借金返済

リボ払いを完済した人の体験談!クレジットカードのリボが終らない時は?

さいむくん
さいむくん
クレジットカードのリボ払い、全然減らない…。

これ、本当に完済した人っているのかな?

そりゃいるだろうけど、クレカのリボ返済で悩んでいる人、とても多いみたいだね。

そうだ、借金問題解決のプロでもある司法書士の先生に相談に行ってみようよ!

ともだち
ともだち

クレジットカードのリボ払い残高が減らず、お悩みの方はいませんか?

今回hは、実際にリボ払いを完済した人の体験談を取り上げながら、完済した人の特徴や具体的な返済方法などについて、分かりやすく説明しています。

この記事を読めば、リボ地獄から抜け出すための第一歩が見えてきますよ!

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リボ払いをなんとか完済した人の体験談

そもそもリボ払いとは?

せんせい
せんせい
まず最初に、そもそもリボ払いとは何なのかについて確認していこう。

リボ払いは、正確には「リボルビング支払方式」といって、月々一定の金額を返済に充てていく方式のことだ。

例えば、普通の分割払いの場合だと、6万円の商品を3回分割で購入した場合には、毎月2万円ずつ返済することになるよね。

これに対し、リボ払いの場合には、あらかじめ月々の返済額を(ある程度)自分で決定することができる。

例えば月々の支払額を1万円に設定している場合には、6万円の商品ならば6か月間程度にわたって支払うことになる。

(画像出典:日本クレジット協会Webサイト

リボ払いには大きく分けて、①定額方式と②残高スライド方式、の2種類がある。

自分がどちらの方法を選択しているのかは、しっかりと把握しておこう。

せんせい
せんせい
①定額方式 支払残高に関係なく毎月一定額を支払う
②残高スライド方式 支払残高に応じて毎月の支払額が増減

リボ払いを完済した人の特徴5つ

せんせい
せんせい
では次に、リボ払いを完済した人たちに共通する特徴をみていこう。

先輩たちの姿を真似すれば、きっとさいむくんも完済への道のりがみえてくるはずだよ。

しっかりと現状を確認した

せんせい
せんせい
多くの人に共通して言えることとして、自分の置かれている状況をしっかりと把握できていたということだ。

逆にいえば、いつまでもリボ払い地獄にハマっている人は、自分がいくら借りていて、月々いくら返済しているのかさえ把握できていない人が多い。

現状が分からければ改善のしようもないから、まずはしっかりと現状を把握することからはじめよう。

リボ払いを解除した

せんせい
せんせい
次に、リボ払い設定を解除して、新たなリボ払いの利用をやめたことだ。

また、完済した人のなかには、リボ払いだけではなく分割払いもやめたり、そもそもクレジットカードでの買い物自体をやめたという人も多い。

月々どれだけ返済してもそれを上回る金額を使ってしまっては元も子もないから、クレジットカードはもうどこか目につかないところに仕舞ってしまうのもいいかもしれないね。

一括返済をした

せんせい
せんせい
リボ完済経験者のなかには、ボーナスなどの大きな収入を一気にリボ返済に充て、一括返済をしたという人がとても多い。

リボ払いは返済期間が長引けば長引くほど利息を多く支払い続けることになるから、なるべく早めに返済したほうがいいことは確かだ。

ボーナスを全額つぎ込んだ猛者もいるようで、リボ払いへの訣別の覚悟が感じられるね。

返済額を増やした

せんせい
せんせい
職場によってはボーナスがないところもある。

そういった人たちは、月々の返済額を上げて、コツコツと返済を続けていったようだ。

むろんリボ払いも、きちんと返済さえしていればいつかは終わりがくるわけだから、やはり日々の積み重ねが大切だということだね。

そして、自分がどのくらい返済に充てられるのか、どのくらいの期間で完済するのかを計算するためにも、やはり自分の置かれている現状を把握することがとても大切なんだ。

債務整理をした

せんせい
せんせい
どうしても自力での返済がキビしい状況にある人で、債務整理を利用したという人も多い。

債務整理は昔よりずっと身近なものになっていて、知らないだけで周囲の人も結構利用していたりするんだ。

いつまでも利息だけを支払い続け、リボ地獄にハマっているよりは、債務整理を活用してすっきりと新しい人生を歩き出すほうがずっと健全だよね。

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クレジットカードのリボ払いがヤバいと言われる理由とは?

さいむくん
さいむくん
リボ払いはヤバいってよく聞くけど、便利だからついつい使っちゃうんだよなあ。

具体的に、リボ払いってどんな理由で危ないんですか?

よくぞ聞いてくれました。

リボ払いが「闇」とか「地獄」と呼ばれる理由は、リボ払いのもつ次の特徴によるものだ。

さいむくんのように、リボ払いの危険性を知らないままなんとなく使い続けている人はとても多い。

クレジットカードのリボ払いがヤバいといわれる理由としては、以下の3つが挙げられるよ。

せんせい
せんせい
  • 理由1:金利手数料が高い
  • 理由2:元本が減りづらいので完済まで時間がかかる
  • 理由3:借金をしているという意識が無い
せんせい
せんせい
一つずつ詳しく解説していくね。

理由1:金利手数料が高い

せんせい
せんせい
リボの一番危険なところは、高額な手数料がかかっている点だね。

リボ払いは、本来であれば一括で支払うものを分割して払っていく支払い方法。

一括払いや2回払いであれば、10万円のものを買った時には当然10万円だけの支払いで済む。

それに対して、リボ払いは年15~18%の手数料が取られてしまうんだ。

単純計算で、10万円のものを1年かけて払う場合にはトータル12万円ちかく払う結果になりますね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
その通り。

