自己破産

クレジットカードの借金は自己破産で解消!その後の生活への影響は?

さいむくん
さいむくん
今月のカードの支払い、とても払えないよ…。

他に借りるあてもないし、もう自己破産するしかないのかな?

ちょっと待ってよ、債務整理の方法は自己破産だけじゃないし、一度弁護士の先生に相談してみたら?
ともだち
ともだち

クレジットカードの支払いに追われていて、このようにお悩みの方はいませんか?

この記事では、いわゆるカード破産について、破産した場合にどのようなことが起こるのかや、破産以外の方法がないのかについて、詳しく説明しています。

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キャッシングやリボ払いの借金が増えると破産のリスクがある

せんせい
せんせい
最近、さいむくんと同じように、クレジットカードでショッピング枠を使いすぎたり、リボ払いがかさんだりして、自己破産する人が増えていますね。

クレジットカードの支払いを2か月以上延長すると、まずはカード会社から一括で残額を支払うように請求がなされます。

えぇっ!?一括なんて、とても払えないよ…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
一括での支払いは、現実問題としてかなり厳しいと思います。

でも、支払い請求を放置していると大変なことになりますから、絶対に無視しないでくださいね。

返済が滞っている場合や、カードの支払いを借金で返しているような場合には、完全に債務超過状態といえますから、自己破産も視野にいれたほうが良いかもしれませんね。

一括請求された場合の対象法については、この記事でも詳しく説明してくれましたね!
ともだち
ともだち

自己破産の効果や概要を説明

さいむくん
さいむくん
先生、正直自己破産って何なのかよく分かっていないので、説明してもらえますか?
はい。自己破産とは、裁判所に対して申立てをして「免責許可」(めんせききょか)を受けることにより、借金をゼロにしてもらう手続きのことです。
せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
任意整理や個人再生といった、他の債務整理の場合には、借金が残るんですよね。

それなのに、自己破産の場合にはゼロになっちゃうんですね。凄いなぁ、自己破産。

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自己破産した際に起こる生活への影響

せんせい
せんせい
そうですね。自己破産は、他の債務整理と比較すると、とても強力な制度ということができますね。

ただし、その代わりに、次に述べるような大きなデメリットもあります。

流石に、借金をチャラにできるだけ、なんて美味い話はないかぁ…。
さいむくん
さいむくん

カードが使えない・ローンが組めない

せんせい
せんせい
自己破産をすると、個人信用情報機関というところに登録されます。いわゆるブラックリストですね。

ブラックリストに載っている間は、クレジットカードを利用したり、ローンを組んだり、借金をすることができなくなります。

なるほど…。

では、今までクレジットカードをよく利用していた人や、これからマイホームを購入しようとしていた人などにとっては、かなり大きなデメリットがあるといえますね。

さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
ちなみに、任意整理や個人再生の場合であっても、ブラックリストには登録されてしまうんでしたね!

クレジットカードが再び作れるのは5~7年後

さいむくん
さいむくん
自己破産すると、もう二度とカードは利用できないんですか…?
いいえ、そんなことはありませんよ。

ブラックリストに登録された情報は、一定期間経過すると削除されることになっています。

削除されるまでの期間は、登録される信用機関によっても異なるのですが、大体5年から7年ほどです。

登録が削除されたかどうかは、信用機関へ直接問い合わせることで教えてもらえます。

せんせい
せんせい
代表的な個人信用情報機関3つ
株式会社シー・アイ・シー(CIC) 主にクレジットカード会社が加盟
株式会社日本信用情報機構(JICC) 主に消費者金融(サラ金)が加盟
全国銀行協会(全国銀行個人信用情報センター・KSC) 主に銀行・信用金庫・信用保証協会などが加盟

所有している、価値のある財産を失う

せんせい
せんせい
それから、自己破産をすると、保有している財産のうち、価値のあるものについては裁判所が売却をしてしまいます。
えぇっ!?そうなんですか?

先日、友達から車を売ってもらったばっかりなのに…。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
自動車や不動産などは特に価値が高いので、まず手放さなければならないでしょうね…。

他にも、高価なジュエリーなども、売却の対象となることがあります。

自己破産するまでの流れを紹介

ともだち
ともだち
先生、でも自己破産の手続きって、なんだかすごく面倒くさそうだね…。
そうですね。自己破産は、用意する書類が多く、期間も半年から1年程度かかってしまいますね。

ですが、私たち弁護士に依頼していただけると、基本的に皆さんは何もしなくても大丈夫ですよ。

何度か裁判所に行って裁判官たちと面談をしなければなりませんが、その面談にも私たち弁護士ならば同行することができます。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
なるほど!裁判官と面談って、なんだかすごく怖いんだけど、先生がついてきてくれるなら安心だね。
そう言ってもらえると嬉しいです!

作成すべき書類も多いのですが、私たちが法律の専門家としてしっかりサポートしますよ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
そういえば、弁護士に自己破産手続きを依頼したら、即座にクレジットカード会社などからの催促の電話もストップするんでしたよね。

自己破産するかどうかは別として、まずは弁護士の先生に相談してみると良いかもね!

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自己破産は待って!他の債務整理も検討しよう

さいむくん
さいむくん
よし!じゃあいっちょ、自己破産しますかぁ!!
ちょ、ちょっと待ってください。そんな軽いノリで自己破産しちゃだめですよ。

そもそも、クレジットカードでつくった借金であれば、おおよそ100万円くらいなのではありませんか?

それなら、債務整理には自己破産のほかにも任意整理や個人再生というものがありますから、まずはそちらから考えてみてはいかがでしょうか?

せんせい
せんせい
方法 内容
①任意整理 今後の利息をカットする
②個人再生 借金を、原則5分の1にする
③自己破産 借金をゼロにする(免責)

任意整理や個人再生もおすすめ

さいむくん
さいむくん
任意整理とか、個人再生とか、何回か聞いたのにまた忘れちゃった…。
任意整理とは、クレジットカード会社やサラ金などと交渉して、今後の金利をカットする手続のことですね。

任意整理は裁判所を通じた手続きではないので、早ければ1~2か月ほどで結果が出ますよ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
個人再生は、裁判所を通じた手続で、債務額を原則として5分の1に減縮する手続きのことでしたよね。

自己破産にはデメリットが多いから、まずは任意整理や個人再生ができないか考えてみると良いかもね!

収入がない人、返済が絶望的な人は自己破産を

せんせい
せんせい
そうですね。まずは任意整理や個人再生を検討してみるのが良いと思います。

任意整理や個人再生は、手続の完了後も債務自体は残りますから、月々返済を続けていく必要があります。

その返済も厳しい!という場合であれば、そのときは自己破産を検討してみると良いかもしれませんね。

僕の場合、クレジットカードの支払いだけではなくて、サラ金とか他の借金もかなりあるから、やっぱり自己破産するのが良いかもな…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
どの債務整理手段を選択するかは、専門的に難しい判断をすることになりますから、まずは一度私たち弁護士に相談してみてほしいですね。

借金で問題を抱えていて相談に来る方はとても多いので、ぜひお気軽に!

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まとめ

ともだち
ともだち
今回の話をまとめると、次のようになりますね。
まとめ
  • クレジットカードの使い過ぎで自己破産する人は多い
  • 自己破産をすると、様々なデメリットがある
  • 自己破産以外にも、任意整理や個人再生なども検討してみよう
なるほど。ネットショッピングなどで便利なクレジットカードだけど、計画的に使わないと大変なことになるんですね。

今回は高い勉強料を払ったと思って、債務整理をして新しい人生をスタートできるようにがんばろう!

さいむくん
さいむくん

弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール