個人再生

夫が個人再生・夫婦で個人再生した場合の影響・ローンなど注意点は?

さいむくん
さいむくん
個人再生って、奥さんとか家族が借金を肩代わりすることになったりしないんでしょうか?

ローンのこととか、不安もあるし…。せっかく個人再生で借金を減額できても、夫婦間に問題が出ちゃうなら個人再生するかちょっと考えちゃいます…。

個人再生しても基本的には直接家族への影響はないよ。

ただ、一定の場合には夫婦両方個人再生しないといけなかったりするんだ。

せんせい
せんせい

「夫が個人再生するけど自分にも影響があるの?」

「夫婦で個人再生ってできるの?」と疑問や不安はありませんか?

個人再生は、配偶者や家族に影響がでてしまう場面があります。

また、住宅ローンをペアで組んでいるようなケースですさと、夫婦両方が個人再生する必要がある場合もあります。

今回は、個人再生すると夫婦にどんな影響があるのか、また、夫婦で個人再生が必要な場合について解説します。

注目!

基本的に個人再生の影響を受けるのは手続きをした本人だけですが、影響を受けるケースがないわけではありません。

配偶者が手続き者の保証人だった場合や、手続き者がローンを組んで買ったもの(車など)を配偶者が利用していた場合などです。

まずは弁護士に現在の状況をそのまま伝えてみましょう。

あなたにとってベストな方法を無料で教えてくれますよ。

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この記事の内容
  1. 夫婦でも個人再生はできる!夫婦両方に影響があるケース
  2. 個人再生で住宅ローン特則を利用する際に問題になるペアローンって?
  3. 個人再生の住宅ローン特則はペアローンだとできない?
  4. 夫婦で個人再生をする際の注意点
  5. 個人再生で家を手放したくないときの対処法
  6. 配偶者が個人再生するとどうなる?家族への影響
  7. 個人再生が配偶者・家族にバレるケース
  8. 個人再生すると離婚することにならないの?
  9. まとめ

夫婦でも個人再生はできる!夫婦両方に影響があるケース

せんせい
せんせい
実は、結婚していても個人再生ができるんだ。

夫が個人再生をしたとしても、基本的には妻がその借金を肩代わりする必要はない。

ただ、借り入れ方法やローンの組み方によっては、夫婦両方に影響が出てしまうから順番に解説するね。

保証人(連帯保証人)になっている場合

せんせい
せんせい
個人再生をする際に夫婦が保証人や連帯保証人になっていると、影響が出てしまうよ。

たとえば、夫の借り入れのときに妻が連帯保証人になっている場合、夫が個人再生すると妻に対して請求がくることになるんだ。

一緒に住んでいる夫婦なのに請求がくるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
夫婦といっても借り入れした本人と連帯保証人は、別々の人として扱われるから、連帯保証人として契約すると請求がくるよ。

夫婦だから責任を取れ、じゃなくて、連帯保証人だから借金を返す責任をとれってことだね。

これは夫婦だろうが、別居している親族だろうが変わらない。

もし、夫婦で保証人や連帯保証人になっている場合には、夫婦二人とも個人再生する必要があるよ。

保証人や連帯保証人とはどんな人なのか、下記のリンク先で詳しく説明しているから良かったら参考にしてね

ペアローンを組んでいる場合

せんせい
せんせい
ペアローンを組んでいる場合には、夫婦両方が個人再生する必要があるよ。

あとで詳しく説明するけど、ペアローンは、夫婦ともに2分の1ずつローンを負担するものなんだ。

つまり、夫婦の片方だけが個人再生してもローンの半分が残ってしまう

そうすると、せっかく個人再生してもペアローンの半分について減額されることもないし、借金の返済を続けないといけなくなるんだ。

個人再生で住宅ローン特則を利用する際に問題になるペアローンって?

さいむくん
さいむくん
さっき出てきたペアローンってそもそもどんなローンなんですか?
そうだね。個人再生の住宅ローン督促でも、問題になるペアローンについて、教えてあげよう。
せんせい
せんせい

ペアローンとは夫婦がそれぞれ住宅ローンを契約すること

せんせい
せんせい
ペアローンとは、不動産の共有者がそれぞれの持分に応じて住宅ローンを借りる契約のことをいうんだ。

たとえば、家や分譲マンションを買うときに一緒に使う夫婦(共有者)が2分の1ずつ(持分)住宅ローンを組むってことだよ。

ペアローンという名称で呼ばれることが多いけど、夫と妻がそれぞれローン契約(金銭消費貸借契約)をすることになるから2つの契約を一つの不動産にするってことになる。

持分とは、「所有権をどのくらいの割合で持っているか」ということ。本来、所有権は、一つの物に一つの所有権しか認められないが、物を共有して複数の人で持つこともある。

そこで、「どのくらいの割合で所有権を有するか」という持分というものをお互いの間で決める。

ペアローンを利用するメリット

せんせい
せんせい
ペアローンを利用する一番のメリットは、自分一人の収入では借入できない金額の借り入れができるということだよ。

一般的なローンは、個人の収入に応じて借入額を審査するけど、ペアローンなら夫婦の収入の合計して借入額を計算してもらうことができる。

そうすれば、一人では組めないローンを組めるから、ちょっと高い家やマンションにも手を伸ばすことができるんだね。

ペアローンと連帯保証人・連帯債務との違い

さいむくん
さいむくん
ペアローンも連帯保証人も結局、借金の返済義務があるってことですよね?

なにか違いってあるんですか?

ペアローンと連帯保証人の一番の違いは、誰がその借金の借主かってことなんだ。

つまり、ペアローンの場合、夫婦両方が借金した本人(主債務者)で、連帯保証人はあくまで借主が返済できなかったときの保険として「保証」しますってだけなんだ。

ほかには連帯債務というものもあるけど、連帯債務の場合には二人で一つの借金をしたってことになるよ。

簡単にまとめるとこうなるよ。

せんせい
せんせい
借金した本人(主債務者) 誰と誰の契約か
ペアローン 夫・妻それぞれ主債務者 2つの契約
銀行と夫・銀行と妻
連帯保証人 夫だけ 1つの契約
銀行と夫
連帯債務 夫・妻共同で主債務者 1つの契約
銀行と夫・妻共同

ペアローンと抵当権

せんせい
せんせい
住宅ローンを組むと、抵当権というものが設定されるケースが多い。

抵当権とは、簡単にいうと借金の返済ができなかったときのための担保なんだ。

たとえば、住宅ローンを組むときに土地を担保として契約すると、ローンの返済ができなければ、土地が売却され、その売却金で借金の返済をすることになるよ。

高額のローンだからこそ、借金の担保を用意しろってことですね。

この抵当権もペアローンなら2分の1ずつ担保にされるんですか?

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
ペアローンの場合には、どちらか一方が返済できず、担保を取り上げるときにはもう一方の分も一緒に売却するって内容が入っているよ。

土地なら半分ずつにできるかもしれないけど、家を半分ずつわけても知らない人と共同で使うことができないから、全部まとめて売却できるようにしているんだ。

つまり、ペアローンの場合には、お互いに返済がお互いに影響を与えるから、滞納するととても大きな影響が出てしまうから注意が必要だよ。

ペアローンを滞納すると家は競売にかけられる

さいむくん
さいむくん
もしペアローンを滞納すると、抵当権がついた家ってどうなっちゃうんですか?
ペアローンを組むと、家全体に夫婦それぞれが契約した抵当権が設定されることになる。

そして、もし返済を滞納すると、借入先は家全体を競売(公的なオークション)にかけられて、売却されてしまうんだ。

借入先はその売ったお金で未払いのローンを回収していくってことだね。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
それって夫婦両方が払わなかったときだけですよね?

もしボクだけ払ってない場合でも家が売却されちゃうの…?

夫婦両方が返済していない場合はもちろん、どちらか一方が返済の滞納した場合にも売却されてしまうよ。

だから、夫婦両方が返済ができなくなってしまった場合はもちろん、どちらか一方が返済できない場合にもすぐに対処が必要なんだ。

ペアローンを組んでいて返済が厳しそうな場合には、すぐにでも弁護士に相談して家を失わなくて済む方法を聞いてみよう。

せんせい
せんせい

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せんせい
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個人再生の住宅ローン特則はペアローンだとできない?

せんせい
せんせい
実は、ペアローンだと住宅ローン特則が利用できないんだ。

なぜ住宅ローン特則が利用できないか説明していくね。

個人再生の住宅ローン特則とは

さいむくん
さいむくん
そもそも住宅ローン特則ってどういうものなんですか?
個人再生では、すべての借金が整理対象になる。

ローンの残る自宅は、個人再生をすることでローン会社や銀行などに渡さないといけなくなるんだね。

でも家は生活の基盤。だから、住宅ローン特則(住宅資金特別条項)という制度を利用することで、ローンの残る自宅だけ整理対象から除外してもらうことができるんだ。

たとえば、住宅ローンが3000万円、クレジットカードや他のローンの借金が500万円の場合、住宅ローンを除いた500万円だけを個人再生で減額してもらうんだ。

この住宅ローン特則を利用すれば、抵当権がついていたとしても家を売却されることがなくなるよ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
住宅ローン特則を利用すれば、借金を減額できるし、家も残すことができるってことですね!

住宅ローン特則の条件では物件につける抵当権は1つまで

せんせい
せんせい
住宅ローン特則で注意が必要なのは、ペアローンのときのように1つの不動産に2つの抵当権が設定されている場合だよ。

結論からいうと、ペアローンを組んでいる場合、住宅ローン特則を利用できないことになるんだ。

住宅ローン特則の利用条件の中に、「その不動産に別の抵当権が設定されていないこと」というものがあるからだね。

何それ、どういうことですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
普通、ローンを組む際は、1名が借りて、1つの契約に1つの抵当権が設定されるよね。

でもペアローンは、さっき話した通り、夫婦それぞれがローンを組んで、別々に抵当権を設定するんだ。

つまり、1つの不動産に2つの抵当権がある状態になってしまうんだね。

ペアローンで住宅ローン特則を利用するには夫婦で個人再生を行う

さいむくん
さいむくん
それじゃあ、住宅ローン特則では、抵当権は1つって決まってるから、ペアローンで家やマンションを買ったときには、住宅ローン特則を利用できないってことですか?
確かに、住宅ローン特則の利用条件を守ろうとすると、ペアローンが組まれている場合には住宅ローン特則を利用することができない。

ただ、夫婦両方が個人再生すれば、ペアローンを組んでいても住宅ローン特則を利用できるよ。

そもそも「その不動産に別の抵当権が設定されていないこと」という利用条件があるのは、せっかく住宅ローン特則を利用したのに他の抵当権が実行されて、家を失ってしまうことを防ぐためにある。

例えば、事業資金なんかを借り入れるために、自宅を担保にしたり、とかだね。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
夫婦両方が、住宅ローン特則つきの個人再生を申し立てれば、個人再生の対象から住宅ローンが外されるんですね。

個人再生の対象外にすると、今まで通り住宅ローンを返済していくことになる。

そうすれば、夫婦お互いが契約した抵当権が実行される可能性がないってことですね!

そのとおり!

だから、東京地方裁判所をはじめとした全国の裁判所で、夫婦両方が個人再生すればペアローンを組んでいる場合でも住宅ローン特則が利用できる運用になっているケースが多いよ。

せんせい
せんせい

裁判所によっては単独で認められるケースもある

せんせい
せんせい
個人再生の運用は、裁判所ごとで違っている場合がある。

申し立てた裁判所の運用によっては、借金している本人だけが個人再生の申し立てをすれば、住宅ローン特則を利用できる場合もあるよ。

だから、自分が住んでいる地域の裁判所の運用がどのようになっているのか、弁護士に相談してみてね!

夫婦で個人再生をする際の注意点

せんせい
せんせい
夫婦で個人再生する場合、いくつか注意しなければならないことがあるんだ。
夫婦で個人再生するときの注意点
  • ローン・クレジットカードは5~7年利用できない
  • 5~7年は保証人にもなれない
  • ローンがあるものは引き上げられる可能性がある

夫婦で個人再生をするとローン・クレジットカードは5~7年利用できない

せんせい
せんせい
個人再生するとローンやクレジットカードが5~7年利用できなくなるよ。

これは、夫婦で個人再生したからって理由じゃなく、個人再生するとそれぞれの信用情報に傷がつくからなんだ。

信用情報とは、クレジットカード会社や金融機関が借り入れの審査をするときに参考にする情報のことだよ。

この信用情報に過去に個人再生をしたことがあるという情報が書かれてしまうから、クレジットカードやローンの審査が通らなくなってしまう。

借金が返さなかったって記録があると、たしかにまた貸そうとは思わないですもんね…。

でも、なんで5~7年なんですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それは、信用情報に記録が残るのが5~7年だからなんだ。

簡単に表にするとこのようになるよ。

情報機関 登録期間
株式会社シー・アイ・シー(CIC) クレジットカード会社が加盟する信用情報機関 5年
株式会社日本信用情報機構(JICC) 消費者金融が加盟する信用情報機関 5年
全国銀行協会(全国銀行個人信用情報センター・KSC) 銀行や信用金庫、信用保証協会などが加盟する信用情報機関 7年

※KSCに関しては2022年11月4日から個人再生・自己破産の登録期間が10年から7年に変更されました。
【参考:一部情報の登録終了および登録期間の短縮について – 全国銀行信用情報センター

夫婦両方が個人再生すると5~7年クレジットカードやローンの審査が通らないってなると困ってしまう場面も多い。

だから、家を残したいからといってすぐに夫婦両方とも個人再生をするのではなくて、他の手段もないか弁護士に相談してみるべきだね。

せんせい
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個人再生をすると5~7年は保証人にもなれない

せんせい
せんせい
さっきの信用情報は、自分で借金を借りるときだけじゃなく、誰かの借金の保証人になるときにも影響があるよ。

保証人の審査のときにも信用情報が参考にされることがある。

だから、さっきと同じように5~7年間は、保証人の審査が通らず、保証人になることができないんですね。

多くの学生が利用する日本学生支援機構の奨学金は、機関保証を選ぶことによって保証人なしで奨学金を借りることができるみたいだね。

だから、他人の保証人になれないとは言っても、子どもの奨学金についてはあまり気にしなくてもいいかも!

ともだち
ともだち

【参照】保証制度について – 日本学生支援機構

個人再生をするとローンがあるものは引き揚げられる可能性がある

せんせい
せんせい
さらに個人再生すると、ローンが残っている家以外にも、車なども引き揚げられてしまう可能性がある。

これは、自動車の売買契約によっては、「ローンの返済ができなかったときには、売ったものを返してもらいます」という内容が入っていたりするからなんだ。

だから、個人再生して返済ができないってことになると引き揚げられてしまう場合があるよ。

こういった「返済できないときには引き揚げる」って内容は、中古自動車の契約などの場合が多いから弁護士に相談して、個人再生しても家や車を失わないのか聞いてみよう!