1回ずつの支払いが少なくなるから見落としがちだけど、リボ払いは結果として余計なお金を搾り取られる仕組みだってことを肝に命じておいてね。

理由2:元本が減りづらいので完済まで時間がかかる

せんせい
せんせい
リボ払いは元本が減りづらい仕組みになっているのも危険なところ。

元本が残っている限りは手数料を支払い続けなくてはいけない。

だからこそ、完済まで時間がかかるほど負担もどんどん大きくなってしまうのさ。

リボ払いは、使うたびに元本が加算されていくから、追加でリボを使うと一生残高が減っていかないですよね…。

日常的にリボを使っていると無駄な手数料がかかっていくことになるから、本当に必要な時だけに使うようにしないといけませんね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。また、少しでも毎月の支払額を増やした方が完済までの時間は短くなると覚えておいてね!

理由3:借金をしているという意識が無い

せんせい
せんせい
リボ払いは、仕組みとしては借金やローンと大差ない。

にも関わらず、特に審査や申し込みなど無しで利用できるから、借金をしているという意識が薄れやすい点も危険なんだ。

支払い残高を確認せずに使っていると、気づいた頃には多額の借金を抱えているなんてこともあり得る。

リボ払いはたしかに便利かもしれないけど、支払い残高や毎月の返済額はしっかり確認して計画的に利用しないとダメだよ!

リボ地獄におちいった人の体験談

せんせい
せんせい
さて、ここで、リボ地獄におちいってしまったと嘆いている人の声も聞いてみようか。

どうしても返済できない場合の対処法3つ

さいむくん
さいむくん
先生、どれもこれも正論なんだけど、正直僕の借金問題はそんなレベルじゃないんです…。

どうしても返済がキビしい時の対処法を教えてくれませんか?

返済がキツいときは、債務整理を検討してみてもいいかもしれない。

債務整理には①任意整理、②個人再生、③自己破産の3種類があって、それぞれにメリットとデメリットがある。

まずは一覧表で大まかな特徴を確認して、次に細かい説明をしていくね。

せんせい
せんせい
方法
①任意整理 今後の利息をカットする
②個人再生 借金の返済総額を少なくし、分割返済する
③自己破産 借金をゼロにする(免責)

方法1:任意整理をする

せんせい
せんせい
任意整理は、クレジットカード会社やサラ金と話し合って、原則として今後の利息(手数料)をカットしてもらう手続きのことだ。

リボ払いの手数料はとても高いから、例えばリボ残高が100万円で手数料が15%の場合、任意整理をすると次のようになる。

こうしてみると、金利や手数料のパワーってすごいな…。

これをカットできる任意整理もすごい!

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
任意整理は、比較的スピーディーに終わる手続きだし、それなりに返済はラクになる。

だけど、借入先が複数ある場合や、借入れ総額が大きい場合には、任意整理だけではどうしようもない、ってパターンもあり得るよね。

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方法2:個人再生をする

せんせい
せんせい
任意整理だけでは返済が厳しいときは、個人再生も検討しよう。

個人再生は、裁判所を通じた手続きで、借金の元本を大幅に減額できる手続きなんだ。

例えば、300万円を金利15%で借りていると、個人再生をすると次のようになる。

個人再生、めっちゃすごいですね!

個人再生なら、任意整理よりも大幅な減額ができて、しかも自己破産みたいに財産を失わなくても済むのか。

個人再生は手続きに時間がかかるなどのデメリットがあるけど、一度検討したほうがいいかも!

ともだち
ともだち

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方法3:自己破産をする

せんせい
せんせい
任意整理や個人再生では、手続きが終わったあとも返済を続ける必要がある。

だけど、自己破産ならば借金から解放されるんだ。

ただし、効果が強力な分、デメリットが大きいことにも注意しなければならない。

例えば、家や車などの財産を失ったり、特定の職業には就けなかったりすることが代表的なデメリットだね。

自己破産のもつデメリットについては、以前にもお話したよね。

債務整理をすべき人の特徴

せんせい
せんせい
借入総額が年収の3分の1を超えている状態の人は、実質的にみて、返済不能な状況といえる。

つまり、自力では返済できない状況ということだ。

年収の3分の1を超える金額は新たに借入れができない(総量規制ルール)は、不良債権を防ぐために金融業界を守るためのルールでもあるんだ。

例えば、年収が300万円で借入額が100万円を超えているような場合、早急に、弁護士や司法書士に相談して債務整理を検討したほうがいいだろうね。

このまま借金を放置しても状況は悪化していく一方だから、なるべく早めに相談に行ったほうがいいね!

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借金の悩みを誰かに相談するのは、正直とても不安で緊張していました。

でも、LINEで相談だけもしてみようかと思って勇気を持って友達追加してみたんですよね!

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対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。

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まとめ

ともだち
ともだち
今回の話をまとめると、次のようになるね。
今回のまとめ
  • リボ完済への道は、現状を確認してコツコツ返済&ドカンと返済
  • どうしても返済がキビしいときは、債務整理を検討しよう
  • 債務整理を行う場合には、無理に一人で行わず弁護士か司法書士に相談しよう
イメージが湧きづらいかもしれないけど、リボ払いはれっきとした「借金」だ。

しかも、かなりタチの悪い借金といえるだろうね。

支払額が一定だから、永遠に利息だけを支払いつづけることにもなりかねないからだ。

まずは自分の置かれている現状を確認してみて、このままじゃマズい!と思った場合には、迷わず相談するようにしてみてほしいな。

せんせい
せんせい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール