借金を滞納するとどうなる？差し押さえ？時効や解決方法を解説

3つの消費者金融から借りているけど、もう返済できないからまた借金しないと…。

給料も少ないし、返せないしどうにもならないよ。

借金を滞納してばかりいるとどうなっちゃうんだろう…。

今後の流れが不安です…。

遅延損害金ってのは、返済が遅れたことに対する賠償金のこと。

遅延損害金は、遅れた日数に対して決められた利率が加算されるんだ。

遅延損害金が発生しますよってのは、どんな契約書や利用規約にもだいたい書かれているよ。

例えばアコムの場合は、年率20%の遅延損害金が発生すると記されているんだ。

例えば借金100万円を借りていて2万円の返済を1ヶ月滞納したと仮定して計算してみよう。

でも契約書によっては「滞納している金額」ではなく「今借りている元本」に対して加算されるケースもあるんだ。

アコムなんかもそうだね。だから借りている100万円に対して加算されるとこうなるよ。

でも放置したらするほどヤバいってのはわかるよね？

メールや電話を放置すれば今度はハガキや手紙などの督促状が送られてくることになるね。

当然滞納している貸金業は利用できなくなってしまうよ。

自宅に督促状が来るとなると、家族に知られるリスクも高まるね。

あまりに連絡が取れないと今度は会社への連絡や自宅訪問もあり得るよ。

この段階なら、いつ頃なら払えるかなどまだ交渉の余地がある。

無視はせずに、いつなら払えるのか相談しておいたほうがいいよ。

その上、クレジットカードの滞納を続けていると1ヶ月~3ヶ月で強制解約になってしまう。

そうなると今まで翌月の支払いにできていたものもできなくなってしまう。

また、公共料金をクレジットカードで支払っていた場合、支払いもできなくなるから、連鎖的に公共料金まで滞納する恐れもあるよ。

正確にいえば、信用情報に「滞納」の記録がのるということ。

信用情報は、クレジットカードやローンなどの支払い情報などのこと。

クレジットカードやローンなどを利用する際の審査は、信用情報を参照として行われる。

滞納の記録を見られることで、審査に通りにくくなり、追加の借り入れなどができなくなってしまうんだね。

ブラックリストになるとこんなデメリットがあるよ。

これは期限の利益を喪失してしまうからだね。

この期限の利益があるから、借金を分割払いすることができてるんだね。

契約書にはだいたい「支払い〇回遅れたら期限の利益を失うよ」って書かれている。

多くのケースでは2回、厳しいと1回で期限の利益を失うケースもあるよ。

この期限の利益を失うから、遅延損害金を含めた残りの借金全額を一括で返すように求められるんだ。

「今後も返済が苦しいなら債務整理をする」でも解説するね！

さいむくんが借金を返してくれないとなると、業者としても裁判所に訴えて強制的な回収に踏み切るほかない。

裁判で「お金を返せ」と訴えられる可能性もあるけど、多いのは「支払督促」が届くケースだね。

本来差し押さえをするには、裁判をする必要があるんだけど、支払督促は無視をすると裁判なしで差し押さえが可能になってしまうんだ。

差し押さえの対象になる財産はこんな感じだね。

「給料まで差し押さえられて生活できない」って相談も多いんだ。

差し押さえの解除には時間がかかるから、こうなってしまう前に、弁護士に相談して対策を講じたほうがいいよ。

住宅ローンを滞納すると、最終的には自宅が競売にかけられることになるよ。

競売というのは、裁判所主導のオークションのようなもの。

お金を貸した金融機関は損をしないように、ローン返済中の自宅を競売で売ってしまうんだね。

こうなると住まいを失うことになってしまうんだよ。

ここまで来る前に、滞納した段階で弁護士に相談して早めに対処してね。

ここでは、借金を滞納した場合のリスクについても紹介するね！

そうなると家族に借金を知られるリスクがどんどん高まってしまうよね。

また給料の差し押さえを受けた場合も、給料が少ないことで家族にバレる可能性があるよね。

家族にも何か悪影響があるのかと心配する人がいるけど…連帯保証人でない限り家族に返済義務はないし、家族の財産も差し押さえられることはない点は、安心してね。

貸金業者の取り立てを規制している貸金業法にはこんな風に書かれているよ。

給料の差し押さえは、滞納している借金が完済するまで続く。

そうなると生活も苦しくなってくるよね。

その上、給料の差し押さえは裁判所から職場に通知が届くんだ。

これは会社が給料から差し押さえの金額を抜いて、債権者(お金を貸した側)に支払う仕組みだからだね。

もちろん差し押さえでクビにはできないけど、かなり恥ずかしいことになるね…。

そうなってあわてて相談しても、差し押さえられた財産は基本的に返してもらえないよ。

先生もそういう人の相談を受けたことがあるけど、どうしようもできなくて悲しかったよ。

そうなってしまう前に相談してくれれば対処できるから、早めに相談してほしいな。

給料は差し押さえられたら困るけど、口座は預金なんかないですよ。

その上、ブラックリストは今の滞納分をちゃんと返済して、なおかつ完済から5年ほど経過しないと解除されないんだ。

今は何とかしのげるかもしれないけど、滞納している限りはブラックリストのままなんだね。

もしさいむくんがカーローンとか住宅ローンを組みたいと思っても、審査には通らないんだよ。

特にお金がないと、弁護士にも相談できない、依頼できないと思ってしまうんじゃないかな。

