自己破産したらクレジットカードは使えない！理由や対処法を解説

それに、自己破産後はクレジットカード作れなくなっちゃうのかな…。

借金が返せなくなっちゃって、業者からの督促にも精神的に参ってきたから自己破産しようか悩んでるんだけど…。

これは、クレジットカードの規約に、「自己破産などで信用状態が悪化した場合は、会員資格を取り消せる」と記載されているからなんだ。

例えばこちらは、楽天カードの会員規約だよ。

信用情報に自己破産の記録が追加された状態を、「信用状態が悪化した」というんだ。

ちなみに、信用状態が悪化した状態を、俗に「ブラックリストになる」ともいうね。

これは、途上与信(とじょうよしん)のせいだね。

途上与信というと難しく聞こえるけど、要は中間審査のこと。

クレジットカードの審査は一度きりではなく、入会後も定期的に行われるんだ。

返済能力は、職業形態や収入によって目まぐるしく変化するからね。

その中間審査で、自己破産によって「返済能力がなくなった」と思われて、しばらく使っていなかったカードも使えなくなったり、更新されなくなったりする可能性が高いんだ。

強制解約で失効してまうポイントをどうすればいいかについては「貯まっているポイントは解約前に使い切る」で詳しく解説するよ。

これはブラックリストのせい。ブラックリストについては「使っていたクレジットカードは強制解約になる」でも簡単に説明したね。

そもそも、クレジットカードの利用履歴は全部記録される。

その記録を信用情報というんだけど、この信用情報は、自己破産の記録ものるんだ。

自己破産でブラックリストになる期間は、信用情報を管理している団体によって違うんだ。

返済能力を判断するための記録に自己破産の記録が追加されていると、返済能力がないと判断されてしまうんだ。

だから、5~7年間はクレジットカードをつくれなくなってしまうんだね。

信用情報に自己破産などの記録がのっていて、審査が通らない状態を「ブラックリスト」というんだったね。

5~7年たたないと、クレジットカードは作れないんじゃなかったんですか？

でも業者によっては気にせずにクレジットカードを発行してくれる所もあるんだね。

まずこちらの表は、任意整理と個人再生がブラックリストになる期間について。

もちろん、極端な話すぐに完済できるのなら、ブラックリストの期間ももうちょっと短縮できるかもね。

ブラックリストが解除されるまで待つしかないね。

ブラックリストが消えないことには、クレジットカードの申し込み審査に通らないからね。

ブラックリストの確認方法は、信用情報を管理している団体ごとに違うから、まずは表で簡単にまとめるよ。

情報開示請求にかかる手数料を表でまとめるね。

情報開示請求にかかる手数料を表でまとめるね。

取引情報にはのっていないから注意してね。

情報開示請求にかかる手数料を表でまとめるね。

クレジットカードの審査に申し込んだ記録は、一定期間、信用情報に残るからね。

申し込みの審査でほかの申し込み記録が残っていると、こんな疑いをかけられてしまうんだ。

ただあくまで目安だから、やっぱり一度申し込んだら、次の申し込みまでは6ヶ月~1年空けるのが理想だね。

毎月安定した収入があることで、「返済能力がある」と信用を得やすいからね。

クレジットカードは基本的に後払い。利用するには、返済できることが条件だよ。

なので、収入を安定させよう。

また、勤続年数が審査に影響する可能性もある。もし転職して今より収入が増えないのなら、転職は見送って勤続年数を稼ぐって方法もあるよ。

審査基準の目安として、覚えておいてね。

これは、キャッシング枠を設定したり、限度額を増やしたりすると、それだけ返済能力も求められて、審査に通りづらくなってしまうからだね。

それに、クレジットカードをつくれるようになったからって、また借金をつくってしまっては、自己破産した意味がないでしょう？

まずは審査に通るためにも、キャッシングはゼロ・利用限度額を少額に設定しよう。

返済能力がついてくれば、途中からキャッシングや利用限度額を増やすこともできるからね。

だからブラックリストが消えると、返済能力があるのかないのか、分からなくなってしまって審査に通りにくいケースもあるんだよ。

何の履歴もないいわゆる「スーパーホワイト」なんて呼ばれる状態だね。

普通人間は成人すると、クレジットカードなどを利用した記録が残るワケだけど、ブラックリスト解除から一切記録がないとなると、どう考えても債務整理などの事故ではと疑われてしまうんだ。

携帯端末の分割払いは、ローンと同じ扱いになるからね。

返済記録を積み上げてから、クレジットカードの審査にチャレンジするのもアリだよ。

審査に通れない間、クレジットカードの代わりに使える決済方法ってないんですか？

つまり、契約者はさいむくんのお父さんやお母さんにして、さいむくんが限度額内で利用できるっていうカードだね。

家族カードの発行のとき信用情報を審査されるのは、主契約者だけ。

だから自己破産後にクレジットカードが使えない人でも、利用できるんだ。

ただし、家族カードの利用額が請求されるのは、主契約者である家族。

利用額が高額だとのちのちトラブルになってしまうよ。

それに、利用履歴も知られてしまう。

発行してもらうときは、よく話し合って決めてね。

デビットカードは、普通のクレジットカードと違って、クレジットカード会社が一次的に立て替えることはしない。

銀行口座の残高内で利用されるから、返済能力を問われて審査をされることがないんだ。

申し込みに審査がないから、自己破産後でクレジットカードを作れない人にもおすすめだよ。

今回は、おすすめのデビットカードを2つ紹介するね。

あらかじめ決められた金額の範囲内でのみ使えるから、返済能力を問われない。

だからデビットカードと同じく、クレジットカードの審査に通れない自己破産後でも、審査なく利用できるんだ。

言葉だけだと難しく聞こえるけど、実はプリペイドカードは生活の中に溢れているんだ。

大きく、使い切り型とチャージ型に分けられるよ。

商品を購入するときに、キャリア決済を選択すると、翌月携帯会社から、携帯料金と商品代を請求されるってワケだね。

商品の代金と携帯の料金をバラバラにする必要がないから、家計の管理がラクになるんだ。

ただし、利用できる金額の上限は10~20万円くらいだね。

「使っていたクレジットカードは強制解約になる」でも解説したように、自己破産をすると、クレジットカードは強制解約になる。

クレジットカードが強制解約すると、クレジットカードに付帯していたETCカード機能も使えなくなる。

そこでおすすめなのがETCパーソナルカード、通称をパソカというよ。

パソカは、クレジットカードの機能がなく、ETC機能に特化している。

事前に預ける保証金の額に応じて、利用できる金額が決まっているから、発行時クレジットカードみたいに審査がない。

だから、自己破産後でクレジットカードの審査に通らない人にもおすすめなんだね。

入手方法は、パソカのウェブサイトで申込書を作成、印刷して事務局あてに送るだけなんだ。

次はクレジットカードの利用について、自己破産前に気をつけることを5つ解説するよ。

クレジットカード払いのままだと、信用情報悪化に伴い、クレジットカードは強制解約になってしまう。

そうすると、クレジットカードで支払っていたものの支払いができなくなり、結果的に滞納することになるからね。

サブスクの利用料金とか公共料金の支払いとか、クレジットカード払いにしている人いるんじゃないかな？

特に公共料金の支払いは生活に直結するから、滞納してしまわないように。

引き落としやコンビニ払いに早めに切り替えておこう。

というのも、自己破産をすると借金の返済義務はなくなってしまう。

もう自己破産をすると決めているのに、クレジットカードを利用してしまうと、最初から代金を支払うつもりがなかったのでは？と裁判所に疑われてしまう。

そうすると、最悪、自己破産が認められなくなる恐れもあるから気をつけよう。

自己破産が認められないケースについては「自己破産の手続き中にクレジットカード利用したら自己破産は認められない」でも解説しているよ。

「貯まっていたポイントは失効する」でも説明したように、強制解約に伴いポイントは失効してしまう。

ただ、もしポイントを利用するなら、必ずポイントの範囲内に収めよう。

ポイントからはみ出した部分は通常のクレジット払いになり、これが手続き直前の借り入れとみなされる可能性があるよ。

ちなみに、クレジットカードではなくアカウントと結びついているAmazonや楽天のポイントは、問題なく利用できるから安心してね。

これは、手続きを開始した時点でクレジットカードが強制解約になるからだね。

クレジットカードが強制解約になるとETC機能も使えなくなり、ETCを利用できないんだ。

気づかずに差しっぱなしでETCレーンを通過しようとすると、バーが上がらず大事故になるので、必ず抜いておこう。

だからその書類で大まかなお金の流れは掴めるんだけど、怪しいところがあると自己破産は認められないんだ。

必ず求められるわけではないんだけど、提出された書類に怪しい点であると、クレジットカードの利用履歴の提出を求められることがあるよ。

このとき履歴を見られたくないからって提出を拒否するのはダメ。

ますます疑われてしまって、本当に自己破産を認められないかもしれないからね。

自己破産を認めてもらうためにも、手続きに協力しよう。

その理由と、手続き中にクレジットカードを利用するリスクについて解説するよ。

この自己破産で禁止されている行為を、免責不許可事由(めんせきふきょかじゆう)というよ。

免責不許可事由は、自己破産のルールをまとめた法律で決められているんだ。

クレジットカードで支払った代金は一度クレジットカード会社が立て替えて、その後クレジットカード会社に支払う形式だからね。

自己破産前提で、手続き中にクレジットカードを使う行為は最初から、返済する気がないと判断されてしまう。

だから、手続き中にクレジットカードを利用すると、免責不許可事由になるんだ。

その上、詐欺にも問われかねないよ。

ちなみに、免責不許可事由になって自己破産が認められなかった場合、借金の返済義務は残ったままになってしまうから注意しよう。

これは、依頼するときに交わした契約に違反してしまうからだね。

自己破産を弁護士に依頼する場合には、必ず契約書にサインをする。

この契約書には一般的に「契約中に借り入れをしたら辞任する」という内容が書かれているんだ。

契約中の借り入れには、クレジットカードの利用も含まれている。

クレジットカードの利用がバレると、辞任される可能性が高いのだよ。

もし辞任されると、依頼したときに支払った着手金は返ってこない。

それどころか、督促が再開されるおそれもある。手続き中にクレジットカードを利用してはいけない理由が分かったかな？

夫婦のどっちかが自己破産したら、配偶者のクレジットカードには何か影響があるんですか？

家族カードとは、主契約者(自己破産した人)の信用の元、発行されるカードだからね。

ただ、家族カードが使えなくなったとしても、契約者ではなく、使っていた配偶者の信用情報に何か傷がつくようなことはないよ。

家族カードは主契約者の信用の元に発行されるけど、自己破産の記録が追加されるのは、あくまでも、自己破産した人だけ。

何もしていない配偶者の信用情報に、自己破産の記録が勝手に記録されることはないから、安心してね。

配偶者が、自身の名義で持っているクレジットカードは問題なく利用できるんだ。

クレジットカードの利用履歴を記録した信用情報は、個々人で記録が追加されていくもの。

家族単位で何か記録されることはないし、婚姻関係があるからって連動するものでもないんだ。

なので、自分が自己破産をしても、配偶者自身の名義でつくられたクレジットカードは特に関係なく、今まで通り利用できるよ。

自己破産については、一度弁護士に相談するのがおすすめだよ。

生活が不便になるって思う人もいるかもしれないけど、対処法を教えてくれるからね。

それに、クレジットカードは確かに便利だけど、持たずに生活できた期間もあったはずでしょう？

最初こそ不便に感じるだろうけど、きっとうまく生活できるはずだよ。

自己破産を機に借金と縁を切るための一歩を、踏み出してみてね。