自己破産をすると持ち家は失う！名義変更はNG！持ち家に住む方法

せっかく買ったばっかりのマイホームを失うなんてちょっと辛すぎるけど、借金完済の目処も立たないし、どうしたらいいか悩んでるんだ…。

結論から言っておくと、大抵のケースにおいて自己破産をすると持ち家は失うことになるよ。

ただ、話がスムーズになるように、自己破産をした後に持ち家がどういう扱いになるかという部分を話しておこうか。

借金を返せない分、お金に換えられる価値のあるものを換金して、お金を貸していた貸金業者などの債権者に分配するんだ。

ローンがある無しにかかわらず、マイホームや車はほぼ確実に差し押さえの対象になるね。

でも大丈夫、冷蔵庫は差し押さえの対象にならない可能性が高いよ。

以下のものについては、自由財産と呼ばれて自己破産後も持ち続けられるんだ。

理屈はわかりますが、債権者が家を買い取ってくれるんですか？

だけど、家の場合は夫婦や親子などで共有名義で購入しているケースが多くて、この共有名義であった場合も残念ながら差し押さえの対象になるんだ。

自己破産は、財産を没収、債権者に分配する代わりに返済義務がなくなるんだ。

そういう不正行為をすると、財産隠しとみなされて自己破産が認められなかったり、最悪の場合は詐欺破産罪の罪に問われてしまうよ。

でも今の家には愛着があるからどうにかなりませんかねえ？

自己破産をすると、債権者に財産を公平に分配するために破産管財人がつくんだけど、破産管財人としてもできるだけ早く財産を現金化して債権者に分配してあげたいんだ。

家族や親戚で経済力のある人がいたら、破産管財人に相談をして一括で買い取ってもらえば現在の家に住み続けられるんだよ。

購入代金はそのまま債権者への分配に使われるから、分割支払いでの購入はできないから注意が必要だね。

あとは、親戚間での不動産の売買だと金融機関からの融資を受けることも難しいから、破産管財人がつけた相場通りの値段で一括購入できるだけの資金力がある人でないと購入は難しいといえるね。

リースバックの契約期間は2~5年であるケースが多いんだけど、契約期間が終わったら再び買い戻す前提での契約になるんだ。

つまり、自己破産後に相場よりも高い家賃を2~5年支払い続けた上で、再び買い戻すだけの資金を貯める計画を立てられなければリースバックの利用は現実的ではないんだよ。

そこで、自己破産以外の債務整理(さいむせいり)で借金の減額を考えてみるのもひとつの手なんだよ。

任意整理とは、貸金業者に交渉して借金の利息や返済額を減額してもらう手続きだよ。

交渉を進める上では法律の専門的な知識が必要になるから、弁護士に依頼して任意整理をするのが一般的だね。

弁護士の事務所によって報酬はさまざまだけど、一般的な相場は交渉する貸金業者1社あたり2~5万円といわれているよ。

つまり、任意整理は、利息をカットすれば元金を返済できるだけの安定した収入がある人向けの債務整理といえるね。

最悪の場合、分割で支払う予定だった借金の残額を一括で請求される恐れもあるよ。

もしそうなってしまった場合支払うのは現実的ではないから、任意整理をした後も弁護士とのやりとりはしっかり行いながら、計画的に返済していく必要があるね！

住宅ローン特則は、住宅ローンを支払い続けることを条件として、持ち家を残すことができる制度のことなんだ。

でも、個人再生は返済の義務が残ってしまうから、返済できることが条件になるね。

もし収入が少ないとか返済が難しい場合は、現実的じゃないかもしれない。

個人再生とは、裁判所を通じて借金を最大10分の1まで減額できる債務整理だよ。

任意整理が主に借金の利息をカットする程度にとどまるのに対して、個人再生は大幅な借金の減額が期待できる。

つまり個人再生は、任意整理よりもやや強力な債務整理といえるね！

さらに、手続き自体も裁判所を通して行うから、任意整理よりも長く半年~1年の期間が必要になるケースが多いかな。

個人再生も、減額できた借金を基本的に3年以内で返済できるように計画を立てる必要があるんだ。

それに加えて、いくら減額できたとしても、最低でも100万円は返済する義務がある。

つまり、任意整理と同様に安定した収入があることが個人再生の利用条件といえるね。

個人再生であれば、任意整理をした程度では返済のめどが立たない借金についても大幅に減額できる可能性があるし、自己破産のようにマイホームや車などの資産も没収されないんだよ。

自由財産は、破産した人が自由に管理したり処分したりできる財産のこと。

ただ、拡張できる可能性は高くない。基本的には債権者に分配しないといけない。

本来の自由財産だけだと、生活が難しいというようなケースでなければ認められる可能性は低いよ。

価値の高い土地や持ち家だと難しいだろうから、あまり期待はしない方がいいね。

ってことは、破産する前に名義を奥さんとか両親とか、他のひとに変えちゃえば差し押さえから逃げられるんじゃないですか！？

自己破産で借金を帳消しにしてもらうのに、自分の財産は隠して守ってしまおうなんて行為が認められるわけはないよね。

場合によっては、「自己破産を認めるのにふさわしくない行為があった」として、裁判所が自己破産の許可を出さない恐れもあるんだ。

そしたらネットカフェ暮らしになってしまうのかな、それとも路上生活…。

自己破産などの債務整理をおこなうと、信用情報機関というところに債務整理をした事実が記録されてしまう。

賃貸契約の審査は物件についている保証会社が基本的に行うんだけど、借りる人が家賃を支払っていける能力があるか確認するために、信用情報機関に問い合わせをする場合があるんだよ。

その時に債務整理をした過去があると、審査に落ちてしまう場合があるのさ。

借金の滞納や債務整理などのお金に関する信用を損なう情報を事故情報とも呼ぶんだけど、信用情報機関に登録された事故情報は5~7年で削除されるんだ。

実際に削除されたかどうかは信用情報機関に問い合わせてみればわかるから、もし不安がある場合には審査の前に問い合わせてみるといいよ。

自己破産をして事故情報が信用情報機関に残っている間は新たにローンは組めないけど、家族がローンを組んでくれた家に住むことはまったく問題がないんだ。

任意売却は、持ち家の名義人と債権者との合意の元で、物件を売ることさ。

主なメリットは以下のとおりだよ。

競売だと、市場価格の7割程度でしか売れないけど、任意売却なら市場価格に近い金額で売ることができるんだ。

大手の不動産業者で2社者以上から査定を受けて、不当に安く売却されることのないようにしよう。

競売との違いを表にまとめたから参考にしてね。

自己破産では、財産を調査・債権者に分配という工程があるから時間がかかっちゃうんだけど。

申し立ての段階で財産がなければ、調査や分配という工程もない。自己破産の手続きが早く終わり、費用もかからないんだ。

なんなら、任意売却で自宅が売れれば、自己破産しなくてよくなる可能性もあるね。

ただし、任意売却するなら弁護士に相談した方がいいよ。その理由を説明するね。

例えば、引っ越し費用をもらえてすぐ引っ越せたとしても、賃貸を借りて住み始めれば家賃の負担が発生する。

それに法律の知識が乏しい任意売却の業者が、任意売却を熱心に勧めてくるケースもある。

それなら、法律の専門家に一度相談してみたほうがいいよ。

弁護士によっては、懇意にしているちゃんとした業者を紹介してくれるケースもあるからね。

任意売却に関しても、まずは弁護士に相談してみよう！

でも、自己破産以外にも借金を減額する方法を知れたのはよかったです！