その上ネットの適当な情報だけを見て、「自己破産ができない」など思い込んでいるケースもあるよね。

お金がなくても弁護士には依頼できるし、相談は無料であることがほとんどなんだよ。

間違った情報で怯えてしまうのなら、問題解決に向けてすぐに相談しよう。

正しい知識があれば、借金は解決できるってわかるはずだからね。

この後は、「お金がない」という人にもおすすめできる「借金を滞納している場合の対処法」を解説するね！

もちろんお金がないって人にもおすすめの方法があるから一緒に紹介しよう！

相談することで返済を待ってもらえる可能性があるよ。

業者からしても、連絡がないまま督促状だけ送り続けたり、裁判で差し押さえをしたりするのは手間なんだ。

ちゃんと払う意思を示してもらったほうがいいんだね。

相談することで下記のような方法をとってもらえる可能性があるよ！

「滞納3ヶ月~：裁判所から支払督促が届く」でも解説したけど、支払督促を無視すると差し押さえを受けることになる。

後から差し押さえを解除するのはとても大変だから、無視はやめよう。

支払督促は2週間以内に同封されている異議申立書を返送しないといけない。

対応は難しいからすぐに弁護士に相談してね！

債務整理は、法律にしがたい借金が減額・免除できる手続きのことだね。

でも債務整理自体は、破産法や民事再生法でさだめられた昔からある方法なんだよ。

借金はちゃんと返済するのが前提だけど、誰しもケガや病気、リストラなどで返済できなくなる可能性はあるよね。

そういう人にも、やり直すチャンスをあげましょうって法律なんだよ。

減額した分は3~5年で完済するケースが多いよ。

債権者からしても、「自己破産などでチャラにされるくらいなら、減額するから返してくれればいいよ」ってことなんだね。

任意整理には色々メリットがあるけど、一部紹介するね！

減額した分は原則3年で完済することになるね。

個人再生のメリットはこんな感じ！

自己破産のメリットはこんな感じ！

だから詰んでるんです…どうしたらいいんですか！

オペレーターさんが優しく案内してくれるよ！

でも債務整理にはそれ以外にも色々なメリットがあるよ。

借金が減額できれば、月々の返済の負担も減らせるよね。

その上、返済が必要な任意整理はおおよそ3~5年、個人再生は3年で解決のめどが立つようになるんだ。

リボ払いなどをしている人の中には、もうかれこれ5~10年以上返済してるって人もいるはず。

でも債務整理をすることで、きっちり「あと〇年で終わる」って終わりが見えれば、完済まで頑張れそうだよね！

受任通知っていうのは、超簡単にいうと、「弁護士が債務整理をしますよ」と知らせる手紙のこと。

この受任通知を受けると、業者は法律上取り立てを禁止されるんだね！

難しいから読まなくていいけど、根拠になる法律はこれだよ！

債務整理を依頼すると、返済＋弁護士費用どちらも同時に負担しないといけないって思ってる人も多いんじゃないかな。

でも返済を止めて、返済に回していた分を弁護士費用として分割払いするんだね。

だから負担は少ないんだよ。

でも債務整理をすることで、また分割払いに戻すことができるんだ。

任意整理なら、おおよそ36~60回、交渉次第ではもっと多く分割にしてもらうこともできるよ。

一括返済を求められても、全額返済できるのなら、滞納なんてしてないよね。

全額すぐに返せないって人は弁護士に相談してみてほしいな。

でも、放置をしているといつ差し押さえを受けるかわからないよ。

また、差し押さえを受けてしまうと、差し押さえられた財産は返金されないし、生活も苦しくなってしまう。

債務整理をするメリットの1つは、債務整理をすることで差し押さえを回避できることだね。

個人再生や自己破産は手続きをすれば差し押さえを受けることはないし、今受けている差し押さえも停止されるんだね。

難しいから読まなくていいけど、根拠になる法律はこれだよ！

最近の法律事務所は無料相談を受けている所も多いですもんね。

でも相談した場合の流れがよくわからなくてちょっと不安かも…。

月々5,000円から支払いができるのは嬉しいですね。

そうなると、また5年経過しないと時効にはならないんだよ。

貸金業者は時効になる期間を管理しているし、時効になる前に時効を阻止してくるよ。

もしかなり昔の借金の請求が来ても、業者に連絡する前にまず弁護士に相談しないとダメだよ。

そしてそれ以前に業者から差し押さえを受ける恐れもあるから、「運よく時効」になる可能性はあっても、時効の成立を待つのはリスキーってことだね。

結局、滞納をし続けていると最後は予告なく預金や給料などを差し押さえられる恐れがあるよ。

それなら債務整理で早めに解決したほうがブラックリストも早く解除してもらえる。

債務整理をすることで、分割払いにできるし差し押さえも回避できる。

取り立ても止まるから、生活を立て直しながら借金を整理できるんだね。

もちろんメリットばかりではないけど…先生は「差し押さえを受けて生活が苦しい」って相談を受けたことがある。

差し押さえられてしまうと、お金は返金できないし、さらに窮地に追い込まれてしまうんだ。

今のさいむくんは、まだ差し押さえをされていないし、何とかする最後のチャンスだと思うよ。

依頼するかどうかは別として、「おびえて立ち止まる」より「相談して前に進む」ほうがいいよ。

きっと後で「あの時勇気を出してよかった」と思えるはず。

最近はLINEで手軽に相談できる所もあるから、まずは情報収集がてら相談してみよう！