個人再生で配偶者・妻の収入・財産は影響しない？家族にバレない方法

できれば内緒で手続きしたいんだけどな～…。

個人再生で配偶者の収入・妻の財産や貯金はどうなるのか、教えてあげよう！

ただ、例外もあるからまずは自己破産の違いや、個人再生で返済額が決まる基準についてざっと教えてあげよう。

例えば自宅が2000万円なのに、借金200万円を減額してくださいっていわれたら、自宅を売れよってなるもんね。

財産を勝手に没収されないものの、財産が多ければ、その分も返済額に反映されるってことだね。

でも、僕の財産が200万円だった場合、返済額は200万円になるってことか。

そうして、さっき話していたように、弁済額を算出するための財産っていうのは、原則個人再生を申し立てた人の財産限定なんだね。

だから、配偶者の収入・財産・貯金は無関係ってことだよ。

離婚をする場合、こういう共有の財産については、家庭への貢献度なんかを考慮して平等に分配するわけだ。

だからこういうケースの財産も、どこまでが妻の分で夫の分なのかは、状況により異なってくる。

個人再生をする際に、実際の財産がどう取り扱われるのかは、一度無料相談を利用して弁護士に確認した方が確実だね！

実は、生命保険の解約返戻金が20万円以上の場合、その20万円を超えた範囲は、弁済額に含まれることがある。

例えば、個人再生を申し立てた人が支払っていて、受取人も本人である場合は、本人の財産としてカウントされる。

でも、配偶者の生命保険であっても支払いが申し立てた人なら、申し立てた人の財産としてカウントされるケースもあるんだ。

さっきの妻が専業主婦のケースに似ているね。

この辺は、各裁判所などでも運用が異なる点だから、やはり弁護士に直接相談してみるのが確実だと思うよ！

でもこの返済分については、個人再生を申し立てた人が支払うことになる。

つまり、配偶者には弁済義務はないんだ。手伝うのは問題ないだろうけどね。

そして、実務上は、実は配偶者や家族の収入も込みでの返済計画を求められることもある点は、注意が必要だ。

どうしても配偶者の収入とは無関係に自分だけで返済していきたいというような場合も、そういう主張が可能なのか、弁護士に相談してみよう。

ここからは、財産はもちろん、配偶者にどんな影響があるのか、教えてあげよう！

保証人・連帯保証人は、借金が返済できなくなったときに、借金を肩代わりすることになる。

これは個人再生をした時もそうなんだ。個人再生をした場合、減額効果は申し立てた人にしか及ばない。

だから保証人は返済できていない残りの借金全額の一括返済を求められることになる。

でもね、今回みたいにさいむくんが個人再生をしちゃうと、ローンが残っている場合、ローン会社は困っちゃうよね。

そうなった場合を想定して、ローン会社は車を担保にしていることがあるんだ。

だからローンが残る車は、個人再生をすると、担保としてローン会社が引き揚げちゃうんだよ。これを所有権留保(しょゆうけんりゅうほ)というんだ！

所有者がローン会社名義のままで、かつ、ローン返済中だと、車が引き揚げられちゃうってことなんだね！

別除権協定(べつじょけんきょうてい)は、債権者に納得してもらって、特定の財産だけ個人再生から除外する方法なんだ。

とはいえ、ローン会社以外の債権者が「不平等だ」と反対する可能性がある。

仕事で使うなどの事情があれば認められるケースもあるよ。

ちなみに、同居家族だと家計が一緒だと判断される可能性があるから、別居している家族や親族にお願いすることになるね。

ペアローンってのは、１つの物件を夫婦２人の共有名義にして組むローンのことだね。

話をわかりやすくするために、ローンや担保の話からするよ。

まず、物件や土地をローンを組んで購入すると、車のように担保にされるんだね。

車のように引き揚げることはできないから、「抵当権(ていとうけん)」といって、その土地を売却する権利が設定されるんだ。

ここまではいい？

住宅ローン特則の条件の１つは、設定されている抵当権が住宅ローンのものじゃないといけない。

そのうえ、抵当権は１つじゃないといけないんだね。

１つの物件に、抵当権が２つついていると、住宅ローン特則を使っても、もう１つの抵当によって、自宅を売却することもできちゃうから特則の意味がないんだ。

ここで、ペアローンを見ると…実はペアローンは抵当権を２つ設定されちゃうんだね。

わかりやすくいうと、１つの物件を2人で契約しているから、「抵当権」が２つ設定されるんだ。

この部分が住宅ローン特則の条件に引っかかるから、注意しないといけない。

この場合、夫婦がどちらとも個人再生をすれば、住宅ローン特則を利用して、マイホームを残すことができるよ。

とはいえ、夫婦2人で個人再生をすると、ブラックリストにのるなど、デメリットも大きいから…

やっぱり任意整理を選択するなど、個人再生をするかどうかは再検討した方がいいかもしれないね…。

家族が個人再生をしても、配偶者までブラックリストにのることはないよ！

ただし、例えば専業主婦の妻がクレジットカードやローンを組む際に、夫が個人再生をしていたりすると、審査に通りにくくなる可能性はあるかもしれない。

これは、各クレジットカード会社がそのように規定しているからだね。

そうなると、申し立てた人名義のクレジットカードは使えなくなるから注意が必要だよ。

率直に、個人再生は同居の配偶者や家族にバレずにやるのはかなり至難だと思う…。その理由を紹介しよう…。

でも、手続き上、家計の収支を把握するという理由で、同居家族の収支がわかる資料の提出を求められることがある。

送り主が、「〇〇銀行」「〇〇株式会社」というケースならまだしも、「〇〇地方裁判所」だと、もうごまかしはきかないよね。