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個人再生で家を手放したくないときの対処法

せんせい
せんせい
ここまで紹介してきたように、個人再生をしても家を手元に残せる方法としては住宅ローン特約があるよ。

ほとんどのケースでは、住宅ローン特則で事足りる。でも、ペアローンでも夫婦で個人再生はできない、でも自宅は残したいってこともあると思う。

実はそれ以外にも家を手放さなくて済む方法があるんだ。それは、任意整理とリースバックという方法だよ。

任意整理

せんせい
せんせい
任意整理とは、裁判所を通さず、金融業者と直接交渉することによって、利息などをカットしてもらう方法なんだ。

任意整理は個人再生とは違い、裁判所を通さない。

交渉して減額したい金融機関を選ぶこともできるし、費用も1社あたり2~5万円と、個人再生などと比較してとても安くおさえることができる。

じゃあ、夫婦で個人再生はできない場合、住宅ローンの残る自宅以外を任意整理すれば、自宅は残るし、他の借金の利息がカットできるんですね。

でも、利息分をカットしてもらえるくらいの減額効果しかないし、3~5年で完済しないといけないのか。

利息のカットでなんとか完済できる人におすすめの方法ですね。

ともだち
ともだち

リースバックで自宅に住み続ける

せんせい
せんせい
リースバックとは、住んでいる家を売って、売った後に買主と賃貸借契約を結ぶことで、そのまま住み続ける方法だよ。

つまり、所有不動産から賃貸不動産に変わるってことだね。

たとえば、分譲マンションをローンで購入していた場合に、返済ができないってことになれば、その分譲マンションを売って、そのまま賃貸として借りることになる。

毎月の返済を考えたら、家賃を払っても同じだし、そのまま同じところに住み続けられるんですね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それに一定の条件をクリアすれば、売った家を買い戻せる、買戻し特約をつけられることもあるんだ。

ただ、リースバックは、相場より安く買い叩かれてしまう可能性もあるし、家賃交渉がうまくいかないと相場の家賃より高くなることもある。

だから、住宅ローン特則、任意整理、リースバックのどの方法にすべきか、弁護士の意見も参考にしつつ、夫婦でよく話し合った方がいいね!

配偶者が個人再生するとどうなる?家族への影響

さいむくん
さいむくん
もしボクが個人再生すると家族にどんな影響があるんですか?

個人再生しても配偶者には直接影響はない

せんせい
せんせい
個人再生したとしても、家族に直接影響があるわけじゃないよ。

個人再生は、あくまで借金した本人の問題で、家族だからといって借金を肩代わりする必要はない。

ただ、あとで説明するけど家族カードが使えなくなったり、配偶者名義のローンやクレジットカードの審査に悪影響がある場合があるんだ。

個人再生をした人がローン・クレジットカードを利用できなくなる

せんせい
せんせい
個人再生すると、クレジットカード会社や金融機関が審査するときに参考にする、信用情報というものに個人再生をした5~7年ほど記録が残ってしまう。

その間、個人再生した人は、ローンが組めなくなるし、クレジットカードも使えなくなってしまうよ。

クレジットカードが使えなくなってしまったときには、自分がもっているカードだけじゃなく、家族カードも使えなくなってしまう。

家族カードも個人再生する人名義だったらまとめてつかえなくなっちゃうってことですね。

それじゃあ、配偶者名義のクレジットカードなら問題がないってことですか?

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
基本的には個人ごとにクレジットカードやローンの審査がされるから影響はないよ。

ただ、配偶者が専業主婦だったりすると、夫の収入や信用情報をみて、クレジットカードの審査を通すか決めることがある。

それに既にカードをもっていたとしても、カード会社が利用者の信用状態をチェックする、途上与信(とじょうよしん)がされると、同居配偶者が個人再生したことがバレてしまうことがある。

