的手軽な値段で依頼できるけど、個人再生・自己破産はけっこうかかる。

実際にかかる費用については「リボ払いが減額できる債務整理にかかる費用の相場」で解説するよ。

任意整理は手続きする借金を自分で選べるから、手続きする債権者の数によって必要な金額は変わるよ。

もちろん、まずは1社だけ任意整理してみるとかでもいいよ。月の負担は変わるからね。

また、減額した結果「かかった費用より少なくなっちゃった」ならあまり意味がないから、
事前にざっくり計算してみるといいかもしれないね。

インターネットでシミュレーターを使って調べてみてもいいけど、あくまでも目安。

もし具体的な金額を知りたいなら、弁護士に無料相談してみるのが確実だよ！

依頼すれば取り立ても止まるから、月の返済分を弁護士費用として積み立てられるし、負担も少しは軽減できるんじゃないかな？

個人再生は手続きが複雑だし費用も高額だ。その分減額も大きい。

ただ返済額が決まる基準は色々ある。

だから、個人再生を選ぶ場合、自分の返済額がいくらになるのか、個人再生をして損をしないかどうか、弁護士に相談しよう。

同時廃止なら手数料は数万円だ。少額管財事件だと20万円くらい。

ただ、個人が申し立てる場合はほとんどが同時廃止になるから、あまり気にしなくて大丈夫だよ。

だから、実際に完済までかかる手数料と、弁護士費用を比較して、依頼するメリットがあるなら相談してみるくらいでもいいよ。

とはいえ、このままちまちまリボ払いを返済しても、完済の目途は立ちにくい。今後の生活を考えても何かしら対策を講じた方がいいね。

なので、実際にリボ払いで減額できた人の声を紹介するね。

その理由をこれから解説するよ。多少厳しいこともいうから覚悟してね。

だから「債務整理しなかった場合」で紹介したような「半分が手数料として吸い取られる」現象が起こるんだ。

もちろん、根気よく返済し続ければ元金は少しずつ減って、毎月の返済額も少しずつ減る。

だけど、半分を手数料として吸い取られる現実に変わりはない。

それを182回も続けてごらん。正気の沙汰とは思えないよね。

だから、債務整理をして早く地獄から抜け出してほしい。って先生はいいたいんですよね。

だから、毎月きちんと返済ができているような気になって、だんだん、毎月納める税金のような感覚になるんだ。

借金をしている感覚がどんどんうすくなるから、追加で借り入れてしまうんだよ。

しかも追加で借り入れるとき審査がない。余計に気軽に借り入れちゃうんだ。

少額の返済っておそろしいね。

本当は、ただ延々と手数料を献上し続けているだけなのに。

だから、任意整理がおすすめなのは、まず何より完済できそうな人。一定の収入がある人が特におすすめかな。

一方で、利息のカットじゃ完済は難しいって人は、次に紹介する個人再生のほうがいいよ！

収入が少ないのに、無理やり任意整理をしても任意整理後の返済が苦しくなってしまうからね。

自己破産は何もかも失うイメージがあるかもしれないけど、実際は生活に必要な家財や現金99万円までは残せる。

何より生活を立て直すチャンスを得られる手続きなんだよ。

「自己破産：40～100万円」で説明したけど、財産がなければ数万円で手続きできるから大丈夫。

何百万も使ってないのなら、任意整理で十分対応できると思うよ。

だから弁護士に相談するべきなんですね！

だから、まとまったお金が用意できなくても大丈夫。

ただ、法律事務所や手続きによって違うから、まずは気になる法律事務所のホームページを見てみてね。

法テラスは、国が設立した法的トラブルの総合案内所。

法テラス経由だと、個人再生・自己破産なら相場より安く依頼できるんだ。

また、お金がない人のために、債務整理の弁護士費用を立て替えてくれる制度もあるよ。

立て替えてもらった費用は月5000~1万円くらいで少しずつ返済していけば大丈夫だよ。

最後にさいむくんにいっておきたいのは、早めに債務整理すべきってこと。

早く債務整理をすればその分早くブラックリストから抜け出せる。

何より今のままリボ払いを続けても、今後の人生プランに影響してくるよ。

家族をもったり、子どもができればいつまでもリボ払いを返済するわけにいかないからね。後悔する前に行動した方がいいよ。

完済へ近づく数少ない方法だから、ぜひ参考にしてね。

今回見てもらって分かってもらえたかな？リボ払いは元金の減り方が鈍すぎる。

だから、なかなか減らない元金を直接減らしにかかる必要があるんだ。

それができる方法が繰り上げ返済なんだよ。

リボ払いの金利は15％だから、たとえば金利12％のローンにのりかえると、返済が少し楽になるかもしれないね。