これは、さっきも話した通り、信用情報に個人再生の記録がのってしまうからだね。

クレジットカードやローンの審査の際に、信用情報に個人再生の記録なんてのっててごらん。まぁ審査は通らないだろうね…。

信用情報は、本人しか記録の開示をできない。

家族に直接知られる可能性はないけど…クレジットカードや使えなくなれば、さすがに怪しまれるかもしれないね…。

個人再生をする中に、銀行からの借金があると…その銀行の口座は凍結される可能性が高いよ。

銀行からしても、少しでも借金を回収したいから、口座を凍結して残高から借金を回収するんだね。

これは法律でも許されている(破産法 第67条)し、銀行との契約でも規定されていることが多いから、合法的な行為なんだ。

凍結の解除は、だいたい3ヶ月くらいかかる。

もし自分名義の口座で家族のお金を管理していると、口座が凍結されて、家族にバレることになるだろうね。

事前に口座を変更するなりしておけば、問題はないよ！

ちなみに、配偶者や家族が同じ銀行に別の口座を持っていても、それは問題ない。

あくまでも、個人再生を申し立てた人名義の口座が問題になるから気をつけてね！

とはいえ、官報なんて見ているのは、金融関係の仕事の人や、公務員くらい。

一般の人が見ているとしたら相当マニアックだと思うよ。

バレない可能性がないとは言い切れないけど、極めて低い確率だから、気にしなくていいと思う。

先生、司法試験に合格したその頭脳で、作戦考えてよっ！

例えば、配偶者の給与明細書を求めても「なぜ？」ってあやしまれるよね。そういう場合は、配偶者の通帳のコピーで代用することもできるよ。

例えば、通帳に勤務先名で入金されていれば、収入の証明になるからね。

例えば…

でも、ブラックリストに登録されてしまうのは、何も債務整理だけじゃない。

滞納を2ヶ月もすれば、同じくブラックリストに登録されちゃうんだ。

だから一時的に返済を忘れたために、ブラックリストに登録されたみたいってごまかしはきくかもしれないね。

でも今回は、配偶者や家族にバレにくい点でもおすすめって意味で紹介しよう！

でも弁護士に依頼すると、裁判所や債権者とのやり取りの窓口になってくれるんだ。

書類は弁護士事務所に、電話も弁護士にかかってくるから、家族に知られるリスクを下げることができるよ！

例えば、口座凍結の話なんかがそうだけど、事前に何をしておくべきかってこともわかるよね。

バレないように協力して進めてくれるから安心だね。

ちなみに、滞納を繰り返していると催告書や支払督促なんかが送られてきて、余計に家族に知られやすくなる。早めに相談するようにしようね！

個人再生の書類は難しい内容が多いから、こんなのを自宅や職場でやるのは難しいよね。

でも…一番心配なのは離婚されないかってこと。

離婚には、離婚の原因として認められる理由が必要なんだね。

これはもう争って、裁判官に離婚していいかどうかジャッジしてもらうことになる。

この場合、仮に離婚が認められるとしたら、「借金によって家庭が壊れた」といえるような時だね。

さっきの離婚事由の5つ目にあたる「その他婚姻を継続し難い重大な事由」ってやつに該当する。

他にも、借金が原因で奥さんが別居してもう何年も帰ってこないとか、夫婦関係が破綻していると離婚が認められる可能性はある。

結構誤解している人が多いけど…離婚しただけでは離婚慰謝料は発生しないし、離婚した女性が必ず慰謝料をもらえるワケでもない。

落ち度があれば、請求を受けるかもしれないね。

養育費は減額対象にはならないんだね。減額や免除されないもののことを非免責債権(ひめんせきさいけん)というよ。

家族は助け合い、扶養する義務が法律で定められている(民法第752条)からなんだね。まぁ当然だね。

個人再生の手続きでは、配偶者や家族に関する資料を求められたり、減額分も3年で完済しないといけないなど、協力を仰ぐ機会が多い。

後から知られて揉めてしまったり、それこそ離婚の話になってしまうくらいなら、正直に打ち明けて、一緒に乗り切った方がいいんじゃないかな？

申し立てた人が一定以上の財産を持っていると、本人の財産が没収される可能性があるんだね。

配偶者の収入や財産のことは心配しなくて大丈夫。

自己破産した本人が没収されるものは、以下のようなものだよ。

だから、自己破産をした人名義の持ち家や車は没収されてしまうよ。

そうなると、半分は自宅を売却する権利を持ってることになるし、現金のように分けることもできない。

結局は、売却することになっちゃうね…。

ただし、例外があって、配偶者が保証人になっていると、「保証人」として借金の返済義務が生じることになるよ。

保証人は、借りた本人が返済できない時に、本人に代わって返済しないといけないんだね。

自己破産をした場合、今度は保証人が一括で返済しないといけなくなるから、注意が必要だよ。

つまり、5~7年は信用情報に記録されることになり、クレジットカードやローンの審査に落ちる可能性が高いよ。

任意整理は自己破産と違って、整理する借金を選ぶことができるんだ。

つまり、保証人がいない借金だけを選んで任意整理をすることで、保証人に借金の返済を求められることがないよ。

まあ、以下の条件に当てはまるなら隠し通せるかもしれないね。

裁判所は家計の収支を確認したり、配偶者や家族から扶養されていることやお金を横流ししていないか、財産を隠したりしてないかを確認するからなんだ。

だから、家族と別居しているなら、バレずに自己破産するのは難しいね。

ただし、夫婦の財産がどう扱われるかは状況によって異なるし、返済計画は、家族の収入を組み込まれることもあるからね。

明確な見通しがほしいのなら、弁護士に相談してみるのが一番確実だろうね。自分の家庭に合ったアドバイスがもらえるよ。