カード会社にバレるとカードの審査が通らなかったり、利用停止になったり、限度額が引き下げられたりするんだ。

直接影響はないけど、やっぱり家族として一緒に生活しているから間接的に影響があるんですね。
ともだち
ともだち

弁済額には配偶者の収入を考慮されるケースもある

せんせい
せんせい
個人再生は、元本から減額されるから減額効果が大きいけど、法律で最低いくら返済しようねって金額が決まっているんだ。

詳しくは下記のリンクを見て欲しいんだけど、その返済額を決める中に可処分所得基準というものがある。

可処分所得基準ってどんな基準なんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
可処分所得基準とは、給与などの収入から税金や最低限の生活費を引いた金額を基準に借金の返済額を決める基準のことだよ。

この収入を計算するときに、同一生計である配偶者の所得も考慮されるんだ。

そして、夫婦両方の収入を足して、返済できる金額で今後の返済計画を立てることになるよ。

じゃあ、妻の収入が多くて家計に余裕がある場合なんかは、「もっと借金返済に回せるでしょ」ってことで、個人再生後の弁済額が大きくなる可能性があるってことですね。
さいむくん
さいむくん

個人再生が配偶者・家族にバレるケース

さいむくん
さいむくん
そもそもさ、個人再生って家族とかにバレちゃうものなんですか?
個人再生を家族にバレないように行うのはほぼ不可能なんだ。

どんな場面でバレてしまうのか教えておくね。

せんせい
せんせい

 

個人再生が配偶者・家族にバレるケース
  • 個人再生のための書類の用意でバレる
  • 財産状況の確認でバレる
  • 裁判所や債権者からの手紙でバレる
  • ローン・クレジットカードが利用できないことでバレる
  • 銀行から借り入れがあり口座が凍結されたとき
  • 個人再生で官報に氏名がのったとき
  • 借金を放置しても配偶者・家族にバレるリスクがある

個人再生のための書類の用意でバレる

せんせい
せんせい
個人再生を認めてもらうためには、家計簿など必要な書類がたくさんある。

また、配偶者が家計にどう関わっているのかの調査をされるために、配偶者の給与明細の提出が求められることもあるんだよ。

それらの書類を家族にバレないように用意するのは至難の業だよね。

家族に書類を用意していたことがきっかけで個人再生がバレる可能性はあるよ。

財産状況の確認でバレる

せんせい
せんせい
個人再生には、財産状況の調査が必要になる。

その財産調査には、同一家庭の家族分の通帳のコピーや給与明細が必要になるんだ。

また、収支の確認が必要になる際、保険料や光熱費なんかの確認もしないといけないよね。

そうなると、書類の用意や、配偶者に確認する際に、不審に思われて、借金があることと個人再生をすることがバレるきっかけになる可能性があるね。

裁判所や債権者からの手紙でバレる

せんせい
せんせい
個人再生の手続きを進める中で裁判所や債権者からたくさんの書類が家に届くことになる。

届いた書類の封筒には、「東京地方裁判所」「株式会社〇〇」「××銀行」など送り主の名前も記載される。

そうなってくると家族も「なんの書類なんだろう?」と疑問に思い、個人再生がバレる可能性があるね。

ローン・クレジットカードが利用できないことでバレる

せんせい
せんせい
個人再生をすると、ローンやクレジットカードが利用できなくなる。

そうなると、「今まで使えていたクレジットカードがなんで使えなくなったの?」と疑問に思うよね?

それに新しいカードやローンの申請も通らなくなるよ。

家族に問い詰められて、個人再生をすることを話さないといけなくなってしまう可能性があるってことですね…。
さいむくん
さいむくん

銀行から借り入れがあり口座が凍結されたとき

せんせい
せんせい
銀行から借り入れをしていた場合には、手続きの間はその銀行の口座を凍結されてしまう。
そうか…。

凍結されると入金以外の取引ができなくなり、お金を引き出そうと思っても引き出すことができなくなるってことですね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。そうなれば、家族にも不審に思われたり、お金が引き出せないことで生活に影響が出る恐れがあるよ。

