住宅ローンが払えないなら自己破産すべき？破産後にローンは組める？

住宅ローンが払えずに自己破産すると、どうなっちゃうんでしょうか？

また自己破産した人ってその後住宅ローンを組めるんでしょうか…？

高額な住宅ローンが払えないとなると、『もう自己破産をするしかないのかも…』と思う人も多いんじゃないかな。

でも自己破産にはデメリットもあるし、実は自己破産以外の方法で解決できる場合もある。

ここではまずさいむくんが気になっている『住宅ローンを払えずに自己破産をするとどうなるのか』や、『住宅ローンが払えない場合に自己破産すべきかどうか』といった疑問に答えていこう！

持ち家などの財産があると、自己破産をすることで一部の財産は没収されることになるよ。

自己破産で没収される財産と、手元に残せる財産はこんな感じ。

価値のある持ち家を手元に残した状態で、借金の返済義務だけなくせば、債権者にとって不公平だよね。

だから生活に必要な財産以外は没収されて、債権者への返済にあてられることになるんだね。

また住宅ローンが残る家は、『抵当権』がついているよね。

『抵当権』は、住宅ローンを組んだ人が返済できない場合に、金融機関が自宅を売却できる権利のこと。

自己破産をしても、連帯保証人の返済義務まではなくならないんだ。

連帯保証人は、元に借りた人が払えなかった場合の代打だから、元に借りた人が自己破産をしてしまうと、今度は連帯保証人が支払うことになるよ。

住宅ローンの場合は、夫婦の共同名義になっているケースも多いから、ケース別に紹介しよう。

だから、夫か妻、どちらかが自己破産をすると、当然連帯保証人である相手に請求が行くことになるんだね。

連帯債務型の住宅ローンは、1つの物件に対して、夫婦どちらかが住宅ローンを組み、もう一人が連帯保証人になるローンのこと。

夫婦どちらかの収入だけではローンが組めない場合に、連帯債務者として相手の年収も合算してローンを組む方法だね。

上記同様、住宅ローンを組んだ人が自己破産をすれば、今度は連帯債務者である方に請求が来ることになるよ。

要するに、1つの持ち家に、夫と妻それぞれに所有権(持分)がありますよね。

例えば夫が自己破産しても、妻には所有権があると思うんですが、どうなっちゃうんでしょう？

『自己破産後に住宅ローンは組める？』でも詳しく解説するけど、これは信用情報に『自己破産をした』という事故情報が記録されてしまうからだね。

信用情報は、借金の支払い状況などを記録する以外に、審査の際に参照とされる重要な記録なんだね。

だから審査の際に自己破産の事実が知られ、審査に通りにくくなってしまうんだ。

自己破産は本当に最終手段だと考えて、自己破産をする前に次の方法も検討してみよう。

銀行に相談することで、例えば一時的に返済期限を延ばして、月の支払いの負担を抑える『リスケジュール』などを認めてもらえるかもしれないよ。

任意整理は、自己破産と同じく債務整理(さいむせいり)という借金減額方法の1つ。

貸金業者と交渉することで、今後の利息をカットしてもらい、月々の支払いの負担を減らすことができるんだ。

費用も自己破産よりはリーズナブルだから、借り入れ先が多くて、月々多額の返済があるって人は、弁護士に相談してみてほしいな。

個人再生は自己破産とよく似ているけど、裁判所の許可を得て、借金を最大10分の1まで減額できる手続きなんだ。

個人再生がおすすめの理由はこれ。

①については、税金の滞納だけは減額できないし、税金の滞納があると支払いが難しいと判断されてしまう恐れがあるよ。

②は個人再生できる借金の上限が5,000万円まで。それを超える借金は個人再生できないんだ。

③は住宅ローン特則の利用条件なんだね。

申し立てには時間がかかるから、一括返済を求められる前に個人再生の手続きを進めた方がいいよ。

だから①～③に当てはまっている人は、次に話す任意売却や自己破産を検討してみよう。

