債務整理するのはクズじゃない！人生をやり直すための第一歩！

せっかく債務整理して借金問題を解決しようと思っていたのに、やっぱり債務整理したらクズ扱いなのかな…。

多くの人が、債務整理に対してネガティブな印象をもっていたり、誤解をしているみたいなんだ。

ただひとくちに債務整理といっても、後ほど紹介するように家族にバレない方法だったり、返済が厳しいなら一部だけ借金を減額する方法もある。

だからムリを続けて苦しみながら生活するより、一度弁護士に相談してみるのがいいと思うよ。

特にパチンコや競馬、競艇といったギャンブルで高額の借金を作ってしまい、債務整理することになった人はクズと言われることが多いようだ。

でも、そんな自分を反省して債務整理をし、新しく生活をやり直そうとしている人だってたくさんいる。

借金を放置し続ける人よりも、債務整理して頑張っていこうと考えている人の方が立派だと私は思うよ。

この人のように自分の借金問題についてしっかり考えて、今では生活を立て直した人もいる。

こんな人のことを、債務整理した過去があるからといってクズとは言えないよね？

たとえば、自己破産なら破産法、個人再生なら民事再生法に手続きの方法が定められている。

破産法の規定をみてみると、「債務者について経済生活の再生の機会の確保を図ることを目的とする」(破産法1条)となっている。

令和2年の司法統計によると、裁判所で行われた債務整理件数は約9万件となっている。

ここに、裁判所では行わない任意整理という手続きを足すと、年間数十万～数百万件以上も債務整理が行われているといわれているんだ。

逆にいえば、毎年多くの人が債務整理をしたおかげで借金の返済地獄から抜け出しているってことにもなる。

だから、「債務整理はクズ」と思い込んでしまって、自分の可能性を自分で潰してしまうのはもったいないことなんだよ。

しかし、債務整理せず、結局返済できなかった場合について考えてみよう。つまり、債務整理をせずに借金を放置し、借金や債権者から逃げた場合だ。

債権者としては、急に債務者と連絡が取れなくなって、自分のお金も全く返ってこない状況だ。裁判をするにも手間も費用もかかる。とても困るよね。

自分の借金ときちんと向き合うのか、それとも逃げるのか、どちらのほうが無責任なのか分かるよね。

それだけではなく、家や職場にも電話や手紙が届くことになるから、借金があることを周りにバレてしまう原因にもなるんだ。

多くのクレジットカードは、滞納してから3週間程度でクレジットカードの利用ができなくなり、滞納から3ヶ月もすると強制解約される。

また、ローンを強制解約されると、ローン残高を一括で請求されることになったりするんだ。

遅延損害金は、多くの場合年率14.6％～20％に定められて、1日ごとに発生する。

例えば10万円の借金を1ヶ月(30日)滞納し、遅延損害金の年率が20％なら、約1,643円の遅延損害金が発生するんだ。

遅延損害金は「返済日までに支払うべき額」に対して発生するから、残額の一括請求をされている場合には、残額全額を基礎として遅延損害金が発生することになる。

だから、返済日までに返済できない場合には、すぐにでも債務整理を考えたほうがいいよ。

信用情報とは、個々人のお金に関するやりとりを記録している情報のことで、クレジットカードやローンの審査で参考にされる。

この信用情報に滞納記録のような事故情報が記録されることを、一般的にブラックリストにのるというよ。

債権者としては、いつまでもお金を返してもらえないから、裁判所という国家権力のパワーでお金を回収しよう、と思うわけだね。

裁判所が差押えの許可を出すと、生活に必要な一部の財産を除いて、すべての財産が没収されることになる。

不動産や自動車などもないし、特に差押えは怖くないかも！

だから、差し押さえが来る前になんとしても債務整理で生活を立て直す必要がありますね！

差し押えが行われるまでの流れや、裁判になった場合の対処法については、以前にも教えてもらいました。

もし自分が返済できず滞納した場合、ローン会社は保証人である親にローン残高を一括で請求するよ。

債務整理とは、法的な手続きによる借金の減額や免除の制度のことで、①任意整理、②個人再生、③自己破産の3種類がある。

裁判所を通さない手続きだから、比較的費用が安いメリットがある。それに、どの借金を整理するか自分で選べるから、保証人に迷惑をかけずに債務整理することも可能だ。

減額率は5分の1～10分の1と、個々人の状況によって異なるけど、大きな減額効果を期待することができる。

例えば300万円の借金を100万円まで減額することができたりするんだ。

自己破産は借金がなくなる唯一の方法だけど、家や車などの財産を没収されてしまう大きなデメリットもある。

だから、どうしても借金が返済できないと思っていても、下記の記事も参考に慎重に考えてみてね。

まずは、基本的に利息をカットできる任意整理からだよ。

法律上、弁護士が受任通知(弁護士が債務整理の依頼を受けた連絡)を送ると貸金業者は、債権者に直接取り立てすることができなくなる。

つまり、もう貸金業者から自分宛てに借金返済の連絡が来なくなるんだ。

例えば利息15％で15万円借り入れ、月々5000円の支払いをしている場合には、なんと完済まで29,055円の利息が発生する。

つまり利息のカットだけで、約3万円借金を減額することができるんだ。

下記のリンク先の体験談を見てみると、月10万円の支払いが4.1万円になったケースもあるみたいだよ。

例えばクレジットカードだけを任意整理して、家や車のローンなどをそのまま払い続けることもできるんだ。

そうすれば、家や車を失うことなく、借金だけを減額することができるよ。

もし10万円の減額効果がある任意整理を5万円で依頼できれば、トータルで5万円ぶん、返済金額が減ることになるってわけだね！

任意整理の場合には、基本的に、今後の利息をカットできる程度なんだ。

だから、そもそもの利息が低ければ減額効果も低いし、元本が高額だと利息をカットした程度では自力で完済できないかもしれない。

そんなときには、後ほど紹介する個人再生を検討してみよう。

ただ、先ほども紹介したように、このまま借金を放置していてもブラックリストに載ってしまうくらいだったら、いっそ任意整理をしたほうがいいね。

個人再生も、弁護士に手続きを依頼すれば取り立てが止まるんだ。以下からは、そのほかのメリットについて紹介していくよ。

個々人の借金額や財産額、収入に応じて減額率が変わるけどそれでもかなりの減額効果を期待することができるよ。

ただ、ペアローンなどを組んでいる場合など、住宅ローン特則を利用できない場合がある。

持ち家があり、家を残しつつ個人再生したいと考えている人は下記の記事も参考にしてね。

自己破産の場合には、原則として、ギャンブルや浪費などが理由で作った借金は免責許可が下りない。

一方で個人再生にはそのような制限がないから、基本的にはどんな理由で作ってしまった借金であろうとも個人再生することができるんだ。

自己破産では、警備員や保険の営業といった職業に一定期間就くことができなくなる。

でも、個人再生ならそのような制限がないから、今までと同じ仕事を続けつつ、借金の減額をすることができるんだ。

一方でデメリットもあるから1つずつ紹介するね。

どうしても自力での返済が難しい事情があるなら、やはり自己破産を検討する必要があるね。

一般的には、費用は50万円～100万円、期間は半年~1年ほど必要になるといわれているね。

だから、弁護士に相談して書類作成のアドバイスをもらったり、難しい手続きを依頼した方が良い結果になる可能性が高いよ。

官報とは、国が発行している公的な新聞のようなものだよ。

ただ、下記の記事でも解説しているように官報の存在を知っている人も少ないし、もちろん見ている人も少ない。

だから、掲載されたとしても知り合いに個人再生したことがバレるリスクはかなり少ないから安心してね。

手続きを弁護士に依頼すれば取り立てがなくなるのは、任意整理や個人再生と同じだ。

借金の返済義務がなくなる手続きはこの自己破産だけだから、まさに最後の救済と呼ばれているよ。

たとえば、99万円以下の現金だったり、生活に不可欠な家具などは差し押さえることができない。

どんな財産が没収されてしまうのか気になる人は、下記の記事を読んでみてね！

だから、メリットばかり考えるのではなく、デメリットもしっかり理解しておかなくちゃね。

自己破産は、今ある財産をできるだけ返済に回して、残りの借金は大目にみてもらおうという制度になんだ。

自己破産すると持ち家が没収されてしまう理由については、下記の記事でさらに詳しく解説しているから合わせて参考にしてみよう。

自己破産の場合は、任意整理や個人再生より長く、5～10年間事故情報が記録されることになるよ。

ただ、2022年11月4日から登録期間が10年から7年に短縮されたみたいだから、今までよりデメリットが少なくなったみたいだよ。

だから、今就いてる職業によっては、自己破産すると仕事を続けることができなくなるかもしれない。

下記の記事で、制限がかかる職業や資格を一覧でまとめているから自分の仕事が入っていないかチェックしてみよう！

そのため、債務者が自己破産をすると、債権者は今度は保証人に請求をすることになるよ。

司法書士なら費用が安いって聞いたことがあるし、司法書士のほうがいいのかな？

でも、やっぱり先生の話を聞いて債務整理することにするよ。それじゃあ、今回の内容を簡単にまとめてみよう！