とはいえ、弁護士に依頼をしていれば、手続き前に注意として説明があると思うから、何かしらの手を打つ余裕はある。

家族に知られないような説明が必要だね。

個人再生で官報に氏名がのったとき

せんせい
せんせい
実は、個人再生すると官報(かんぽう)という政府が発行している新聞に名前がのってしまうんだ。

その官報には、個人再生する本人の氏名や住居などが3回も掲載されるから、万が一見られると個人再生したことがバレてしまう。

例えば、金融機関に勤めている人は、破産者などの情報がのっている官報を見ることが考えられる。

家族が金融機関などに勤めている場合は、バレる可能性が高いかもしれない。

確かに官報にのるのは、デメリットの1つですね。

とはいえ、多くの人は、官報の存在すら知らないから、そこまで心配する必要はないですね。

ともだち
ともだち

借金を放置しても配偶者・家族にバレるリスクがある

せんせい
せんせい
個人再生をせず、借金を放置したとしても、家族にバレるリスクはあるよ。
借金を放置して家族にバレるケース
  • 債権者から督促状が届く
  • 滞納でクレジットカードが止められる
  • 給与の差し押さえを受ける

債権者から督促状が届く

せんせい
せんせい
借金を放置して、返済を滞納すると金融機関や借入業者から「借金を返済しろ」と、督促状(とくそくじょう)が届くよ。

もちろん、督促状には借入先の名前も書いてあるから、家族にその手紙を見られてしまえば隠し通すことは難しいだろうね。

滞納するとクレジットカードが止められる

せんせい
せんせい
借金の返済を滞納すると督促状だけでなく、クレジットカードも止まってしまう。

家族カードを作っている場合にはバレるリスクが高まるよ。

家族カードは、クレジットカード契約の本人の家族が使えるカードだから自分が返済しなければ家族カードも止まってしまうんだ。

自分の分だけじゃなく、家族カードも一緒に使えなくなっちゃうんですね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
クレジットカードの場合には、支払日に支払いをしなければすぐに利用停止になり、そのまま1~3ヶ月程度放置すると強制解約になる。

そうなれば、家にも強制解約の通知が送られてきたりするから確実に家族にバレてしまうよ。

給与の差し押さえを受ければ職場にもバレる

せんせい
せんせい
督促状などがきても借金の返済を放置し続けると、給与の差し押さえを受けて、職場に借金していることがバレる可能性があるよ。

給与の差し押さえを受けると、裁判所から職場に「債権差押え通知書」という書類が送られる。

この「債権差押え通知書」は必ず職場に送られることになるから、差し押さえを受けたら借金を隠すことはできない。

借金がバレると仕事もクビになったりするんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
借金と仕事は、別問題だからクビになることはないよ。

ただ、やっぱり職場に居づらくなることもあるよ。

差し押さえられる給料は、手取りの4分の1、あるいは、手取りが44万円を超えている場合、33万円を超える部分が差し押さえられる。

全額じゃないけど、振り込まれる金額が少なければ家族が不審に思って借金がバレる原因になってしまう。

だから、借金を放置せず、弁護士にどうすればいいのか相談に行ってみようね!

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せんせい
せんせい
せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

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個人再生すると離婚することにならないの?

さいむくん
さいむくん
個人再生って借金は減額できるけど、その個人再生が原因で離婚になったりとかしないのかな?

個人再生は直接の離婚原因にはならない

せんせい
せんせい
法律上、離婚は、①合意での離婚と②調停や裁判での離婚の2種類があるんだ。

だから、借金問題で夫婦での話し合いの結果、お互い納得して離婚届を提出した場合には離婚することになる。

一方で話し合いで決着しなかった場合、調停や裁判を行うことになるけど、個人再生が理由として離婚が認められることはないよ。

離婚するか揉めてしまっても個人再生が原因で離婚にならないってことですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そういうことだよ!