競売と違ったメリットがたくさんあるんだね。

住宅ローンは払えないけど、今の家に愛着が合って住み続けたいって人はリースバックを検討してもいいかも。

契約によっては自宅を買い戻せる可能性もあるしね。

ただし、売却価格は相場の6~8割程度で、家賃は相場より高くなる可能性がある。

結局残りの住宅ローンは返済しないといけないし、賃貸期間に制限があったりするから、あんまりおすすめできないかもね…。

ここでは信用情報について解説してるから、これから住宅ローンを自己破産したいって人にもおすすめだよ。

これは『自己破産をすると5~7年はクレジットカードやローンが利用できない』でもちょっと解説したけど、審査の際に参照とされる『信用情報』に自己破産をした記録が残ってしまうからだね。

だから住宅ローンの審査をした際に、自己破産をしたことがバレて審査に通りにくくなってしまうってわけだ。

だから最新では5~7年記録されることになるよ。

でも一定期間待てば住宅ローンを組めた人もいるよ。少し紹介するね。

でも自己破産をした人は住宅ローンを組んではいけないという法律があるわけではないし、ブラックリストでも、金融機関がいいと判断すれば、住宅ローンを組める可能性もあるんだね。

ここでは、自己破産後に住宅ローンの審査に通るコツを少し紹介するね！

結局、事故情報が残り続けていると、いくら審査に申し込んでも通らない可能性があるからね。

つまり、自己破産時に借り入れていた業者は、自己破産されたってことを信用情報に報告するよ。

複数の信用情報期間に加盟してる業者もあるから、すべての信用情報を確認するようにしよう。

というのも、自己破産の対象となった業者からは、信用情報が回復しても借り入れができない可能性があるからだよ。

もちろん、審査に通ったって話もあるみたいだし、社内ブラックが本当に存在するかはわからない。

でも住宅ローンの審査に通る確率を上げたいなら、リスクを冒すより、利用したことのない金融機関を選んだほうがいいね。

実は信用情報機関では、審査に申し込んだ記録も一定期間保有される。

だから短期間で複数の金融機関の審査に申し込んでいると、かえって審査に通りにくくなってしまうんだ。

一度申し込んだら半年から1年ほど間をおいて、慎重に申し込むようにしよう。

事故情報が消えたのなら、クレジットカードの契約や、携帯端末の分割払いから始めてみよう。

というのも、自己破産をしてしまうと、今までの借金の返済状況はすべて末梢されてしまう。

ブラックはダメだけど、ホワイトはホワイトで、本当に返済能力があるのかわからないし、債務整理などの『訳アリ』なんじゃないかと思われてしまうんだ。

次のポイントを意識することで、審査に通る可能性はあるんじゃないかな。

もちろん信用情報や借金の返済状況も重視されているけど、他にも担保評価や返済比率など総合的に判断されるみたいだね。

ブラックリストの期間はやれることも少ないから、年収を上げたり、勤続年数を稼いだり、次に挙げる頭金を用意したり準備しておこう。

頭金が多ければ、借入額も減らせるし、頭金を用意できるだけの支払い能力も実証できる。

金融機関からしても、貸し付けのリスクが減らせるし、審査に通る可能性も高まるよね。

住宅ローンの頭金は、購入価格の20~25%が一般的みたいだね。

例えば3,000万円のローンを組みたいなら、600万円以上用意できるといいかもしれないね。

その人の状況によって、『本当に自己破産ができるのか』、『自己破産以外の解決方法がないか』どうか診断してもらえるよ。

自己破産は確かに財産を失うリスクもあるけど…支払いが難しいのに無理やり任意売却や個人再生とった方法をとっても、『やっぱり自己破産しておけばよかった』ってことになりかねない。

逆もあり得るよね。

それなら、借金問題に詳しい弁護士に相談して、今後のリスクや手続きのメリット・デメリットを聞いてから、判断したほうがいいよ。