法律上、下記の通り、一定の場合に離婚を認めることになっているけど借金は離婚できる条件の中にはないんだ。

それにもし裁判を起こされても、家族に内緒で個人再生したからといって離婚が認められるケースも少ないよ。

離婚が心配だからって個人再生をしないより、借金を放置し続ける方が夫婦関係に問題が起こることがあるから家族としっかり相談するようにしようね。

(裁判上の離婚)
第七百七十条 夫婦の一方は、次に掲げる場合に限り、離婚の訴えを提起することができる。
一 配偶者に不貞な行為があったとき。
二 配偶者から悪意で遺棄されたとき。
三 配偶者の生死が三年以上明らかでないとき。
四 配偶者が強度の精神病にかかり、回復の見込みがないとき。
五 その他婚姻を継続し難い重大な事由があるとき。
【引用:民法 – e-Gov

借金が原因で夫婦関係が破綻する可能性はある

せんせい
せんせい
個人再生をすることで離婚になるってことはないけど、借金を隠していたということで夫婦関係が壊れてしまう場合があるんだ。

借金が原因で、長期間にわたり別居が続けば、もう夫婦関係が破綻しているとして、裁判で離婚が認められてしまうこともある。

だから、もし借金を隠しているなら正直に家族に話して、その借金問題をどうやって解決すべきか弁護士と一緒に考えてみることが必要になるよ。

離婚したからといって必ず慰謝料を払う必要はない

さいむくん
さいむくん
もし離婚しちゃったときって、慰謝料を払わないといけないって聞いたことがあります…。

借金の返済もできないのに慰謝料なんて払えません…。

慰謝料は、どちらか一方の配偶者に非があるような行為によって離婚してしまった場合の精神的損害に対する賠償金なんだ。

わかりやすいのは、不倫をした場合だよね。つまり、単に離婚することになってしまったとしても慰謝料は認められないから、安心していいよ。

せんせい
せんせい

生活費の使い込みなど悪質なケースでは慰謝料の請求がされる可能性がある

せんせい
せんせい
ただ1つ注意して欲しいのが、家のお金を使い込んだり、家族に生活費を渡さなかったような悪質な場合には慰謝料を支払う必要がある。

そのような悪質な場合を、悪意の遺棄(いき)というよ。

そもそも夫婦には、お互いに助け合う義務(民法752条)があるんだ。

だから、この悪意の遺棄をした場合には、夫婦なのに家族生活を助け合ってくれなかったとして、慰謝料の支払いを認められる可能性もある。

たしかに生活費を渡さないような場合は、借金や個人再生が問題なんじゃなく、その人の態度が問題だから慰謝料を払う必要がありますね。
ともだち
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まとめ

さいむくん
さいむくん
個人再生するとしたら家族にバレる可能性はあるし、夫婦間で影響もあるんだね。
借金問題は、一人では解決できない家族の問題だからね。

バレたくない気持ちもわかるけど、やっぱり借金を放置したときのリスクの方が高そうだね。

それじゃあ、今回の復習をしてみようか。

ともだち
ともだち
今回のまとめ
  • 夫婦両方に影響があるのは2つのケース
  1. 保証人になっている場合
  2. ペアローンを組んでいる場合
  • 家を残したいときの3つの方法
  1. 個人再生で住宅ローン特則を利用する
  2. 任意整理をする
  3. リースバックを利用する
  • ペアローンを組んでいる場合には住宅ローン特則を利用できないこともある
  • 夫婦両方個人再生すると5~7年クレジットカードやローンの審査が通らない
  • 個人再生や借金は家族に隠し通すのは難しい
  • 個人再生をしても離婚原因になることはない
せんせい
せんせい
個人再生をしてせっかく借金を減らせたとしても家を失ってしまうこともある。

それにペアローンを組んでいる場合には、住宅ローン特則を利用できないこともある。

借金問題は、家族の将来にかかわることだから法律の専門家の弁護士に相談して、何がベストな解決なのか一緒に考えよう!

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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール